Решение по делу № 2-1090/2021 от 30.08.2021

УИД 11RS0010-01-2021-002181-09 №2-1090/2021 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Баудер Е.В.,

при секретаре судебного заседания Беляевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 28 октября 2021 года гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Коровиной Светлане Васильевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к Коровиной С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истцом указано, что **.**.** путем акцепта Банком оферты заемщика в виде заявления-анкеты был заключен договор кредитной карты №..., в соответствии с которым Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности ... руб., а ответчик обязалась уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако, обязательства по кредитному договору надлежаще не исполняла, в связи с чем Банк в одностороннем порядке расторг договор **.**.** и выставил ответчику заключительный счет, согласно которому на указанную дату размер задолженности ответчика составил 110093,82 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 88059,11 руб., просроченные проценты – 20700,10 руб., сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1334,61 руб. Счет ответчиком не оплачен. Ссылаясь на то, что судебный приказ о взыскании спорной задолженность отменен, истец просит взыскать с ответчика указанную заложенность, а так же судебные расходы, связанные с обращением истца за судебной защитой.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, извещен о рассмотрении дела в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Коровина С.В. в судебном заседании с иском не согласилась, полагала, что договор с банком должным образом не заключен по причине отсутствия кредитного договора и его подписания сторонами. При этом, не отрицала факт подписания заявления на получение кредитной карты, получения карты, пользования картой и кредитными денежными средствами, которыми она, в том числе, оплатила задолженность по жилищно-коммунальным услугам в размере 30000 руб., совершала иные расходные операции по карте, включая снятие наличных, оплату товаров. Утверждает, что по ее расчетам, она возвратила банку весь долг, поскольку периодически вносила на счет денежные средства в размере, определяемом на свое усмотрение. В какой-то момент она кредитную карту утратила, за ее перевыпуском в банк не обращалась.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 20.02.2019 Коровина С.В. обратилась в АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением об оформлении кредитной карты с тарифным планом: ....

Согласно заявлению ответчик уведомлена, что полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в ... руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – ... % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – ... % годовых.

Подписывая заявление на оформление кредитной карты, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

Неотъемлемыми составными частями кредитного договора являются заявление-анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк».

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций (приложение 3 к УКБО, пункт 2.2).

Пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что Банк устанавливает по Договору кредитной карты лимит задолженности.

В силу положений п. 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.

Пунктом 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий. Контролировать соблюдение лимита задолженности (п. 7.2.1, 7.2.2).

Приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк №....01 от **.**.** утверждены тарифные планы.

Из приложения №3 к указанному Приказу следует, что относительно ...), лимит задолженности – до ... рублей, процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых до 55 дней, 27,9% годовых на покупки при условии оплаты минимального платежа; 49,9 % годовых на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа; плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента в виде оповещения об операциях – 59 руб. в месяц, в виде страховой защиты – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности 390 руб.

На основании заявления-анкеты банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности в размере 90000 руб., которая была Коровиной С.В. получена и активирована ответчиком 06.03.2019.

06.01.2021 АО «Тинькофф Банк» выставило ответчику Заключительный счет, которым, в связи с неисполнением условий договора, Банк уведомил ответчика об истребовании суммы задолженности и расторжении договора. Указано, что по состоянию на 06.01.2021 задолженность составляет 110093,82 руб., из них: кредитная задолженность – 88059,11 руб., проценты – 20700,10 руб., иные платы и штрафы – 1334,61 руб.; Банк оставляет за собой право в случае неоплаты суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета обратиться в суд либо уступить право требования долга 3-им лицам.

**.**.** мировым судьей Магистрального судебного участка Эжвинского района г. Сыктывкара выдан судебный приказ №... о взыскании с Коровиной С.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты за период с 03.08.2020 по 06.01.2021 в сумме 110093, 82 руб., а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 1700,94 руб.

Определением мирового судьи Магистрального судебного участка Эжвинского района г. Сыктывкара от 18.02.2021 по заявлению Коровиной С.В. судебный приказ №... от **.**.** отменен.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском.

