Решение по делу № 2-53/2024 от 26.01.2024

Дело (УИД) №78RS0001-01-2023-006360-80

Производство №2-53/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2024 года рп.Бежаницы Псковской области

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Понедельченко Е.А.,

при секретаре Малафеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области, Администрации сельского поселения «Бежаницкое» Бежаницкого района Псковской области, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования и к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области, Администрации сельского поселения «Бежаницкое» Бежаницкого района Псковской области о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Ш.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

В обоснование иска указано, что 10 апреля 2018 года между истцом и Ш.Н. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого истец предоставил Ш.Н. денежные средства в размере 123000 рублей 00 копеек сроком 60 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 15,9% годовых, а Ш.Н. должен был возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты. Однако, в нарушение условий договора, Ш.Н. ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, что выразилось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. 21 октября 2022 года Ш.Н. умер, наследственное дело заведено, предполагаемым наследником является Ш.Н.В.. Кредитные обязательства смертью заемщика не прекращаются и переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам. По имеющейся у истца информации заемщику ко дню смерти принадлежало имущество в виде денежных средств на счете, открытом у истца, в размере 1122 рубля 92 копейки. Задолженность по кредитному договору за период с 22 августа 2022 года по 24 августа 2023 года составляет 59526 рублей 06 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 48342 рубля 21 копейка; просроченные проценты – 11183 рубля 85 копеек. Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, истец полагает допущенные нарушения условий договора существенными, и, в силу положений ст.450 ГК РФ, достаточным основанием к расторжению заключенного кредитного договора. В связи с чем, истец просит в судебном порядке взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка задолженность по кредитному договору №92230335 от 10 апреля 2018 года за период с 22 августа 2022 года по 24 августа 2023 года в размере 59526 рублей 06 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1985 рублей 78 копеек.

Определением Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 29 ноября 2023 года по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика Ш.Н.В. на надлежащих: Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области, Администрацию сельского поселения «Бежаницкое» Бежаницкого района Псковской области; данное гражданское дело передано по подсудности в Бежаницкий районный суд Псковской области.

Определением Бежаницкого районного суда Псковской области от 15 февраля 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Кроме того, ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Ш.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

В обоснование иска указано, что 18 апреля 2019 года между истцом и Ш.Н. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого истец предоставил Ш.Н. денежные средства в размере 274673 рубля 39 копеек сроком 60 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, а Ш.Н. должен был возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты. Однако, в нарушение условий договора, Ш.Н. ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, что выразилось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. 21 октября 2022 года Ш.Н. умер, наследственное дело заведено, предполагаемым наследником является Ш.Н.В.. Кредитные обязательства смертью заемщика не прекращаются и переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам. По имеющейся у истца информации заемщику ко дню смерти принадлежало имущество в виде денежных средств на счете, открытом у истца, в размере 1122 рубля 92 копейки. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 19 октября 2023 года составляет 84127 рублей 28 копеек, из которых: основной долг – 76405 рублей 14 копеек; проценты по ключевой ставке Банка России – 7722 рубля 14 копеек. В связи с чем, истец просит в судебном порядке взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №92718847 от 18 апреля 2019 года за период с 19 апреля 2019 года по 19 октября 2023 года в размере 84127 рублей 28 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2723 рубля 82 копейки.

Определением Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 26 декабря 2023 года по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика Ш.Н.В. на надлежащих: Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области, Администрацию сельского поселения «Бежаницкое» Бежаницкого района Псковской области; данное гражданское дело передано по подсудности в Бежаницкий районный суд Псковской области.

Определением Бежаницкого районного суда Псковской области от 28 марта 2024 года данные гражданские дела объединены в одно производство.

В судебное заседание представитель истца – ПАО Сбербанк, извещенного надлежащим образом о месте и времени его проведения, не явился, в исковых заявлениях содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Кроме того, от представителя истца поступило заявление об уточнении исковых требований в части размера заявленной ко взысканию суммы задолженности по кредитному договору №... от 10 апреля 2018 года, с учетом частичного погашения 20 мая 2024 года задолженности по указанному кредитному договору в размере 53084 рубля 97 копеек в счет страхового возмещения на основании договора страхования, заключенного заемщиком при заключении кредитного договора, и взыскании в пользу истца задолженности по кредитному договору №... от 10 апреля 2018 года, которая по состоянию на 23 мая 2024 года составила 12133 рубля 85 копеек, из которых: просроченный основной долг – 11530 рублей 79 копеек, просроченные проценты – 603 рубля 06 копеек; в остальной части исковые требования представитель истца просит оставить без изменения.

