Решение от 13.09.2023 по делу № 33-4956/2023 от 22.08.2023

Судья Сараева А.А.                                                УИД 39RS0002-01-2023-000803-19

                                                                                                            дело №2-3274/2023

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

№ 33-4956/2023

13 сентября 2023 года                                                                       г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего судьи                       Алферовой Г.П.

судей                                                       Алексенко Л.В., Уосис И.А.

при секретаре                                                  Петух А.А.

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Китаевой Тамары Владимировны – Старостенковой Елены Петровны на решение Центрального районного суда г. Калининграда от 6 июня 2023 года по иску ПАО «Банк Уралсиб» к Китаевой Тамаре Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к Китаевой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 24 февраля 2022 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор №2234-N83/01868, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей под 7% годовых на срок до 24 февраля 2024 г.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору по состоянию на 10.01.2023 года задолженность составила 1 264 367,52 руб., которую истец просил взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 521,84 рубль.

Решением Центрального районного суда г. Калининграда от 6 июня 2023 года исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» удовлетворены: с Китаевой Тамары Владимировны в пользу ПАО «Банк Уралсиб» взыскана задолженность по кредитному договору №2234-N83/01868 от 24.02.2022 года в размере 1 264 367,52 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 521,84 рубль, а всего 1 278 889,36 рублей.

В апелляционной жалобе представитель Китаевой Т.В. – Старостенкова Е.П. просит решение суда отменить. Указывает, что истцом в нарушение норм процессуального законодательства при подаче искового заявления не были представлены подлинные документы, подтверждающие получение займа и частичного погашения займа. Так, письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, не заверены судом, в связи с чем не могут быть положены в основу решения. Ссылается также на то, что стороной истца не представлена в материалы дела лицензия банка, на основании которой банк вправе выдавать кредиты физическим лицам.

В судебное заседание истец ПАО «Банк Уралсиб», ответчик Китаева Т.В., представитель Китаевой Т.В. – Старостенкова Е.П. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, с заявлением об отложении судебного заседания не обращались, в связи с чем суд апелляционной инстанции, руководствуясь с ч. 3 ст. 167, ч. 1, 2 ст. 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.

Из материалов дела следует, что 24 февраля 2022 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Китаевой Т.В. заключен кредитный договор №2234-N83/01868, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 1 500 000 рублей на срок до 24 февраля 2024 года.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 7,00% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемого одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет, включать в себя страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, покрывать полностью сумму основного долга кредита.

Процентная ставка составляет 17,60% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям и заключенного одновременно с кредитным договором.

Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, действующего за периодом, в котором договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиям, прекратил свое действие.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий уплата процентов и погашение кредита осуществляются ежемесячными аннуитетными платежами в размере 70 260 рублей не позднее 24 числа каждого месяца в соответствии с графиком.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.

В соответствии с пунктом 5.3.5 Общих условий договора потребительского кредита кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив заемщику письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков в случае, в том числе, нарушения заемщиком сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Китаева Т.В. заключила договор страхования, в связи с чем ей была установлена процентная ставка 7% годовых, однако в течении 14 дней отказалась от данного договора и ей 3 марта 2022 г. была возвращена страховая премия в размере 148357, 52 руб. (л.д. 10).

    30 марта 2022 г. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» уведомил Китаеву Т.В. о внеплановом пересмотре процентной ставки в сторону увеличения до 17,6% на основании пункта 4 кредитного договора, в связи с прекращением действия договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором. Таким образом, с 25.03.2022 года размер ежемесячного платежа составляет 77 720 рублей. Полная стоимость кредита равна 26,621 %.

Выпиской по счету заемщика Китаевой Т.М. № 40817810922349042311 подтвержден факт зачисления на данный счет 24 февраля 2022 г. суммы кредита в размере 1500000 руб., а также внесение заемщиком платежей в погашение кредита в период с 25 апреля 2022 г. по 30 декабря 2022 г., однако размер внесенных платежей составлял менее указанного в графике.

