Решение от 25.11.2021 по делу № 2-1559/2021 от 13.09.2021

Дело № 2-1559/2021                                    

УИД 33RS0003-01-2021-002593-49

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 ноября 2021 года

Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи                    Пруцковой Е.А.,

при секретаре                            Григорьевой А.О.,

с участием

представителя ответчика Веселовского А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к Коноплевой Л.Ю. о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

    Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к Коноплевой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 24.12.2013 между ПАО КБ «Восточный» и Коноплевой Л.Ю. был заключен договор кредитования № 13/1177/00000/401540, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование. Условиями договора погашение кредита предусмотрено ежемесячными платежами, включающими в себя сумму процентов за пользование в течение процентного периода, сумму комиссии (если предусмотрено договором) и часть суммы основного долга. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив денежные средства заемщику. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок внесения платежей. За период с 28.05.2014 по 22.05.2019 образовалась задолженность в размере 365 420 руб. 77 коп., где 198 228 руб. 60 коп. – задолженность по основному долгу, 167 192 руб. 17 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

Указанную сумму долга по кредитному договору № 13/1177/00000/401540 от 24.12.2013, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 854,21 руб. банк просил взыскать с ответчика Коноплевой Л.Ю.

В судебное заседание ПАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного разбирательства (...), представителя не направил. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (...). В материалы дела также представлены дополнительные пояснения по иску (...), где истец указывает, что на сумму просроченного основного долга начислялись проценты в размере 27 %, которые заемщиком также не были выплачены. Указанная сумма приведена в расчете задолженности как «просроченные проценты». Данные просроченные проценты являются видом начисляемых процентов на просроченный к возврату основной долг. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка, в рамках требований по возврату просроченного основного долга, требований по уплате просроченных процентов, осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. Ответчик Коноплева Л.Ю. была ознакомлена с условиями кредитного договора, а также с тем, что тарифы банка являются частью кредитного договора, это подтверждается ее подписью в кредитном договоре

Ответчик Коноплева Л.Ю., извещавшаяся надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства (...), в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика Веселовский А.В., действующий на основании доверенности (...), возражал против удовлетворения исковых требований. Представлен отзыв на исковое заявление (...), в котором указано, что расчет исковых требований не соответствует условиям договора, заключенного между сторонами. Истцом в материалы дела не представлены документы, подтверждающие обоснованность расчета, включая размер средств, списанных в качестве комиссии за страхование и в качестве штрафных санкций. При таких обстоятельствах отсутствует возможность проверки и составления иного расчета по имеющимся в деле доказательствам. Также не представлены доказательства, подтверждающие заключение с ответчиком договора страхования. Полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, информация о дате и времени судебного заседания была своевременно размещена на сайте суда (...).

Принимая во внимание мнение представителя ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821.1 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 24.12.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Коноплевой Л.Ю. заключен договор кредитования №13/1177/00000/401540 (...), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 27 % годовых.

В соответствии с п. 4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (...) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

На основании п. 4.2. Общих условий Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования.

В соответствии с п. 4.2.1. проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

На основании п. 4.6. Общих условий за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении договора кредитования и Тарифами Банка.

Истцом обязательства по выдаче кредитных средств были исполнены надлежащим образом, что не оспаривалось ответчиком.

Однако со стороны Коноплевой Л.Ю. принятые обязательства по кредитному договору должным образом не исполнялись, неоднократно допускалась просрочка платежей по кредиту и процентам (...).

