Решение по делу № 2-25/2022 (2-1790/2021;) от 29.07.2021

Дело № 2- 25/ 2022 г.

27RS0005-01-2021-002054-61    

                    Р Е Ш Е Н И Е

                Именем Российской Федерации

20 мая 2022 г.                             г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

    председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.,

    при помощнике судьи : Трусовой О.В.,

    с участием: представителя истца по первоначально заявленным исковым требованиям по доверенности от *** Букалина И.Л., представителя ответчика АО « ГСК « Югория» по первоначально заявленным исковым требованиям по доверенности от *** Баранова Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Хабаровске гражданское дело по исковому заявлению Ивановой Аллы Владимировны к Акционерному обществу « Группа страховых компаний « Югория» ( АО « ГСК « Югория») о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда; по встречному исковому заявлению Акционерного общества « Группа страховых компаний « Югория» ( АО « ГСК « Югория») к Ивановой Алле Владимировне о признании договора страхования недействительным в части,

                    У С Т А Н О В И Л :

Истец Иванова А.В. обратилась в суд с иском к ответчику Акционерному обществу « Группа страховых компаний « Югория» ( АО « ГСК « Югория») о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных исковых требований ссылаясь на то, что *** между АО «ГСК «Югория» и ФИО11 заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) .... Согласно данного договора следует, что застрахованным лицом по договору является ФИО12, *** года рождения. Застрахованным по договору имуществом является недвижимое имущество, а именно жилое помещение- квартира в многоквартирном доме, находящаяся по адресу: ****, кадастровый .... Вышеуказанный договор действует с *** по *** (включительно). Страховая выплата по личному страхованию на застрахованное лицо - ФИО10 составляет 1269 000,51 рублей. *** ФИО1 умер. Наследственное дело открыто, она (истец) является наследником. На момент смерти Иванова В.А. сумма по личному страхованию застрахованного лица составила 1 269 000,51 рублей. *** направила в АО «ГСК «Югория» претензию с просьбой произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица ФИО1 по договору страхования ... от ***, вместе с необходимым пакетом документов. Однако, АО «ГСК «Югория» не произвела выплату и не признало событие - смерти в результате болезни страховым случаем, ссылаясь на то, что якобы застрахованный знал но не заявил страховщику ни при заключении договора страхования, ни в период его действия. Как вследствии, АО «ГСК «Югория» не признала заявленное событие, страховым случаем. Считает, что были нарушены ее (истца) имущественные права, наследника, так как будет вынуждена после вступления в наследство оплачивать ежегодные платежи в АО «ГСК «Югория» за ФИО1 Как следует из выписки протокола патолого-анатомического вскрытия ... от ***, смертью ФИО1 является: геморрагический тотальный панкреонекроз, фаза паринхиматозного некроза, распространенный серозно-геморрагический парапанкреатит, развившееся на фоне хронического калькулезного холецистита. А также, развились осложнения: вторичный разлитой ферментативный перитонит; острая сердечно-сосудистая недостаточность: рефрактерная артериальная гипотензия, брадикардия с исходом в асистолию, отек головного мозга с вклинением ножек мозжечка и ствола в большое затылочное отверстие, развитием комы, двусторонний интерстициальный отек легких, острое венозное полнокровие внутренних органов, участки центролобулярного мостовидного некроза гепатоцитов с развитием печеночно-клеточной недостаточности; диффузный некронефроз с развитием острого почечного повреждения; панкреатогенный сахарный диабет, что в совокупности послужило причиной летального исхода у ФИО1 Считает, что отказ в признании страхового случая - смерти ФИО1 и отказ в произведении страховой выплаты неправомерным. В период оформления страхования никаких проблем со здоровьем ФИО1 не испытывал. Ответчик имел возможность до заключения договора страхования истребовать и собрать информацию о страховом риске проявить должную степень заботливости и осмотрительности, вправе проверить достоверность предоставленной информации, однако не сделал этого. Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без сопутствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. Считает, что смерть супруга ФИО1 в результате геморрагического тотального панкреонекроза, фаза паренхиматозного некроза, распространенный серозно-геморрагический парапанкреатит (согласно выписки из протокола патологоанатомического вскрытия ... от ***) является страховым случаем и причина смерти юридического значения не имеет. На основании ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб). Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организации (страховщиком). Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем или страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, (п.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2). Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условия заключенного между сторонами договора добровольного страхования, событие, на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя). В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Между сторонами возникли правоотношения, регулируемые нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». П.5 ст.28 указанного Закона предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Принимая во внимание, что в связи с неисполнением договора об оказании услуг потребитель был вправе требовать возврата денежных средств и не исполнение ответчиком в установленный в претензии срок, требований потребителя, с учетом положений п.5 ст.28, ст.31 Закона « О защите прав потребителей». Расчет неустойки: 1 269 000,51 х 3% х 120 дней = 1269 000,51 рублей. Так как АО «ГСК «Югория» не удовлетворила требования в добровольном порядке, она (истец) была вынуждена обратиться в суд за защитой нарушенных прав. Таким образом, с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований должен быть взыскан штраф. Также, соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствии нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовых актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяете судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Просит: признать смерть застрахованного лица страховым случаем, обязать произвести страховую выплату АО «ГСК «Югория» в размере 1 269 000,51рублей; взыскать неустойку в размере 1269 000,51 рублей ; штраф согласно закона о защите прав потребителя; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Акционерное общество « Группа страховых компаний « Югория» обратилось в суд со встречным исковым заявлением к Ивановой Алле Владимировне о признании договора страхования недействительным в части, мотивируя свои требования тем, что *** между Акционерным обществом «Группа страховых компаний «Югория» (далее - АО «ГСК «Югория») и ФИО1 был заключен Договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) ..., по условиям которого были застрахованы, в частности, риски причинения вреда здоровью, а также смерть в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица ФИО1 Согласно п. 2.1.1. вышеуказанного Договора «под болезнью применительно к условиям Договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, если такое нарушение состояния здоровья повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование». В тот же день, непосредственно до подписания Договора страхования, страхователем было заполнено заявление на страхование, содержащее все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности - наступления страхового случая. В разделе «Декларация о состоянии здоровья» указанного выше заявления страхователь указал данные о состоянии своего здоровья на момент заключения договора страхования. При ответе на вопрос о наличии болезни органов пищеварения (п. 4.6 Декларации): гастрит, язва желудка, язва двенадцатиперстной кишки, холецистит, желчнокаменная болезнь, панкреатит, гепатит, цирроз печени, гепатоз, другие заболевания страхователь указал, что не страдает указанными заболеваниями и не обращался в лечебные учреждения. Как следует из выписки из медицинской карты пациента ФИО1 ... Поликлиника ... ФКУЗ МСЧ МВД России по Хабаровскому краю, где пациент наблюдался с *** по ***, ФИО4 страдал желчекаменной болезнью с *** холециститом, панкреатитом, другими болезнями органов пищеварения, в связи с чем ему было рекомендовано оперативное лечение. В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ «При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования ( страхового полиса) или в его письменном запросе». Считают, что страхователь умышленно скрыл сведения о состоянии своего здоровья, имеющие важное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а именно сведения о том, что до заключения договора страхования он проходил медицинское обследование и лечение по поводу вышеуказанного заболевания. Считают, что о данных обстоятельствах состояния своего здоровья страхователь на момент заключения договора страхования не мог не знать, то есть сообщил страховщику заведомо ложные сведения о названных обстоятельствах. На основании этого страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. В заявлении на страхование указано, что «Страхователь и Застрахованное лицо заявляют о том, что представленная в заявлении на страхование информация соответствует действительности, Страхователь и Застрахованное лицо принимают к сведению, что в случае предоставления заведомо ложных сведений, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным». Просят признать договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) ... от ***, заключенный вежду ОАО «ГСК «Югория» и ФИО1, недействительным в части личного страхования ФИО1.

