Решение от 19.09.2023 по делу № 33-3-7818/2023 от 10.08.2023

Судья Невечеря Е.А. дело №2-1650/2021

дело № 33-3-7818/2023

26RS0002-01-2023-002093-63

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 19 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего	судьи Шурловой Л.А.,
судей	Селюковой З.Н., Шетогубовой О.П.
с участием секретаря	Кузьмичевой Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Гурьевой С.Е. на решение Ленинского районного суда г.Ставрополя Ставропольского края от 18.05.2023 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Гурьевой Светлане Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по докладу судьи Шурловой Л.А.,

УСТАНОВИЛА:

27.03.2023 года ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением взыскать с Гурьевой С.Е. задолженность, образовавшуюся в период с 02.04.2013 по 20.02.2019, в размере 69 974,03 рублей; возместить расходы по оплате государственной пошлины 2 299,22 рублей.

В обоснование указано, что 03.08.2012 между кредитором ПАО «ТРАСТ» и заемщиком Гурьева С.Е. заключен кредитный договор №. Банк исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику сумму кредита. Вместе с тем, ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в период с 02.04.2013 по 20.02.2019 включительно у него образовалась задолженность в размере 69 974,03 рублей, в связи с чем правопреемник обратился в суд. 20.02.2019 Банк уступил права требования по вышеуказанному кредитному договору ООО «Феникс».

Обжалуемым решением Ленинского районного суда г.Ставрополя Ставропольского края от 18.05.2023 исковые требования - удовлетворены.

Суд взыскал с Гурьевой Светланы Евгеньевны в пользу ООО «Феникс» за период с 02.04.2013 по 20.02.2019 задолженность по кредитному договору № в общем размере 69 974,03 рубля, из которых: сумма основного долга 26 705,16 рублей, сумма процентов на непросроченный основной долг 33 938,83 рубля, комиссии – 9 330,04 рубля, а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 299,22 рублей.

В апелляционной жалобе ответчик Гурьева С.Е. просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать, указывает, что истцом пропущен срок исковой давности, что необоснованно не принято во внимание судом первой инстанции.

ООО «Феникс в письменных пояснениях в коллегии сообщили об отсутствии иных документов по кредитному досье, нежели представленных в суд, просили оставить решение суда о взыскании без изменения.

Стороны, извещенные лично о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, на основании статей 327, 167 ГК РФ коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, позиции сторон, пояснения представителя ответчика- Вышкварко О.В. об отмене решения суда с отказом в иске, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении жалобы, отмене судебного акта по ст.ст.330 ч.1, п.п.3,4 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно пунктам 20, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Суд первой инстанции, взыскав задолженность по кредитной карте за период с 02.04.2013 года по 20.02.2019, указал что 03.08.2012 года между кредитором ПАО «ТРАСТ» и заемщиком/ответчиком Гурьевой С.Е. заключен кредитный договор №038-Р-589341, обязательство заемщиком просрочено, крайнее гашение платежей- февраль 2013г., началом течения срока исковой давности является 23.03.2019 (первый рабочий день со дня неисполнения должником Заключительное требование от 20.02.2019), а потому срок исковой давности истекал бы 23.03.2022. Тогда как уже 24.01.2020 по заявлению истца мировым судьей судебного участка №3 Ленинского района г.Ставрополя вынесен судебный приказ №2-98-21-478/2020, отменён определением от 03.09.2021. Таким образом, течение срока исковой давности приостанавливалось на 1 год 6 месяцев 18 дней. С настоящим иском ООО «Феникс» обратилось в суд 16.03.2023 ( в срок).

Судом установлено, 03.08.2012 года между кредитором ПАО «ТРАСТ» и заемщиком/ответчиком Гурьевой С.Е. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выдана кредитная карта №№ с кредитным лимитом в пределах от 15 000 рублей до 500 000 рублей.

Как указывает истец, заемщиком в период с 02.04.2013 по 20.02.2019 не исполнялись обязательства по уплате основного долга и процентов (нет операций по счету заемщика), рассчитана задолженность 69 974,03 рублей ( 26 705,16 рублей - основной долг; 33 938,83 рублей - проценты ; 9 330,04 рублей – комиссии).