Представитель ответчика – МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился; каких-либо возражений и ходатайств не представил.

Представитель ответчика – Администрации сельского поселения «Бежаницкое» Бежаницкого района Псковской области, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия, где также просил разрешение заявленных требований оставить на усмотрение суда.

Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенного надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, каких-либо заявлений не предоставил. Ранее от представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступили возражения на исковое заявление, в которых представитель ответчика просил отказать в удовлетворении требований истца к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме, так как считал исковое заявление ПАО Сбербанк необоснованным, поскольку страховщику не был предоставлен полный комплект документов, подтверждающий наступление страхового случая, в связи с чем принять решение о признании или непризнании события страховым случаем и произвести выплату выгодоприобретателю в лице ПАО Сбербанк не представлялось возможным. При этом, представитель ответчика указал, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не отказывается от своих обязательств и в случае поступления запрашиваемых документов примет соответствующее решение.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца и ответчиков.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк, уточненные в порядке ст.39 ГПК РФ, подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как следует из ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В п.1 ст.809 ГК РФ закреплено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.310 ГК РФ регламентировано, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела судом установлено, что 10 апреля 2018 года между ПАО Сбербанк и Ш.Н. в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заключен кредитный договор №..., согласно которому ПАО Сбербанк предоставило Ш.Н. потребительский кредит в размере 123000 рублей на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, которой является дата совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования в виде зачисления суммы кредита на счет №..., открытый у кредитора, либо, если на дату зачисления суммы кредита указанный счет закрыт или не действует, на один из иных действующих счетов, открытых у кредитора, в том числе: №... под 15,9% годовых, с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2984 рубля 59 копеек в платежную дату – 20 число месяца. С содержанием Общих условий кредитования Ш.Н. был ознакомлен и согласен. Ш.Н. предоставлена полная информация о стоимости, условиях предоставления, использования и возврата кредита. В п.21 Индивидуальных условий Ш.Н. поручил кредитору ежемесячно в платежную дату перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, со счетов №... (т.1 л.д.114-118).

Согласно п.2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования), датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (т.1 л.д.143).

Истец, исполняя свои обязательства, принятые при заключении договора, осуществил 10 апреля 2018 года выдачу кредита перечислением денежных средств в размере 123000 рублей 00 копеек на счет кредитования №..., открытый в ПАО Сбербанк 21 декабря 2016 года на имя Ш.Н.., ... года рождения, что подтверждается копией лицевого счета за 10 апреля 2018 года, автоматически сформированной 30 августа 2023 года на основании данных из учетных систем ПАО Сбербанк, а также заявлением Ш.Н. на получение международной дебетовой карты ... ПАО Сбербанк от 21 декабря 2016 года, где указан номер счета выдаваемой карты - ... (т.1 л.д.134, т.3 л.д.73, 74).

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора (п.4.3.1 Условий). Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.6.1 Условий) (т.1 л.д.144, 148, 149).

Судом также установлено, что одновременно при заключении указанного кредитного договора Ш.Н. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», присоединился к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в связи с чем он являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по страховому полису №... со сроком действия в период с 01 апреля 2018 года по 09 апреля 2023 года (т.1 л.д.206, т.2 л.д.43, 44-46).

Из материалов дела следует, что Ш.Н. воспользовался денежными средствами Банка, что подтверждается расчетом задолженности и приложенной к нему таблицей о движении основного долга и срочных процентов по договору №... от 10 апреля 2018 года по состоянию на 24 августа 2023 года. При этом, принятые в рамках состоявшегося договора обязательства по кредиту заемщик исполнял ненадлежащим образом, поскольку с 20 марта 2020 года начал допускать просрочку внесения ежемесячных платежей по кредиту, произведя последний платеж 20 июля 2022 года (т.1 л.д.67-74).

