Решение по делу № 2-1847/2023 от 29.05.2023

РЕШЕНИЕименем Российской Федерации
город Мурманск	08 ноября 2023 года

Ленинский районный суд города Мурманска в составе судьи Завражнова М. Ю. при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Суровец А. В. в открытом судебном заседании рассмотрел гражданское дело № 2-1847/2023 по иску Артемьева С.А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора расторгнутым и взыскании компенсации морального вреда, возложении обязанностей возвратить переплату по кредитному договору и прекратить направлять требования.

Заслушав доклад судьи и объяснения представителя истца адвоката Артемьева А. Н., а также исследовав письменные доказательства, суд

установил:

истец требует признать расторгнутым кредитный договор от 24 июня 2019 года №, заключенный с ответчиком, и взыскать с ответчика денежную сумму в размере 150 000,00 рубля в счет компенсации морального вреда, а также возложить на ответчика обязанности возвратить переплату по этому договору в размере 126 283,21 рубля и прекратить направлять истцу требования в виде уведомлений службы коротких сообщений о размере минимальной оплаты и дате платежа.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что кредитный договор не содержит условий, обязательность доведения которых предусмотрена законодательством в сфере защиты прав потребителей, так как в данном договоре указана неравнозначная процентная ставка за проведение безналичных и наличных операций, а в разделе о полной стоимости кредита приведен ее наименьший показатель, при этом отсутствуют сведения о сроке возврата кредита и количестве платежей по кредиту. Такое обстоятельство означает, что нарушены отдельные положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 1 части 1 статьи 3) и Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1 статьи 819), так как потребитель введен банком в заблуждение относительно потребительских своей оказываемой услуги в части условий предоставления потребителю суммы денежных средств по кредитному договору, названному договором кредитования, а не «договором потребительского кредита (займа)», предоставления потребителю искаженной (ложной) информации о потребительских свойствах услуг, путем указания полной стоимости кредита в денежном выражении в заниженном размере 334 031,81 рубля, включения в договор таких условий, согласно которым у заемщика сложилось убеждение в том, что с ним заключен договор потребительского кредита в соответствии с заявлением на получение потребительского кредита в размере 400 000,00 рубля на 60 месяцев, а также само предоставление данного кредита с имитацией составления графика платежей на те же 60 месяцев.

Кроме этого, в нарушение пункта 2 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», части седьмой статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре отсутствует информация о сроке действия договора потребительского кредита и сроке его возврата.

По мнению истца, условия кредитного договора противоречат положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающим обязанность банка довести до потребителя сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту, и установить определенный срок возврата кредита.

Истец полагает, что при условии надлежащего списания денежных средств остаток задолженности перед банком на 9 июля 2020 года должен составить 37 513,79 рубля, что следует из его расчета должного (необходимого) списания денежных средств в период с 24 июня 2019 года по 9 июля 2020 года. С 14 июля 2022 года по 27 апреля 2023 года истец был вынужден внести в банк денежную сумму в размере 163 797,00 рубля вместо 37 513,79 рубля и продолжает вносить по требованию банка ежемесячно по 13 602,00 рубля, увеличивая размер неосновательного обогащения по искусственно образованному долгу. Следовательно, по расчету истца переплата на 2 мая 2023 года составляет 126 283,21 рубля.

Также до 9 июля 2020 года вплоть до очередного списания 10 августа 2020 года денежные средства списывались банком исключительно в качестве уплаты процентов за пользование кредитом, а в дальнейшем – в нарушение установленного порядка. Банк условия договора исполнял ненадлежащим образом, допуская списание денежных средств, поступавших от истца минимальными обязательными платежами, исключительно в качестве уплаты процентов за пользование кредитом, не направляя их часть на списание основного долга, что привело к его неснижению со времени возникновения долга, то есть с 24 июня 2019 года до 10 августа 2020 года, существенно увеличив в связи с этим расходы заемщика при исполнении договорных обязательств. При этом банк предоставлял заемщику ложную информацию, по которой при надлежащем исполнении обязательств его долг не снижался, а увеличился. После внесения в банк денежных средств в размере 335 000,00 рубля в качестве частичного досрочного погашения кредита с этой денежной суммы списано 9 июля 2020 года лишь 13 602,00 рубля в счет минимального обязательного платежа без списания основного долга, а в дальнейшем также не исполнялось распоряжение заемщика о направлении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Утверждает, что ответчик не признает за истцом право, закрепленное абзацем четвертым пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и право на досрочное погашение кредита частично или полностью. Потребитель введен в заблуждение относительно потребительских свойств оказываемой услуги, так как заключен договор, имитирующий договор с лимитом кредитования в размере 400 000,00 рубля; по факту заключен договор потребительского кредита в размере 400 000,00 рубля на 60 месяцев, так как заемщик использовал эту денежную сумму не частично, а со времени заключения с ним договора от 24 июня 2019 года.

