Решение по делу № 2-342/2022 (2-4291/2021;) от 08.11.2021

Дело № 2-342/2022

44RS0001-01-2021-008353-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2022 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего Скородумова Д.Н., при помощнике судьи Кадыбердеевой С.Т., представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Балуковой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах Смирновой А.С. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК ПОСТ» обратилась в суд с иском в интересах Смирновой А.С. к ПАО «Сбербанк» о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа за отказ от удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, обосновывая исковые требования тем, что <дата> Истец дал согласие быть застрахованным лицом в программе страхования Ответчика сроком до <дата> и уплатой страховой премии в размере 65853,66 рублей. Договор личного страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита №№ от <дата>, заключенного с ПАО «Сбербанк России». <дата> обязательства Истца по кредитному договору были досрочно исполнены, что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России». <дата> Истец обратился к Ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии, на которое был получен отказ. Расчет страховой премии подлежащей возврату. 60 912 рублей 83 копейки - (65853,66 – (65853,66/1826*137). Согласно ч. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и настоящего Закона. В соответствии с ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Период просрочки с 13.08.2021 по 13.12.2021 года составил 122 дней. Расчетная неустойка 365853,66/100*3*122 = 1 339 024,39 рублей. На основании изложенного, просят суд взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере 60 912 рублей 83 копейки, неустойку в размере 1 339 024 рубля 39 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в порядке ч. б ст. 13 Закона РФ «О защите ирав потребителей».

Истец Смирнова А.С., ее представитель Красношапка В.В. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Балукова О.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. В материалы дела представителем ответчика по доверенности Кузнецовой А.В. представлен отзыв, в котором указала, что <дата> Смирнова А.С., ознакомившись с условиями оказываемой Банком услуги по подключению клиентов к Программе добровольно страхования жизни и здоровья заемщика (далее - программа страхования), в Заявлении на участие в Программе страхования от <дата> (Приложение 1) выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование пни» (далее Страховщик, Страховая компания) и просила ПАО Сбербанк (далее Страхователь) заключить со страховой компанией в отношении себя договор страхования на условиях, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия участия в Программе страхования, (Приложение 2). Клиент в Заявлении на участие в Программе страхования подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, размещенными на сайте Банка и согласна с ними. Подпись истца в заявлении на участие в программе страхования свидетельствует об ознакомлении и согласии с условиями оказываемой Банком услуги по подключению к Программе страхования, а именно: о застрахованном лице, о размере страховой суммы, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай), о назначении выгодоприобретателей, в пользу которых при наступлении страхового случая будет осуществлена выплата, о стоимости услуги и др. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования также размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет. Подключение к Программе страхования реализуется исключительно на добровольной основе, не влияет на условия кредитного договора (в т.ч. процентную ставку, размер платежа по графику и т.п.), не влечет отказ в предоставлении Клиенту банковских услуг, в том числе не влияет на решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Заявление-анкета, индивидуальные условия кредитования, подписанные простой электронной подписью самой Смирновой А.С. не содержат каких-либо условий относительно услуги по подключению к Программе страхования. В соответствии с п. 15 Индивидуальных условия «Потребительского кредита», заключенного Смирновой А.С. с Банком <дата>, «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, также согласие заемщика на оказание таких услуг» - не применимо. Сумма платы за подключение клиента к Программе страхования вносится не на основании кредитного договора, а на основании Заявления на участие в Программе страхования. Согласно заявлению на участие в Программе страхования от <дата> истец согласилась внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в сумме 65853,66 рублей. Сумма, уплаченная Истцом Банку, не является страховой премией. Данная сумма представляет собой плату за услугу. Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования Смирновой А.С. в полном объеме, Смирнова А.С. является застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия, что подтверждается Заявлением на участие в Программе страхования. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата клиенту платы за подключение к программе страхования. Услуга по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения обязательств по смыслу положения закона №353-ФЗ. Истец пропустил установленный Заявлением на участие в Программе страхования 14-дневный срок на отказ от услуги. Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора с учетом материальных требований о взыскании неустойки. <дата> Смирнова А.С. обращалась в Банк с требованием только в части возврата страховой премии в сумме 60912,83 руб. (без указания суммы неустойки), т.е. не превышающей 500 тысяч рублей, что порождает обязанность истца в порядке ст. 15,16 Федерального закона №123-ФЗ обратиться к финансовому уполномоченному. Размер заявленной неустойки намеренно рассчитан Истцом неверно и является завышенным.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание представителя не направило, будучи извещенными надлежащим образом, направили отзыв, в котором указали, что между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») <дата> года заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, т.е. в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. Дополнительно сообщают, что Смирнова А.С. <дата> г.р., является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с <дата> г. по <дата>

С согласия представителя истца, представителя ответчика и в соответствии со ст. 167 ч. З ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводом,

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (вытодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности. относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. З ст. 958 КГ РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. ст. 958 КГ РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ ”О потребительском кредите (займе)“ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

<дата> года Смирнова А.С. посредством «СбербанкОнлайн» обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением - анкетой на получение потребительского кредита.

На основании данного заявления и Индивидуальных условий договора потребительского кредита ПАО Сбербанк предоставил Смирновой А.С. кредит в сумме 365853,66 рублей сроком на 60 месяцев.

Денежные средства в указанном размере зачислены на счет Смирновой А.С., что подтверждается выпиской по счету.

<дата> года Смирнова А.С., ознакомившись с условиями оказываемой Банком услуги по подключению клиентов к Программе добровольно страхования жизни и здоровья заемщика, в заявлении на участие в Программе страхования от <дата> года выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк (далее страхователь) заключить со страховой компанией в отношении себя договор страхования на условиях, изложенных в заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Смирнова А.С. в заявлении на участие в Программе страхования подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, размещенными на сайте Банка и согласна с ними.

