Решение по делу № 2-608/2021 от 23.09.2021

Дело № 2-608/2021

11RS0009-01-2021-001325-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Княжпогостский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Закидальского Д.Е.

при секретаре судебного заседания Баранюк Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Емве Республики Коми 22 ноября 2021 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Асанову Алексею Рызаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Асанову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 122 509,69 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 650,19 руб., просило обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство: автомобиль марки <данные изъяты>, VIN <№>, <ДД.ММ.ГГГГ> года выпуска, установив начальную продажную цену в размере 172 119,78 руб., путем продажи с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что 02 марта 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Асановым А.Р. заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Асанову А.Р. предоставлен кредит в размере 150 064,22 руб. сроком на 60 месяцев под 21,9% годовых под залог транспортного средства автомобиля марки <данные изъяты>, VIN <№>, <ДД.ММ.ГГГГ> года выпуска. В нарушение условий Договора Асанов А.Р. исполнял обязанности по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей ненадлежащим образом, что привело к образованию взыскиваемой задолженности. В целях погашения задолженности по кредитному договору предмет залога подлежит взысканию путем продажи с публичных торгов при начальной продажной цене 172 119,78 руб. с применением к предмету залога дисконта в размере 50,82%.

Ответчик Асанов А.Р. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В судебном заседании 25 октября 2021 года обстоятельства, изложенные в обоснование искового заявления, подтвердил, не согласившись с суммой долга, поскольку проценты по кредиту погашены в полном объеме, в связи с чем остаток суммы задолженности составляет около 77 000 руб. Допустил просрочку по оплате с июня 2019 года ввиду состояния здоровья, поскольку длительное время находился в больнице и не имел возможности оплачивать задолженность. В настоящее время решает вопрос с Банком о реструктуризации задолженности по кредитному договору путем заключения мирового соглашения.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимает, в адрес суда направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В дополнениях к иску указано, что Асановым А.Р. 02 ноября 2021 года подано заявление о реструктуризации задолженности по кредитному договору <№> путем заключения мирового соглашения, которое находится на рассмотрении ПАО «Совкомбанк». Согласно телефонограмме представитель ПАО «Совкомбанк» пояснила, что мировое соглашение не заключено, поскольку банковские счета должника арестованы, указала, что заключение мирового соглашения возможно на стадии исполнительного производства.

Руководствуясь статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд с учетом мнения представителя истца определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений по договору займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Согласно части 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Судом установлено, что 02 марта 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Асановым А.Р. заключен кредитный договор <№> в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банк предоставил Асанову А.Р. потребительский кредит в сумме 150 064,22 руб. сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых под залог транспортного средства автомобиля марки <данные изъяты>, VIN <№>, <ДД.ММ.ГГГГ> года выпуска. Дата платежа – 06 число каждого месяца, срок возврата кредита 02 марта 2024 года.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользованием кредитом.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка по договору составляет 16,9%, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

В силу пункта 9 Индивидуальных условий Договора заемщик обязан заключить Договор Банковского счета (бесплатно) и Договор залога транспортного средства.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита) за ненадлежащее исполнение условий Договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита установлено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (пункт 5.3 Общих условий Договора потребительского кредита).

Во исполнение условий кредитного договора в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство автомобиль марки <данные изъяты>, VIN <№>, <ДД.ММ.ГГГГ> года выпуска (пункт 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

В соответствии с договором залога транспортного средства его залоговая стоимость составляет 350 000 руб.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита, заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Все Включено НС» с банковской картой MasterCard Gold, Договор залога транспортного средства, график погашения платежей, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями кредитования и согласился с ними.

Поскольку заемщиком были нарушены условия пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 21,9% годовых.

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа включает в себя сумму в счет погашения основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитными средствами, а также ежемесячную комиссию в размере 149 руб., и составляет 4 297,46 руб., подлежит оплате 06 числа каждого месяца. Сумма кредита составляет 257 847,38 руб.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита в размере 150 064,22 руб. на открытый на имя Асанова А.Р. банковский счет, что подтверждается выпиской по счету.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору <№> Банком 13 июня 2021 года была направлена досудебная претензия Асанову А.Р. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, а также о расторжении договора. В добровольном порядке данное требование ответчиком исполнено не было.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно выписке из лицевого счета по погашению кредита просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 07 мая 2019 года, суммарная продолжительность просрочки на 20 сентября 2021 года составляет 435 дней - задолженность по ссуде и 424 дня - задолженность по процентам. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 124 345,46 руб.

Из расчета задолженности по состоянию на 20 сентября 2021 года общая сумма задолженности Асанова А.Р. составляет 122 509,69 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 106 585,36 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 8 397,18 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 427,29 руб., неустойка на остаток основного долга - 6 714,68 руб., неустойка на просроченную ссуду – 385,18 руб.

Суд принимает данный расчет задолженности, произведенный истцом, и находит его арифметически верным, поскольку он согласуется с данными об операциях по счету, открытому для погашения обязательств по кредитному договору, и соответствует условиям кредитного договора. При этом размер процентов за пользование кредитными денежными средствами и размер неустойки был согласован сторонами при заключении кредитного договора. Ответчиком контррасчет не представлен.

Довод ответчика о несогласии с суммой взыскиваемой задолженности по кредитному договору являются несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела. При этом доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком не представлено.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу пункта 3 статьи 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу положений статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец при определении начальной продажной цены просил применить положения пункта 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита с применением к ней дисконта 50,82%, при которых стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 172 119,78 руб.

Суд с учетом положений заключенного между сторонами договора полагает обоснованным применение дисконта в размере 50,82%, учитывая сумму неисполненного ответчиками обязательства (по основному долгу и процентам), залоговую стоимость транспортного средства, нарушение обязательств ответчиком, а также периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до направления искового заявления в суд (со 02 марта 2019 года по 23 сентября 2021 года).

Часть 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества, применив дисконт в размере 50,82%.

Учитывая, что заключенный между сторонами Договор залога и Общие условия Договора потребительского кредита содержат условия, в соответствии с которыми начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в порядке пункта 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита, и ответчиком не представлено возражений относительно начальной продажной цены, суд соглашается с требованиями банка об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 172 119,78 руб.

При этом Асановым А.Р. какого-либо отчета величины рыночной или иной стоимости объекта оценки суду не представлялось, ходатайство о назначении экспертизы об установлении стоимости предмета залога не заявлялось.

На основании статьи 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением заявленных требований истца с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 650,19 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Асанова Алексея Рызаевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от 02 марта 2019 года в размере 122 509,69 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 106 585,36 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 8 397,18 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 427,29 руб., неустойка на остаток основного долга - 6 714,68 руб., неустойка на просроченную ссуду – 385,18 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 650,19 руб., всего 132 159,88 руб.

В целях погашения задолженности по кредитному договору <№> от 02 марта 2019 года в сумме 122 509,69 руб. обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, номер кузова <№>, государственный регистрационный знак <№>, <ДД.ММ.ГГГГ> года выпуска, принадлежащий на праве собственности Асанову Алексею Рызаевичу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 172 119,78 руб.

Ответчик вправе подать в Княжпогостский районный суд Республики Коми заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а также обжаловать решение суда в Верховный Суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи апелляционной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Дата составления судебного решения в окончательной форме 29 ноября 2021 года.

Вступившее в законную силу решение суда при условии его обжалования в апелляционном порядке может быть обжаловано в Третий кассационный суд общей юрисдикции (Санкт-Петербург) в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу путем подачи кассационной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Судья                                 Д.Е. Закидальский