Помимо изложенного, банк самостоятельно увеличил процентную ставку до 25,00 процента годовых без должных для этого оснований.

Приведенные нарушения истец считает существенными, так как они влекут для него такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Другие участвующие в деле лица извещены о судебном процессе, времени и месте судебного разбирательства в установленном порядке и надлежащим образом, на судебное заседание не явились и явку представителей не обеспечили, о причинах неявки не сообщали и о перемене адреса не уведомляли; их неявка не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам. Какие-либо ходатайства не заявлены, неразрешенных ходатайств нет. Предусматриваемых законом оснований для отложения судебного разбирательства не имеется.

В письменных объяснениях ответчик через своего представителя Манджикову М. С. возражал относительно удовлетворения предъявленных исковых требований, ссылаясь на то, что банк соблюл и продолжает соблюдать свои обязательства по кредитному договору, а также поясняя, что на 9 июля 2020 года (день досрочного возврата денежных средств в размере 335 000,00 рубля) размер минимального платежа составлял 13 602,00 рубля, а общая сумма задолженности по кредитному договору равнялась 353 833,84 рубля, следовательно, денежной суммы в размере 335 000,00 рубля не было достаточно для погашения полной задолженности по кредитному договору, поэтому 9 июля 2020 года банк с денежной суммы в размере 335 000,00 рубля списал сумму минимального обязательного платежа, а именно 13 602,00 рубля, а также осуществлял погашение кредита. Утверждал, что истец был уведомлен о том, что для осуществления досрочного возврата кредита на день досрочного возврата на счете должны быть денежные средства, достаточные для погашения очередного ежемесячного платежа и просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи, и штрафных санкций (в случае их наличия), а также денежная сумма, заявленная для досрочного погашения, при этом истец был согласен с тем, что, если после списания всех установленных договором платежей на счете не будет достаточно денежных средств для исполнения полного погашения задолженности, досрочный возврат кредита не будет осуществлен. Обращал внимание, что досрочное частичное погашение кредита не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Сообщил, что на день разрешения настоящего спора истцом обязательства в пользу банка не исполнены.

Разрешив вопрос о последствиях неявки, суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Как видно из настоящего дела и материалов гражданского дела № 2-2913/2022 (УИД 51RS0003-01-2022-004518-48), 24 июня 2019 года Артемьев С. А. подавал в ПАО «Восточный экспресс банк» анкету-заявление на получение потребительского кредита, по которому просил предоставить ему денежную сумму в размере 400 000 рублей со сроком возврата 60 месяцев, вид кредита – кредитная карта.

В этот же день, 24 июня 2019 года, ПАО «Восточный экспресс банк» и Артемьевым С. А. заключался договор кредитования № на индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плату «большие деньги 3.0: плюс», по которому: лимит кредитования – 400 000,00 рубля, а процентная ставка за проведение безналичных операций – 24,90 процента годовых и за проведение наличных операций – 25,00 процента годовых; договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, а срок возврата кредита – до востребования (пункты 1, 2 и 4). Размер минимального обязательного платежа – 13 602,00 рубля, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика №. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа заемщик имеет право пользоваться этими денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 2610 рублей. Продолжительность льготного периода – пять месяцев с даты заключения договора. Банк направляет заемщику sms-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа (пункт 6). В целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. Частичное досрочное погашение кредита не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного погашения кредита установлен общими условиями. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита сокращается срок возврата кредита (пункт 7). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (пункт 8). Подписав договор, заемщик ознакомился и согласился с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (пункт 14). Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытие текущего банковского счета №; 2) установление лимита кредитования; 3) выдача кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Кроме этого, 24 июня 2019 года Артемьев С. А. подавал в этот же банк заявление на открытие текущего банковского счета, по которому просил заключить с ним договор текущего банковского счета, открыть ему текущий банковский счет № и выпустить к этому счету банковскую карту без материального носителя. Плата за выпуск карты составляла 65 000,00 рубля; внесение платы осуществляется в рассрочку, а именно, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам; ежемесячный платеж составляет 13 502,00 рубля, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 10 992,00 рубля. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет № не позднее 9 числа месяца.

