Решение по делу № 2-227/2020 от 29.01.2020

                                                                Дело № 2-227/2020

                                                                УИД 77RS0021-01-2019-012241-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Рузаевка                                              13 марта 2020 года

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе судьи Абаевой Д.Р.

при секретаре Емагуловой А.Х.,

    с участием в деле: истца – акционерного общества «Центр долгового управления»,

    ответчика – Багалина А.С.,

                                                                рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к Багалину А.С. о взыскании задолженности по договору займа,

                                                                установил:

                                                                Акционерное общество "Центр долгового управления" (далее - АО "ЦДУ") обратилось в суд с иском к Багалину А.С. о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 21.02.2017 г. между ООО МКК «Монеза» и Багалиным А.С. был заключен договор займа № на сумму 35 000 рублей, сроком на 12 месяцев, с процентной ставкой 144,38 % годовых. 05.04.2018 г. ООО МКК «Монеза» переименовано в общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Монеза». Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен Индивидуальными условиями Договора займа. Срок возврата займа 21.02.2018 г. Однако, ответчиком в установленный срок обязательства исполнены не были. Сумма задолженности составляет 84043 рублей 18 копеек, из которых сумма невозвращенного основного долга – 35 711 рублей, 17 копеек, сумма начисленных и неуплаченных процентов – 51332 рубль 01 копейки. Между ООО МФК «Монеза» и ЗАО «ЦДУ» был заключен Договор № от 10.05.2018 г. уступки права (требований). 04.07.2018 г. ЗАО «Центр долгового управления» было преобразовано в АО «Центр долгового управления». 16.05.2019 г. мировым судьей судебного участка № 4 Рузаевского района Республики Мордовия по заявлению Багалина А.С. было вынесено определение об отмене ранее выданного судебного приказа о взыскании с Багалина А.С. суммы задолженности.

                                                                Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору займа № от 21.02.2017 г., определенной на 10.05.2018 г. – 84043 рубля 18 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2721 рублей 30 копеек.

                                                                В судебное заседание представитель истца АО "ЦДУ" не явился, извещен надлежаще, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства, иск поддержал (л.д. 4).

                                                                Ответчик Багалин А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месту судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не представлены.

                                                                На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом и своевременно извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших об отложении судебного разбирательства по уважительной причине.

                                                                Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

                                                                В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

                                                                В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

                                                                Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

                                                                В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

                                                                В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

                                                                Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

                                                                В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

                                                                Пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

                                                                В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

                                                                Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

                                                                Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

                                                                Одновременно, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

                                                                Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

                                                                Согласно ч. 1 ст. 2 данного закона микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

ООО МК "Монеза" является микрофинансовой организацией, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций,в связи с чем к сложившимся между сторонами правоотношениям подлежит применению Федеральный закон от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

                                                                Согласно ст. 5 № 151-ФЗ от 02.07.2010 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

                                                                К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

                                                                Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

                                                                Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, размещению подлежит информация о наименовании кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

                                                                Согласно п. 2.2 Общих условий предоставления микрозайма ООО МФК «Монеза», для получения от Общества микрозайма и заключения с Обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в Обществе, по результатам которой Обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание Обществом. Регистрация в Обществе осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента одним из способов, указанных в п. 1.10 Общих условий (л.д. 57-73).

                                                                В соответствии с п. 1.10.1 Общих условий на официальном сайте Общества в сети "Интернет" по адресу www.moneza.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

                                                                Как следует из материалов дела, Багалин А.С. совершил регистрацию в компании ООО МФК «Монеза» на сайте общества https://www.moneza.ru/, указав свои личные данные: фамилию, имя, отчество, номер телефона и оформил заявку на получение займа посредством перечисления такового на банковскую карту (л.д. 19, 20).

                                                                Таким образом, договор заключен в электронном виде на основании размещенной в сети Интернет ООО МФК «Монеза» оферте и принятой таковой клиентом Багалиным А.С. посредством предоставления кредитору своих персонифицированных данных.

                                                                Из Индивидуальных условий договора микрозайма от 21 февраля 2017г., Общих условий договора микрозайма следует, что приведенные существенные условия договора микрозайма, указанные в ст. 5 № 151-ФЗ от 02.07.2010 соблюдены.

