Решение по делу № 33-9673/2023 от 26.04.2023

УИД 03RS0№...-19

дело №...

№...

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дата адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                                         ФИО8,

судей                                                                        Салимова И.М.

                                  Ярмухамедовой А.С.

при секретаре                                                          ФИО2

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «ФИО1» в лице Башкирского отделения №... об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от дата № У-22-107536/5010-004 по апелляционным жалобам публичного акционерного общества «ФИО1» в лице Башкирского отделения №..., общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ФИО1 страхование жизни» на решение Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи ФИО8, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

публичное акционерное общество «ФИО1» в лице Башкирского отделения №... (далее по тексту ПАО «ФИО1») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного. В обоснование требований указано, что решением финансового уполномоченного № У-22-107536/5010-004 от дата удовлетворены требования ФИО7 к ПАО «ФИО1», в пользу ФИО7 взысканы денежные средства в размере 66 576,22 руб. С указанным решением истец не согласен, полагает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы ПАО «ФИО1». Незаконное решение финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения норм права, подлежащих применению к рассматриваемым правоотношениям, в связи с чем подлежит отмене в судебном порядке. дата между ФИО7 и ПАО «ФИО1» был заключен кредитный договор, с предоставлением Потребительского кредита в сумме 568 181,82 руб., сроком на 59 мес., с процентной ставкой 5,00 % годовых, 16,90 % годовых с даты, следующей за Платежной датой 1-го Аннуитетного платежа. дата ФИО7 подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ФИО1 страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Согласно Заявлению (стр. 4) сумма платы за подключение к Программе страхования составила 68 181,82 руб. Из Заявления (стр. 3) следует, что участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «ФИО1 страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО7 Заявление на подключение к Программе страхования, подписанное ФИО7 включает положения, согласно которым заявитель подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «ФИО1» и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. ФИО7, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердила факт самостоятельности данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора. На основании внесенной ФИО7 суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 68 181 руб. 82 коп. Банк оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «ФИО1 страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО7 С заявлением об отказе от Программы страхования в установленный договором срок Клиент в Банк не обращалась. Заявитель полагает, что услуга Банком оказана надлежащим образом и в полном соответствии со ст. 10 Закона РФ от дата №... «О защите прав потребителей». Кроме того, заявитель полагает, что вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, является неверным. Сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 7.2. Заявления на участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу. Плата за подключение к Программе страхования является единой и неделимой, и уплачивается Клиентом непосредственно Банку в размере, указанном в заявлении на участие в Программе страхования. Для применения условий пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, выгодоприобретателем по договору страхования не должен являться заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. На основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО7 была вправе отказаться отданной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок. При таких обстоятельствах, выводы Финансового уполномоченного, что в соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ Плата за участие в Программе страхования, подлежала включению в полную стоимость кредита являются неверными. Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, тогда как Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). На основании изложенного, заявитель просил суд признать незаконным и отменить Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от дата № У-22-107536/5010-004.

Решением Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ПАО «ФИО1» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от дата № У-22-107536/5010-004 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного отказано.

В апелляционных жалобах ПАО «ФИО1», ООО Страховая компания «ФИО1 страхование жизни» просят отменить решение суда как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права.

О времени и месте судебного заседания, назначенного в суде апелляционной инстанции, стороны извещены надлежаще. В соответствии со ст. 167 ч. 3, ст.327 ч. 1 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО ФИО1 Э.Р., поддержавшую доводы апелляционных жалоб, представителя финансового уполномоченного ФИО3, возражавшего относительно доводов жалоб, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Судом установлено и следует из материалов дела, что дата между ФИО7 и ПАО «ФИО1» заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита в сумме 568 181,82 руб. сроком 59 месяцев под 5,00% годовых, 16,90% годовых - с даты, следующей за платежный датой 1-го аннуитетного платежа.

При предоставлении кредита ФИО7 дано согласие на включение в Программу добровольного страхования, которая является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что ФИО7 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» по риску «Смерть» совокупно (единая) по рискам, установленным в п. 1.1.1 – 1.1.5 заявления на страхование составляет 568 181,82 руб.

