Решение по делу № 2-3205/2015 от 27.07.2015

Дело № 2-3205/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 сентября 2015 года                             г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего Тимощенко Р.И.

при секретаре Некрасовой Е.Ю.,

с участием представителя истца А.Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ж.М.Г. к юр лицо о расторжении кредитных договоров, обязании засчитать уплаченную сумму страховой премии в счет погашения долга по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Ж.М.Г. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что между ней и юр лицо 1 были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и №. В настоящее время ее финансовое положение не позволяет ей в полном объеме исполнять взятые кредитные обязательства, что является существенным изменением обстоятельств. После оплаты коммунальных платежей, покупки жизненно важных лекарств не остается денежных средств на оплату кредитных платежей. В настоящее время идет бракоразводный процесс, супруг материально не обеспечивает. Ею были понесены расходы на оплату юридических услуг организации юр лицо 2, которая должна была решить проблемы с выплатой кредитов, но ничего сделано не было. Исполнитель обязан был сообщить ей сведения о размере кредита, полную сумму, подлежащую выплате, график погашения. Кроме того, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Однако согласие заемщика быть застрахованным у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама типовая форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, что ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор в рамках Программы коллективного страхования на условиях договора. По условиям договора за подключение к услуге личного страхования она была обязана платить <данные изъяты> от суммы кредита. Указанная сумма списана со счета без правовых оснований, поскольку ничтожная сделка недействительна с момента совершения. Указала, что личное страхование будет считаться навязанным потребителю в случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть кредитные договоры, прекратить дальнейшее начисление процентов с момента подачи искового заявления в суд, снизить размер начисленной неустойки и размер штрафов по кредитным договорам, обязать ответчика, засчитать уже уплаченную сумму страховки в счет погашения задолженности, взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В дальнейшем представитель истца А.Е.С. в судебном заседании уточнила требования и просила взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Истец Ж.М.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца А.Е.С., действующая на основании доверенности , в судебном заседании, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика юр лицо К.Р.И., действующий на основании доверенности , в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. В отзыве указано, что юр лицо является правопреемником юр лицо 1, выбывшего в связи с реорганизацией юридического лица путем присоединения. ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ж.М.Г. заключен кредитный договор №. Истец был ознакомлен с условиями договора и мог выбрать иные условия, в том числе без страхования своей жизни и здоровья от несчастных случаев. Банк не обуславливал выдачу заемщику кредита с обязательным заключением договора страхования с юр лицо 4 или иной страховой компанией. Кредит мог быть выдан и в отсутствие договора страхования. В подтверждение договора страхования заемщику был выдан страховой полис и по распоряжению заемщика перечислен страховой взнос в размере <данные изъяты> руб. При досрочном прекращении действия договора страхования уплаченные страховые взносы возврату не подлежат. Таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется. ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом был заключен кредитный договор №, по которому Ж.М.Г. открыт возобновляемый лимит в размере <данные изъяты> руб. по ставке <данные изъяты> годовых. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком были востребованы и не возвращены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Доказательств существенного изменения обстоятельств истцом не представлено, в связи с чем требования о расторжении договоров необоснованны. Изменение материального положения истца таким обстоятельством не является.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В силу пп. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ внеочередным общим собранием акционеров юр лицо 1 было принято решение о реорганизации банка путем присоединения к юр лицо 3. ДД.ММ.ГГГГ внеочередным собранием акционеров юр лицо 3 было принято решение о реорганизации банка путем присоединения к нему юр лицо 1 и изменении наименования на юр лицо. ДД.ММ.ГГГГ изменения были зарегистрированы в установленном законом порядке. юр лицо является правопреемником юр лицо 1.

ДД.ММ.ГГГГ между юр лицо 1 и Ж.М.Г. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по которому Ж.М.Г. открыт возобновляемый лимит в размере <данные изъяты> руб. по ставке <данные изъяты> годовых. В заявлении-анкете на получение банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ Ж.М.Г. указала, что положения Регламента предоставления и использования банковских карт, Тарифа и Памятки по безопасному использованию банковской расчетной карты ей известны и понятны. Тексты Регламента, Тарифа и Памятки получены до подписания заявления-анкеты.

ДД.ММ.ГГГГ Ж.М.Г. получила кредитную карту, что подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Ж.М.Г. получила уведомление о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора.

Согласно отчету юр лицо по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ж.М.Г. по кредитному договору № составляет . руб.

Из документов, составляющих кредитный договор №, видно, что Ж.М.Г. не присоединялась к каким-либо программам страхования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Ж.М.Г. обратилась с заявлением № в юр лицо 1 о предоставлении потребительского кредита и открытия текущего счета на условиях, указанных в заявлении, Условиях №, Тарифах по кредиту и Тарифах по Текущему счету, согласно которому сумма кредита составила <данные изъяты> руб., срок кредита – <данные изъяты> мес., процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты>, размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего – <данные изъяты> руб. . В рамках кредитного договора заемщик дал согласие на оплату страховой премии по Договору индивидуального страхования № из предоставляемой суммы кредита в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Ж.М.Г. была ознакомлена с графиком платежей по кредитному договору №.