В этот же день, 24 июня 2019 года, Артемьев С. А. получил конверт с картой №.

24 июня 2019 года Артемьеву С. А. выдана сумма кредита в размере 400 000,00 рубля наличными денежными средствами, что подтверждается расходным кассовым ордером от 24 июня 2019 года №.

27 июня 2019 года счет № был закрыт.

24 июня 2020 года Артемьев С. А. подавал в ПАО «Восточный экспресс банк» заявление установленной банком формы на частичное досрочное погашение кредита, в котором слово «частичное» исправлено на «полное», которым Артемьев С. А. заявил о своем намерении осуществить частичное (исправлено на полное) досрочное погашение кредита, предоставленного ему на основании договора кредитования от 24 июня 2019 года №, в размере 335 000,00 рубля, а также просил списать данную денежную сумму с текущего банковского счета № и считать днем досрочного возврата (датой списания со счета) 9 июля 2020 года, при этом заявителем оговорено, что указанная денежная сумма в качестве досрочного возврата кредита не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа и просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи, и штрафных санкций (в случае их наличия). После осуществления им частичного возврата кредита просил произвести вместо перерасчета ежемесячного взноса сокращение срока по договору. Для осуществления досрочного возврата кредита заявитель обязался на день досрочного возврата иметь на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения очередного ежемесячного платежа и просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи, и штрафных санкций (в случае их наличия), а также денежную сумму, заявленную для досрочного возврата. Заявитель согласился с тем, что все суммы, имеющиеся на счете, списываются в установленной договором очередности; если после списания всех установленных договором платежей на счете не будет достаточно денежных средств для исполнения заявления в полном объеме, досрочный возврат кредита не будет осуществлен.

Из выписок по банковскому счету № (который становился счетом №) видно, что 24 июня 2020 года входящее сальдо было 31,05 рубля, на этот счет внесена денежная сумма в размере 335 000,00 рубля в счет погашение кредита по договору, исходящее сальдо стало 335 031,05 рубля, при этом 9 июля 2020 года произведено погашение начисленных срочных процентов по кредитному договору на денежную сумму в размере 13 602,00 рубля, исходящее сальдо стало 321 429,05 рубля. Далее по 8 ноября 2021 года за счет денежной суммы в размере 335 000,00 рубля ежемесячно погашались кредит и начисленные срочные проценты по договору; 8 ноября 2021 года исходящее сальдо было 103 797,05 рубля; 5 декабря 2021 года входящее сальдо было 103 797,05 рубля, произведен перевод собственных денежных средств на личный счет в ПАО «Совкомбанк», исходящее сальдо стало 0 рублей. С 9 декабря 2021 года погашение кредита и уплата процентов продолжились по 20 октября 2023 года.

Из расчетов задолженностей по кредитному договору от 24 июня 2020 года №, предоставленных суду банком с учетом связанных с предоставлением кредита платежей истца, следует, что по состоянию на 24 июня 2020 года задолженность по договору составляла денежную сумму в размере 367 435,84 рубля, а по состоянию на 9 июля 2020 года – 353 833,84 рубля; по состоянию на 2 мая 2023 года задолженность по этому договору составляет 164 580,56 рубля и включает остаток основного долга в размере 160 289,63 рубля и срочные проценты в размере 4290,93 рубля.

С 14 февраля 2022 года ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всем обязательствам из договоров, заключенных с Артемьевым С. А.

Вступившим в законную силу заочным решением Ленинского районного суда города Мурманска от 12 октября 2022 года по гражданскому делу № 2-2913/2022 (УИД 51RS0003-01-2022-004518-48) установлен факт нарушения прав Артемьева С. А. как потребителя на досрочное погашение кредита, так как банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности по кредитному договору, данное распоряжение не исполнил и не уведомил клиента об этом обстоятельстве, продолжив списание ежемесячных платежей в порядке, установленном договором, чем нарушил право истца на досрочное исполнение обязательств и отдельные положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (часть 7 статьи 11).

Обязательства возникают, в том числе, из договоров и других сделок. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 2 статьи 307, пункт 1 статьи 425 и абзац первый пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абзац первый пункта 1 статьи 819 этого же кодекса).

