Решение по делу № 2-150/2020 от 19.03.2020

Дело № 2-150/2020

УИД 21RS0014-01-2020-000145-13

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

26 июня 2020 года п. Урмары

Урмарский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего - судьи Павлова В.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Чувашского отделения № к Н. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № обратилось в суд с исковым заявлением к Н. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему по тем основаниям, что (дата) истец и ответчик заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 81,402.63 рублей под 17,30% годовых на срок по (дата). Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях указанного договора. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объем, заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору задолженность ответчика перед истцом по состоянию на (дата) за период с (дата) по (дата) составляет 107019,97 руб., из которых основной долг 80562,47 руб., проценты за пользование кредитом 21143 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита 5314,5 руб.

Указав, что банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего момента не выполнено, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 429, 330, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил расторгнуть кредитный договор № от (дата) заключенный с Н., взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Н. задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) включительно в размере 107019,97 руб., в том числе основной долг 80562,47 руб., проценты в размере 21143 руб., неустойка в размере 5314,5 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 340 руб. 40 коп.

Стороны в судебное заседание не явились, будучи извещенными надлежащим образом о его времени и месте в порядке, предусмотренном ГПК РФ. При этом от представителя ПАО Сбербанк И. в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, указав, что возражения против рассмотрения дела в заочном порядке не имеют.

Судебная повестка и документы, направленные в адрес ответчика Н., почтовой организацией возвращены в суд с отметкой «Истек срок хранения».

В связи с изложенным суд на основании ст. 113 ГПК РФ приходит к выводу, что неявка данного ответчика за получением судебной корреспонденции не может расцениваться как неисполнение судом требований об извещении ответчика. В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, рассмотрев настоящее дело в пределах исковых требований истца и с его согласия в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статей 809 - 818 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитный договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее- ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий    (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением-анкетой) на получение потребительского кредита    (п.п.3.9.1.1);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Как следует из материалов дела, что (дата) Н. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание, в котором был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику, №, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику. На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № MIR-1092 со счетом №, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание от (дата), подписанном собственноручной подписью клиента.

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договор банковского обслуживания (далее – ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной    подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные    стенды подразделений Банка,    и/или официальный     сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Ответчик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банком получено согласие ответчика на изменение условий ДБО.

В силу п.1.9 ДБО с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

(дата) ответчик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте №MIR-1092 по номеру телефона 79656831201, что подтверждается выпиской из «Мобильного банка». Номер телефона был указан заёмщиком в заявлении-анкете на получение кредита от (дата), подписанном собственноручной подписью клиента.

18.01.2018    г. ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 79031803993, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

(дата) в 18.20.18 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

(дата) в 18.21.42 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

(дата) в 19.00.58 ч. ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

(дата) в (дата) ч. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок     кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк»

Согласно выписке по счету клиента 40№ и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита (дата) в 19.13.04 ч. в сумме 81402,63 руб.

Так, (дата) ПАО Сбербанк и Н. заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 81402,63 рублей под 17,30% годовых на срок по (дата), подписанный в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Следовательно, сторонами согласованы все существенные условия договора потребительского кредита, соблюдены требования к письменной форме договора.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий "Потребительского кредита" возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 036,22 руб. в платежную дату 27 число месяца, что соответствует графику платежей.

В силу п. 12 Индивидуальных условий "Потребительского кредита" при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела ответчик Н. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнила, в результате чего за период с (дата) по (дата) у нее образовалась задолженность в сумме 107019,97 руб.

В связи с чем, (дата) истцом ответчику направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок до (дата), что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений. До настоящего момента ответчиком требование не исполнено.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № от (дата) задолженность ответчика перед истцом по состоянию на (дата) образовалась за период с (дата) по (дата) и составляет 107019,97руб., из которых: основной долг – 80562,47 руб.; проценты за пользование кредитом – 21143 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 5314,5 руб.

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен и принимается судом, доказательства погашения задолженности суду не представлены.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания суммы кредита, причитающихся процентов, неустойки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 107019,97 рублей.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком Н. обязательств по кредитному договору, в связи с существенным нарушении договора заемщиком, исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3340,40 рублей, что подтверждается платежным поручением № от (дата).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд заочно

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и Н..

Взыскать с Н. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) включительно в размере 107019,97 руб., в том числе основной долг 80562,47 руб., проценты в размере 21143 руб., неустойка в размере 5314,5 рублей.

Взыскать с Н. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3340,40 рублей.

Н. вправе подать в Урмарский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ей копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Урмарского районного суда В.И. Павлов.