Кроме того, суд установил, что 18 апреля 2019 года между ПАО Сбербанк и Ш.Н. в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, посредством использования системы «Сбербанк Онлайн», заключен кредитный договор №..., согласно которому ПАО Сбербанк предоставило Ш.Н. потребительский кредит в размере 274673 рубля 39 копеек под 19,90% годовых на срок 60 месяцев с даты его предоставления, с зачислением суммы кредита на счет №..., с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7261 рубль 89 копеек в платежную дату – 18 число месяца. При этом, в п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что кредит выдается на цели личного потребления, а из п.14 следует, что с содержанием Общих условий кредитования Ш.Н. был ознакомлен и согласен. Ш.Н. предоставлена полная информация о стоимости, условиях предоставления, использования и возврата кредита. В п.18 Индивидуальных условий Ш.Н. поручил кредитору перечислять, в соответствии с Общими условиями, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, со счета №.... В п.16 Индивидуальных условий стороны оговорили, что обмен информацией между кредитором и заемщиком может осуществляться посредством электронной почты, телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или личной явки заемщика в подразделение кредитора по месту получения кредита; кроме того, кредитор может направлять заемщику информацию посредством электронной почты, SMS-сообщений и push-уведомлений, если Общими условиями не предусмотрено иное. Из п.21 указанных Индивидуальных условий следует, что они оформлены Ш.Н. в виде электронного документа, и он признает, что подписанием им Индивидуальных условий является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями. Кредитный договор подписан Ш.Н. 18 апреля 2019 года в 19:25 часов простой электронной подписью, поставленной в Индивидуальных условиях договора, путем ввода в системе «Сбербанк Онлайн» пароля, направленного в виде SMS-кода на номер мобильного телефона Ш.Н. (+...), предоставленного как контактный при заключении договора (т.3 л.д.21, 22).

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с положениями п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

При этом, согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Пункт 2 ст.160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от кредитора определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных сторонами, путем выдачи последнему денежных средств.

Федеральный закон от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон «Об электронной подписи») в ст.2 предусматривает, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из ч.2 ст.5 указанного Федерального закона «Об электронной подписи» следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, простая электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона также усматривается, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Отсюда следует, что для решения вопроса о заключении кредитного договора юридическое значение имеет сам факт предоставления банком кредитных средств, в том числе путем перечисления на счет ответчика.

Исполняя свои обязательства по кредитному договору №..., истец осуществил 18 апреля 2019 года в 19:31 часов выдачу кредита перечислением денежных средств в размере 274673 рубля 40 копеек на счет кредитования №..., открытый в ПАО Сбербанк 21 декабря 2016 года на имя Ш.Н.., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита №... от 18 апреля 2019 года, сформированной 29 июля 2023 года автоматически на основании данных из учетных систем ПАО Сбербанк; копией выписки из лицевого счета №..., сформированной за период с 18 апреля 2019 года по 15 декабря 2022 года; копией лицевого счета №... за 18 апреля 2019 года, автоматически сформированной 30 августа 2023 года на основании данных из учетных систем ПАО Сбербанк; а также заявлением Ш.Н. на получение международной дебетовой карты ... ПАО Сбербанк от 21 декабря 2016 года, где указан номер счета выдаваемой карты - ... (т.3 л.д.32, 55, 66, 73, 74).

Из материалов дела следует, что Ш.Н. воспользовался денежными средствами Банка, что подтверждается расчетом цены иска по договору №... от 18 апреля 2019 года, заключенному с Ш.Н.., по состоянию на 19 октября 2023 года и копией выписки из лицевого счета №..., сформированной за период с 18 апреля 2019 года по 15 декабря 2022 года. При этом, принятые в рамках состоявшегося договора обязательства по кредиту заемщик исполнял ненадлежащим образом, поскольку с 20 марта 2020 года начал допускать просрочку внесения ежемесячных платежей по кредиту, произведя последний платеж 25 июля 2022 года (т.3 л.д.32-54, 75-80).

