Решение от 12.07.2022 по делу № 33-2966/2022 от 24.05.2022

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0020-01-2021-006830-67                                                                      33-2966/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                                                                                                12 июля 2022 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего     Иконникова А.А.,

судей                 Бартенева А.Н., Сторчак О.А.,

при секретаре             Пилькевич Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Запличко Максима Викторовича к АО «МАКС» о взыскании страховой премии

по апелляционной жалобе АО «МАКС» на решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 1 марта 2022 г.

заслушав доклад судьи Бартенева А.Н., объяснения представителя ответчика Величко Н.В., поддержавшей изложенные в жалобе доводы, судебная коллегия

                                                         установила:

Запличко М.В. обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с АО «МАКС» в возврат уплаченной страховой премии денежные средства в сумме 120623 руб.

В обоснование требований сослался на те обстоятельства, что 25.04.2021 между ним, Запличко М.В., и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор.

В тот же день между ним и АО «МАКС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, сроком страхования с 26.04.2021 по 25.04.2026, о чем выдан полис серия № от 25.04.2021.

Указал, что в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 № 3854-У 29.04.2021 направил АО «МАКС» заявление, в котором уведомил страховщика об отказе от участия в программе страхования и просил возвратить страховую премию. Данное заявление получено АО «МАКС» 05.05.2021.

05.06.2021 направил в адрес страховщика претензию о выполнении ранее заявленных требований о возврате страховой премии, полученную последним 11.06.2021 и оставленную без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) от 17.09.2021 №У-21-128582/8020-004 рассмотрение заявления Запличко М.В. прекращено по тем основаниям, что из представленных заявителем копии заявления от 29.04.2021 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, копии конверта, копии описи не представляется возможным достоверно установить содержание заявления, направленного в адрес финансовой организации почтовым отправлением 30950658062145.

В судебном заседании Запличко М.В. и его представитель Бондарев А.В. заявленные требования поддержали.

Представитель АО «МАКС», представитель третьего лица ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явились.

Ответчик представил письменные возражения относительно заявленных требований, сославшись на пропуск страхователем четырнадцатидневного срока обращения за возвратом страховой премии.

Решением суда исковые требования удовлетворены частично, с АО «МАКС» взыскано: в пользу Запличко М.В. в возврат страховой премии 94426 руб. 29 коп., штраф - 30000 руб.; в доход бюджета Старооскольского городского округа государственная пошлина - 3033 руб.

В апелляционной жалобе заявитель просит об отмене приведенного судебного постановления и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении иска, ссылаясь на неправильное определение и несоответствие изложенных в решении суда выводов обстоятельствам дела, на ненадлежащую оценку доказательств.

В заседание суда апелляционной инстанции истец и представитель третьего лица ПАО «Росгосстрах Банк» не явились, Запличко М.В. извещен СМС уведомлением 22.06.2022, банк путем размещения информации на сайте Белгородского областного суда, об отложении дела слушанием не ходатайствовали.

Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда, постановленного в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона.

В оспариваемом решении правильно применены нормы материального права, дана надлежащая оценка представленным сторонами доказательствам в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, на основании которых правильно установлены юридически значимые обстоятельства по делу, исходя из которых суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных требований.

Как следует из материалов дела, 25.04.2021 между Запличко М.В. и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор, а также между АО «МАКС» и Запличко М.В. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней НС20 № сроком действия с 26.04.2021 по 25.04.2026.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней №далее – Правила страхования).

Страховая премия по договору составила 94894 руб., включая страховую премию по рискам Смерть в результате несчастного случая или заболевания» и « Инвалидность в результате несчастного случая» в размере 25729 руб. (п. 7).

Согласно выписке по банковскому счету Запличко М.В. по договору № от 25.04.2021 оплата страховой премии по договору страхования № от 25.04.2021 произведена в сумме 94894 руб.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 Указания данный срок составляет 14 календарных дней.

В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 названного Указания.

Возврат страхователю страховой премии осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как установил суд, 29.04.2021 Запличко М.В. направил АО «МАКС» заявление, в котором уведомил об отказе от участия в программе страхования и просил возвратить страховую премию. Данное заявление получено АО «МАКС» 05.05.2021, что подтверждается копией заявления, почтовой квитанцией, описью вложения и общедоступными сведениями на интернет-сайте Почты России об отслеживании движения почтового отправления (14-16, 82, 83).

05.06.2021 Запличко М.В. направлена страховщику претензия о выполнении ранее заявленных требований о возврате страховой премии. Данное письмо получено АО «МАКС» 11.06.2021, что подтверждается копией заявления, почтовой квитанцией, описью вложения и общедоступными сведениями на интернет-сайте Почты России об отслеживании движения почтового отправления (17-19).

В обоснование возражений ответчик ссылается на те обстоятельства, что претензия от 05.06.2021 является заявлением, которое подано с пропуском 14-тидневного срока (л.д. 20), а в конверте, направленном в адрес страховой компании 29.04.2021, находилось не заявление Запличко М.В. от указанной даты, а заявление Суликова А.А. от 30.01.2020. о перерасчете страховой задолженности (л.д. 127).

В обоснование приведенной позиции АО «МАКС» прикладывает копию данного заявления, а также акт об отсутствии документа или других вложений в почтовых отправлениях от 05.05.2021 (л.д. 155).

Также указывает на то, что в судебном заседании 25.01.2022 давал пояснения о том, что первоначальное заявление было выполнено от руки, а не печатным способом.

Давая оценку указанным доказательствам, суд первой инстанции указал, что необходимость фиксации потребителем содержания заявлен░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░-░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░» ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ 05.05.2021 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. 1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░).

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░» ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ 23.11.2021 ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.04.2021, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░» ░░ 29.04.2021 ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░ ░░ «░░░░» ░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 – 4 ░░░░░░ 67 ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 6 ░░░░░░ 13 ░░░░░░ ░░ ░░ 07.02.1992 N 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 328, ░░░░░░░ 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

                                                          ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░░ 2022 ░. ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ 14 16 №) ░ ░░ «░░░░» (░░░ 7709031643) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

         ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.07.2022