Решение по делу № 2-207/2020 от 17.07.2020

Дело № 2-207/2020

УИД:22RS0034-01-2020-000287-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 октября 2020 г. с. Михайловское                 

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Винс О.Г.,

при секретаре Кирилловой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Хажиловой Гульнаре Кабдулкановне, Хажилову Анатолию Владимировичу, Конопьянову Жемажану Кабдуловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к кХажиловойГ.К., ХажиловуА.В., КонопьяновуЖ.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований с учетом уточнений указали на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Фор Банк» (далее - Кредитор) и Хажиловой Г.К., Хажиловым А.В., Конопьяновым Ж.К. (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. п. 1.1, 3.1 которого Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 240 000 руб. на 180 месяцев с уплатой 14 процентов годовых (далее - Кредитный договор).В силу п. 1.6 Кредитного договора право на получение исполнения по Кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на Квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренным договором и действующим законодательством. В соответствии с п. 4.1.4 Кредитного договора Заемщик составил и передал в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ закладная была выдана первоначальному залогодержателю.«Газпромбанк» (Акционерное общество) приобрел закладную на квартиру на основании Договора № купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, Банк является кредитором заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставляется для приобретения в общую совместную собственность Хажиловой Г.К., Хажилова А.В. жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., и земельного участка общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>. Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет 3206,83 руб. и подлежит внесению Заемщиком не позднее последнего дня каждого календарного месяца (п.п.3.3.2.КД). Обязательства по внесению ежемесячных платежей нарушаются с ДД.ММ.ГГГГ, заемщику направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет 243 859,99 руб., в том числе: 50 768,68 руб. - просроченный основной долг; 97,10 руб. - проценты на просроченный основной долг; 192411,11 руб. - пени за просрочку возврата кредита; 583,10 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. С учетом того, что Заемщиком не исполнено требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке. Согласно отчету <данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость предмета залога составляет 858 100 рублей, в том числе жилого дома - 657 600 руб., земельного участка - 200 500 руб. Таким образом, Банк полагает, что начальную продажную цену Предмет залога следует установить в размере равном 80 процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть в размере жилого дома - 526 080 руб., земельного участка - 160 400 руб. Исходя из установленной отчетом <данные изъяты> рыночной стоимости Предмета залога, 5 процентов от нее составляет 42 905 рублей. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет 243 859,99 руб., в том числе: 50 768,68 руб. - просроченный основной долг; 97,10 руб. - проценты на просроченный основной долг; 192 411,11 руб. - пени за просрочку возврата кредита; 583,10 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11617,31 руб., расходы по оплате услуг оценщика, взыскать в солидарном порядке проценты по ставке 14% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно, обратить взыскание на жилой дом и земельный участок находящиеся по адресу <адрес>, путем реализации на публичных торгах, определить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 526 080 руб., земельного участка 160 400 руб.

В судебное заседание представитель истца Шевченко И.Н. не явилась, о дате месте и времени извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что с момента подачи искового заявления в связи с оплатой дважды истцами суммы задолженности изменилась сумма основного долга, уменьшилась, а также проценты за пользование кредитом и неустойка продолжают начисляться.

В судебном заседании ответчики Хажилова Г.К., Хажилов А.В., Конопьянов Ж.К. возражали против удовлетворения исковых требований, пояснив, что им нечем его платить, кредит оформлен на них для приобретения жилого дома С, которая самостоятельно вносила платежи в счет погашения кредита, однако стала допускать просрочки, по какой причине они не знают. Право собственности на дом и земельный участок, приобретенные за счет заемных средств зарегистрированы на Хажилову Г.К. и Хажилова А.В.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Коммерческим банком «ФорБанк» и Хажиловой Г.К., Хажиловым А.В, Конопьяновым Ж.К., выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщикам был предоставлен целевой кредит в размере 240 000 руб. сроком на 180 месяцев под 14% годовых, на приобретение в общую совместную собственность Хажиловой Г.К., Хажиловым А.В. жилого дома и земельного участка по адресу <адрес>, из которых жилой дом стоимостью 270553 руб., земельный участок – 32147 руб., что влечет возникновение ипотеки в силу закона (л.д. 8-19).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет №, открытый истцом (п. 1.1,2.1, 2.4 договора).

Согласно п. 1.2 кредитного договора заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего дня процентного периода, если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем. Первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитентного платежа за второй процентный период. В последующее 178 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного платежа, который составляет 3206,83 руб. (п. 3.3.2, 3.3.3, 3.3.4, 3.3.5 договора).

Сумма 240 000 рублей зачислена на счет Хажиловой Г.К., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.144).

Право совместной собственности Хажиловой Г.К., Хажилова А.В, на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, с обременением права- ипотека в силу закона, зарегистрировано в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ за №, № (л.д.89-100).

Права залогодержателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, обеспеченному ипотекой в силу закона удостоверены закладной, составленной ответчиками Хажиловой Г.К. и Хажиловым А.В., Конопьяновым Ж.Б., как залогодателями-должниками, и выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному Залогодержателю-ОАО КБ «Форбанк» ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 23-32).