21 октября 2022 года Ш.Н. умер в г...., о чем ... года составлена запись акта о смерти №..., что подтверждается копией свидетельства о смерти серии ... №..., выданного ... года Отделом ЗАГС ... района Комитета юстиции ... области (т.1 л.д.138, т.3 л.д.56).

Однако из материалов дела усматривается, что на момент смерти принятые в рамках состоявшихся кредитных договоров №... от 10 апреля 2018 года и №... от 18 апреля 2019 года обязательства по возврату суммы кредитов и уплате процентов за пользование кредитом в полном объеме исполнены Ш.Н. не были. Согласно представленным истцом расчетам задолженность Ш.Н. по кредитному договору №... от 10 апреля 2018 года за период с 22 августа 2022 года по 24 августа 2023 года составила 59526 рублей 06 копеек, из которых: 48342 рубля 21 копейка – просроченная ссудная задолженность, 11183 рубля 85 копеек – просроченные проценты (т.1 л.д.67-102); задолженность по кредитному договору №... от 18 апреля 2019 года по состоянию на 19 октября 2023 года составила 84127 рублей 28 копеек, из которых: 76405 рублей 14 копеек – ссудная задолженность, 7722 рубля 14 копеек – задолженность по процентам (т.3 л.д.75-80).

Оснований сомневаться в достоверности представленных расчетов у суда не имеется, поскольку они не противоречат условиям заключенных ранее договоров и принятому порядку расчета задолженности, а также составлены с учетом внесенных в погашение кредитов денежных сумм.

Вместе с тем, следует учесть, что одновременно с заключением кредитного договора №... от 10 апреля 2018 года Ш.Н. обратился с заявлением на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, которым он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также на заключение в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Как следует из выписки из страхового полиса №... от 20 апреля 2018 года, указанным договором страхования предусмотрены страховые случаи, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (т.2 л.д.44-46).

В соответствии с п.3.2.1 и п.3.2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04 февраля 2018 года, страховые риски и страховые случаи по договору страхования подразделяются на: расширенное страховое покрытие – для клиентов, не относящихся к категориям, указанным в п.п.3.3.1, 3.3.2 настоящих Условий, и базовое страховое покрытие – для клиентов, относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1 настоящих Условий. При расширенном страховом покрытии страховым случаем, в числе прочих, будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «смерть»). При базовом страховом покрытии страховым случаем, в числе прочих, будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск – «смерть от несчастного случая»). При этом, в соответствии с п.3.3.1 к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся, в том числе, лица, у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (т.2 л.д.47-53).

Согласно п.1 и п.3.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика сторонами договора страхования являются: страхователь – ПАО Сбербанк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; застрахованное лицо не является стороной договора страхования (т.2 л.д.47-53).

В соответствии с п.6.1 страхового полиса №... от 20 апреля 2018 года по всем страховым рискам, указанным в договоре страхования, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и «дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателями являются – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая (т.2 л.д.45).

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

В п.1 ст.947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные п.1 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п.3 ст.961 ГК РФ).

В соответствии с п.3.9.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, в отношении страховых рисков, указанных в п.п.3.2.1.1 («смерть»), 3.2.2.1.1 («смерть от несчастного случая»), клиент (родственник/представитель) представляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС, посмертный эпикриз и т.д.); медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов, с указанием точной даты несчастного случая или диагностирования болезни (выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни); акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти/организаций (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется Банком).

Материалами дела подтверждается, что 11 августа 2023 года ПАО Сбербанк известил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении события, имеющего признаки страхового, - смерти застрахованного лица Ш.Н.., умершего 21 октября 2022 года, направив в страховую компанию заявление, датированное 31 июля 2023 года, в котором также просил страховую компанию ввиду отсутствия у Банка возможности получения в государственных органах и иных организациях сведений и документов, необходимых для рассмотрения вопроса о признании события страховым случаем, и предоставления клиентом права страховой компании на получение сведений о нем, в том числе составляющих врачебную тайну, самостоятельно запросить сведения и документы о причине смерти, необходимые для рассмотрения страхового события и последующего принятия решения о признании события страховым случаем и осуществления выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю, что свидетельствует о намерении Банка воспользоваться правом на получение страхового возмещения (т.2 л.д.55, 99, 101-107, 112-116).