2 октября 2022 года банк направил в адрес заемщика заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору с расчетом задолженности по состоянию на 02.12.2022 года, расторжении кредитного договора с 09.01.2023 года, которое оставлено Китаевой Т.В. без ответа.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 10 января 2023 года составляет 1 264 367,52 рублей, в том числе: по основной долг – 1 215 618,50 рублей, проценты – 40 194,04 рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 7 255,97 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов – 1 299,01 рублей.

Установив, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, а также не было исполнено требование банка о досрочном возврате кредита, суд правомерно в соответствии с п. 5.3.5 кредитного договора, п. 2 ст. 811, ст. 821.1 ГК РФ, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца задолженность в указанном выше размере.

Правильность размера взысканной задолженности и обоснованность представленного истцом расчета сомнений у судебной коллегии не вызывает, и ответчиком в апелляционной жалобе не оспаривается.

Доводы жалобы об отсутствии доказательств заключения между сторонами кредитного договора опровергаются представленными в материалы дела копией кредитного договора на 5 листах, содержащего собственноручные подписи заемщика как на каждом листе и его обороте, так и в отдельных графах (всего 12 подписей), например, в п. 13 о согласии на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, в п. 14 о согласии с общими условиями договора, в этом же пункте заемщик подтвердил, что подписав Индивидуальные условия, присоединился к Общим условиям договора в порядке и на основании ст. 428 ГК РФ, подтвердил, что ознакомлен с ними, понимает их содержание и согласен с Общими условиями; в п. 17 заемщик выражает согласие на предоставление информации по кредиту определенными способами, в том числе указывает свой номер телефона 89114836381; в п. 18 о согласии на взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса; в п. 19 о согласии на использование аналога собственноручной подписи.

Кроме того, заемщик Китаева Т.В. своей подписью подтвердила, что у нее имеется экземпляр кредитного договора и что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, она согласна с условиями кредитного договора; с расчетом и величиной полной стоимости кредита (ПСК) ознакомлена до заключения настоящего кредитного договора; осознает, что заключает кредитный договор, с условиями которого ознакомлена; проинформирована о праве получить кредит на указанных условиях в течение 5-ти рабочих дней со дня предоставления настоящего кредитного договора (л.д. 13-15 об.), выпиской по счету № 40817810922349042311, содержащей сведения и зачислении кредитных средств, их расходовании и внесении денежных средств в погашение кредита за период с 22 февраля 2022 г. по 30 декабря 2022 г. (л.д. 14-16).

Таким образом, письменная форма заключения кредитного договора между сторонами соблюдена ( ст. 820 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Факт получения Китаевой Т.В. кредитных средств подтвержден выпиской по счету.

Несостоятельными являются и ссылки в жалобе на допущенные судом нарушения норм процессуального права, выразившиеся в ненадлежащей проверке полномочий представителя истца и приобщении к материалам дела незаверенных копий документов.

Так, полномочия представителя истца на подписание и предъявление иска, а также на участие в судебном разбирательстве подтверждены нотариально удостоверенной доверенностью № 472 от 27.08.2021 (действует до 31.07.2024 г.) выданной Председателем Правления Банка Сазоновым А.В. на имя Сапоновой Е.В., Гайсина И.И. (л.д. 31-32).

Все имеющиеся в материалах дела копии документов заверены уполномоченным доверенностью представителем банка надлежащим образом, что соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ.

Не предоставление суду оригинала кредитного договора не свидетельствует о его незаключенности, на чем ошибочно настаивает податель жалобы.

Так, представленная в материалы дела копия кредитного договора и выписки по счету Китаевой Т.В. не позволяют усомниться в действительности содержащихся в них сведений.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

     ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ (░. 2 ░░. 71 ░░░ ░░).

░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ 2 ░░░░░ 2023 ░. ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░.

    ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 30 ░░ 10 ░░░░░░░░ 2015 ░., ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ (░.░. 28).

░░░░░░░░ ░░. 1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 02.12.1990 N 395-1 "░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. ░. 3 ░. 1 ░░. 3 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21.12.2013 N 353-░░ "░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)" ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 6.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 6 ░░░░ 2023 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 15 ░░░░░░░░ 2023 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░