Истец по первоначально заявленным исковым требованиям Иванова А.В. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

В судебном заседании представитель истца по первоначально заявленным исковым требованиям по доверенности Букалин И.Л. первоначально заявленные исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, встречные исковые требования не признал. Просил первоначально заявленные исковые требования удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований отказать.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначально заявленным исковым требованиям по доверенности Баранов Д.Е. первоначально заявленные исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным во встречных исковых требованиях. Из письменного отзыва на заявленные исковые требования следует, что исковые требования предъявлены ненадлежащим лицом. *** между Акционерным обществом «Группа страховых компаний «Югория» и ФИО1 был заключен Договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) ..., по условиям которого были застрахованы, в частности, риски причинения вреда здоровью, а также смерть в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица ФИО1. Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. При этом, ч. 2 ст. 934 ГК РФ установлено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В соответствии с п. 1.6. Договора страхования страхователь назначил первым выгодоприобретателем Акционерное общество «Дальневосточный банк», являющегося кредитором по кредитному договору. Истец так же в исковом заявлении указывает на данное обстоятельство. В соответствии со ст. 3 ГПК РФ лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец не имеет законных оснований для предъявления требований об обязании ответчика произвести страховую выплату. Частью 4 ст. 430 ГК РФ установлено, что кредитор может воспользоваться правом требования, предоставленного третьему лицу по договору, только в случае, если третье лицо отказалось от такого права. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. Никаких дополнительных соглашений об изменении условий Договора страхования о выгодоприобретателе между ФИО1 и АО «ГСК «Югория» не заключалось. АО «Дальневосточный банк» с заявлением о страховой выплате по факту смерти страхователя ФИО1 не обращалось. Следовательно, АО «ГСК «Югория» не могло нарушить права АО «Дальневосточный банк», а тем более ФИО2, ввиду отсутствия соответствующего обращения первого выгодоприобретателя. Со стороны истца не представлены доказательства, свидетельствующие, что банк отказался от своих прав на получение страхового возмещения, в случае признания заявленного события страховым случаем, а также права наследования на право получения страховой выплаты. Таким образом, исковые требования ФИО2, предъявленные к АО «ГСК «Югория» не обоснованы. Со стороны АО «ГСК «Югория» отсутствует нарушение прав ФИО2 В соответствии со ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если оно подписано или подано лицом, не имеющим полномочий на его подписание или предъявление иска. Заявленное истцом событие не является страховым случаем. *** между Акционерным обществом «Группа страховых компаний «Югория» и ФИО1 был заключен Договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) ..., по условиям которого были застрахованы, в частности, риски причинения вреда здоровью, а также смерть в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица ФИО1 Договор страхования заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования (номер по классификатору 34, редакция 3), что не противоречит ст. 943 ГК РФ. Кроме того, истцом не оспаривается действие Правил страхования в рамках заключенного договора страхования. При заключении указанного договора между ФИО1 и АО «ГСК «Югория» были согласованы все существенные условия договора, в том числе о страховых случаях, при наступлении которых у страховщика наступает обязанность осуществить страховую выплату. Действия сторон в этой части не противоречат положениям статей 1, 421, 422 и 432 ГК РФ, устанавливающим принцип свободы договора, определения условий договора по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом. В соответствии с п. 3.1.3 Правил страхования, объектом страхования от несчастных случаев и болезней являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя / выгодоприобретателя / застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование). Страховым риском, на случай наступления которого проводится страхование, является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления (п. 4.1. Правил страхования). Согласно п. 4.2. Правил страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, с учетом всех ограничений и исключений, установленных действующим законодательством, настоящими правилами и договором страхования. В соответствии с п. 3.3.1.1. Договора страхования, страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и/или болезни. В соответствии с п. 2.1.1. вышеуказанного Договора «под болезнью применительно условиям договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, если такое нарушение состояния здоровья повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование». Вместе с тем, в соответствии с разделом 2 Правил страхования, «заболевания, впервые диагностированные врачом до заключения договора страхования, о которых страхователем/застрахованным лицом не было сообщено страховщику письменно при заключении договора страхования, не признаются заболеваниями согласно настоящих Правил, а смерть или инвалидность застрахованного лица, наступившие в результате таких заболеваний, не являются страховыми случаями и не влекут наступление обязанности страховщика осуществить страховую выплату». Это условие страхования было известно ФИО1 в момент заключения договора страхования, с ним он был согласен, его действие не оспаривал. Обстоятельством, имеющим правовое значение в настоящем споре, является факт наличия у страхователя анамнестических данных о заболеваниях, имевшихся до заключения договора страхования, а не осведомленность страхователя об окончательном диагнозе этих заболеваний, на что указывает истец в своем иске. Из представленных и полученных АО «ГСК «Югория» самостоятельно медицинских документов следует, что: 1)причиной смерти ФИО1 *** явился геморрагический тотальный панкреонекроз, фаза паренхиматозного некроза, распространенный серозногеморрагический парапанкреатит, резвившееся на фоне хронического калькулёзного холецистита; 2) в *** у ФИО1 диагностирован ЖКБ, хронический калькулёзный холецистит; 3) первичное проявление заболевания, явившегося причиной смерти, у ФИО1 наблюдалось *** в виде ЖКБ (множество мелких конкрементов). Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствует о том, что заболевания ЖКБ, которые явились причиной смерти ФИО1, были выявлены и диагностированы у него еще в *** и в последствии неоднократно диагностировались до заключения Договора страхования - *** В связи с тем, что указанные заболевания были выявлены и диагностированы у страхователя до заключения договора страхования, заявленное истцом событие, не может быть признано страховым случаем. Подпункт 2 пункта 1 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» ..., устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. В соответствии с пунктом 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ ... от *** «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии. Таким образом, требование истца о признании отказа в страховой выплате незаконным и об обязании АО «ГСК «Югория» произвести страховую выплату удовлетворению не подлежит в связи с отсутствием предусмотренных законом и договором правовых оснований. АО «ГСК «Югория» полагает, что применение норм Закона РФ от *** ... «О защите прав потребителей» при рассмотрении настоящего иска не допустимо в связи с тем, что права ФИО2 не были нарушены. Ответ на поступившее *** от истца заявление о выплате суммы страхового возмещения с подробным описанием причин невозможности осуществления страховой выплаты был направлен Ивановой А.В., что подтверждается реестром отправки корреспонденции. Полагают, что заявленный размер неустойки не может быть взыскан в размере более чем в размере страховой премии по личному страхованию ФИО1, то есть в размере 10 710,36 руб. Просят суд учесть все обстоятельства, изложенные в настоящем отзыве, учесть действия страховщика, направленные на самостоятельное получение документов, необходимых для урегулирования заявленного события во внесудебном порядке и применить положения ст. 333 ГК РФ в случае привлечения АО «ГСК «Югория» к ответственности в виде неустойки и штрафных санкций. Просят суд : исковые требования Ивановой Аллы Владимировны к АО «ГСК «Югория» оставить без рассмотрения; в случае рассмотрения дела по существу, отказать Ивановой Алле Владимировне в удовлетворении иска в полном объеме (в случае, если суд не усмотрит оснований для оставления иска без рассмотрения);применить ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер взыскиваемого штрафа и неустойки (в случае принятия судом решения об удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа и неустойки).

