Решение по делу № 2-1492/2023 от 12.07.2023

УИД: 23RS0019-01-2023-002089-25                    № 2-1492/2023г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

станица Каневская Краснодарского края                                               24 октября 2023 года

Каневской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Луценко Е.А.,

при секретаре Убоженко В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Дауровой О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что 15.05.2017 г. между Дауровой О.В. (далее – ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее –Банк) был заключен договор кредитной карты № 0245656426 (далее – Договор) с лимитом задолженности 150 000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный Договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий «УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 19.04.2023г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор: 14574982556532). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил формировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 83 871,37 рубль, из которых: сумма основного долга 75 935,02 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 7 553,06 рубля - просроченные проценты; сумма штрафов 383,29 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. Истец просит взыскать с ответчика Дауровой О.В. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16.12.2022г. по 19.04.2023г. включительно, 83 871,37 рубль, из которых: сумма основного долга 75 935,02 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 7 553,06 рубля - просроченные проценты; сумма штрафов 383,29 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, и государственную пошлину в размере 2 716,14 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

        Ответчик в судебное заседание не явилась, представила письменное возражение, в котором просила в удовлетворении иска отказать, в связи с истечением трехлетнего срока исковой давности и рассмотреть дело в ее отсутствие.

    Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчицы (ч.4,5 ст.167 ГПК РФ).

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к убеждению, что в удовлетворении иска необходимо отказать полностью.

Судом установлено, что 15.05.2017г. между кредитором АО «Тинькофф Банк» и заемщиком Дауровой О.В. заключен договор кредитной карты №0245656426, в соответствии с которым банк обязался выдать заемщику карту с лимитом 150 000,00 рублей, Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном договором.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Стороны заключили договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление - Анкету, подписанную ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»).

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Банк выполнил свои обязательства по договору кредитной карты №0245656426, предоставив заемщику кредитную карту с установленным лимитом, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Положениями п. 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договором предусмотрен возврат суммы займа в размере минимального платежа - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей и уплата процентов за пользование денежными средствами по операциям покупок в размере 29,9% годовых за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа, в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых.

Кроме того, условиями договора предусмотрена плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 рублей.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно условиям договора кредитной карты заемщик обязался своевременно и надлежащим образом исполнять обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором.

Судом установлено, что заемщик Даурова О.В. ненадлежащим образом исполняла обязательства по вышеуказанному кредитному договору, что подтверждается реестром платежей. В связи с чем, истцом ответчику 19.04.2023г. был выставлен Заключительный счет и направлен в адрес ответчика, что подтверждается материалами дела.

Условиями договора в соответствии с Тарифным планом ТП 7.73 (п.6) предусмотрена неустойка за неуплату минимального платежа в размере 19% годовых от суммы просроченной задолженности (п. 11).

На основании судебного приказа №2-887/2023 от 11.05.2023г., вынесенного мировым судьей судебного участка №256 Каневского района Краснодарского края, с должника Дауровой О.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты №0245656423 и расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 85 229 рублей 44 копейки. 11.05.2023г. определением того же мирового судьи судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Как следует из материалов дела, ответчиком неоднократно нарушались обязанности по уплате регулярного платежа, в связи с чем, истцом ей были начислены штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В свою очередь ответчица просит применить срок исковой давности, поскольку после сделанной 14.03.2018г. покупки, ею денежные средства не вносились.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, счисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Таким образом, принимая во внимание положения закона и условия договора, определяющие срок погашения задолженности моментом его востребования банком, суд полагает, что срок исковой давности по требованиям банка подлежит исчислению по окончании срока, предоставляемого в заключительном счете-выписке для полного погашения долга. Суд полагает, что именно в этот день истец узнал о неисполнении ответчицей обязательств по погашению кредита и нарушении своих прав, а также об окончательном размере долга.

Кроме того, согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 Гражданского Кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из п.18 того же постановления следует, что по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся предъявление иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случае отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что 14.03.2018г. ответчиком была произведена оплата с кредитной карты, денежные средства на карту возвращены не были, Банк расторг договор 19.04.2023г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета выставил заключительный счет, по истечении пяти лет.

С настоящим иском АО «Тинькофф Банк» обратился в суд 10.07.2023 г. таким образом, с учетом заявления ответчицы о применении срока исковой давности, даты операции по счет-выписки, даты обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, срока оплаты задолженности указанной в заключительном счете-выписке, срок исковой давности по заявленным АО «Тинькофф Банк» требованиям истек.

Поскольку истек срок исковой давности по главному требованию, считается истекшим срок исковой давности и по процентам и неустойке. При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности о взыскании задолженности по договору кредитной карты АО «Тинькофф Банк» удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчицы не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к Дауровой О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Каневской районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 24.10.2023г.

Председательствующий