Решение по делу № 2-1426/2018 от 19.10.2018

Дело № 2-1426/18                         Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                                07 декабря 2018 года

       Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рябцевой Л.В., при секретаре судебного заседания Егоровой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шавшаевой Татьяны Викторовны к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

     Истица Шавшаева Т.В. обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» (банк) о защите прав потребителей, мотивируя тем, что между ними 03.08.2018 г. было заключено соглашение о кредитовании №, согласно которому ей был предоставлен кредит в сумме 634 275,40 руб. При заключении кредитного договора она подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страхование производилось страховой компанией АО СК «РСХБ-Страхование». Плата за оказание услуги по страхованию за весь срок составила 51 630,02 руб., из которых 41 862,18 руб. – вознаграждение Банку, 9 767,84 руб. – компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Данная сумма была включена в сумму кредита и уплачена банку единовременно в день заключения кредитного договора и подписания заявления на присоединение к программе страхования. 07.08.2018 г. она направила в АО «Россельхозбанк» и в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной суммы за страхование, которые были получены последними, однако, ее требования удовлетворены не были. Полагает, что поскольку она обратилась к страховщику до истечения 14 дневного срока, установленного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, то ответчик обязан возместить ей уплаченную страховую премию в полном объеме. Учитывая вышеизложенное, просит суд расторгнуть договор коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в части присоединения к договору страхования Шавшаевой Т.В. в рамках заключенного соглашения о кредитовании № от 03.08.2018 г., и взыскать с АО «Россельхозбанк» в ее пользу сумму страховой платы в размере 51 630,03 руб., компенсацию морального вреда в размере 300 руб., и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец Шавшаева Т.В. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя.

Ее представитель - Золотухина С.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования истца поддержала полностью, и дала суду объяснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, наряду с письменными возражениями представителя банка Никитиной Е.Б., действующей на основании доверенности, суду представлено ее ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В письменном возражении Никитина Е.Б. указала, что исковые требования истца не признает, считает, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку страховщиком в данном правоотношении является страховая компания - АО СК «РСХБ-Страхование», а банк является страхователем, сообщив, при этом, что сумма в размере 9 767, 84 руб., уплаченная истцом банку, переведена им страховщику – АО СК «РСХБ-Страхование» в качестве оплаты страховой премии за застрахованное лицо, а сумма в размере 41 862, 18 руб. уплачена истцом банку в качестве вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачи информации страховщику о застрахованном лице, которым является истец, и которая не подлежит взысканию, поскольку банком выполнены указанные обязательства полностью.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о месте и времени судебного разбирательства по делу третье лицо извещено надлежащим образом.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся в суд лиц в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

      Выслушав представителя истца, и, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч.4 статьи).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Статья 30 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства (часть 5).

        Под страховым законодательством в соответствии со ст.1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Центрального банка Российской Федерации, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 7 данного Указания Центрального Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 6 Указания Центрального Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 03.08.2018 г. между АО «Россельхозбанк» и Шавшаевой Татьяной Викторовной заключено соглашение №, по условиям которого Шавшаевой Т.В. был предоставлен кредит в сумме 634 275,40 руб. на срок до 03.08.2022 г. (.л.д. 5 - 9)

В соответствии с п. 15 данного соглашения Шавшаева Т.В. согласилась на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составила 41 862,18 руб.

При заключении данного соглашения 03.08.2018 г. Шавшаевой Т.В. подписано заявление на присоединение к программе страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее программа страхования № 1), в соответствии с которым она дала свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования (далее договор страхования), заключенному между АО «Россельхозбанк» (далее Банк) и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик), страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 10 – 11).

В соответствии с п. 3 данного заявления на присоединение к программе страхования № 1 Шавшаева Т.В. обязалась уплатить банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии Страховщику, размер которых в совокупности составил 51 630,02 руб. (величина страховой выплаты). Данную сумму по условиям программы страхования Шавшаева Т.В. уплачивает единовременно за весь срок страхования.

Кроме этого, в данном заявлении предусмотрена возможность досрочного прекращения действия договора страхования по желанию участника программы, в отношении которого заключен договор страхования, при котором возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п. 5 заявления).

В данном заявлении также указано, что Шавшаева Т.В. добровольно присоединилась к программе страхования № 1, а услуга по подключению к данной программе страхования является дополнительной услугой Банка, страховщик выбран ею добровольно, и она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Согласно программы страхования № 1, которая является неотъемлемой частью заявления на присоединение к ней, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк. А Срок страхования в отношении застрахованного лица начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствиями с условиями договора страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора (п. 9 заявления).

Таким образом, срок страхования Шавшаевой Т.В. начинается с даты включения ее, как застрахованного лица, в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику и до окончания срока окончания кредитного договора (т.е. до 03.08.2022 г.).

При этом, Шавшаева Т.В. согласилась с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Страховая сумма, составившая 51 630,02 руб., Шавшаевой Т.В. уплачена банку АО «Россельхозбанк» в счет платы за присоединение к программе коллективного страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета Шавшаевой Т.В. от 03.08.2018 г.