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 13 марта 2024 года, Ш.Н.., ... года рождения, по кредитному договору №... от 10 апреля 2018 года действительно являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ..., срок действия страхования с 10 апреля 2018 года по 09 апреля 2023 года, однако, по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов; в случае поступления недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (т.2 л.д.97).

В ходе рассмотрения дела судом была истребована из органов ЗАГС копия записи акта о смерти Ш.Н..; из ГБУЗ ... области «... клиническая межрайонная больница», ГБУЗ ... области «... межрайонная больница», филиала «... межрайонный» ГБУЗ «... областная клиническая больница» - выписки из медицинских карт Ш.Н. и сведения об обращении с жалобами на здоровье в медицинские учреждения по месту его жительства за период с 2012 года по 21 октября 2022 года; а также из ТФОМС ... области, ТФОМС ... области, ТФОМС ... – выписки с информацией о том, в какие медицинские учреждения и с какими заболеваниями обращался застрахованный по полисам обязательного медицинского страхования Ш.Н. за период с 2012 года до даты смерти (т.2 л.д.69, т.4 л.д.6, 39, 40, 45-47).

Согласно информации, содержащейся в предоставленной Отделом ЗАГС ... района Комитета юстиции ... области 16 февраля 2024 года копии записи акта о смерти №... от ... года, зарегистрированной Отделом ЗАГС ... района Комитета юстиции ... области, причиной смерти Ш.Н. явился «цирроз печени» (т.2 л.д.80).

Между тем, поступившими в суд ответами из вышеуказанных медицинских учреждений, выписками территориальных фондов обязательного медицинского страхования ..., подтверждается, что за период с 2012 года и до даты смерти, наступившей 21 октября 2022 года, Ш.Н. с жалобами на здоровье, свидетельствующими о наличии у него заболевания «цирроз печени», в медицинские учреждения не обращался, то есть данный диагноз был впервые установлен 21 октября 2022 года после поступления пациента в реанимационное отделение филиала «... межрайонный» ГБУЗ «... областная клиническая больница» (т.4 л.д.48, 235, 240-245, 247, т.5 л.д.18, 20-22, 39, 40).

Все представленные медицинские документы были направлены судом ответчику – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который по результатам их рассмотрения принял решение о признании смерти застрахованного лица Ш.Н. страховым случаем, и в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк 20 мая 2024 года было осуществлено страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору №... (заемщик – Ш.Н..) в размере 53084 рубля 97 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от 20 мая 2024 года (т.5 л.д.38, 91, 92).

Представителем истца – ПАО Сбербанк также подтвержден факт производства страховщиком в пользу банка страховой выплаты по вышеуказанному кредитному договору в размере 53084 рубля 97 копеек. Кроме того, представитель истца в порядке ст.39 ГПК РФ уточнил исковые требования и просил взыскать: образовавшуюся задолженность по кредитному договору №... от 10 апреля 2018 года, исходя из представленного расчета цены иска, по состоянию на 23 мая 2024 года, которая после выплаты страхового возмещения в пользу банка составила 12133 рубля 85 копеек, из которых: 11530 рублей 79 копеек – просроченный основной долг, 603 рубля 06 копеек – просроченные проценты; а также не изменившуюся задолженность по кредитному договору №... от 18 апреля 2019 года, образовавшуюся по состоянию на 19 октября 2023 года, в размере 84127 рублей 28 копеек, из которых: 76405 рублей 14 копеек – просроченный основной долг, 7722 рубля 14 копеек – просроченные проценты (т.5 л.д.36, 46, 47, 49-90).

У суда не имеется оснований сомневаться в достоверности представленного расчета задолженности по кредитному договору №... от 10 апреля 2018 года, составленного по состоянию на 23 мая 2024 года, так как он не противоречат условиям заключенного ранее договора и принятому порядку расчета задолженности, а также составлен с учетом выплаченного в счет погашения задолженности по кредиту страхового возмещения.

Таким образом, из представленных доказательств следует, что размер страхового возмещения не покрывает в полном объеме полную сумму задолженности по кредитному договору №... от 10 апреля 2018 года, размер непогашенной задолженности составляет 12133 рубля 85 копеек.