Представитель третьего лица АО « Дальневосточный банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, представлен письменный отзыв, из которого следует, что *** между Акционерным обществом «Группа страховых компаний «Югория» и ФИО1, Ивановой А.В. был заключен Договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) .... Пунктом 1.6 вышеуказанного договора страхования, страхователь назначил первым выгодоприобретателем Акционерное общество «Дальневосточный банк», являющийся кредитором по кредитному договору ... от *** В соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ - договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В данном случае указан выгодоприобретатель - Банк. Просят суд исходить из того факта, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, в связи, с чем требования истца о взыскании страхового возмещения в свою пользу как наследника умершего заемщика будут незаконны, а в случае признания судом случая страховым и взыскании страхового возмещения, именно выгодоприобретатель (АО «Дальневосточный банк») должен являться получателем страхового возмещения. Сумма задолженности по кредитному договору на *** пропорционально распределенная на одного из заемщиков ( ФИО1) и подлежащая выплате Акционерным обществом « Группа страховых компаний «Югория» составляет 1 110 720 руб. 47 коп. В связи с произошедшим событием (смерть заемщика ФИО1) *** АО « Дальневосточный банк» направило в адрес Акционерного общества «Группа страховых компаний « Югория» заявление о выплате страхового возмещения. Письмом от *** (через 7 месяцев) страховщик в выплате страхового возмещения отказал. Считают отказ страховщика в выплате страхового возмещения неправомерным, по следующим основаниям. Исходя из судебной практики и оценивая по правилам ст. 431 ГК РФ содержание заключенного договора личного страхования, при рассмотрении спора о правомерности отказа страховой компании в выплате страхового возмещения судом принимаются во внимание следующие факторы: страховщик не воспользовался своим правом на проведение медицинского обследования страхователя; страховщик не предоставил застрахованному заемщику возможность указать имеющиеся у него на дату заключения соответствующего договора заболевания (об этом может свидетельствовать например, отсутствие заявления страхователя-заемщика, в котором страховщиком предлагалось бы страхователю указать имеющиеся у него заболевания); страховщик принял от страхователя страховую премию независимо от неустановления обстоятельств наличия или отсутствия у застрахованного заболеваний; страховая премия не была дифференцирована в зависимости от изменения рисков. При установлении всех указанных факторов (или их части) в процессе рассмотрения спора по вопросу выплаты страхового возмещения по риску «смерть застрахованного лица» следует вывод о том, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, в силу тех или иных объективных причин может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях либо не воспринимать субъективно те или иные состояния в качестве хронического заболевания. При этом не является обращением и не подпадает под признаки страхового случая обращения по поводу хронического или рецидивирующего заболевания, их обострения или осложнения, а также заболевания, имевшегося до начала срока страхования или начавшегося до приезда на территорию страхования, независимо от того, осуществлялось ли по ним лечение или нет. При подобных ситуациях следует вывод о том, что действительная воля сторон договора страхования при его подписании была направлена на страхование риска смерти застрахованного лица по любой причине, а потому наступившая у страхователя смерть в результате заболевания (в том числе уже имевшегося на момент заключения договора, но неучтенного относится к страховому случаю. В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений). Обращают внимание суда, что в пункте 5 Договора страхования, содержаться - «Исключения из страхового покрытия. Основания освобождения страховщика от страховой выплаты», в исчерпывающем перечне которых, нет такого основания для отказа/исключения из страхового покрытия, как (указанное страховщиком) если: «смерть застрахованного лица, явилась следствием хронического заболевания, о наличии которого застрахованный знал, но не заявил страховщику при заключении договора страхования. Исходя из вышеуказанной правовой позиции, предусмотренных законом или договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

