Решение по делу № 2-219/2024 (2-3362/2023;) от 09.11.2023

УИД 70RS0001-01-2023-004630-38

Дело № 2-219/2024 (2-3362/2023)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2024 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Ю.А. Романовой,

при секретаре Н.А. Лебедевой,

помощник судьи К.А. Костиков,

при участии представителя истца Полинкевич Я.Р. по доверенности от 07.12.2023 (1 год), представителя ответчика Васильева Е.П. по доверенности от 07.02.2024 (по 06.02.2025),

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению Звонарева С.В. к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования №/________/ прекратившим действие, признании недействительным условия договора, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Звонарев С.В. (далее – истец) обратился в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к АО «СОГАЗ» (далее – ответчик), указав в обоснование, что /________/ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор /________/ от /________/ на сумму 5000000 руб., в том числе 475000 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования №/________/ от /________/, заключенному с АО «СОГАЗ», срок предоставления кредита до /________/. /________/ предоставленный кредит досрочно оплачен, в связи с досрочным погашением кредита истец обратился к АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате денежных средств пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В ответ на указанное заявление /________/ истец получил отказ от ответчика с обоснованием того, что Федеральный закон от 27.12.2019 №418-ФЗ, вступивший в силу с /________/, не распространяется на случай истца, а также отказ обоснован тем, что договором страхования №/________/ от /________/ возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не предусмотрен. В связи с полученным отказом истцом в адрес ответчика /________/ направлена досудебная претензия с требованием произвести возврат денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, исходя из периода действия кредитного договора и досрочного погашения кредита, в размере 182083 руб.

Письмом от /________/ №/________/ получен ответ на досудебную претензию, в котором указано, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований нет. В связи с полученным отказом истец испытывал нравственные переживания, не мог продолжать активную общественную жизнь, на основании чего просит также взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., в соответствии с п.6 ст. 13 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-01 «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 103114,42 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4145,50 руб., также истец, с учетом заявления об уточнении исковых требований, просит признать недействительным условие договора страхования №/________/ от /________/, предусматривающее, что в случае отказа страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Истец Звонарев С.В., извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил своего представителя Полинкевич Я.Р.

Представитель истца Полинкевич Я.Р., действующая на основании доверенности от 07.12.2023 сроком на один год, в суде исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Васильев Е.П., действующий по доверенности от 07.02.2024 сроком до 06.02.2025, в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просил отказать, поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление. Пояснил, что в соответствии с пунктом договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме, по истечении указанного срока со дня заключения договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Договор страхования не связан с кредитным договором и продолжает действовать после погашения суммы кредита. Просил в иске отказать.

Определением суда от 12.12.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено акционерное общество «Газпромбанк».

В судебное заседание представитель третьего лица, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив доводы отзыва, исследовав доказательства по делу, определив на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

В силу ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившим основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, /________/ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №/________/ от /________/, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 5000000 руб., в том числе 475000 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования №/________/ от /________/ сроком до /________/ под 7,2% годовых (в случае оформления указанного договора страхования).

Судом также установлено, что /________/ между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и Звонаревым С.В. (страхователем) заключен договор коллективного страхования №/________/, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Согласно полису-оферте от /________/ страховой случай: смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Стоимость услуг по обеспечению страхования составила 475000 руб.

Факт оплаты страховой премии по договору №/________/ от /________/ в сумме 475000 руб. не оспорен сторонами и подтверждается материалами дела.

Согласно справке, выданной Банком ГПБ (АО), по состоянию на /________/ задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме.

Обращаясь с настоящим иском, Звонарев С.В. указывает, что в силу положений ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, приводит расчет.

Однако в абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Так, из текста программы страхования, а также полиса-оферты №/________/ от /________/, следует: «при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 дней (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего полиса в зависимости от того, что произошло ранее». Согласно материалам дела, истец направил в адрес ответчика заявление о досрочном прекращении договора страхования /________/, что свидетельствует о пропуске срока в количестве 14 календарных дней, предусмотренного правилами страхования».

Согласно решению финансового уполномоченного от /________/, истцу также отказано в удовлетворении заявленных требований, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии по истечении 14 дней со дня его заключения.

Судом установлено, что по условиям договора страхования страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредитному договору и является единой на весь период страхования.

Таким образом, оснований для признания договора страхования № /________/ от /________/, заключенного между Звонаревым С.В. и АО "СОГАЗ", прекратившим свое действие не имеется.

В судебном заседании 07.02.2024 судом приняты уточнения исковых требований, в которых истец просит признать недействительным условие договора страхования №/________/ от /________/, предусматривающего, что в случае отказа страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, аргументируя это тем, что данный пункт нарушает права истца как потребителя и нарушает положения требований ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. Таким образом, представитель истца ссылается на отсутствие в предоставлении истцу возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги в виде договора страхования.

Однако, подписав договор страхования, истец Звонарев С.В. подтвердил, что приобретает услуги страховой компании по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его в Программу страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования, все его приложения разъяснены ему и понятны в полном объеме; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг по Программе страхования, соответственно, доводы представителя истца о не предоставлении альтернативного выбора заемщику условий страхований и страховой компании не находят своего подтверждения, поскольку истец добровольно согласился на условия, предоставляемые ему банком и страховой компанией.

На основании изложенного, суд исходит из добровольности выбора заемщиком условий обеспечения исполнения кредитного обязательства, выражения потребителем желания при кредитовании застраховать жизнь и здоровье в отсутствие доказательств, свидетельствующих о навязанной услуге страхования при предоставлении кредита.

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами договор страхования не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. При этом страхование заемщика продолжается независимо от исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Звонарева С.В. о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, о признании недействительным условия договора.

В связи с тем, что факт нарушений прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, заявленные им требования о компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Звонарева С.В. к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования №/________/ прекратившим действие, признании недействительным условия договора, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.А. Романова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14.02.2024.