                                                                Согласно Индивидуальных условий договора микрозайма № от 21 февраля 2017 г. ответчику предоставлен в размере 35000 рублей, со сроком возврата 12 месяцев с момента списания денежных средств с расчетного счета общества либо с номера QIWI Кошелька, зарегистрированного на Общество, под 144,378% годовых. Общая сумма микрозайма и процентов за пользование подлежит возврату равными ежемесячными платежами в соответствии с п. 5.1 Общих условий (л.д. 13-18).

                                                                В судебном заседании установлено, что сумма займа и причитающиеся проценты ответчиком Багалиным А.С. в обусловленный договором срок не возвращены.

                                                                Как следует из расчета, представленного истцом, размер основного долга составил 84840 рублей 18 копеек, из которых 32711 рублей 17 копеек сумма основного долга по договору, 51332 рубль 01 копейки задолженность по процентам (л.д. 7).

                                                                Пунктом 4 части 1 статьи 2 № 151-ФЗ от 02.07.2010 предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

                                                                Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

                                                                Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает оценку условий договора займа, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовой организации, которая предоставляет займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом.

                                                                Согласно договору потребительского займа от 21 февраля 2017 г. срок его предоставления был определен в 12 месяцев.

Одновременно, согласно ч. 1 ст. 6 Федерального Закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон о потребительском кредите), (редакция от 03.07.2016 г. здесь и далее со ссылкой на указанный Закон приведена на дату заключения договора займа), Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 10 ст. 6 того же Закона, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

В силу ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

                                                                Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России (для договоров, заключаемых в первом квартале 2017) установлены среднерыночные значения процентных ставок по договорам займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами в I квартале 2017 г., в частности, потребительские микрозаймы свыше 30 000 рублей включительно на срок от 181 дня до 365 дней включительно составляет от 155,968% до 207,957%. Установленный договором микрозайма от 21.02.2017 г. показатель в 144,38% годовых не превышает значение Банка России.

                                                                В силу статьи 14 (часть 1) Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

                                                                Согласно пункту 12 договора от 21.02.2017 г. проценты, в размере, установленном п. 4 Индивидуальных условий на сумму займа начисляются на сумму просроченного основного долга до фактической даты возврата соответствующей суммы основного долга.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 01.05.2017 г.), действующего на момент заключения договора установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

                                                                Таким образом, исходя из системного толкования Закона о микрофинансовой деятельности и условий договора, размер процентов за пользование займом не может превышать 35 000 х 3 = 105 000 рублей.

                                                                Поскольку заявленная истцом ко взысканию сумма процентов не превышает установленный законом лимит, проценты, начисленные за 292 дня просрочки, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме в сумме 51332 рубля 01 копеек.

                                                                Судом установлено, что 10.05.2018 между ООО МФК «Монеза» и ЗАО "Центр долгового управления" был заключен договор № уступки прав (требований) (л.д. 76-88).

                                                                04.07.2018 ЗАО "Центр долгового управления" было преобразовано в АО "Центр долгового управления".

                                                                В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

                                                                Таким образом, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника. При этом законом предусмотрены исключения из общего правила уступки прав требования, в частности это случаи, когда уступка требования не допускается без согласия должника по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

                                                                Учитывая приведенные положения закона, суд удовлетворяет заявленные требования в полном объеме и взыскивает с ответчика в пользу истца - основной долг в размере 32711 рублей 17 копеек, проценты за пользование займом в размере 51332 рублей 01 копейки.

                                                                В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 2721 рубль 30 копеек (л.д. 75).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                решил:

                                                                исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к Багалину А.С. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

                                                                Взыскать с Багалина А.С. в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» сумму задолженности по договору займа № от 21.02.2017 г., определенную на 10.05.2018 г. в размере 84 043 (восемьдесят четыре тысячи сорок три) рубля 18 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2721 (две тысячи семьсот двадцать один) рубль 30 копеек.

                                                                Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

                                                                Судья                                                                                 Д.Р.Абаева.