Решение по делу № 2-514/2022 от 10.06.2022

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.

Гражданское дело № 2-514/2022

УИД № 27RS0021-01-2022-000800-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Переяславка 18.07.2022

Суд района имени Лазо Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Абузярова А.В., при секретаре судебного заседания Нагорном А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ковальчук Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Ковальчук С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № № в размере 293995,69 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6139,96 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком заключен указанный кредитный договор, согласно которому Банком заемщику предоставлен кредит на сумму 238054,51 рубля, под 27,00%/11,50% годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком на 120 месяцев.

В свою очередь, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленными договором.

Между тем, 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением № 2 о присоединении.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора.

В период пользования кредитом Ковальчук С.А. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила Общие условия договора потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита. При этом, согласно условиям договора кредитования при нарушении срока возврата кредита или части кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых на каждый календарный день просрочки.

Кроме этого, в соответствии с Общими условиями договора Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.01.2021. По состоянию на 23.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 344 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 16.08.2021. По состоянию на 23.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 237 дней.

При этом, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 79972,45 рубля.

По состоянию на 23.05.2022 общая задолженность составляет 293995,69 рублей, из которых просроченная задолженность – 293995,69 рублей; иные комиссии – 8406,96 рублей; просроченные проценты – 45662,40 рубля; просроченная ссудная задолженность – 238054,51 рубля; неустойка на просроченную ссуду – 397,54 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1474,28 рубля.

Вместе с тем, Банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, образовавшаяся перед Банком задолженность не погашена.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Ковальчук С.А., надлежащим образом извещавшаяся судом о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебных извещений по адресу регистрации указанного лица, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки в суд не сообщила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала, отзыв по существу заявленных требований не представила.

Конверты с извещениями о времени и месте рассмотрения дела, направленные судом по месту регистрации указанного лица, вернулись в суд с почтового отделения связи с отместкой «истек срок хранения».

Таким образом, во исполнение требований ст.ст. 113, 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) ответчику Ковальчук С.А. по адресу, являющемуся местом её регистрации, судом своевременно направлялись заказные письма с уведомлением о времени и месте слушания дела. Однако данные заказные письма данным лицом не получены.

Согласно п.п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (далее – ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка представителя истца, ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Ковальчук С.А. заключен договор на предоставление кредита на потребительские цели № №, лимит кредитования – 300000 рублей, ставка % годовых, по суммам кредита, использованных для проведения безналичных операций – 27,00 % годовых; ставка % годовых по суммам кредита, использованных в ходе проведения наличных операций – 11,50 % годовых; ставка % годовых, по сумма кредита, использованных в ходе проведения наличных операций – 53,9 % годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения кредитного договора, срок возврата кредита – до востребования.

В соответствии с п. 6 договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности.

Согласно п. 12 договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного долга и начисленных процентов – 0,0548 %.

Кроме этого, заемщик ознакомлен с тем, что если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам на дату подачи в Банк Индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка (п. 12 договора).

Согласно сведениям ЕГРЮЛ 14.02.2022 внесена запись о завершении реорганизации юридического лица – ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Следовательно, право требования по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Ковальчук С.А. в полном объеме перешло ПАО «Совкомбанк».

Вместе с тем, п. 13 договора кредитования установлено, что заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской действительности. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Пунктом 2 статьи 58 ГПК РФ установлено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Из ч. 1 ст. 387 ГПК РФ следует, что права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из разъяснений, содержащихся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных норм права следует, что право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

Ковальчук С.А. воспользовалась предоставленными ей денежными средствами по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, договорные обязательства надлежащим образом не исполняла, допуская просрочку погашения кредита и уплаты процентов. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности. Доказательств обратного суду не представлено.

Доказательств исполнения денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Ковальчук С.А. в суд не представлено.

Ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств нарушены законные права и ущемлены имущественные интересы Банка. Нарушенное право подлежит судебной защите в порядке ст. 12 ГК РФ.

Исходя из представленных суду доказательств, следует, что обязательство по возврату кредита исполнялось заемщиком Колвальчук С.А. ненадлежащим образом. Доказательств исполнения денежных обязательств по возврату кредита и уплате соответствующих процентов за пользование кредитом ответчиком в установленном порядке суду не представлено.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии его вины. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При отсутствии доказательств надлежащего исполнения обязательств, принятых ответчиком по кредитному договору, суд признает факты неисполнения Ковальчук С.А. этих обязательств и несоблюдения требований федерального законодательства, что является основанием для взыскания с ответчика сумм основного долга, процентов.

Исходя из представленного Банком расчета, сумма задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23.05.2022 составляет 293995,69 рублей, из которых просроченная задолженность – 293995,69 рублей; иные комиссии – 8406,96 рублей; просроченные проценты – 45662,40 рубля; просроченная ссудная задолженность – 238054,51 рубля; неустойка на просроченную ссуду – 397,54 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1474,28 рубля.

Изучив и проверив расчет долга по кредиту, представленный истцом, суд находит его правильным, кроме этого, из указанного расчета не следует, что Банком ответчику начислены сложные проценты (проценты на проценты).

При указанных обстоятельствах требования Банка о взыскании с Ковальчук С.А. задолженности по кредитному договору в размере 293995,69 рублей подлежат удовлетворению. При этом оснований для снижения заявленной суммы неустойки суд не усматривает.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика Ковальчук С.А. судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ и п. 2 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит взаимозачету в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

До подачи настоящего искового заявления ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

25.04.2022 Мировым судьей судебного участка № 57 судебного района «район имени Лазо Хабаровского края» вынесено определение об отмене судебного приказа.

Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа составили 3093,14 рубля.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются материалами дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину согласно платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3046,82 рублей, а также суд полагает необходимым зачесть ранее уплаченную государственную пошлину согласно платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3093,14 рубля.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6139,96 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ковальчук Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Ковальчук Светланы Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (паспорт серии №, выдан <данные изъяты>, код подразделения – № дата выдачи – ДД.ММ.ГГГГ), зарегистрированной по адресу: Хабаровский край, район имени Лазо, <адрес> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» просроченную задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23.05.2022 в размере 293995 рублей 69 копеек (из которых: иные комиссии – 8406,96 рублей; просроченные проценты – 45662,40 рубля; просроченная ссудная задолженность – 238054,51 рубля; неустойка на просроченную ссуду – 397,54 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1474,28 рубля), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6139 рублей 96 копеек, а всего взыскать 300135 (триста тысяч сто тридцать пять) рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через суд района имени Лазо Хабаровского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий А.В. Абузяров