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхование, размер платы за Программу страхования составляет 68 181,82 руб.

Из пункта 17 Кредитного договора, заключенного между ФИО7 и ПАО «ФИО1» дата, следует, что ФИО7 просила зачислить сумму кредита на счет №....

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не оказывались.

дата Банком со счета ФИО7 была списана плата за участие в программе страхования в размере 68 181,82 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Задолженность по кредитному договору от дата по состоянию на дата ФИО7 полностью погашена, что подтверждается справкой ПАО «ФИО1».

дата ФИО7 обратилась в ООО СК «ФИО1 страхование жизни» с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате страховой премии.

ООО СК «ФИО1 страхование жизни» данное заявление передало на рассмотрение в ПАО «ФИО1», поскольку ФИО7 стороной договора страхования не является.

На обращение ФИО7 ПАО «ФИО1» отказало в возврате уплаченных денежных средств со ссылкой на то, что заявление на отказ страхования подано по истечении 14 дней со дня подписания соглашения.

Не соглашаясь с данным решением кредитной организации, ФИО7 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым дата принято решение №У-22-107536/5010-004 об удовлетворении требований ФИО7 к ПАО «ФИО1» частично, с ПАО «ФИО1» в пользу ФИО7 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительные услуги, связанные с организацией страхования в рамках оказания услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования при предоставлении кредита по кредитному договору в размере 66 576,22 руб.

С указанным решением ПАО «ФИО1» не согласен, полагая его незаконным.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь ст. 958 ГК РФ, 6, 7, 11 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку при досрочном погашении кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга. При указанных обстоятельствах финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что денежные средства, уплаченные ФИО7 и направленные ПАО «ФИО1» на оплату страховой премии, подлежат возврату заявителю пропорционально периоду времени, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Судебная коллегия находит выводы суда законными, обоснованными и подробно мотивированными.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от дата N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно заявлению на участие в программе страхования участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Следовательно, услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой финансовой организации.

В заявлении на страхование и Условиях участия в программе страхования предусматривается плата за участие в программе страхование, которая рассчитана с учетом количества месяцев участия в программе и составила 68181,82 руб. за весь срок страхования. Плата за страхование внесена единовременно в пользу банка.

При этом банк организовывает страхование потребителя путем заключения договора страхования с ООО СК «Страхование жизни».

Как пояснила представитель ПАО ФИО1 Э.Р. в суде апелляционной инстанции, плата за подключение к программе страхования – это услуга банка, банк за счет собственных средств выплачивает страховую премию, плата за подключение не входит в сумму страховой премии, договор заключается на 5 лет.

Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО СК "ФИО1 страхование жизни", и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО "ФИО1".

ФИО7 отказалась от услуг Банка и вправе получить оплаченные денежные средства пропорционально периоду времени, в течение которого она не являлась застрахованным лицом.

Доводы апелляционных жалоб повторяют правовую позицию ПАО «ФИО1», ООО СК «Страхование жизни» при рассмотрении дела по существу, были предметом исследования суда и получили надлежащую правовую оценку, выводы суда первой инстанции и принятое по делу решение являются правильными, поскольку в рассматриваемом случае в связи с полным досрочным погашением ФИО7 кредита договор страхования прекратил свое действие, у банка возникла обязанность вернуть заемщику денежные средства, уплаченные в качестве платы за участие в Программе страхования, соразмерно неиспользованному периоду страхования.

В целом доводы апелляционной жалобы истца по существу сводятся к несогласию с решением суда, не содержат фактов, которые бы повлияли на обоснованность и законность судебного решения, а потому признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены или изменения правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что по делу вынесено законное и обоснованное решение, в связи с чем, оснований для отмены решения суда как по материалам дела, так и по доводам апелляционной жалобы не находит.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционные жалобу ПАО «ФИО1» в лице Башкирского отделения №..., ООО СК «ФИО1 страхование жизни» – без удовлетворения.

Председательствующий                    ФИО8

Судьи                                Салимов И.М.

                                    Ярмухамедова А.С.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в полном объёме дата.