При разрешении спора суд учитывает, что соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статей 1112, 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Смертью заемщика его кредитные обязательства не прекращаются, поскольку в силу ст.1112 ГК РФ данные обязательства вошли в состав наследства, так как исполнение обязательства может быть произведено без личного участия должника его наследниками, принявшими наследство; данное обязательство не связано неразрывно с личностью заемщика; и закон не содержит запрета по переходу к наследникам данного обязательства в составе наследства.

На основании ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Следовательно, для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить долговые обязательства наследодателя необходимо установить имеется ли наследственное имущество, его состав и стоимость; определить круг наследников, принявших наследственное имущество в установленном порядке.

Как разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 ст.1175 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ, абз.4 п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, исходя из положений ст.ст.418, 1112, 1113, п.1 ст.1114, п.1 ст.1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

При этом, в соответствии с положениями пункта 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, наследники должника, при условии принятия ими наследства, помимо прав на наследственное имущество, принимают на себя также и обязанность наследодателя по заключенному им кредитному договору, то есть обязанность отвечать перед банком по обязательствам наследодателя по возврату кредита, и соответственно, становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п.1 ст.1152 ГК РФ). Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ).

Кроме того, согласно положениям пункта 2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как следует из материалов дела, Ш.Н.В. является потенциальным наследником первой очереди Ш.Н.., поскольку приходится матерью умершему, что подтверждается копией повторного свидетельства о рождении Ш.Н. серии ... №..., выданного ... года ... ЗАГС г...., где родителями рожденного указаны: Ш.Г. и Ш.Н.В. (т.1 л.д.186, т.3 л.д.112).

Иных потенциальных наследников первой очереди после смерти Ш.Н. не имеется, что подтверждается предоставленной по запросу суда справкой Отдела ЗАГС ... района Комитета юстиции ... области №97 от 22 марта 2024 года об имеющихся в архиве Отдела ЗАГС записях актов гражданского состояния в отношении Ш.Н. (т.3 л.д.193).

Из сообщения нотариуса ... нотариального округа М. от 17 октября 2023 года №750 усматривается, что в ее производстве имеется открытое к имуществу Ш.Н.., умершего 21 октября 2022 года, наследственное дело №... (т.1 л.д.175, т.3 л.д.101).

Из предоставленной нотариусом ... нотариального округа М. копии материалов наследственного дела №... следует, что оно заведено 07 декабря 2022 года по заявлению Ш.Н.В.., в котором она сообщает, что принимает наследство по всем основаниям, в том числе по закону, после умершего 21 октября 2022 года сына – Ш.Н.., зарегистрированного на день смерти по месту жительства по адресу: ..., где бы оно ни находилось и в чем бы ни заключалось; о существовании иных наследников, предусмотренных ст.1142 ГК РФ, наследников по праву представления, а также нетрудоспособных лиц, которые находились бы на иждивении наследодателя не менее одного года до его смерти, ей не известно (т.1 л.д.177, т.3 л.д.103).

Однако в материалах указанного наследственного дела также имеется поступившее 04 апреля 2023 года заявление Ш.Н.В.., в котором она сообщает, что отказывается от наследства по всем основаниям к имуществу умершего 21 октября 2022 года сына – Ш.Н..; на наследство не претендует и оформлять свои наследственные права не желает; свидетельства о праве на наследство просит ей не выдавать (т.1 л.д.180, т.3 л.д.106).

В соответствии с положениями ст.1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства, в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно.

Согласно п.1 ст.1159 ГК РФ отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

Из имеющейся в материалах наследственного дела №..., открытого после смерти Ш.Н. адресной справки, предоставленной нотариусу 09 января 2023 года МП МО МВД России «...», а также приложенной к ней поквартирной карточке, усматривается, что Ш.Н. действительно с 31 августа 2022 года был зарегистрирован по месту жительства по адресу: ..., снят с регистрационного учета с 25 октября 2022 года в связи со смертью, совместно с ним по указанному адресу никто зарегистрирован не был (т.1 л.д.189, 190, т.3 л.д.115, 116).

Таким образом, судом установлено, что наследники, как юридически, так и фактически принявшие наследство после смерти Ш.Н.., отсутствуют, поскольку единственный наследник первой очереди по закону в установленном законом порядке отказалась от принятия наследства после смерти сына.