В соответствии с п.п.1-3 ст.48 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, за исключением случаев осуществления депозитарного учета закладной.

Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является Банк ГПБ (АО), что подтверждается закладной (л.д. 23-32), договором купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.135-137), актом приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 138-139), реестром закладных от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 140-141).

Как следует из реестра закладных, на момент передачи закладных у ответчиков имелась задолженность по кредитному договору: по основному долгу 150054,36 руб.; 405,51 руб. проценты начисленные на просроченный остаток основного долга.

Как усматривается из выписки из лицевого счета, расчета задолженности, ответчики допустили нарушения срока внесения платежа в ДД.ММ.ГГГГ года, за ДД.ММ.ГГГГ. платеж внесен в ДД.ММ.ГГГГ., за ДД.ММ.ГГГГ. платеж внесен в ДД.ММ.ГГГГ., за ДД.ММ.ГГГГ. платеж внесен в ДД.ММ.ГГГГ., так же нарушение сроков внесения платежей допускались и в последующие месяца (л.д. 66-72, 73-88).

Ввиду возникновения задолженности по кредитному договору банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере 132133,46 руб.. При этом задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 7540,53 руб., в т.ч.: сумма просроченного основного долга – 4233,75 руб., просроченные проценты – 1453,84, 34,16 руб. - проценты на просроченный основной долг, 1341,99. пени за просрочку уплаты основного долга, 476,79 руб. пени за просрочку уплаты процентов (л.д. 57-59).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные положения содержатся в п.4.4.1 кредитного договора, п.5.1 закладной, предусматривающих право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 12, л.д. 27).

При таких обстоятельствах, с учетом допущенных ответчиками нарушений условий договора по внесению ежемесячных платежей, у банка имелись основания для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору, начисленных процентов и сумму пени.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг составляет – 97,10 руб. (л.д. 242).

Суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг – 97,10 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При нарушении сроков уплаты кредита, начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.2,п.5.3 Договора).

Истец просит взыскать с ответчика пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, в размере 192 411,11 руб. и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 583,10 руб., согласно представленному расчету (л.д. 243).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из смысла положений соглашения о неустойке, следует, что она является формой ответственности заемщика в случае несвоевременной уплаты основного долга по договору. Следовательно, к взысканию данной неустойки применимы положения ст.333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом установленного по делу, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчика пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита, с 192 411,11 руб. до 85 000 руб., поскольку начисленная сумма пени явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства (сумме основного долга и периоду просрочки исполнения обязательства).

    Обоснованным находит суд требование о взыскании процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения просроченного основного долга, поскольку такое право истца предусмотрено п. 3.2 договора, согласно которому проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату. Ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не усмотрено иное.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В нарушение условий кредитного договора, закладной, а также ст. 309 ГК РФ ответчиками в течении 30 дней с момента направлениятребования о полном досрочном погашении задолженности, данное требование выполнено не было, а так же не обеспечивалось своевременное и надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, более трех месяцев в течение двенадцати месяцев предшествующих обращению в суд, платежи вносились с нарушением срока оплаты.

Согласно произведенной истцом оценки заложенного имущества жилого дома и земельного участка расположенных по адресу <адрес>, рыночная стоимость жилого дома составляет 657600 руб., земельного участка 200 500 руб. (л.д. 101-134).

За основу при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд принимает представленный истцом отчет.

Учитывая, что сумма задолженности (243 859,99 руб.) по кредитному договору составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о том, что имеются достаточные основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В силу п. 4 ч. 1 ст. 54 Федерального законаот 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд определяет начальную продажную стоимость равную 80% рыночной стоимости установленной отчетом оценщика - 526080 руб. в отношении жилого дома, 160400 руб. земельного участка.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 136448,88 руб., проценты по день фактической оплаты просроченного основного долга.

Положения п.1 ст.88 ГПК РФ закрепляют, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Соответственно с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 9 928,98 руб., расходы по оплате экспертизы в сумме 8000 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Хажиловой Гульнары Кабдулкановны, Хажилова Анатолия Владимировича, Конопьянова Жемажана Кабдуловичав солидарном порядке в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 136448,88 руб., в том числе: 50768,68 руб. просроченный основной долг, 97,10 руб. - проценты на просроченный основной долг, 85000 - руб. пени за просрочку возврата кредита, 583,10 руб. пени за просрочку процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 928,98 руб., расходы по оплате экспертизы в сумме 8000 руб., а всего взыскать 154377,86 руб.

Взыскать с Хажиловой Гульнары Кабдулкановны, Хажилова Анатолия Владимировича, Конопьянова Жемажана Кабдуловичав солидарном порядке в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке в размере 14% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, кадастровый номер жилого дома №, кадастровый номер земельного участка №, принадлежащих на праве совместной собственности Хажиловой Гульнаре Кабдулкановне, ХажиловуАнатолию Владимировичу путем продажи с публичных торгов в установлением начальной продажной цены жилого дома – 526 080 руб., земельного участка -160 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Михайловский районный суд Алтайского края.

Председательствующий О.Г. Винс

Копия верна: судья О.Г. Винс

Решение принято в окончательной форме 07.10.2020г.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>