Свидетель ФИО7, допрошенная в судебном заседании пояснила, что вместе с отцом в конце октября- начале *** она присутствовала в банке при заполнении им декларации о его здоровье. Сотрудникам бака было сообщено о наличии заболеваний, в том числе о сахарном диабете, на что было дано пояснение, что это не существенно и заполнят ь это в декларации о здоровье не надо. Медицинские документы предоставить никто не просил. На руки был выдан договор комплексного страхования, сами правила о страховании не выдавали.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

    Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, допросив свидетеля, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении первоначально заявленных исковых требований и отказу в удовлетворении встречных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из положений ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положений ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.                                        В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно положений ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.    

В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу положений ст. 3 Закона « Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 9 Закона « Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из положений ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права ( например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что Иванов Вадим Александрович и Иванова Алла Владимировна состояли в зарегистрированном браке, что подтверждается свидетельством о заключении брака ... ... от ***.

*** между ПАО « Дальневосточный банк» и Ивановым Вадимом Александровичем, Ивановой Аллой Владимировной заключен кредитный договор № ..., сумма кредита- 1 734 000 руб., срок действия кредита – *** месяцев, процентная ставка 10,0% годовых.

*** между АО « ГСК « Югория» ( страховщик) и ФИО1 ( страхователь) заключен Договор страхования ( страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества квартиры) ....

Указанный договор подписан сторонами, что свидетельствует о достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1.2 Договора страхования, ФИО1 является застрахованным лицом.

Из п.1.6 Договора страхования следует, что первым выгодоприобретателем в пределах денежного обязательства по кредитному договору является Акционерное общество « Дальневосточный банк»; вторым выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателя -1, по страхованию от несчастных случаев и болезней- застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай либо в случае его смерти- наследники застрахованного лица.

Согласно п.3.3.1.1 Договора страхования, страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и ( или) болезни ( заболевания). При этом, под « Болезнью ( заболеванием)» применительно к условиям договора страхования, понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, если такое нарушение состояния здоровья повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование ( п.2.1.1 договора страхования).

Согласно п.7.1.1 Договора страхования, страхователь ( застрахованный) обязан при заключении Договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в заявлении о страховании и Договоре страхования.