20.02.2019 Банк уступил права требования по вышеуказанному кредитному договору ООО «Феникс» (новый кредитор), которым выставлено в адрес должника Заключительное требование от 20.02.2019 о полном погашении долга в течение 30 дней, т.е. по 20.03.2019 включительно, которое не исполнено по настоящее время.

В суде первой инстанции ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска кредитором срока исковой давности по всем заявленным платежам, которое отклонено судом первой инстанции.

Вместе суд судом первой инстанции не учтено следующее.

Согласно п.5.14 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, в случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения, карта может быть заблокирована, а клиенту может быть выставлено заключительное требование, которое передается клиенту с уведомлением.

Как установлено судом, 03.08.2012 года между кредитором ПАО «ТРАСТ» и заемщиком/ответчиком Гурьевой С.Е. заключен кредитный договор №№, согласно которому ответчику выдана кредитная карта № с кредитным лимитом от 15 000 рублей до 500 000 рублей. Согласно расписке (л.д. 20) Гурьева С.Е. получила кредитную карту Vissa Classic, истец активировал карту, совершал по карте операции до апреля 2013г. По состоянию на 03.02. 2019 года (обращение за выдачей судебного приказа) на указанной карте имеется задолженность.

В коллегию ответчиком представлена кредитная карта № (подлинник) с датой действия—08.2015 г., даны пояснения об отсутствии ее заявления о перевыпуске карты, последнем гашении - в 2013г., что подтверждено выпиской по счету карты заемщика. Более ежемесячных гашений по карте заемщиком не производилось, в 2019 г. были зачислены денежные средства в порядке исполнения судебного приказа мирового судьи.

Так, согласно Тарифного плана ТП – 02 (международная расчетная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта) Срок действия карты – 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия (л.д. 23)

Тарифный план «Бизнес» п. 1.1.1 Срок действия карты Vissa Classic b MasterCard Standard – 3 года. По окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия (л.д 12 на обороте).

В соответствиями с п. 6.2.7 условий предоставления и обслуживания международных расчётных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (Версия 1.3) по окончании срока действия Карты Банк обязуется перевыпустить её автоматически или по письменному заявлению Клиента. При отказе Клиента от получения или перевыпущенной Карты, платы, уже уплаченные Банку в Соответствиями с Тарифами, Клиенту не возвращаются. (л.д. 28)

В соответствиями условиями предоставления и обслуживания международных расчётных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (Версия 1.3):

- п. 2.2 Карта действительна до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне Карты (л.д.25);

- п. 9.5 Договор расторгается в одном из случаев (при этом Клиент обязан сдать Карту в Банк) (л.д. 29);

- п.9.5.1 По инициативе Клиента в любой момент при условии окончательного расчёта с Банком и полного погашения Задолженности. Окончательный расчёт Клиента с Банком производится на основании письменного заявления Клиента о закрытии СКС при условии списания СКС суммы последней операции и погашения Клиентом Задолженности в полном объёме в соответствии с Условиями:

-в случае окончания срока действия Карты – по истечении 35 (Тридцати пяти) календарных дней со дня окончания срока действия Карты;

- в случае досрочного прекращения действия Карты - по истечении 35 (Тридцати пяти) календарных дней со дня сдачи Карты в Банк (л.д 29).

- п. 9.5.2 По инициативе Банка при несоблюдении Клиентом Условий договора, в порядке предусмотренном законодательством Российской Федерации;

П. 9.5.3 в случае если в течение 180 дней с даты последней операции по СКС, совершенной клиентом с использованием карты или её реквизитов, по СКС не было произведено ни одной Операции, при наличии остатка на СКС в сумме до 10 рублей Российской Федерации или 1 Доллара США, если СКС ведётся в долларах США, или 1 Евро, если СКС ведётся в Евро, включительно, считается, что клиент отказывается от требований к Банку по остатку средств на СКС и настоящим поручает Банку закрыть СКС и перечислить остаток средств по СКС в доход Банка. При этом обязательства Банка по Договору будут считаться исполненными.

