Решение по делу № 2-132/2018 (2-1717/2017;) от 12.12.2017

Дело № 2-132/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания Ильиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № 8613 к Ефремовой Елене Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № 8613 (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Ефремовой Е.П. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1147485 рублей 39 копеек, возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 19937 рублей 43 копейки и об обращении взыскания на заложенный объект недвижимости - квартиру общей площадью 61,6 кв.м, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, установив способ реализации с публичных торгов и определив начальную продажную стоимость в размере 1280000 рублей, в связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 309, 310, 314, 330, 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Ефремовой Е.П. был заключен кредитный договор № на сумму 2700000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,25% годовых на приобретение готового жилья - четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, со сроком погашения кредита по ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредитору предоставлен залог объекта недвижимости, приобретаемого за счет средств банка, в связи с чем была зарегистрирована ипотека на вышеуказанную квартиру.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, в связи с чем заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности. До настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 1147485 рублей 39 копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), из которых: 1049342 рубля 10 копеек - просроченный основной долг, 87588 рублей 72 копейки - просроченные проценты, 10554 рубля 57 копеек - неустойка.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился; просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

Ответчик Ефремова Е.П., извещенная о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась.

Суд, признав возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В статье 334 ГК РФ закреплено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В силу статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Положениями статьи 51 указанного Федерального закона предусмотрен судебный порядок обращения взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице заместителя управляющего Канашским отделением 7507 Сбербанка России Карзаковой Л.Н. (кредитор) и Ефремовой Еленой Петровной (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на сумму 2400000 рублей под 12,25% годовых для целевого использования - приобретения готового жилья - квартиры, находящейся по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, состоящей из 4 комнат, общей площадью 61,6 кв.м, расположенной на 5 этаже, кадастровый номер                                               №, со сроком погашения кредита по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8, 10-11, 12).

При этом обеспечением исполнения кредитного договора является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со статьей 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», зарегистрированная в установленном порядке в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Чувашской Республике ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13 (оборотная сторона).

Согласно п. 2.3 кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет №, открытый в Канашском ОСБ № Сбербанк России, с последующем перечислением по его поручению денежных средств на счет физического лица, осуществляющего продажу объекта недвижимости: Ефремовой М.И. (л.д.10).

Пунктом 2.4 условий кредитного договора установлено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита (пункт 2.5 договора).

В соответствии с п. 2.7 условий договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивают кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ между Ефремовой М.И., Ефремовой А.П., Ефремовым А.П. (продавцы) и Ефремовой Е.П. (покупатель) заключен договор купли-продажи <адрес> Республики. По условиям договора продавцы продают принадлежащую им на праве общей долевой собственности квартиру, а покупатель покупает вышеуказанную квартиру. Продаваемая квартира оценивается по соглашению сторон и продана за 3000000 рублей. Оплата стоимости приобретаемой покупателями квартиры в размере 300000 рублей производится за счет собственных средств на момент подписания предварительного договора купли-продажи квартиры. Оплата оставшейся суммы в размере 2700000 рублей осуществляется покупателем за счет средств кредита, предоставляемого Канашским ОСБ № 7507 СБ РФ (л.д.32-33).

Банком обязательства выполнены в полном объеме, заемщику 21 мая 2007 года перечислены денежные средства в сумме 2700000 рублей на текущий счет заемщика Ефремовой Е.П. № № (л.д.41). Ефремова Е.П. обязалась уплатить по полученному ею кредиту вышеуказанную денежную сумму в срок по 21 мая 2027 года, при этом производить платежи ежемесячно в сумме 11250 рублей, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным: начиная с июня 2007 года (л.д.40). Между тем заемщик не выполняет условия кредитного договора по возврату денежных средств.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истцом 26 октября 2017 года ответчиком были направлены письма с требованием о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, с погашением образовавшейся задолженности в срок не позднее 27 ноября 2017 года (л.д.20). Однако ответчиком не исполнены указанные требования истца, задолженность по кредитному договору не погашена.

Судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые им (заемщиком) на себя обязательства по уплате основной суммы долга, процентов.

Истцом представлен расчет суммы долга, процентов, неустойки (л.д.19). По состоянию на 28 ноября 2017 года задолженность ответчика перед Банком составила 1147485 рублей 39 копеек, из которых: 1049342 рубля 10 копеек - остаток просроченного основного долга (за период с 31 мая 2017 года по 28 ноября 2017 года), 87588 рублей 72 копейки - просроченные проценты (за период с 31 мая 2017 года по 28 ноября 2017 года), 10554 рубля 57 копеек - неустойка (за период с 31 мая 2017 года по 28 ноября 2017 года).

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных ответчиком платежей. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» с 4 августа 2015 года в связи с решением общего собрания акционеров от 29 мая 2015 года сменило свое название на публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное фирменное наименование Банка: ПАО Сбербанк).

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Потому суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства, не предоставление ответчиком доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и погашения задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований, поскольку заемщиком нарушаются условия кредитного договора, начиная с 31 мая 2017 года, ежемесячные платежи в погашение суммы долга и процентов ответчиком не производились, вследствие чего у кредитора возникло право требования досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

В силу статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший заемщику кредит на приобретение жилого помещения.

Право собственности заемщика Ефремовой Е.П. на жилую квартиру общей площадью 61,60 кв.м, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, и обременение права в виде ипотеки в силу закона зарегистрированы 13 июня 2007 года, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.15), соответственно, указанный объект недвижимого имущества находится в залоге у кредитора - ОАО «Сбербанк России» (ныне ПАО «Сбербанк России»).

Учитывая, что заемщик свои обязательства по своевременному возврату кредита и процентов по нему не выполнил, суд считает, что в силу вышеприведенных правовых норм и условий заключенного кредитного договора требование истца об обращении взыскания на заложенное в силу закона недвижимое имущество (жилую квартиру) подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяя начальную продажную стоимость недвижимого имущества, суд исходит из того, что согласно представленным истцом сведениям рыночной стоимости указанного недвижимого имущества стоимость четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, составляет 1280000 рублей.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об иной рыночной стоимости заложенного имущества, которая существенно отличается от его оценки, представленной истцом, и им не заявлялось ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6), приложенным к материалам гражданского дела, истцом уплачена государственная пошлина в размере 19937 рублей 40 копеек, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № 8613 к Ефремовой Елене Петровне удовлетворить.

Взыскать с Ефремовой Елены Петровны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № 8613 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1147485 (один миллион сто сорок семь тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 39 копеек, в том числе:

основной долг в размере 1049342 (один миллион сорок девять тысяч триста сорок два) рубля 10 копеек;

проценты за пользование кредитом в размере 87588 (восемьдесят семь тысяч пятьсот восемьдесят восемь) рублей 72 копейки;

неустойку в размере 10554 (десять тысяч пятьсот пятьдесят четыре) рубля 57 копеек,

и расходы по уплате государственной пошлины в размере 19937 (девятнадцать тысяч девятьсот тридцать семь) рублей 43 копейки, а всего 1167422 (один миллион сто шестьдесят семь тысяч четыреста двадцать два) рубля 82 копейки.

Обратить взыскание на заложенное в силу закона недвижимое имущество: жилую четырехкомнатную квартиру общей площадью 61,60 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, принадлежащую на праве собственности Ефремовой Елене Петровне, определив способ ее реализации - проведение открытых торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1280000 (один миллион двести восемьдесят тысяч) рублей, для реализации в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в счет возврата государственной пошлины 19937 (девятнадцать тысяч девятьсот тридцать семь) рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                  Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.