Указанные обстоятельства в суде оспорены не были.

        Истец, воспользовавшись своим правом, предусмотренным действующим законодательством, отказалась от указанного выше договора страхования 07.08.2018 г. в установленный 14-дневного срок, направив в этот день в адрес АО «Россельхозбанк» и в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» заявления об отказе от договора страхования, с требованием о возврате выплаченной ею денежной суммы за страхование в размере 51 630,02 руб. по указанным реквизитам в счет досрочного погашения кредита. Заявление истца было получено банком 20.08.2018 г. и Страховщиком - 21.08.2018 г., однако, ее требования не удовлетворены.

          Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлениями об отказе от договора страхования (л.д. 14, 17), описью и отчетами об отслеживании отправления (л.д. 15, 16, 18, 19), и в судебном заседании оспорены не были.

    Ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств исполнения требований Шавшаевой Т.В., которые в силу Указаний Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" должны быть им исполнены.

Поскольку договор страхования Шавшаевой Т.В., заключенный 03.08.2018 г., об отказе от которого она заявила банку и страховщику 07.08.2018 г., т.е., до истечения установленного законом срока, она вправе требовать с банка возврата уплаченной ею при заключении кредитного договора страховой суммы.

При этом, суд не располагает сведениями о том, события, имеющие признаки страхового случая, в указанный период времени, наступили.

В связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ею требований о прекращении ее участия в программе коллективного страхования по договору коллективного страхования между банком и зАО СК «РСХБ-Страхование» в качестве застрахованного лица и взыскании суммы вознаграждения банку за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии Страховщику, которые подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что Банк является ненадлежащим ответчиком по делу, так как Страховщиком в данном правоотношении является страховая компания АО СК «РСХБ-Страхование» и страховая премия, поступившая в доход Страховщика, может быть взыскана только с него, суд отклоняет как необоснованные.

Из материалов дела следует, что при заключении соглашения о кредитовании истец Шавшаева Т.В. присоединяется банком к программе страхования заемщиков, включается в реестр заемщиков банка.

Какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, и в отношениях с истцом действовал банк, как агент страховой компании, который согласно программы страхования № 1 и является получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем).

При этом, суду не представлены достоверные сведения о том, что застрахованное лицо Шавшаева Т.В., как заемщик кредита, давшая свое письменное согласие на присоединение к Программе страхования, была включена банком - ответчиком в Бордеро, и что данное Бордеро было им направлено Страховщику, как предусмотрено договором, заключенным между банком и страховщиком договора коллективного страхования № от 26.12.2014 г., представленного суду представителем ответчика в порядке ст. 56 ГПК РФ (л.д. 47-59), а также, о дате начала действия договора страхования истца, и о перечислении страховой премии в отношении истца согласно условий указанного договора.

Представленные банком одновременно с указанным договором мемориальные ордера № 226473 от 03.08.2018 г., № 226472 от 03.08.2018 г., № 226471 от 03.08.2018 г. на общую сумму 51 630, 02 руб. (л.д. 61, 62), подтверждают факт удержания банком указанной суммы с истца в качестве платы комиссии банку, но не подтверждают факт перечисления им каких-либо сумм Страховщику.

Следовательно, у суда нет оснований считать, что банком были выполнены обязательства перед истцом по условиям Программы коллективного страхования № 1 заемщиков, а также, что банком страховая премия, полученная от Шавшаевой Т.В., была перечислена Страховщику - третьему лицу по делу.

Страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» указанные сведения суду также не представлены.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу указанных положений, учитывая допущенные ответчиком нарушения прав потребителя, наличие его вины, суд удовлетворяет требования истицы о компенсации морального вреда и взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 300 руб. (в пределах заявленных требований), который соответствует характеру допущенных ответчиком нарушений.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не было удовлетворено требование истца, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа в размере 25 951, 65 руб. (41 862,18 руб. + 9 741,12 руб. + 300 руб.) х 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в размере пропорциональном размеру удовлетворенных требований, следовательно, с ответчика по делу в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1 748, 90 руб., согласно расчета, соответствующего положениям ст. 333.19 НК РФ: ((51 630, 03 руб. – 20 000 руб.) х 3%) + 800 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

             Требования Шавшаевой Татьяны Викторовны удовлетворить.

             Расторгнуть договор коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в части присоединения к договору страхования Шавшаевой Татьяны Викторовны в рамках заключенного с Шавшаевой Татьяны Викторовны соглашения о кредитовании № от 03.08.2018 г.

         Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Шавшаевой Татьяны Викторовны сумму страховой выплаты в размере 51 630, 03 руб., компенсацию морального вреда в размере 300 руб., и штраф в размере 25 951, 65 руб., всего: 77 881, 68 руб. (семьдесят семь тысяч восемьсот восемьдесят один руб. 68 коп.)

         В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

              Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход бюджета Новокузнецкого городского округа госпошлину в размере 1 748, 90 руб. (одна тысяча семьсот сорок восемь руб. 90 коп.)

             Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

         Решение в окончательной форме составлено 11.12.2018 г.

Председательствующий                                                             Л.В. Рябцева