П.9.6 во всем остальном, что прямо не предусмотрено Условиями, но непосредственно связано с их исполнением, Клиент и Банк руководствуются законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, заемщику был открыт карточный счет №, кредитный лимит 27000 руб (двадцать семь тысяч) л.д. 20, приняв и согласившись с тем, что карта предоставляется на срок и на финансовых условиях, изложенных в анкете-заявлении, Условиях и Тарифах. Полная стоимость кредита по карте 35,7% годовых, полная стоимость кредита рассчитана исходя из суммы задолженности по кредиту, равной сумме кредитного лимита, срока кредита, равного сроку действия карты и исходя из ежемесячных минимальны платежей по Договору. В расчёт полной стоимости кредита включены: платеж по возврату основного долга (27000 рублей); проценты по кредиту (7085 рублей); ежемесячная плата за ведение счёта (2024 рублей); оплата за обслуживание карты в течение срока её действия (0 рублей). Полная сумма, подлежащая выплате, составляет 36109 рублей и определяется как сумма платежей, включенных в расчёт полной стоимости кредита.

В соответствиями с Условиями предоставления и обслуживания международных расчётных банковских карт НТ «Траст» (версия 1.4), получены заемщиком 13.09.2012г., с лимитом разрешенного овердрафта п. 5.8 за пользование Кредитом начисляются проценты по ставке, определённой Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и заканчивается на дату погашения Задолженности по Основному долгу. Проценты рассчитывается за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день Расчётного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой – годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.

П. 5.10 Клиент обязан погашать Задолженность путём уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за расчётным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствиями с Тарифами (л.д. 26 на обороте)

Согласно п. 5.12.2 В случае если в срок, указанный в Вписке в качестве даты окончания льготного периода, Клиент не размесил на Счет сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения в полном объёме суммы Задолженности, указанной в Выписке, то в отношении суммы Кредитов. Предоставленных в течение Льготного периода, Льготный период кредитования не применяется и проценты на сумму таких Кредитов начисляются в порядке, установленном п. 5.8 Условия. При этом начисление на сумму таких Кредитов проценты отражаются в Выписке, сформированной по итогам Расчётного периода, следующего за расчётным периодом, в течение которого была предоставлена сумма Кредитов. (л.д. 26-27)

Под минимальным платежом понимается – часть суммы Задолженности, размер которой устанавливается Тарифами.

Под платежным периодом – период времени, начинающийся с даты, следующей за датой окончания расчётного периода заканчивающийся в дату окончания следующего расчётного периода. Если окончание расчётного периода приходится на не рабочий день, то дата сдвигается на первый рабочий день. В течение платежного периода Клиент обеспечивает поступление на Счёт суммы в размере не менее Минимальной суммы погашения.

Расчётный период – временной период по Договору о Карте. Первый Расчётный приод начинается с даты активации Карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты первого числа/или последнее число следующего месяца в случае активации Карты в отсутствующую в следующем месяце календарную дату). Каждый последующий расчётный период начинается с даты, следующей после даты окончания предшествующего Расчётного периода, и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты первого числа месяца/или последнее число следующего месяца в случае активации Карты в отсутствующую в следующем месяце календарную дату). Если дата окончания Расчётного периода приходится на праздничный или выходной день, то она переносится на первый следующий за ним рабочий день.

Поскольку под минимальными платежами понимается сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода, то есть ежемесячно, о также учитывая условия, изложенные в тарифах, возврат заемных денежных средств по кредитной карте предусмотрен периодическими платежами.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

С учетом изложенного выводы суда первой инстанции о том, что обязательство клиента (заемщика) является обязательством с неопределенным сроком и не предусматривает периодических платежей, противоречит приведенным выше нормам права и условиям договора сторон.

В частности, представленный банком расчет задолженности ответчика является помесячным, а при обращении за выдачей судебного приказа банк просил взыскать задолженность ответчика за определенный период.

Статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Таких обстоятельств прерывания течения срока исковой давности, по делу не установлено, а зачисление на счет 20.02.2019г. присужденных денежных средств в порядке исполнения судебного приказа, таковым не признано.

В коллегию ответчиком представлена кредитная карта № (подлинник) с датой действия—08.2015 г., даны пояснения об отсутствии ее заявления о перевыпуске карты, последнем гашении - в 2013г., что подтверждено выпиской по счету карты заемщика, в 2019 г. были зачислены денежные средства в порядке исполнения судебного приказа мирового судьи, что не прервало течение срока давности.