Согласно расчету истца задолженность по договору кредитной карты №... составляет 110093,82 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 88059,11 руб., просроченные проценты – 20700,10 руб., сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1334,61 руб.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором...

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении Коровиной С.В., между сторонами заключен договор №..., который по форме и содержанию соответствует требованиям ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, а также ст. 434 ГК Российской Федерации моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Карта получена ответчиком и активирована 06.03.2019, что свидетельствует о заключении между сторонами договора кредитной карты,

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, обеспечил ответчику возможность пользования денежными средствами в пределах установленного тарифами лимита, что подтверждается выпиской по расчетам с банковской карты, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, вследствие чего за период с 03.08.2020 по 06.01.2021 образовалась задолженность.

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Размер образовавшейся у ответчика перед истцом задолженности по договору подтверждается представленными суду заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика, расчетом задолженности ответчика.

Проверив его, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчет составлен в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона, стороной ответчика не опровергнут.

В нарушение требований ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств погашения задолженности по договору суду со стороны ответчика не представлено.

Доводы ответчика о незаключенности договора, по мотиву того, что Банком договор как самостоятельный документ ответчику не предъявлялся и ею не подписывался, суд находит несостоятельными, поскольку факт подписания заявления-анкеты от 20.02.2019, равно как и получение кредитной карты и ее использование на условиях платы за пользование кредитом и возврата банку кредитных средств Коровина С.В. не оспаривает. Наличие заявления-анкеты от 20.02.2019 у кредитора свидетельствует о том, что заемщик обратился в банк с предложением заключить с ним договор на содержащихся в заявлении условиях.

При этом суд отмечает, что договор заключен сторонами в соответствии с требованиями пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку Коровина С.В. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на получение кредитной карты путем заключения универсального договора, подписав заявление, подтвердила, что с условиями предоставления денежных средств она ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, тем самым ответчик выразила свою волю на заключение договора на условиях, указанных в заявлении.

Указанная оферта и ее акцепт подтверждают и сам факт заключения договора, и соблюдение требования о письменной форме договора.

Кроме того, установлено, что 06.03.2019 Коровина С.В. произвела активацию кредитной карты, выпущенной на ее имя банком, совершив по ней операцию расходования кредитных средств, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит банку.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В подтверждение обстоятельств перечисления банком денежных средств на счет ответчика в материалы дела представлены: заявка Коровиной С.В. на заключение договора кредитной карты и ее выпуске, содержащая сведения о лимите по карте, тарифе; заявление-анкета, содержащее сведения о заемщике, его паспортные и иные персональные данные, выписка по счету и расчет задолженности, содержащие сведения о движении средств по счету банковской карты, как по списанию, так и по зачислению денежных средств на карту, что свидетельствует о заключении и исполнении сторонами кредитного договора, получении ответчиком денежных средств.

Довод Коровиной С.В. о том, что ею погашена в полном объеме задолженность по кредитной карте, своего подтверждения в ходе разбирательства дела не нашли.

Коровина С.В. в ходе разбирательства дела пояснила, что пользовалась кредитной картой для оплаты товаров и снятия наличных, погашение задолженности по кредитной карте она производила ежемесячно посредством переводов со счета, открытого в ПАО «Сбербанк России». Размер платежа и даты его внесения она определяла самостоятельно. Счет-выписку от банка не получала. В банк с целью получения выписок по счету и сведений о размере задолженности не обращалась. Несколько раз АО «Тинькофф Банк» без ее согласия произведено списание со счета, открытого в ПАО «Сбербанк России», и зачисление на счет кредитной карты сумм в размере 20000 руб. После обращения в банк с соответствующей претензией сумма в размере 20000 руб. была перечислена АО «Тинькофф Банк» на ее счет в ПАО «Сбербанк России».

