Решение по делу № 2-1667/2021 от 19.01.2021

дело №2-1667/2021

24RS0013-01-2021-000188-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2021 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.,

при секретаре Недбайловой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Горошко А.М. к Операционному офису «Региональный операционный офис «Красноярский» филиала № ВТБ (ПАО) в <адрес> о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Горошко А.М. обратился в суд с иском к Операционному офису «Региональный операционный офис «Красноярский» филиала № ВТБ (ПАО) в <адрес> о защите прав потребителя, в котором просит, с учетом уточнений: признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки с 10,9% годовых до 15,9% годовых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между банком и Горошко А.М.; взыскать с ответчика в качестве убытков денежную сумму в размере 43324,90 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 22162,45 рубля, расходы по оплате услуг юриста в размере 15000 рублей, почтовые расходы по направлению претензии и иска в размере 153,40 рубля.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Горошко А.М. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал Горошко А.М. кредит в сумме 1168059 рублей под 10,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

В п. 4.1 договора указано, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 % - Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком w страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 договора. Согласно п. 4.2 договора базовая процентная ставка: 15,9 %.

В связи с указанным условием, истец вынужден был заключить с АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего был выдан полис «Финансовый резерв» и оплачена страховая премия в сумме 133159 рублей. Кроме того, ему был навязан полис страхования имущества физических лиц «Защити жилье» также от компании АО «СОГАЗ» №, за который уплачена страховая премия в размере 14900 рублей.

Воспользовавшись своим правом, предусмотренным в п. 1 указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", а также сочтя стоимость страховой премии у данной страховой компании чересчур завышенной, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. После чего, чтобы не нарушать условия кредитного договора о дисконте процентной ставки при страховании жизни и здоровья, истец обратился в страховую компанию АО «Группа Ренессанс страхование», где оформил полис страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, уплатив страховую премию в сумме 12151 рубль.

Оформив указанный полис страхования жизни и здоровья, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об оставлении процентной ставки, установленной в п. 4.1 договора в неизменном состоянии ввиду исполнения заемщиком всех условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ на сотовый номер телефона истца поступили сообщения банка, о том, что его обращения рассмотрены, однако основания для удовлетворения требований, указанных в обращении у банка отсутствуют. Истцом направлена жалоба в Роспотребнадзор и ЦБ РФ с требованием проведения проверки соблюдения законодательства со стороны Банка ВТБ.

ДД.ММ.ГГГГ Горошко А.М. поступил отказ в снижении процентной ставки по кредитному договору, который мотивирован тем, что применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения потребителем нового договора страхования в соответствии с установленными требованиями, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка, что Горошко А.М. соблюдено не было, а также тем, что предоставленный заявителем договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует требованиям к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части: указания номера кредитного договора, соответствия выгодоприобретателя, размера страховых сумм. Требуется обеспечение страхового покрытия по риску на сумму кредита/остаток ссудной задолженности. При этом банком отмечено также, что в соответствии с законодательством РФ в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки.

Истец полагает, что специалистами банка не дана надлежащая оценка страховому полису, представленному Горошко А.М., поскольку: Страховая компания АО «Группа Ренессанс Страхование» включена в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, размещенным на официальном сайте Банка ВТБ, каким при выборе страховой компании руководствовался потребитель. Полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с АО «Группа Ренессанс Страхование», полностью идентичен по своим условиям с полисом страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ранее с АО «СК «СОГАЗ». С момента расторжения одного договора страхования и заключения другого договора страхования не прошло более 30 дней, соответственно Горошко А.М. условия кредитного договора исполнил в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка была направлена претензия, в которой содержались требования о соблюдении условий договора, снижении увеличенной процентной ставки, а также возврате Горошко А.М. перечисленных за 2 месяца процентов, возмещения расходов на юриста. ДД.ММ.ГГГГ Горошко А.М. поступило СМС сообщение об отказе в удовлетворении требований.