Из положений п.8.1.1 Договора страхования, страховщик обязан произвести выплату суммы ( страховой суммы), обусловленной договором страхования, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина при наступлении в его жизни предусмотренного договором страхования события ( страхового случая).

В соответствии с разделом 2 Правил страхования, утвержденных Приказом ... от ***, заболевания, впервые диагностированные врачом до заключения договора страхования, о которых страхователем / застрахованным лицом не было сообщено страховщику письменно при заключении договора страхования, не признаются заболеваниями согласно настоящих Правил, а смерть или инвалидность застрахованного лица, наступившие в результате таких заболеваний не являются страховыми случаями и не влекут наступление обязанности страховщика осуществить страховую выплату.

При заключении договора страхования ФИО1 было заполнено заявление по ипотечному страхованию от ***, в котором в графе о наличии заболеваний: гастрит, язва желудка, язва двенадцатиперстной кишки, холецистит, желчекаменная болезнь, панкреатит, гепатит, цироз печени, гепатоз, другие заболевания, указано « нет».

Согласно графика страховой суммы и уплаты страховой премии ( страховых взносов) Приложение ... к договору страхования от ***, страховая сумма по личному страхованию на застрахованное лицо- ФИО1 на период с *** по *** составила – 1 269 000 руб. 51 коп.

Согласно свидетельства о смерти II-ДВ ... от *** ФИО1 умер ***.

Из протокола патолого-анатомического вскрытия ... от *** следует, что у ФИО1 имело место комбинированное заболевание: геморрагический тотальный панкреонекроз, фаза паренхиматозного некроза, распространенный серозно-геморрагический парапанкреатит, развившееся на фоне хронического калькулезного холецистита. вследствие вышеописанного заболевания развились осложнения: вторичный разлитой ферментативный перитонит, острая сердечно-сосудистая недостаточность: рефрактерная артериальная гипотензия, брадикардия с исходом в асистолию, отек головного мозга с вклинением ножек мозжечка и ствола в большое затылочное отверстие, развитием комы, двухсторонний интерстициальный отек легких, острое венозное полнокровие внутренних органов, участки центролобулярного и мостовидного некроза гепатоцитов с развитием печеночно-клеточной недостаточности; диффузный некронефроз с развитием острого почечного повреждения; панкреатогенный сахарный диабет, что в совокупности послужило причиной летального исхода у данного пациента.

В соответствии со справкой о смерти ... *** причиной смерти ФИО1 указаны: синдром токсического шока, другие виды перитонита, острый билиарный панкреатит.

Согласно заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы ... проведенной в период с *** по ***, комиссия пришла к следующим выводам:

1. Согласно данным представленных материалов и результатов патологоанатомического исследования (протокол ... от ***) у ФИО1 диагностированы следующие заболевания (патологии) органов пищеварения: - желчекаменная болезнь (диагностирована в *** стеатогепатоз (жировой гепатоз) (диагностирована в *** стеатоз поджелудочной железы (диагностирована в ***хронический калькулезный холецистит (диагностирован в ***эритематозная гастропатия (диагностирован в *** г.);- дуоденогастральный рефлюкс (диагностирован в *** острый билиарный панкреатит, осложнившийся фулминантным геморрагическим тотальным панкреонекрозом с развитием вторичного разлитого ферментативного ( серозно-геморрагического) перитонита и панкреатогенного шока обусловившего наступление летального исхода ( диагностировано в *** Исходя из вышеизложенного, следует, что у Иванова В.А. до *** имелись такие заболевания органов пищеварения как желчекаменная болезнь, стеатогепатоз (жировой гепатоз), стеатоз поджелудочной железы, хронический калькулезный холецистит, эритематозная гастропатия, дуоденогастральный рефлюкс. Диагноз острого воспаления поджелудочной железы (острый билиарный панкреатит) установлен в ***