В силу положений п.1 ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст.1117 ГК РФ), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст.1158 ГК РФ), имущество умершего считается выморочным.

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно статье 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 ст.1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

В пункте 60 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В пункте 34 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ также указано, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В соответствии с пунктом 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 5 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, на основании пункта 3 ст.1151 ГК РФ, а также ст.4 Федерального закона от 26 ноября 2001 года №147-ФЗ «О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом.

В соответствии с п.5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного постановлением Правительства РФ 05 июня 2008 года №432, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

В силу п.2 ст.1151 ГК РФ в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные выше объекты недвижимого имущества. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся у него объекты недвижимости, предоставленной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по ... 27 сентября 2023 года за №..., правообладателю Ш.Н. по состоянию на 21 октября 2022 года принадлежали на праве собственности следующие объекты недвижимости: жилое здание, с кадастровым номером ..., площадью 95,5 кв.м., с местоположением: ..., дата государственной регистрации права собственности – 18 августа 2022 года, основание государственной регистрации – договор купли-продажи, выданный 29 марта 2022 года; земельный участок с кадастровым номером ..., площадью 1480 кв.м., с местоположением, установленным относительно ориентира, расположенного в границах участка по адресу: ..., вид разрешенного использования объекта недвижимости – для ведения индивидуального садоводства, дата государственной регистрации – 13 апреля 2022 года, основание государственной регистрации – договор купли-продажи, выданный 29 марта 2022 года (т.1 л.д.164, 165).

Из заключения о стоимости имущества №... от 13 ноября 2023 года, подготовленного по заказу ПАО Сбербанк оценочной организацией – СО «...», следует, что рыночная стоимость объектов оценки: жилого дома, площадью 95,5 кв.м., с кадастровым номером ..., вместе с земельным участком, площадью 1480 кв.м., с кадастровым номером ..., расположенных по адресу: ..., на дату смерти заемщика, то есть на 21 октября 2022 года, составляет 661000 рублей, в том числе стоимость жилого дома – 463000 рублей, стоимость земельного участка – 198000 рублей (т.2 л.д.65-67, т.3 л.д.154-157). Оснований сомневаться в действительности указанной стоимости и ее определения на основании данного заключения у суда не имеется. При этом, стороны не оспаривали оценку указанного выше имущества и ходатайств о назначении экспертизы для определения стоимости данного наследственного имущества не заявляли.

Кроме того, из имеющихся в материалах дела сведений о наличии денежных средств на счетах, открытых в банках на имя Ш.Н.., следует, что по состоянию на 21 октября 2022 года на счете №... (...), открытом 21 декабря 2016 года в подразделении №... Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, находились денежные средства в размере 1122 рубля 92 копейки (т.1 л.д.238-240, т.2 л.д.64).

Таким образом, стоимость наследственного имущества после умершего Ш.Н. составляет 662122 рубля 92 копейки, из которых:

- стоимость жилого дома с кадастровым номером ..., площадью 95,5 кв.м., расположенного по адресу: ..., составляет 463000 рублей 00 копеек;

- стоимость земельного участка с кадастровым номером ..., площадью 1480 кв.м., расположенного по адресу: ..., составляет 198000 рублей 00 копеек;

- денежные средства на счете №..., открытом на имя Ш.Н. в подразделении №... Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, по состоянию на 21 октября 2022 года (дату смерти Ш.Н. в размере 1122 рубля 92 копейки.

При этом, при расчете стоимости наследственного имущества, суд исходит из рыночной стоимости жилого дома и земельного участка на день смерти наследодателя, данные о которой имеются в материалах дела.

