Решение по делу № 2-2640/2020 от 18.06.2020

Дело № 2-2640/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 года                                                                         г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Крыгиной Е.В.

при секретаре Никитиной Е.Н.,

с участием ответчика Клименко Е.В.,

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Оренбург» к Клименко Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

        АО КБ «Оренбург» обратился в суд с вышеназванным иском указав в его обоснование, что 06.03.2012 года между банком (займодавец) и Клименко Е.В. (заемщик) был заключен кредитный договор, был заключен договор на предоставление последней возобновленной кредитной линии посредствам выдачи кредитной карты АО «Банк Оренбург» с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен на основании заявления заемщика, Общих Условий и Индивидуальных условий. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта с лимитом 60000,00 рублей, с уплатой процентов 20,90 % годовых, сроком кредитования 1 год, который впоследствии был продлен на 730 дней. Банк свои обязательства выполнил, открыл счет № и выпустил на имя заемщика кредитную карту.

          Заемщик воспользовалась денежными средствами на кредитной карте и неоднократно пролонгировала ее, в связи с чем срок действия договора был увеличен.

          Согласно п.6.2 Общих условий выпуска, предоставления и обслуживания кредитной карты, держатель обязан обеспечить наличие на зарплатном счете денежные средства в объеме и в сроки указанные в Условиях и Тарифами.

           Условиями выпуска п. 4.1.1 предусмотрено, что погашение суммы долга по карте производится ежемесячно в платежный период путем безакцептного списания денежных средств в сумме минимального платежа с зарплатного счета и иных текущих счетов держателя, включая счета до востребования (при недостаточности денежных средств на заработном счете).

    Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20 % годовых начисляемая на сумму неуплаченного в срок основного долга и (или) процентов на кредит за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (включительно).

В соответствии с Индивидуальными условиями погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты с использованием карты способами, перечисленными п.п. 1,2 пункта 8 Индивидуальных условий, осуществляется без взимания комиссии Банка.

Между тем ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет не своевременно, по состоянию на 05.06.2020 года образовалась просроченная задолженность в размере 65630,39 рублей из которых: 56951,77 рублей – остаток задолженности по основному долгу, 27763,55 рубля – сумма просроченного основного долга, 2997,46 рублей – сумма срочной задолженности по процентам, 4279,17 рублей – сумма срочных процентов, 996,82 рублей – сумма просроченных процентов, 153,97 рублей – сумма неустойки по просроченному основному долгу, 51,20 рублей – неустойка по просроченным процентам, 200,00 рублей – сумма невыплаченной комиссии за обналичивание кредитных средств.

    В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита и уплате процентов заемщиком не исполнены, кредитор, согласно п.12 Условий, ст.330 ГК РФ имеет право на взыскание неустойки.

Ссылаясь на положения ст.309-310 ГК РФ просил суд взыскать с ответчика Клименко Е.В. задолженность по банковской карте по состоянию на 05.06.2020 года в размере 65630,39 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2168,91 рублей, расторгнуть кредитный договор от 07.03.2012 года.

Впоследствии истец уточнил заявленные требования с учетом внесения заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности и окончательно просил суд взыскать задолженность по банковской карте по состоянию на 13.07.2020 года в размере 50630,39 рублей, из которых 46387,57 рублей – задолженность по основному долгу, 3912,74 рубля – задолженность просроченного основного долга, 130,08 рублей задолженность просроченных процентов начисленных на срочный и просроченный основной долг, 200,00 рублей- задолженность комиссии за обналичивание кредитных средств.

    В судебном заседании представитель АО КБ «Оренбург» не явился, извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Клименко Е.В. в судебном заседании возражала по заявленным требованиям, при этом размер задолженности и период ее образования не оспаривала, пояснив, что задолженность возникла в связи с истечением срока действия карты, и поскольку дом в котором она проживает был на самоизоляции она не успела ее заменить, при этом Банк был уведомлен о сложившейся ситуации.

Поскольку истец в силу личного волеизъявления не воспользовался своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, суд, изучив представленные доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч. 4).

    Судом установлено, что 07.03.2012 года Клименко Е.В. обратилась с заявлением в ОАО КБ «Оренбург» на получение кредитной карты с лимитом 60000,00 рублей, сроком на 12 месяцев, с последующей пролонгацией на 730 дней, с уплатой процентов 20,90 % годовых.

В заявления указано, что заемщик с настоящим заявлением присоединяется к Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Банка, ознакомлена и с ними согласна.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Банком в Общих и Индивидуальных Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2.1. Общих Условий Банк открывает овердрафный и ссудный счет и предоставляет кредитную карту на имя владельца карты, после предоставления заявления, срок по которой может пролонгироваться на один календарный год (п.2.1 – 2.2).

Ответчик получил кредитную карту, неоднократно пролонгировала срок    ее действия, что подтверждается представленными заявлениями. Срок договора продлен на 730 дней.

Кредит предоставлен для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2 Индивидуальных условий).

Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности предоставляется на условии его возврата. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием платежного периода и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности определяется и указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии Банком решения о востребовании возврата общей задолженности в связи с истечением срока договора, нарушением или ненадлежащего исполнения клиентом условий договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий держатель карты осуществляет обязательный платеж или полное погашение задолженности в соответствии с информацией указанной в отчете, расчет которой осуществляется в соответствии с Общими условиями.

При этом Общими условиями предусмотрено, что платежный период это период с первого по последний календарный день месяца следующего за отчетным периодом (включительно). Минимальный платеж это часть отчетной суммы задолженности обязательной к погашению в течение платежного периода, который включает в себя 1/10 часть использованного овердрафта, полученный объем начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий в соответствии с Тарифами.

В соответствии Тарифами по состоянию на 06.03.2012 года процентная ставка начисляемая на сумму использованного кредитного лимита составляет 15 % годовых, комиссия за обналичивание кредитных средств 3 % от суммы обналиченного, комиссия за перевыпуск карты 250 рублей.

        После пролонгации действия срока карты Тарифами по состоянию на 19.02.2015 года    процентная ставка составляет 20,9 % годовых, комиссия за перевыпуск 250,00 рублей, комиссия за обналичивание кредитных средств не взимается.

        При этом все обязательные платежи по договору списываются с личного банковского счета (зарплатного счета), депозита для кредитных карт в соответствии с условиями договора. Также заемщик согласился при подписании Тарифов, что сумма задолженности включая основной долг, проценты, неустойки, уплату комиссий и расходов по взысканию задолженности списывается Банком без дополнительного распоряжения держателя его счетов в Банка, при условии заранее данного акцента заемщика.

Общими условиями п. 4.1.1 предусмотрено, что ежемесячно в платежный период производится безакцептное    списание денежных средств в сумме минимального платежа с зарплатного счета и иных текущих счетов держателя, включая счета до востребования (при недостаточности денежных средств на зарплатном счете).

Пунктом 12 Индивидуальных условий от 16.03.2017 года предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20 % годовых начисляемая на сумму неуплаченного в срок основного долга и (или) процентов на кредит за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (включительно). За образование по вине клиента по текущему счету сверхлимитной задолженности взымается неустойка 20 % годовых.

Однако платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились с нарушением, что подтверждено материалами дела и не оспаривалось со стороны ответчика.

        Судом установлено, обязательства по выдаче кредита исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        Согласно расчету, представленному Банком, по состоянию на 05.06.2020 года образовалась просроченная задолженность в размере 65630,39 рублей.

        В рамках рассмотрения дела    было установлено, что ответчиком 15.06.2020 года были внесены денежные средства в счет погашения образовавшейся задолженности     15000,00 рублей и 1060,00 рублей, иных платежей более не вносилось.

        В связи с частичным погашением задолженности Банк уточнил заявленные требования и расчет задолженности который по состоянию на 13.07.2020 года составляет 50630,39 рублей из которых: 46387,57 рублей - задолженность по основному долгу, 3912,74 рублей – задолженность по просроченному основному долгу, 130,08 рублей – задолженность по просроченным процентам начисленных на срочный и просроченный основной долг, 200,00 рублей комиссия за обналичивание кредитных средств.

          Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено и не оспаривалось.

    Поскольку Клименко Е.В. согласилась с условиями получения кредитной карты и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по возврату кредита и уплате процентов по нему, а также согласилась с условиями договора относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, по состоянию на 13.07.2020 года имеет непогашенную задолженность, расчет Банка произведен с учетом поступивших платежей, уточненные исковые требования Банка о досрочном взыскании задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

Таким образом, с Клименко Е.В. в пользу АО «Банк Оренбург» подлежит взысканию задолженность по кредитной карте по состоянию на 13.07.2020 года в размере 50630,39 рублей.

Рассматривая требования банка о расторжении кредитного договора, суд исходит их следующего.

Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГПК РФ, по требованию одной их сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Право на досрочный возврат кредитных денежных средств при нарушении сроков возврата очередной части займа предоставлено займодавцу положениями п.2 ст.811 ГК РФ, а также Общими условиями (раздел 8).

Так как нарушение заемщиком условий кредитного договора судом установлено, требования Банка о расторжении кредитного договора № от 07.03.2012 года обоснованы и подлежат удовлетворению.

        В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

       При рассмотрении дела АО КБ «Оренбург» уплачена государственная пошлина в сумме 2168,91 рублей (п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ).

       Поскольку исковые требования Банка удовлетворены, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.

      На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст.194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Оренбург» к Клименко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении - удовлетворить.

Взыскать с Клименко Е.В. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Оренбург» задолженность по договору № от 07.03.2012 г. образовавшуюся по состоянию на 13.07.2020 года в размере 50630,39 рублей, из которых: 46387,57 рублей - задолженность по основному долгу, 3912,74 рублей – задолженность по просроченному основному долгу, 130,08 рублей – задолженность просроченных процентов начисленных на срочный и просроченный основной долг, 200,00 рублей комиссия за обналичивание кредитных средств, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2168,91 рублей, а всего взыскать 52799,30 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный между АО КБ «Оренбург» и Клименко Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца с даты вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья                                                                                                 Е.В. Крыгина

       Решение изготовлено в окончательной форме 20 июля 2020 года.