Согласно расчету истца (...) по состоянию на 22.05.2019 общая сумма задолженности Коноплевой Л.Ю. по договору составляет 365 420 руб. 77 коп., из которых:

- 198 228 руб. 60 коп. - задолженность по основному долгу;

- 167 192 руб. 17 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

При рассмотрении дела представителем ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности обращения с настоящим иском.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Трехлетний срок исковой давности по вышеуказанным требованиям следует исчислять отдельно по каждому платежу, подлежащему внесению в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения очередного платежа в дату, установленную договором. Именно с этого дня на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 204 Гражданского кодекса РФ, с учетом разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пунктах 17, 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в т.ч. со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как усматривается из заявления о заключении договора кредитования от 24.12.2013 № 13/1177/00000/401540 (...) ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 300 000 руб. на срок 60 месяцев, то есть до 24.12.2018, что подтверждается также графиком платежей, согласованным сторонами, в соответствии с которым последний платеж должен быть внесен 24.12.2018.

Судом установлено, что 14.03.2018 ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Коноплевой Л.Ю. задолженности по договору от 24.12.2013 № 13/1177/00000/401540 (...).

Судебный приказ вынесен 26.03.2018 мировым судьей судебного участка № 2 Фрунзенского района г. Владимира (...), 11.04.2019 – отменен по заявлению должника (...), то есть срок исковой давности продлевается на 1 год и 29 дней.

Кроме того, 08.06.2019 истец обращался во Фрунзенский районный суд г. Владимира с исковым заявлением к Коноплевой Л.Ю. о взыскании задолженности по договору от 24.12.2013 № 13/1177/00000/401540 (...).

Определением Фрунзенского районного суда г. Владимира от 04.10.2019 исковое заявление ПАО КБ «Восточный» оставлено без рассмотрения (л.д. 64-65), то есть срок исковой давности продлен еще на 119 дней.

А всего в связи с обращением истца за судебной защитой срок исковой давности продляется на 1 год 148 дней.

В суд с настоящим иском истец обратился 06.09.2021 (...).

Учитывая изложенное, ПАО КБ «Восточный» пропущен срок исковой давности по платежам до 11.04.2017 (06.09.2021 – 3 года – 06.09.2018 – 1 год 148 дней – 11.04.2017), напротив, по платежам после 11.04.2017 срок исковой давности не пропущен.

Между тем, заслуживают внимание доводы стороны ответчика о том, что истцом не представлено допустимых и достаточных доказательств обоснованности списания с ежемесячных платежей по кредиту комиссии за страхование в размере 2100 руб.

В анкете-заявлении от 24.12.2013 Коноплева Л.Д. действительно выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности и выбрала «Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (...).

В графике платежей по кредиту указано на включении в ежемесячный платеж по кредиту комиссии по страхованию в размере 2 100 руб., которая действительно списывалась с каждого платежа ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (...).

Между тем, пункт 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, предусматривающий очередность удовлетворения требований банка, не содержит сведений о том, в какую очередь списывается комиссия за страхование (...).

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом неоднократно запрашивалась информация об условиях страхования, а также о наличии доказательств об ознакомлении ответчика о содержании этой услуги или совокупности этих услуг, в том числе о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг (...). В анкете-заявлении от 24.12.2013 и заявлении о заключении договора кредитования от 24.12.2013 № 13/1177/00000/401540 данная информация отсутствует.

Однако истцом запрошенная судом информация не представлена, в связи с чем суд полагает необходимым исключить размер ежемесячной комиссии за страхование из задолженности, подлежащей взысканию.

Исходя из согласованного сторонами графика платежей, размер задолженности по ежемесячным платежам, по которым истцом не пропущен срок исковой давности, а именно с 24.04.2017 по 24.12.2018 составляет 236 418,86 руб. При этом комиссия за страхование за указанный период составляет 44 100 руб.

В связи с чем с Коноплевой Л.Ю. в пользу ПАО КБ «Восточный» надлежит взыскать задолженность в размере 192 318,86 руб. (236 418,86 руб. - 44 100 руб.).

Руководствуясь требованиями ст.ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Коноплевой Л.Ю. в пользу ПАО КБ «Восточный» надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 046 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № 13/1177/00000/401540 ░░ 24 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 192 318 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 86 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 046 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02.12.2021.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                      ░.░. ░░░░░░░░