Вышеизложенное согласуется и с разъяснениями, содержащимися в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется исходя из рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными статьей 55 ГПК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В связи с установленными по делу обстоятельствами суд полагает, что взыскание образовавшейся суммы задолженности с наследников в части принятого ими наследственного имущества, а именно в размере 662122 рубля 92 копейки, мотивировано положениями пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, предусматривающего солидарную ответственность наследников, принявших наследство, по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кроме того, данная норма не устанавливает для кредитора ограничений в получении с наследников причитающейся с наследодателя платы за пользование имуществом (в данном случае процентов за пользование чужими денежными средствами), поскольку долговое обязательство наследодателя, переходящего к наследникам вместе с наследственным имуществом, включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, существовавшего на момент открытия наследства, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора эти денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что наследники по закону, принявшие наследство, отсутствуют, сведений о фактическом принятии наследства не имеется, суд полагает, что имущество, оставшееся после смерти Ш.Н. в виде денежных средств, находящихся на счете в банке в размере 1122 рубля 92 копейки, а также жилого дома с кадастровым номером ..., площадью 95,5 кв.м., и земельного участка с кадастровым номером ..., площадью 1480 кв.м., расположенных по адресу: ..., является выморочным и, поскольку для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется и отсутствие свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей, в силу закона переходит в собственность Российской Федерации в лице МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области и Администрации сельского поселения «Бежаницкое» Бежаницкого района Псковской области, на которых на основании положений вышеперечисленных правовых норм и разъяснений по их применению должна быть возложена солидарная ответственность по долгам Ш.Н. в пределах стоимости наследственного имущества. В связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании солидарно с МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области и с Администрации сельского поселения «Бежаницкое» Бежаницкого района Псковской области задолженности по кредитному договору №... от 10 апреля 2018 года в размере 12133 рубля 85 копеек и по кредитному договору №... от 18 апреля 2019 года в размере 84127 рублей 28 копеек, а всего 96261 рубль 13 копеек.

Поскольку стоимость перешедшего к МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области и Администрации сельского поселения «Бежаницкое» Бежаницкого района Псковской области выморочного наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитным обязательствам умершего заемщика, суд считает обоснованным в резолютивной части решения не ссылаться на пределы стоимости перешедшего к наследникам имущества.

При этом, суд полагает, что в удовлетворении требований банка к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимо отказать, поскольку в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни», как страховщик, исполнило свою обязанность в рамках заключенного по кредитному договору №... от 10 апреля 2018 года соглашения о страховании заемщика по программе добровольного страхования жизни и здоровья №..., выплатив 20 мая 2024 года ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности Ш.Н. по указанному кредитному договору в размере 53084 рубля 97 копеек; в следствие чего суд приходит к выводу о том, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является ненадлежащим ответчиком.

Разрешая требование о взыскании судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 1985 рублей 78 копеек и 2723 рубля 82 копейки, всего 4709 рублей 60 копеек, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям пункта 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением гражданских дел», в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

С учетом изложенных норм права, удовлетворения судом исковых требований, уточненных истцом в ходе судебного разбирательства, в сумме 96261 рубль 13 копеек, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, исчисленной в соответствии с абз.3 пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 3087 рублей 83 копейки.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области, Администрации сельского поселения «Бежаницкое» Бежаницкого района Псковской области, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования и к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области, Администрации сельского поселения «Бежаницкое» Бежаницкого района Псковской области о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области (...) и Администрации сельского поселения «Бежаницкое» Бежаницкого района Псковской области (...) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (...) задолженность по кредитному договору №... от 10 апреля 2018 года, заключенному между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Ш.Н., умершим 21 октября 2022 года, существующую по состоянию на 23 мая 2024 года в сумме 12133 (двенадцать тысяч сто тридцать три) рубля 85 копеек, из которых: просроченный основной долг - 11530 рублей 79 копеек, просроченные проценты – 603 рубля 06 копеек; задолженность по кредитному договору №... от 18 апреля 2019 года, заключенному между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Ш.Н., умершим 21 октября 2022 года, существующую по состоянию 19 октября 2023 года в сумме 84127 (восемьдесят четыре тысячи сто двадцать семь) рублей 28 копеек, из которых: просроченный основной долг – 76405 рублей 14 копеек, просроченные проценты – 7722 рубля 14 копеек, а всего 96261 (девяносто шесть тысяч двести шестьдесят один) рубль 13 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3087 (три тысячи восемьдесят семь) рублей 83 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования – отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Бежаницкий районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Решение принято судом в окончательной форме 18 июня 2024 года.

...

Судья Е.А.Понедельченко