Согласно расчету банка задолженность Ж.М.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Заполняя заявление на предоставление потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, Ж.М.Г. указала, что, подписывая данное заявление, она подтверждает, что была ознакомлена с Тарифами по кредиту, Тарифами по текущему счету, а также с условиями Кредитного договора, их понимала и соглашалась. Информация о полной стоимости кредита была доведена до ее сведения до подписания настоящего заявления. В случае заключения Договора индивидуального страхования, Ж.М.Г. разрешила банку предоставлять страховщику любую информацию (документы), требуемую страховщиком в связи с заключением и исполнением Договора индивидуального страхования, в том числе настоящее заявление, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении.

В Уведомлении об информировании клиента о полной стоимости кредита (кредитование физических лиц на потребительские цели) также содержится расчет полной стоимости кредита, который включает в себя: в том числе платежи по уплате ежемесячной платы за страхование (при наличии), платежи по уплате компенсации страховой премии, оплаченной банком (при наличии), данное уведомление также содержит подпись Ж.М.Г. .

Согласно п. 13.1 Условий предоставления юр лицо 1 физическим лицам потребительских кредитов, с которыми Ж.М.Г. была ознакомлена до заключения кредитного договора, при желании клиент может быть застрахован по договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком).

На основании заявления Ж.М.Г. от ДД.ММ.ГГГГ банком был осуществлен перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб. с ее счета на счет страховой компании юр лицо 4 .

Таким образом, включив в кредитный договор условие о страховании жизни и здоровья, Ж.М.Г. реализовала свое право, предусмотренное п. 1 ст. 421 ГК РФ, что не нарушает ее прав как потребителя, так как, в связи с вышеизложенным, кредитный договор мог быть заключен с ней и без названного условия.

В силу п. 7.1 Условий предоставления юр лицо 1 физическим лицам потребительских кредитов <данные изъяты> исполнение обязательств заемщика перед банком по кредитному договору обеспечивается возможностью получения банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии заемщика быть застрахованным по договору индивидуального страхования НС.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

ДД.ММ.ГГГГ Ж.М.Г. обратилась в юр лицо 4 с заявлением на страхование №, в котом указала, что просит заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> дней в соответствии с условиями юр лицо 4, изложенными в договоре страхования (страховом полисе) и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней юр лицо 4 . Выгодоприобретателем по договору страхования является юр лицо 1 в части задолженности (задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с юр лицо 1 при наступлении любого страхового случая на период действия договора страхования. При наступлении страхового случая страховая выплата производится на счет назначенного выгодоприобретателя в размере страховой суммы. Договор страхования заключается путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса на основании настоящего заявления страхователя и Правил страхования. Правила страхования, страховой полис были вручены Ж.М.Г., которая с ними была ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия страхования, о чем свидетельствует ее личная подпись на заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ Ж.М.Г. был выдан страховой полис (страхования от несчастных случаев и болезней) серии № с указанием страховой суммы - <данные изъяты> руб., страховой премии - <данные изъяты> руб.

Согласно заявлению на страхование и страховому полису страховой полис должен быть оплачен одним платежом в течение <данные изъяты> рабочих дней с даты выдачи договора страхования путем безналичного перечисления денежных средств в полном объеме на расчетный счет страховщика по реквизитам, указанным в страховом полисе. В случае прекращения договора страхования досрочно возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится.

На основании данного заявления банк произвел списание денежной суммы в счет оплаты страховой премии за счет предоставленных кредитных средств.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банком Ж.М.Г. была навязана услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней и именно у страховщика юр лицо 4, а также доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия договора страхования заемщику будет отказано в предоставлении кредита в суд истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Кроме того, в материалах дела имеются доказательства, указывающие на то, что подключение к программе страхования осуществляется только с согласия клиента и носит добровольный характер.

В материалы дела не представлено доказательств о том, что истец, обращаясь с заявлением о предоставлении кредита, возражал против оказания ему услуги по страхованию по цене и на условиях, указанных в заявлении. В заявлении о предоставлении кредита отсутствуют указания на то, что истец выбрал иную страховую компанию.

Действия банка как страхового агента на основании агентского договора с юр лицо 4 не ущемляют права истца как потребителя.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора и договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация об их условиях, истец добровольно принял решение о подключении к программе страхования, без навязывание указанной услуги банком, суд не нашел оснований для признания договора страхования недействительными и применение последствий нарушения прав истца как потребителя, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», а также положениями ст.ст. 166-168 ГК РФ, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии.

Учитывая изложенные обстоятельства, исковые требования об обязании засчитать уплаченную сумму страховой премии в счет погашения задолженности удовлетворению не подлежат.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ (в редакции возникновения правоотношений) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пп. 1-3 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не являются существенным изменением обстоятельств, свидетельствующих о возможности расторжения договора по основаниям, предусмотренным положениями ст.ст. 450, 451 ГК РФ.

Доводы истца о том, что при заключении кредитных договоров не была предоставлена вся необходимая информация, своего подтверждения не нашли.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитных договоров, прекращении начисления процентов, снижении размера неустойки и штрафов не имеется.

Оставляя без удовлетворения ходатайство представителя ответчика о передаче дела по подсудности, суд исходит из того, что истцом соединены требования о расторжении двух кредитных договоров, при этом территориальная подсудность изменена соглашением сторон только по договору от ДД.ММ.ГГГГ, и разъединение данных требований не являлось целесообразным, не способствовало бы своевременному рассмотрению и разрешению дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Ж.М.Г. к юр лицо о расторжении кредитных договоров, обязании засчитать уплаченную сумму страховой премии в счет погашения долга по кредитному договору, взыскании судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08 сентября 2015 года.

Судья