Данные обстоятельства имели значение для правильного исчисления срока исковой давности, с учетом того, что расходные операции по кредитной карте начались с 03.10.2013, согласно приложенному к иску помесячной выписке по счету заемщика, при этом условия кредитного договора предполагали со стороны ответчика ежемесячные минимальные платежи согласно графику платежей, за несвоевременное погашение кредита, предусмотрены неустойки и штрафы, по банковским картам НБ Траст расчетный период равен одному месяцу.

При таких обстоятельствах вывод суда о том, что кредитный договор является бессрочным и определяется моментом востребования по всем платежам, не может быть признан обоснованным и противоречит общим правилам о применении срока исковой давности к каждому ежемесячному платежу, а также самим условиям кредитования.

Из материалов дела следует, что последний платеж произведен 2.03.2013, заявление о выдаче судебного приказа направлено только в январе 2020 года, после отмены судебного приказа 03.09.2021, иск заявлен в суд 21.03.2023, срок исковой давности подлежал исчислению со дня совершения ответчиком последнего платежа.

Учитывая, что с 03.04.2013 ответчиком обязательства по погашению долга не выполнялись, и сумма долга переходила на последующие месяцы, задолженность по договору подлежала исчислению в пределах срока исковой давности по каждому платежу, в мае 2013 года после неоплаты суммы второго обязательного платежа банку стало известно о нарушении заемщиком обязательств по кредиту в размере просроченной задолженности по кредитной карте.

Таким образом, срок исковой давности истек в мае 2016 г., карта была сроком действия по август 2015, неперевыпускалась и заемщик отрицает перевыпуск кредитной карты. Указанные обстоятельства, с учетом предъявления истцом заявления о выдаче судебного приказа 24.01.2020, и спустя более 6 мес. после его отмены ( 03.09.2021) подан иск только в марте 2023, по мнению судебной коллегии, подтверждают факт пропуска кредитором срока исковой давности обращения в суд по всем платежам по кредитной карте.

С указанного времени 2013 г. движение денежных средств по спорной кредитной карте не производилось и у Банка не было оснований продлевать срок ее действия (три года), суд апелляционной инстанции пришел к выводам о необходимости применения в конкретном случае последствий истечения сроков исковой давности.

При этом доказательств наличия со стороны заемщика/ответчика злоупотребления правом (статья 10 Гражданского кодекса РФ), которое исключало бы применение последствий пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено. Истцом суду также не представлены какие-либо сведения, подтвержденные надлежащими документами о совершении ответчиком операций по кредитной карте позже срока указанного в исковом заявлении, как и не представлено документов подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд.

руководствуясь статьями 327, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Ставрополя Ставропольского края от 18.05.2023, отменить. Принять новое решение, которым исковые требования ООО «Феникс» о взыскании с Гурьевой Светланы Евгеньевны в пользу ООО «Феникс» за период с 02.04.2013 по 20.02.2019 задолженность по кредитному договору № в общем размере 69 974,03 рубля, из которых: основного долга 26 705,16 рублей, процентов на основной долг 33 938,83 рубля, комиссии – 9 330,04 рубля, судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 299,22 рублей – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Апелляционную жалобу ответчика, удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 20.09.2023

Судья Невечеря Е.А. дело №2-1650/2021

дело № 33-3-7818/2023

26RS0002-01-2023-002093-63

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(резолютивная часть)

г. Ставрополь 19 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего	судьи Шурловой Л.А.,
судей	Селюковой З.Н., Шетогубовой О.П.
с участием секретаря	Кузьмичевой Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Гурьевой С.Е. на решение Ленинского районного суда г.Ставрополя Ставропольского края от 18.05.2023 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Гурьевой Светлане Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по докладу судьи Шурловой Л.А.,

руководствуясь статьями 327, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г.Ставрополя Ставропольского края от 18.05.2023, отменить. Принять новое решение, которым исковые требования ООО «Феникс» о взыскании с Гурьевой Светланы Евгеньевны в пользу ООО «Феникс» за период с 02.04.2013 по 20.02.2019 задолженность по кредитному договору №038-Р-589341 в общем размере 69 974,03 рубля, из которых: основного долга 26 705,16 рублей, процентов на основной долг 33 938,83 рубля, комиссии – 9 330,04 рубля, судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 299,22 рублей – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Апелляционную жалобу ответчика, удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: