Решение по делу № 2-516/2024 (2-4805/2023;) от 22.11.2023

УИД 70RS0004-01-2023-005963-51

Дело № 2-516/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2024 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кравченко А.В.,

при секретаре судебного заседания Дадашове Э.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследнику умершего заемщика Е.Т.В. - Ефимову Ивану Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, истец, Банк) обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика Е.Т.В. о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № 0441-Р-943520290 по состоянию на 14.11.2023 в размере 84479,13 руб., в том числе: просроченные проценты – 9721,68 руб., просроченный основной долг – 74757,45 руб.; судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2734 руб.

В обоснование иска указано, что по заявлению Е.Т.В.. от 20.05.2013 в Томском отделении № 8616 ей была выдана кредитная карта ПАО Сбербанк, заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № 0441-Р-943520290. Кредит был предоставлен ответчику под 19 % годовых. Ответчиком получен экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», что подтверждено собственноручной подписью заемщика. Согласно п. 4 Заявления с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и тарифами банка Е.Т.В. ознакомлена, согласна с ними, обязалась их выполнять. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 10.04.2023 по 14.11.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 84479,13 руб. Заемщик Е.Т.В. умерла 26.03.2023. На дату смерти Заемщика обязательства по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком исполнены не были. По имеющейся у Банка информации после смерти Е.Т.В. нотариусом Б.С.Г. заведено наследственное дело, в связи с чем, истец просит взыскать с наследников умершего заемщика задолженность по указанному кредитному договору пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Определением судьи Советского районного суда г. Томска от 27.12.2023 произведена замена ненадлежащих ответчиков Е.М.В., Е.А.В. надлежащим Ефимовым И.В.

Истец ПАО Сбербанк просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителей, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Ефимов И.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от 28.12.2023, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, возражений по существу исковых требований не представил.

Руководствуясь положениями ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), принимая во внимание отсутствие возражений стороны истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 20.05.2013 Е.Т.В. обратилась в ПАО Сбербанк с Заявлением на получение кредитной карты CREDIT MOMENTUM, в котором просила открыть счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита в размере 15 000 руб. и в тот же день ей подписаны и получены на руки экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора».

Согласно п. 4 Заявления с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и тарифами банка Е.Т.В. ознакомлена, согласна с ними, обязалась их выполнять.

Согласно п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк настоящие Условия в совокупности с Памяткой Клиентам по вопросам использования Дебетовых и Кредитных карт, Платежных счетов, открытых в ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно экземпляру формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» (далее – Индивидуальные условия) кредитный лимит определен в размере 15 000 руб., срок кредита – 12 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту - 19 % годовых.

Суд рассматривает данное Заявление Е.Т.В. как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение заемщика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком Заявления (оферты) Е.Т.В. явились действия по выдаче ответчику банковской карты MasterCard Credit № и открытию счета № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ПАО Сбербанк и Е.Т.В. был заключен кредитный договор № 0441-Р-943520290 от 20.05.2013, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 15000 руб. под 19 % годовых.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Выдача ПАО Сбербанк кредита подтверждается выпиской по счету № из которой следует, что Ефимова Т.В. использовала кредитную карту, совершала расходные операции.

Таким образом, ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В соответствии с п. 4.1.2 – 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах Доступного лимита.

Ежемесячно до наступления Даты платежа пополнить Счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты Держатель определяет самостоятельно.

При этом обязательный платеж - это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период на дату формирования отчета включительно.

Аналогичные условиям отражены в Информация о полной стоимости кредита, где указано, что минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5 % от размера задолженности, а дата платежа установлена не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Согласно истории изменения лимита по кредитному договору № 0441-Р-943520290 от 20.05.2013 кредитный лимит по кредитной карте Е.Т.В. был увеличен до 75000 руб.

Из отчета по кредитной карте следует, что Е.Т.В. пользовалась заемными денежными средствами, совершала расходные операции по карте, вместе с тем, заемщик свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование денежными средствами исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность, которая составила 84479,13 руб., в том числе: просроченные проценты – 9721,68 руб., просроченный основной долг – 74757,45 руб.

26.03.2023 Е.Т.В. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от 28.03.2023.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Обязательство по кредитному договору № 0441-Р-943520290 от 20.05.2013 не связано неразрывно с личностью заемщика Е.Т.В. и может быть исполнено без ее личного участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, указанным в п. 58, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Резюмируя выше изложенное, суд обращает внимание, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности, в том числе обязательства по кредитными договорам, входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как следует из п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что после смерти Е.Т.В. нотариусом Б.С.Г. открыто наследственное дело № 35514676-101/2023.

Из материалов наследственного дела следует, что единственным наследником после смерти Е.Т.В. является Ефимов И.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (сын).

По истечении установленного законом срока, 20.12.2023 Ефимову И.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону:

- на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый №;

- на земельный участок с кадастровым номером 70:05:0100002:784, расположенный по адресу: <адрес>;

- права на денежные средства, находящиеся на счетах №, №, №, №, № в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями.

Исходя из изложенного следует, что к Ефимову И.В. как к наследнику одновременно перешли как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению задолженности по кредитному договору № 0441-Р-943520290 от 20.05.2013 наследодателя, в связи с чем, Ефимов И.В. стал должником ПАО Сбербанк в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из выписок из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, имеющихся в материалах наследственного дела, следует, что кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <адрес>, составляет 366700,94 руб., земельного участка по указанному же адресу 134888,8 руб.

Определяя стоимость наследственного имущества, суд считает возможным руководствоваться кадастровой стоимостью недвижимого имущества, поскольку исходя из его размера, необходимости в установлении рыночной стоимости наследственного имущества не имеется.

Из указанного следует, что стоимость перешедшего к Ефимову И.В. как наследнику имущества существенно превышает ответственность по долгу наследодателя Е.Т.В. по кредитному договору № 0441-Р-943520290 от 20.05.2013, в связи с чем, имеются все основания для взыскания образовавшейся задолженности с ответчика.

Как ранее установлено, задолженность по кредитному договору № 0441-Р-943520290 от 20.05.2013 составляет 84479,13 руб., в том числе: просроченные проценты – 9721,68 руб., просроченный основной долг – 74757,45 руб., которая заявлены истцом ко взысканию.

В обоснование заявленной цены иска истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 14.11.2023.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в отчетах по карте.

До настоящего времени задолженность по вышеуказанному договору не погашена, каких-либо доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствия долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, с учетом приведенных норм права, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что заявленные требования являются обоснованными, в связи с чем, иск ПАО Сбербанк к наследнику умершего заемщика Е.Т.В. - Ефимову И.В. о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № 0441-Р-943520290 по состоянию на 14.11.2023 в размере 84479,13 руб., в том числе: просроченные проценты – 9721,68 руб., просроченный основной долг – 74757,45 руб. подлежит удовлетворению.

Сведений о заключении наследодателем договора страхования в обеспечение кредитного договорам материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2734 руб., что подтверждается платежным поручением от № 500200 от 17.11.2023.

Принимая во внимание, что исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194 – 198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследнику умершего заемщика Ефимовой Тамары Васильевны - Ефимову Ивану Владимировичу удовлетворить.

Взыскать с Ефимова Ивана Владимировича (паспорт гражданина Российской Федерации №) задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № 0441-Р-943520290 по состоянию на 14.11.2023 в размере 84 479,13 руб., в том числе: просроченные проценты – 9721,68 руб., просроченный основной долг – 74 757,45 руб.; судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2734 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированное заочное решение составлено 15 января 2024 года.