Истец полагает, что действия банка по увеличению процентной ставки являются незаконными. Просит взыскать с ответчика убытки в размере 43324,90 рубля, которые являются переплаченными процентами за истекший период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец – Горошко А.М., надлежащим образом извещенный, в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель истца – ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика – Операционный офис «Региональный операционный офис «Красноярский» филиала № ВТБ (ПАО) в <адрес> в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил суду возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку предъявил договор страхования за пределами срока, согласованного сторонами. Для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, заемщик должен обеспечить непрерывное страхование жизни и здоровья в период действия кредитного договора: «Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора. Согласно документам, представленным в материалы дела и пояснениям истца, последний отказался от договора страхования жизни и здоровья ДД.ММ.ГГГГ, а предъявил полис страхования, выданный ДД.ММ.ГГГГ, то есть, нарушив условие договора о непрерывности срока страхования жизни и здоровья. Заявление и копия Полиса АО «Ренессанс Страхование» было получено банком только ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства свидетельствуют о правомерности действий банка в части не применения дисконта к базовой процентной ставке. Кроме того, предъявленный полис страхования не соответствует требованиям банка в части страховых рисков, в полисе перечислены риски, которые не соответствуют рискам по предыдущему договору страхования. Страховая сумма по представленному полису не соответствует размеру задолженности истца на дату отказа от договора страхования (указана страховая сумма 1130000 рублей, в то время как размер задолженности составлял 1152460, 99 рублей.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности", по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Горошко А.М. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал Горошко А.М. кредит на потребительские нужды в размере 1168059 рублей на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти)% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее – страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Базовая процентная ставка: 15,9% годовых (п.4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Согласно п. 22 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договор страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) (далее – договор страхования) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В тот же день между Горошко А.М. и АО «СОГАЗ», был заключен договор страхования, оформлен полис страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) №. Страховым полисом предусмотрено: страховые риски: основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни (далее НС и Б); дополнительные риски: инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б; страховая сумма – 1168059 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Горошко А.М. направлено в АО «СОГАЗ» заявление о возврате страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил расторгнуть договор страхования с момента получения заявления, возвратить сумму уплаченной страховой премии по договору. Договор страхования расторгнут, страховая премия возвращена, что не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между Горошко А.М. и АО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования №, по условиям которого страхователем выступает Горошко А.М., страховые риски – смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая; страховая сумма – 1130000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Горошко А.М. направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление о возобновлении процентной ставки по кредиту, в котором сообщил, что им был заключен договор страхования с АО «Группа Ренессанс Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, копию которого он приложил к данному заявлению, просил снизить процентную ставку по кредитному договору с 15,9% годовых до 10.9% годовых в соответствии с условиями п.4.1 кредитного договора.

Однако получил отказ в снижении процентной ставки по кредиту, поскольку на дату расторжения Полиса страхования – ДД.ММ.ГГГГ истцом не был своевременно предоставлен в Банк Полис страхования, соответствующий установленным требованиям, а представленный истцом Полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ, содержит условия, не соответствующие требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием.

ДД.ММ.ГГГГ Горошко А.М. направил в РОО «Красноярский» Банка ВТБ (ПАО) претензию, в которой просил снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть денежные средства в размере 2937,59 рублей (проценты по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), возместить расходы на оплату услуг юриста в размере 4000 рублей.

Претензия была получена банком ДД.ММ.ГГГГ, оставлена без удовлетворения.

Как следует из пунктов 4.1, 4.2 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка в размере 10,9% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Базовая процентная ставка составляет 15,9% годовых.

Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 15,9% годовых в случае отсутствия страхования.

В данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная.

Кроме того, в соответствии с пунктом 23 Индивидуальных условий кредитного договора, перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru);

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

В соответствии с Перечнем требований к Полисам/Договорам страхования, заключаемы Полисы/Договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству РФ, а также настоящим Требованиям (п.1.1).

Пунктом 2 Требований предусмотрены особенности требований Банка в Полисам/Договорам страхования в рамках кредитных программ для физических лиц.

В соответствии с п.2.3 Требований, компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/Договоров личного страхования с учетом следующих условий: размер страховой суммы по Полису/Договору Личного страхования должен быть установлен в размере: не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию (п.2.3.); перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке (п.2.3.6): по потребительскому кредитованию и автокредитованию: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (застрахованным лицом выступает заемщик) (п.2.3.6.2).

Как следует из представленного истцом полиса страхования от несчастных случаев «Профессионал» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «Группа Ренессанс Страхование», страховые риски определены: Смерть в результате несчастного случая, а также инвалидность в результате несчастного случая, временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая, страховая сумма – 1130000 рублей.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – первый платеж по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ, остаток задолженности после погашения платежа 1152460,99 рублей.

Таким образом, по состоянию на день заключения истцом нового полиса страхования ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты истцом очередного платежа по графику остаток задолженности по кредитному договору составляет 1152460,99 рублей, а полисе страхования указана страховая сумма – 1130000 рублей, что не соответствует остатку задолженности по кредиту и Перечню требований Банка к Полисам/Договорам страхования.

Доказательств уплаты задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в большем размере, чем это предусмотрено графиком платежей, а соответственно меньшего остатка задолженности по кредитному договору, предусмотренного графиком и равного 1130000 рублей, как указано в полисе страхования, истцом в материалы дела не представлено.

Кроме того, страховые риски, предусмотренные полисом страхования от ДД.ММ.ГГГГ не соответствуют страховым рискам, указанным в полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном при подписании кредитного договора (основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни (далее НС и Б); дополнительные риски: инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б) а также Перечню требований Банка к Полисам/Договорам страхования (п.2.3.6.2 Требований).

Таким образом, объем застрахованных рисков по страховому полису АО «Группа Ренессанс Страхование» меньше, чем определено в Требованиях банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.

Поскольку предоставленный истцом полис страхования АО «Группа Ренессанс Страхование» не соответствует требованиям Банка, то оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредиту у банка не имелось.

При таких данных, действия банка по увеличению процентной ставки по кредиту соответствуют условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречит действующему законодательству.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Горошко А.М.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Горошко А.М. к Операционному офису «Региональный операционный офис «Красноярский» филиала № ВТБ (ПАО) в <адрес> о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (20.08.2021).

Председательствующий: Е.Н. Горбачева