Положениями статей 309 и 310 названного кодекса предусматривается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных правовыми актами.

Предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункты 1 и 2 статьи 450.1 указанного кодекса).

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором (абзац первый пункта 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных указанным кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Ссылающаяся на существенное нарушение договора сторона должна представить суду доказательства такого нарушения: неполучение доходов, возможное несение дополнительных расходов или наступление других последствий, существенно отражающихся на интересах стороны. Сам же факт наличия такого нарушения, в силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, не может служить основанием для расторжения договора.

Из позиции истца и его представителя относительно требования о расторжении договора следует, при заключении договора и установлении обязательств по этому договору кредитор не предоставил заемщику необходимую информацию, в связи с чем договор был заключен на условиях, отличающих от тех условий, из которых стороны в действительности исходили при заключении договора и по которым было достигнуто соглашение в переговорах. Также банк не предоставил заемщику информацию при досрочном возврате кредита, в связи чем истец лишается того, на что рассчитывал при заключении кредитного договора.

Вместе с тем судом при рассмотрении и разрешении дела установлено, что порядок заключения кредитного договора соблюден. Договор заключен по заявлению истца, в котором им оговорены сумма кредита и срок его возврата, а также вид этого кредита – кредитная карта. Данный договор заключался на общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, по правилам выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», а также на основании тарифов банка. Истцом подписаны индивидуальные условия указанного кредитного договора, в котором им оговорено его ознакомление и согласие с названными общими условиями, правилами и тарифами. Индивидуальные условия договора, среди прочего, предусматривают процентную ставку в размере 25,00 процента годовых за проведение наличных операций, в связи с чем довода истца о неправомерном изменении процентной ставки являются несостоятельными. Также индивидуальные условия договора предусматривает направление банком заемщику sms-уведомлений о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.

Таким образом, проверив обстоятельства, свидетельствующие о заключенности и действительности договора, суд пришел к выводу о заключенности и действительности договора кредитования от 24 июня 2019 года №, а также о необоснованности доводов истца о непредоставлении кредитором заемщику необходимой информации при заключении договора и установлении обязательств по нему (пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из расчетов задолженностей по кредитному договору от 24 июня 2020 года №, предоставленных суду банком с учетом связанных с предоставлением кредита платежей истца, следует, что обязательства по этому договору заемщиком не были исполнены надлежащим образом ни в настоящее время, ни по состоянию 24 июня 2020 года и 9 июля 2020 года. При этом суд проверил осуществленные ответчиком расчеты задолженности и считает их правильными; в этих расчетах последовательно приведено вычисление на основании условий договора. Переплаты по кредитному договору истец не имеет.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для расторжения действующего кредитного договора, удовлетворения исковых требований о взыскании переплаты и возложении на ответчика обязанности прекратить направлять sms-уведомления о размере минимального обязательного платежа и дате платежа, а также производного из этих требований требования о компенсации морального вреда.

Относительно доводов истца о непредоставлении банком заемщику информации при досрочном возврате кредита суд соглашается с позицией ответчика и отмечает, что истцом не был соблюден порядок осуществления полного досрочного погашения кредита, так как денежная сумма в размере 335 000,00 рубля, внесенная 24 июня 2020 года на банковский счет № в качестве досрочного возврата кредита, не включала суммы очередного ежемесячного платежа и просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи, и штрафных санкций (в случае их наличия), которые на 9 июля 2020 года должны были быть на счете, поэтому полный досрочный возврат кредита не был осуществлен.

Ссылки истца на нарушение банком порядка осуществления частичного досрочного погашения кредита подлежат отклонению, так как данные нарушения установлены вступившим в законную силу заочным решением Ленинского районного суда города Мурманска от 12 октября 2022 года по гражданскому делу № 2-2913/2022 (УИД 51RS0003-01-2022-004518-48), которым в связи с указанными нарушениями с банка в пользу истца взыскана компенсация морального вреда.

Требования о возложении на банк обязанности произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о досрочном возврате, предоставить ему такую информацию и информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика истец по настоящему делу не предъявляет.

Исходя из изложенного, руководствуясь частью 1 статьи 194, частью 2 статьи 195, частью 3 статьи 196, частью 5 статьи 198, частями 1 и 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Артемьева С.А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора расторгнутым и взыскании компенсации морального вреда, возложении обязанностей возвратить переплату по кредитному договору и прекратить направлять требования отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья		М. Ю. Завражнов