Решение по делу № 2-3313/2018 от 14.06.2018

Дело № 2-3313/2018г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2018г.                                                                        г.Владивосток

Ленинский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе председательствующего судьи Круковской Е.Н.

при секретаре Матченко М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Воронина Романа Геннадьевича

к ПАО Банк «ВТБ 24»

о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в котором истец, ссылаясь на ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просил взыскать с ПАО Банк «ВТБ 24» в свою пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 72 879,76руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3 420руб., штраф, предусмотренный п. 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование требований указал, что 21.04.2017г. между Ворониным Р.Г. и ПАО Банк «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №625/0056-0227776, согласно которому ответчик передал истцу денежные средства в размере 443 038руб., со сроком пользования кредитом 60месяцев, с условием уплаты процентов в размере 19% годовых. Кроме того, 21.04.2017г. было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 93 038руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00час. 00мин. 22.04.2017г. по 24час. 00мин. 21.04.2022г. Ссылаясь на ст.782 ГК РФ Истец обращался к Ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания был уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не прибыл, о времени и месте слушания был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Суд, с учетом требований ст.167ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам, предусмотренным ст.67 ГПК РФ, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено в судебном заседании, 21.04.2017г. между Ворониным Р.Г. и ПАО Банк «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №625/0056-0227776, согласно которому ответчик передал истцу денежные средства в размере 443 038руб., со сроком пользования кредитом 60месяцев, с условием уплаты процентов в размере 19% годовых.

21.04.2017г. при заключении кредитного договора, Ворониным Р.Г. подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по программе «Финансовый резерв Лайф+», согласно которому, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 93 038руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18 607,60руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 74 430,40руб.

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что целями использования кредита являлись: оплата страховой премии и кредит на потребительские нужды.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 за №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

В силу пунктов 6 и 7 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен так же предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Таким образом, на заемщика - физическое лицо, распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20.11.2015 за №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Согласно ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании установлено, что 18.05.2018г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Поскольку в добровольном порядке требования истца Банком не были удовлетворены, в связи с чем, он был вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Между тем, как установлено судом и подтверждается исследованными материалами дела, в том числе: индивидуальным условиям договора кредита от 21.04.2017г., заявлением о подключении к программе страхования от 21.04.2017г., что при получении кредита в ВТБ 24 (ПАО), Истец изъявил желание быть включенным в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в «ВТБ 24» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком «ВТБ 24» и ООО СК "ВТБ Страхование".

Судом исследовано заявление от 21.04.2017г. о подключении к программе страхования, в котором имеется указание на ознакомление и согласие Воронина Р.Г. с Условиями страхования, которые размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru, где так же содержится условие досрочного отказа от нее в соответствии с Указанием Банка России.

При таких обстоятельствах, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, суд полагает установленным и нашедшими свое подтверждение те обстоятельства, что при заключении договора кредита и подключении Истца к программе страхования между Ворониным Р.Г. и Банком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Услуга страхования не была навязана Истцу, не указана в договоре кредита, как обязательное условие его заключения, оказана на основании выраженного волеизъявления истца Воронина Р.Г. При этом, Истец имел возможность получить кредит без заключения договора страхования.

Истец, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, застраховал свою жизнь и здоровье, что не противоречит положениям ст.934 ГК РФ.

При этом, порядок и последствия досрочного прекращения договора страхования, предусмотрены ст.958 ГК РФ, установившей, что при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не предусмотрен досрочный отказ от договора страхования, в связи с чем, страховая премия не подлежит возврату Истцу.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нарушения прав Воронина Р.Г., как потребителя, гарантированных Законом «О защите прав потребителей», установлено не было, требование о взыскании штрафа, предусмотренного п. 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя» и компенсации морального вреда в силу положений ст.15 Закона, удовлетворению не подлежит.

Таким образом, не подлежат удовлетворению и требования Воронина Р.Г. о взыскании с ПАО Банк «ВТБ 24» в его судебных расходов, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований о защите прав потребителя, которые судом признаны необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Воронина Романа Геннадьевича к ПАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Ленинский районный суд г.Владивостока в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья                                                    Круковская Е.Н.