Решение по делу № 33-6757/2022 от 21.06.2022

УИД – 81RS0006-01-2022-000821-45

Дело № 33-6757/2022 (2-481/2022)

Судья – Гуляева Л.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего Варовой Л.Н.,

судей Хузяхралова Д.О., Мехоношиной Д.В.,

при секретаре Калмыковой А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Перми 27 июля 2022 года гражданское дело по апелляционной жалобе Хариной Татьяны Александровны на решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 19 апреля 2022 года, которым постановлено:

«Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» удовлетворить.

Взыскать с Хариной Татьяны Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» задолженность по кредитному договору от 12.09.2018 ** за период с 12.02.2020 по 28.09.2021 в размере 298727 рублей 05 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 256761 рубль 93 копейки, задолженность по процентам в размере 41096 рублей 12 копеек, задолженность по комиссии в размере 869 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6187 рублей 27 копеек».

Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Варовой Л.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» (далее - ООО «ЦДУ Инвест») обратилось с иском к Хариной Т.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита ** от 12.09.2018 за период с 12.02.2020 по 28.09.2021 (594 календарных дней) в размере 298727,05 рублей; возмещении судебных расходов по уплате госпошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 12.09.2018 между акционерным обществом «ОТП Банк» (далее - АО «ОТП Банк», банк) и Хариной Т.А. заключен договор потребительского кредита **, по условиям которого Хариной Т.А. предоставлен кредит в размере 314 000 рублей на срок до 12.09.2023 под 18,9 % годовых. Кредитным договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате банку процентов за пользование кредитом. Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Индивидуальными условия договора потребительского кредита, Общими условиями и Тарифами. 20.09.2021 между АО «ОТП Банк» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки прав требования (цессии) **, согласно которому право требования по кредитному договору передано ООО «ЦДУ Инвест».

Судом постановлено приведенное выше решение.

С решением суда не согласна ответчик Харина Т.А., в апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное и необоснованное. Указывает, что не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов 41 096,12 руб., неисполнение договора было вызвано внезапно возникшей объективной причиной – сложным материальным положением; со ссылкой на п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей) полагает незаконным взыскание комиссии в размере 869 руб.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

При рассмотрении спора судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 12.09.2018 между АО «ОТП Банк» и Хариной Т.А. заключен договор ** со следующими индивидуальными условиями договора потребительского кредита: сумма кредита – 314 000 рублей; срок действия договора – с момента его заключения до полного выполнения сторонами обязательств; срок возврата кредита – 60 месяцев; процентная ставка – 18,90 % годовых; проценты на просроченную задолженность по кредиту, если просрочка выходит за рамки срока возврата кредита – 10 % годовых; количество платежей – 60; размер первого платежа – 10108 рублей 79 копеек, размер платежей (кроме первого и последнего) – 10108 рублей 79 копеек, размер последнего платежа – 10107 рублей 19 копеек; периодичность платежей – 12 числа, ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита; за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита/уплате процентов взимается неустойка – 20 % годовых; наименование продукта – «Льготный», номер счета, открытого банком заемщику, – ** (л.д. 21-29).

Харина Т.А. согласилась с Общими условиями договора целевого кредитования АО «ОТП Банк» (далее – Общие условия) (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита Харина Т.А. подтвердила, что ей предоставлены Индивидуальные условия, Общие условия, Правила, тарифы банка и график платежей.

Пунктом 2.3 Общих условий установлено, что кредитный договор считается заключенным с момента получения банком подписанных заемщиком индивидуальных условий и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по нему. Кредит предоставляется заемщику в дату заключения кредитного договора. Кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на банковский счет, открытый заемщику в банке.

Согласно п. 3.3 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере, указанном в индивидуальных условиях. Проценты за пользование кредитом (в том числе на просроченную задолженность по кредиту) начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по одну из следующих дат (в зависимости от того, какая из них наступит ранее): дату фактического возврата кредита (включительно); дату, указанную в требовании о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в качестве даты досрочного исполнения обязательств (включительно); дату, в которую истекает 365 день (включительно) с даты периода непрерывной просрочки (только для процентов, начисляемых на просроченную задолженность по кредиту).

В силу п. 3.7 Общих условий заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем перечисления ежемесячных платежей на условиях: размер ежемесячного платежа указан в индивидуальных условиях и графике платежей, денежные средства в размере ежемесячного платежа уплачиваются заемщиком банку в порядке и сроки указанные в индивидуальных условиях и настоящих условиях. Начисленная неустойка, предусмотренная кредитным договором, уплачивается также путем перечисления заемщиком денежных средств в банк.