Анализ положений УКБО, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк», Общих условий кредитования, операции по карте совершаются в кредит, основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичного расчета за счет кредитных средств, график платежей с указанием периодических платежей и точных дат погашения задолженности не составляется и не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит от поведения заемщика, который самостоятелен в порядке расходования средств в пределах лимита по кредитной карте и определении порядка погашения кредита. Лимит задолженности может быть изменен банком в любой момент и в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ежемесячно ответчику направлялись счета-выписки по состоянию его задолженности. По общим условиям договора (п. 5.5) в случае не получения счета-выписки ответчик был обязан обратиться в банк для получения информации о минимальном платеже и дате его оплаты.

В материалы дела представлен подробный расчет задолженности, образовавшейся у ответчика перед банком, а также выписка по счету, которые содержат сведения о совершении в период с 06.032019 по май 2020 года расходных операций по кредитной карте, внесении на счет карты средств в счет погашения кредитной задолженности, а также порядок начисления комиссий и штрафов, а так же процентов за пользование кредитом, производимых ежемесячно в соответствии с условиями заключенного договора по процентной ставке, определяемой согласно Тарифному плану.

Выписка по счету и расчет задолженности согласуются с представленными ответчиками доказательствами – выписками по историям операций по дебетовой карте ПАО «Сбербанк России», содержащими информацию о перечислении денежных средств с карты данного банка на счет Коровиной С.В., открытый в АО «Тинькофф Банк». Все платежи, произведенные со счета ПАО «Сбербанк России» на счет кредитной карты АО «Тинькофф Банк» истцом учтены при расчете задолженности ответчика, что последней не оспаривается. Как усматривается из представленных суду документов, платежи по кредиту заемщиком вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам за пользование кредитом.

Анализ выписки по счету и расчета задолженности, представленных стороной истца, доказательств, представленных ответчиком в виде выписок по карте ПАО «Сбербанк России», а так же объяснений ответчика, позволяет суду сделать вывод об обоснованности расчета задолженности, произведенного истцом, которым, в частности, учтены данные о возврате 06.09.2019 АО «Тинькофф Банк» ответчику средств в сумме 20000 руб., ранее списанных со счета ответчика, открытого в ПАО «Сбербанк России», и увеличении соответственно кредитной задолженности.

Ответчиком в установленном порядке не оспорены обстоятельства движения средств по счету кредитной карты. Собственного расчета задолженности ответчиком так же не представлено.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчика по кредитному договору, в материалах дела не имеется.

При этом, суд указывает, что при заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена с условиями предоставления кредитной карты и тарифами банка.

Доводы ответчика о том, что карта была использована непродолжительное время и затем утеряна, не согласуются с ее позицией, о том, что кредитный договор она не заключала, а так же представленными ею выписками по карте ПАО «Сбербанк России», из которых усматривается перечисление средств со счета данного банка на счет кредитной карты по август 2020 года.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», держатель должен принимать меры к предотвращению утраты карты и ее неправомерного использования.

Сведений об обращении Коровиной С.В. к кредитору с заявлением об утере карты, ее блокировании, либо о перевыпуске карты на ее имя, материалы дела не содержат.

Изложенное применительно к установленным судом обстоятельствам, по убеждению суда, свидетельствует о том, что использование кредитной карты, выпущенной истцом на имя Коровиной С.В., в том числе, расходование кредитных средств, происходило в спорный период при непосредственном участии ответчика.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая совокупность добытых в судебном заседании доказательств, свидетельствующих о неисполнении ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит исковые требования АО «Тинькофф банк» о взыскании с ответчика задолженности в сумме 110093,82 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С учётом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3401,88 руб.

Руководствуясь ст. 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Коровиной Светланы Васильевны в пользу акционерного общества «Тинькофф банк» задолженность по договору кредитной карты №... за период с 03.08.2020 по 06.01.2021 в размере 110093 руб. 82 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 88059 руб. 11 коп., просроченные проценты – 20700 руб. 10 коп., штрафные проценты – 1334 руб. 61 коп., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3401 руб. 88 коп., всего 113495 руб.70 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 08.11.2021.

Судья Е.В. Баудер