2. Согласно результатам патологоанатомического исследования (протокол ... от ***) смерть ФИО1 наступила в результате комбинированного заболевания в форме острого билиарного панкреатита, осложнившегося геморрагическим тотальным панкреонекрозом, распространенным серозно-геморрагическим парапанкреатитом при фоновом заболевании - хронический калькулезный холецистит. Вследствие вышеописанных осложнений имело место развитие вторичного разлитого ферментативного перитонита, панкреатогенного шока, острой сердечно - сосудистой, печеночно-клеточной и почечной недостаточности, совокупность которых послужила непосредственной причиной летального исхода. Исходя из вышеизложенного танатогенеза, с учетом отсутствия по клиническим и патоморфологическим данным, признаков острого воспаления желчного пузыря (хронический калькулезный холецистит вне обострения) на момент диагностирования и течения острого панкреатита, экспертная комиссия заключает, что хронический калькулезный холецистит в исследуемом случае представляет собой фоновую патологию и не является причиной развития острого панкреатита и связанных с ним осложнений (геморрагический тотальный панкреонекроз, распространенный серозно-геморрагический парапанкреатит, вторичный разлитой ферментативный перитонита, панкреатогенный шок) которые привели к смерти ФИО1 Иные заболевания и патологические состояния органов пищеварения, диагностированные у ФИО1 до *** также не являются непосредственной причиной острых воспалительных изменений поджелудочной железы и связанных с ними осложнений.

Допрошенный в судебном заседании эксперт ФИО8 выводы, изложенные в заключении судебной экспертизы, подтвердил, пояснил, что в данном случае желчекаменная болезнь, хронический калькулезный холецистит не являются причиной развития панкреатита. Все заболевания, диагностированные у ФИО1 в *** сами по себе не могли явиться причиной развития панкреатита, не являются причиной смерти ФИО1. Взаимосвязи между наличием у ФИО1 желчекаменной болезни, холецистита с заболеванием панкреатитом не имеется.

*** Иванова А.В. обратилась в АО « ГСК « Югория» с просьбой произвести страховую выплату по договору страхования ... в связи произошедшим событием *** у застрахованного лица по договору страхования.

*** АО « ГСК « Югория» дан ответ на заявление Ивановой А.В. от *** о страховой выплате, из которого следует, что поскольку смерть застрахованного лица явилась следствием хронического заболевания, о наличии которого застрахованный знал, но не заявил страховщику ни при заключении договора страхования, ни в период его действия, заявленное событие не является страховым случаем. Законных оснований для выплаты страховой суммы нет.

*** дан ответ АО « Дальневосточный банк» на заявление от *** о страховой выплате, наступившей в связи со смертью *** ФИО1, что заявленное событие не является страховым случаем.

    Таким образом, проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 является страховым случаем. Поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, диагностированного после заключения договора страхования ( *** а именно - комбинированного заболевания в форме острого билиарного панкреатита, осложнившегося геморрагическим тотальным панкреонекрозом, распространенным серозно-геморрагическим парапанкреатитом при фоновом заболевании - хронический калькулезный холецистит.

    Проанализировав представленные доказательства суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований Ивановой А.В. в части взыскания страховой выплаты в полном объеме не имеется, поскольку ФИО2 относится к выгодоприобретателю второй очереди, первый выгодоприобретатель АО « Дальневосточный банк» не отказался от получения страховой выплаты, напротив, обращался в страховую компанию для производства страховой выплаты.

    Определяя размер страхового возмещения, подлежащего взысканию в пользу ФИО2, суд исходит из следующего.

    Согласно сведений АО « Дальневосточный банк» сумма задолженности по кредитному договору на ***, подлежащей выплате страховой компанией банку составляет 1 110 720 руб. 47 коп. Согласно условий договора страхования, страховая сумма по личному страхованию составляет 1 269 000 руб. 51 коп.. Таким образом, страховая сумма подлежащая взысканию в пользу истца Ивановой А.В. составляет 158 280 руб. 04 коп. ( 1 269 000 руб. 51 коп. - 1 110 720 руб. 47 коп.).

    Факт ненадлежащего исполнения ответчиком АО « ГСК « Югория» обязательства по выплате страхового возмещения в ходе рассмотрения дела установлен и подтверждается материалами дела. В связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца Ивановой А.В. о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по договору страхования.

    Исходя из периода заявленной неустойки, с учетом положений п 5 ст. 28, 31 Закона РФ « О защите прав потребителей», размер неустойки составляет 158 280 руб. 04 коп. х 3 % х 120 дней= 569 808 руб. 14 коп. Поскольку сумма взыскиваемой потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы ( оказания услуги) или общую цену заказа, сума неустойки не может превышать более чем 158 280 руб. 04 коп.