В соответствии с п. 4.1.4 Общих условий банк имеет право оказывать заемщику по его желанию дополнительные услуги за отдельную плату в соответствии с тарифами банка.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий заемщик обязуется оплачивать при обращении заемщика в банк оказываемые по желанию заемщика дополнительные услуги в соответствии с тарифами банка.

При заключении кредитного договора Харина Т.А. выразила согласие на оказание дополнительных услуг, в том числе услуги «ОТП директ СМС банк» с платой за услугу 79 рублей ежемесячно.

В соответствии с п. 13 договора потребительского кредита от 12.09.2018 ответчик Харина Т.А. выразила согласие на уступку банком прав (требований) по договору третьим лицам.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета ** и перечислению денежных средств в сумме 314 000 рублей на счет заемщика Хариной Т.А. банк выполнил в полном объеме, предоставив кредит. Харина Т.А. допустила просрочку исполнения обязательств по договору(л.д. 31-33)

20.09.2021 между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «ЦДУ Инвест» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) **, по условиям которого цедент уступил цессионарию права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков, права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в т.ч. права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи (л.д. 11 оборот-14).

В акте приема-передачи прав требования (реестре уступаемых прав требования) значится заключенный с ответчиком Хариной Т.А. кредитный договор **, общая сумма уступаемых прав – 298 727 рублей 05 копеек, сумма основного долга по кредитному договору – 256 761 рубль 93 копейки, сумма процентов – 41 096 рублей 12 копеек, сумма комиссии – 869 рублей (л.д. 10 оборот).

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по потребительскому договору от 12.09.2018 ** за период с 12.02.2020 по 28.09.2021 составляет 298 727 рублей 05 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 256761 рубль 93 копейки, задолженность по процентам – 41096 рублей 12 копеек, задолженность по комиссии – 869 рублей (л.д. 30).

При разрешении спора суд, руководствуясь ст. ст. 309, 382, 384, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 56, 98 ГПК РФ, ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных «ЦДУ Инвест» исковых требований. При этом суд исходил из доказанности факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Судебная коллегия считает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, основанными на анализе представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, оценке фактических обстоятельств дела, верном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают, направлены на иную оценку установленных обстоятельств и представленных доказательств, оснований для которых судебная коллегия по доводам жалобы не усматривает.

Доводам о несогласии с взысканием с ответчика процентов, незаконности взыскания комиссий судом дана надлежащая оценка. При этом доводы жалобы о тяжелом материальном положении заявителя, наличии иных кредитных обязательств, не влекут отмену решения суда, поскольку материальное положение заемщика не отнесено к обстоятельствам, свидетельствующим о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Исходя из существа кредитного договора, все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, в том числе риск изменения материального положения и невозможности исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита, заемщик принимает на себя. На момент заключения договора ответчик должен был осознавать правовые последствия получения заемных средств и необходимость их возврата, то есть оценивать свою платежеспособность и предполагать связанные с этим финансовые риски. Заключая кредитный договор на указанных в нем (договоре) условиях, заемщик Харина Т.А., как участник гражданских правоотношений, должен осознавать риски неуплаты платежей по договору. При этом коллегия считает необходимым указать, что данные обстоятельства в случае их надлежащего подтверждения в последующее время могут явиться основанием для отсрочки (рассрочки) исполнения решения суда (ст.434 ГПК РФ).

Ответчик собственноручно подписала заявление на кредит, Условия договора, а также заявление на предоставление дополнительных услуг, в том числе услуги «ОТПдирект СМС Банк», комиссии за указанные услуги взимаются как за дополнительные услуги банка, дающие заемщику возможность осуществления операций с использованием банковской карты, которые не влияют на право потребителя заключить и исполнять кредитный договор, поэтому не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей» и нормам ГК РФ, не нарушают права заемщика как потребителя финансовой услуги, так как основаны на принципе свободы заключения договора. Вышеуказанные операции являются необязательными банковскими операциями, осуществляемыми банком исключительно по волеизъявлению истца, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Коллегия также отмечает, что до момента возникновения просрочки, как следует из выписки по счету, заемщик исполняла условия договора об уплате процентов и комиссии, что также свидетельствует о согласии с указанными условиями.

Иных доводов, влияющих на законность вынесенного судом решения, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 19 апреля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Хариной Татьяны Александровны – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено 03 августа 2022 года.