Подпись истца (простая электронная подпись) в заявлении на участие в Программе страхования свидетельствует об ознакомлении и согласии с условиями оказываемой ПАО Сбербанк услуги по подключению к Программе страхования, а именно: о застрахованном лице, о размере страховой суммы, о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая), о назначении выгодоприобретателей, в пользу которых при наступлении страхового случая будет осуществлена страховая выплата, о стоимости услуги.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования также размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Представителем ответчика ПАО Сбербанк указано, что подключение к Программе страхования реализуется исключительно на добровольной основе, не влияет на условия кредитного договора (в т.ч. процентную ставку, размер платежа по графику и т.п.), не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг, в том числе не влияет на решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита, что указано в тт. 7.2. заявления на участие в Программе страхования).

Так в п. 7.2 заявления указано: застрахованному лицу предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлен(на)/ознакомился(лась) с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен(на) с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере     от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты платы, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

В п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного Смирновой А.С. с Банком <дата> года, указано: обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо. В п. 15 Условий указано: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.

Заявление-анкета, Индивидуальные условия кредитования, подписанные простой электронной подписью Смирновой А.С., не содержат каких-либо условий относительно услуги по подключению к Программе страхования.

Согласно заявлению на участие в Программе страхования от <дата> г. Смирнова А.С. согласилась внести сумму платы за предоставление ПАО Сбербанк услуги по подключению к Программе страхования в сумме 65853 рубля 66 копеек путем списания со счета своей банковской карты, что подтверждается выпиской по счету. При этом Смирновой А.С. разъяснено, что плааи за участие в Программе страхования может быть уплачена по ее усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), либо счета банковской карты, либо за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк».

Согласно п. 3.1. условий участия в Программе страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Таким образом, Смирнова А.С. является застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия. Согласно сведениям, предоставленным ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», Смирнова Анна Сергеевна, <дата> г.р., является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № срок действия страхования <дата>

<дата> г. обязательства истца по кредитному договору были досрочно исполнены, что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России».

<дата> г. Смирнова А.С. обратилась к ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии.

В ответе на обращение Смирновой А.С. ПАО Сбербанк отказал в возврате части уплаченной страховой премии, указав, что полное досрочное погашение не является основанием для возврата денежных средств.

В соответствии с условиями Программы страхования, участник программы получает защиту от рисков смерти, наступления инвалидности 1 или 2 группы, недобровольной потери работы. Условия, на которых клиент подключается к программе страхования, в случае отсутствия задолженности по кредитным договорам предусматривают осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая непосредственно клиенту (его наследникам).

В соответствии с заявлением на страхование, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем является исключительно застрахованное лицо (участник программы).

В п. 7.1. заявления на участие в Программе страхования указано, что по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная - «трудоспособность», ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения О котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» Застрахованное лицо.

По риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 - 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по асширенному страховому покрытию) устанавливается: 1 659 292,04 руб. (п. 5.1. Заявления на участие в Программе страхования).

Из условий страхования усматривается, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Второй критерий, указанный в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите», устанавливает необходимость соблюдения двух условий: когда Банк является единственным выгодоприобретателем, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Совпадение срока договора страхования и срока кредитного договора, совпадение суммы страховой выплаты с суммой представленного кредита, что указывается истцом, не свидетельствует об обеспечительном характере Программы страхования, т.к. указанные истцом обстоятельства не указаны в норме Закона 353- ФЗ «О потребительском кредите»

Таким образом, оснований полагать договор личного страхования заключенным между истцом и ответчиком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита не имеется, индивидуальные условия кредитного договора от <дата> года не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору, в связи с чем оснований для применения к спорным правоотношениям положений ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 201 З года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не усматривается.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОКПОСТ» в интересах Смирновой А.С. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 60912 рублей 83 копеек, неустойки в размере 1 339 024 рубля 39 копейки; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

Довод представителя ответчика о необходимости оставления искового заявления без рассмотрения, суд находит ошибочным.

Законом о финансовом уполномоченном, вступившим в силу с З сентября 2018 г. (ч. 1 ст. 32 этого закона), за исключением отдельных положений, вступающих в силу в иные сроки, введен институт обязательного досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Согласно взаимосвязанным положениям ч. 1 ст. 28 и ст. 32 названного закона указанный обязательный досудебный порядок в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и по страхованию средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), к которому, в частности, относится добровольное страхование автотранспортных средств, введен с 1 июня 2019 г.

Следовательно, с 1 июня 2019 г. потребители финансовых услуг обязаны до предъявления к страховщику исков, вытекающих из договоров страхования автотранспортных средств, - вне зависимости от даты их заключения - обратиться с соответствующим заявлением к финансовому уполномоченному.

Вместе с тем в ч. 3 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном предусмотрены условия, при которых потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом о защите прав потребителей в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному. Одним из таких условий является обращение потребителя финансовых услуг в суд с требованием к финансовой организации, превышающим 500 000 руб., если это требование не вытекает из Закона об ОСАГО («Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.10.2021).

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании уплаченной страховой премии в размере 60912 рублей 83 копейки, неустойки в размере 1 3396 024 рубля 39 копеек, необходимость соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному отсутствует.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах Смирновой А.С. к ПАО «Сбербанк России» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                    Д.Н. Скородумов

Решение изготовлено в окончательной форме 08.04.2022

Судья                                    Д.Н. Скородумов