В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п.2 Определения от 21.12.2000 г. № 263-О, применение положения статьи 333 ГК РФ является обязанностью суда. Судами должны приниматься во внимание не только степень выполнения обязательства должником, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. При этом, так как неустойка ( пеня) как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, применение судом положений ст. 333 ГК РФ является не только правом, но и обязанностью суда в целях достижения баланса имущественных интересов сторон и иных лиц, установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Принимая во внимание изложенное, а также ходатайство ответчика по первоначально заявленным исковым требованиям, разрешая вопрос о размере неустойки, по мнению суда, в совокупности со степенью нарушения обязательства, имеются основания к уменьшению начисленной неустойки. При этом суд исходит из фактических обстоятельств данного дела, компенсационной природы неустойки, отсутствия доказательств негативных последствий нарушения обязательств, периода просрочки нарушения обязательства со стороны ответчика АО « ГСК « Югория», и полагает необходимым уменьшить сумму неустойки соразмерно последствиям нарушения обязательства, определив подлежащую к взысканию неустойку в размере 20 000 руб., отказав во взыскании неустойки в оставшейся части.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учетом изложенного, суд полагает, что заявленные исковые требования истца в части компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, полагает возможным определить денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., что соответствует принципу разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.

Принимая во внимание ходатайство ответчика об уменьшении размера штрафа в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным снизить сумму штрафа до 45 000 руб., поскольку штраф является видом неустойки, носит компенсационный характер и не может служить средством обогащения.

    Встречные исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку истцом по встречным исковым требованиям, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении настоящего гражданского дела не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 были предоставлены ложные сведения страховой компании о своем здоровье. Из показаний допрошенного свидетеля ФИО7 следует, что ФИО1 при заключении договора страхования сообщал менеджеру банка о своем состоянии здоровья. Данное обстоятельство в ходе рассмотрения дела не оспорено. Страховой компанией не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии у страховщика прямого умысла на введение страховщика в заблуждение относительно имеющихся у него заболеваний.

    Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется.

    Оснований для применения положений ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о чем просит АО « ГСК « Югория», и оставления искового заявления Ивановой А.В. без рассмотрения, не установлено.

    Согласно положений ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                Р Е Ш И Л :

Исковые требования Ивановой Аллы Владимировны к Акционерному обществу « Группа страховых компаний « Югория» ( АО « ГСК « Югория») о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать смерть *** застрахованного лица по Договору страхования ... от *** ФИО1, страховым случаем.

Взыскать с Акционерного общества « Группа страховых компаний « Югория» в пользу Ивановой Аллы Владимировны страховую выплату в размере 158 280 руб. 04 коп.; неустойку в размере 20 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 45 000 руб.

В остальной части первоначально заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с Акционерного общества « Группа страховых компаний « Югория» государственную пошлину в бюджет городского округа « Город Хабаровск» в размере 5 065 руб. 60 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований по исковому заявлению Акционерного общества « Группа страховых компаний « Югория» ( АО « ГСК « Югория») к Ивановой Алле Владимировне о признании договора страхования недействительным в части, отказать.

Управлению Судебного департамента в **** за счет средств, поступивших во временное распоряжение управления от АО « ГСК « ЮГОРИЯ» согласно платежного поручения ... от *** на сумму 77 412 руб. 00 коп. перечислить: Краевому государственному бюджетному учреждению здравоохранения « Бюро судебно-медицинской экспертизы» министерства здравоохранения **** ( **** ) в счет оплаты выполненной судебной экспертизы по гражданскому делу ... сумму 76 236 руб. 00 коп.( ИНН ... КПП ... БИК ... получатель Краевое государственное бюджетное учреждение здравоохранения « Бюро судебно-медицинской экспертизы» министерства здравоохранения Хабаровского края, Банк получателя : Отделение Хабаровск Банка России / УФК по Хабаровскому краю г. Хабаровск сч. ... )

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья                    Т.Н. Ковалева

Мотивированное решение составлено 27 мая 2022 года

Подлинник решения Краснофлотского районного суда г. Хабаровска

подшит в деле № 2-25/2022 г.