Решение по делу № 2-1486/2024 от 09.07.2024

Дело № 2-1486/2024

(№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2024 года                                            город Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Борисовой Н.А.,

при секретаре Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Л.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника,

установил:

                Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к предполагаемым наследникам умершей Л., в котором просит взыскать с наследников в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 28.06.2021 в размере 133 830 руб. 13 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 877 руб. 00 коп.

        Требования мотивированы тем, что 28.06.2021 между Л. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 123 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, индивидуальный тарифный план, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора. На дату направления настоящего искового заявления в суд задолженность умершего заемщика составляет 133 830, 13 руб., из которых: 130 364, 30 руб. – сумма основного долга, 3 465, 83 руб. - просроченные проценты. Как стало известно Банку, заемщик умер, после его смерти заведено наследственное дело. Непогашение задолженности по кредитному договору наследниками заемщика явилось основанием для обращения с настоящим иском в суд.

                 Кроме того, АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к предполагаемым наследникам умершей Л., в котором просит взыскать с наследников в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 05.05.2023 в размере 43 625 руб. 47 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 509 руб. 00 коп.

                Требования мотивированы тем, что 05.05.2023 между Л. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, индивидуальный тарифный план, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора. На дату направления настоящего искового заявления в суд задолженность умершего заемщика составляет 43 625, 47 руб., из которых: 43 625, 47 руб. – сумма основного долга. Как стало известно Банку, заемщик умер, после его смерти заведено наследственное дело. Непогашение задолженности по кредитному договору наследниками заемщика явилось основанием для обращения с настоящим иском в суд.

         Определением от 31.07.2024 гражданские дела объединены в одно производство с присвоением гражданскому делу №.

         Протокольным определением от 31.07.2024 к участию в деле в качестве ответчика наследник умершего заемщика – Л.А., протокольным определением от 20.08.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора – АО «Т-Страхование».

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Л. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ.

         Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ, представил в суд отзыв, суть которого сводится к следующему. Л. была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД -0913 от 04.09.2013. Страховая защита распространялась на Договор №. Согласно Общим условиям кредитования выгодоприобретателем по договору является – клиент АО «Тинькофф Банк», в случае смерти – его наследники. На дату 09.08.2024 в адрес АО « Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у Л., выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились ( л.д. 162-163)ю

Суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке.

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена п. 1 ст. 819 ГК РФ.

В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления Л. от 28.06.2021 на заключение с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты между Л. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 300 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Согласно положениям анкеты-заявления заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты (л.д. 26). В соответствии с тарифами по кредитным картам ТП 7.27 процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа -29,9% годовых. Плата за обслуживание основной и дополнительной карты составляет 590 рублей, плата за предоставление услуги «SMS -банк» предусмотрена в размере 59 рублей. Размер минимального платежа составляет 8% от задолженности, но не менее 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенный первый раз подряд предусмотрен в размере 590 рублей, за второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности ( л.д 28, оборот).

Л. 28.06.2021 произвела активацию кредитной карты Банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

Истец свои обязательства по выпуску кредитной карты и предоставлению денежных средств выполнил полностью, что подтверждается выпиской по договору № (л.д.13-25).

Как усматривается из представленной в материалы выписки по счету, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк 18.12.2023 расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму 133 830,13 руб. (л.д. 34).

Согласно представленной справки задолженность ответчика по состоянию на 27.06.2024 составляет 133 830, 13 руб., из которых: 130 364, 30 руб. – сумма основного долга, 3 465, 83 руб. - просроченные проценты. (л.д.12).

Суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, представленным истцом, так как расчет произведен арифметически верно, с учетом положений кредитного договора, заключенного между сторонами, а также сроков и сумм просроченных платежей.

Кроме того, судом также установлено и следует из материалов дела, что на основании анкеты-заявления Л. от 05.05.2023 на заключение с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты между Л. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Согласно положениям анкеты-заявления заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты.

Л. 05.05.2023 произвела активацию кредитной карты Банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

Истец свои обязательства по выпуску кредитной карты и предоставлению денежных средств выполнил полностью, что подтверждается выпиской по договору № (л.д.110-111).

Как усматривается из представленной в материалы выписки по счету, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк 18.12.2023 расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму 43 625,47 руб. (л.д. 115).

Согласно представленной справки задолженность ответчика по состоянию на 18.12.2023 составляет 43 625, 47 руб., из которых: 43 625, 47 руб. – сумма основного долга (л.д.12).

Суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, представленным истцом, так как расчет произведен арифметически верно, с учетом положений кредитного договора, заключенного между сторонами, а также сроков и сумм просроченных платежей.

Судом также установлено, что заемщик Л. умерла 18.12.2023, что подтверждается представленной в материалы дела копией свидетельства о смерти (л.д.73, оборот, 90).

В силу п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Установлено, что после смерти Л. нотариусом Ивановского городского нотариального округа К. по заявлению Л.А. заведено наследственное дело ( л.д. 73).

Наследником к имуществу умершей Л.А. является ее дочь Л.А., обратившаяся с заявлением о принятии наследства к нотариусу (л.д. 74).

Наследственное имущество после смерти Л. состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, а также денежные средства на вкладах.

По информации, поступившей по запросам суда, на момент смерти Л. на ее счетах в ПАО Сбербанк имелись денежные средства в сумме 1944,25 + 6653,58 =6597, 83 руб. (л.д.145), на счетах ПАО «Совкомбанк» имелись денежные средства в сумме 1913,52 +0,6+206,51 =2120,63 руб. (л.д. 147).

Стоимость наследственного имущества, в пределах которой отвечает наследник по обязательствам наследодателя, составляет: ? стоимости квартиры ( 2 033 791,90/ 2) 1 016 895, 95 руб.+ 6597,83 руб. + 2120,63 руб. = 1 025 613,46 руб.

Поскольку установлено, что сумма заявленного Банком иска не превышает стоимость принятого наследником Л.А. наследственного имущества, исковые требования АО «Тинькофф Банк» являются обоснованными.

В связи с удовлетворением требований истца о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика Л.А. подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3877+1509= 5386 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

    Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к Л.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника удовлетворить.

    Взыскать с Л.А., <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», <данные изъяты>, задолженность по договору кредитной карты № от 28.06.2021 в размере 133 830 руб. 13 коп., из них: основной долг – 130 364 руб. 30 коп., проценты – 3 465руб. 83 коп., задолженность по договору кредитной карты № от 05.05.2023 в размере 43 625 руб. 47 коп., из них: основной долг – 43 625 руб. 47 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5386 руб.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированное заочное решение изготовлено 18 сентября 2024 года.

Судья:         подписьподпись                         Н.А. Борисова

КОПИЯ ВЕРНА. Судья:

        Секретарь:

Судья                                                                                                        Н.А. Борисова