Решение по делу № 2-6137/2023 от 11.09.2023

Дело № 2-1-6137/2023    

64RS0042-01-2023-007175-80

Заочное решение

Именем Российской Федерации

03 октября 2023 года                      г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Кругловой О.В.,

при секретаре судебного заседания Хаметовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что 07.12.2021 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 724 070 рублей, в том числе: 610 000 рублей – сумма к выдаче, 114 070 рублей – оплата страхового взноса, сроком на 48 месяцев. Процентная ставка по кредиту в период действия Программы «Гарантия низкой ставки» – 5,90 %, в период отсутствия – 17,10%. Сумма ежемесячного платежа 17 071 рубля 22 копейки.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 724 070 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 610 000 рублей получены заемщиком путем выдачи.

Все условия предоставления и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит в том числе: из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные условия, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.04.2023 г. задолженность заемщика по договору составляет 733 396 рублей 61 копейка, из которой: 656 228 рублей 48 копеек – сумма основного долга, 15 549 рублей 95 копеек – проценты за пользование кредитом, 3 146 рублей 27 копеек – штраф, 57 976 рублей 91 копейка – убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требований, 495 рублей – комиссии.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 07.12.2021 г. № по состоянию на 26.04.2023 г. в размере 733 396 рублей 61 копейка, из которой: 656 228 рублей 48 копеек – сумма основного долга, 15 549 рублей 95 копеек – проценты за пользование кредитом, 3 146 рублей 27 копеек – штраф, 57 976 рублей 91 копейка – убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требований, 495 рублей – комиссии; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 533 рубля 97 копеек.

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд с учетом согласия представителя истца счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

Судом установлено, что между 07.12.2021 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 724 070 рублей, в том числе: 610 000 рублей – сумма к выдаче, 114 070 рублей – оплата страхового взноса, сроком на 48 месяцев. Процентная ставка по кредиту в период действия Программы «Гарантия низкой ставки» – 5,90 %, в период отсутствия – 17,10%. Сумма ежемесячного платежа 17 071 рубля 22 копейки.

Выдача кредита произведена путем выдачи.

Согласно п. 1.1 Общих условий договора, по договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчета клиента с Банком, Торговой организацией, если кредит предоставляется для оплаты товара (т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в ТО), страховщиками (при наличии кредита на оплату индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему

В соответствии с п. 1.2 Общих условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту; кредит по карте (кредитование текущего счета в форме овердрафта).

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик не выполняет свои обязательства по погашению кредитного договора, по состоянию на 26.04.2023 г. задолженность заемщика по договору составляет 733 396 рублей 61 копейка, из которой: 656 228 рублей 48 копеек – сумма основного долга, 15 549 рублей 95 копеек – проценты за пользование кредитом, 3 146 рублей 27 копеек – штраф, 57 976 рублей 91 копейка – убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требований, 495 рублей – комиссии.

Ответчик не предоставил суду доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств перед истцом, тогда как истцом представлены доказательства нарушения его прав ответчиком.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору перед Банком, либо несогласие с размером задолженности в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представил.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным истцом в части расчета основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа, поскольку указанный расчет является арифметически верным, соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиком не опровергнут.

Вместе с тем суд не может согласится с расчетом истца в части взыскания с ответчика в пользу Банка убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 57 976 рублей 91 копейка.

Как следует из кредитного договора, в соответствии с графиком последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.12.2025 г.

08.09.2022 г. Банк выставил должнику требование о досрочном возврате кредитной задолженности, в том числе убытков Банка в размере 57 976 рублей 91 копейка в виде неполученных процентов по кредитному договору, которые заемщик оплатил бы Банку в случае оплаты кредита согласно графику до 07.12.2025 г.

Сведений о погашении ответчиком кредита после выставления данного требования в материалах дела не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Однако суд полагает, что указанная норма закона и разъяснения Верховного Суда РФ не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора.

В силу п.п. 1, 3, 6 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного договоре займа.

Как видно из предоставленного Банком кредитного договора и Общих условий договора, заемщик имеет право на полное и частичное досрочное погашение кредита.

Таким образом, в случае реализации заемщиком своего права на полное (частичное) досрочное погашение кредита, в силу закона Банк имел бы право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании изложенного суд полагает, что взысканию процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.

Взыскание указанных процентов, общий размер которых, действительно известен уже при заключении договора и которые входят составной частью в аннуитетный платеж должника, не тождественно взысканию процентов, начисляемых на сумму долга, определенную окончательно решением суда, за период до фактического исполнения этого судебного решения должником. Иными словами, требование истца о взыскании процентов по день полного погашения задолженности не основано на положениях п. 2 ст. 811 и ст. ст. 809, 810 ГК РФ.

Поскольку должником факт неоплаты долга и процентов в период с момента выставления требования не оспаривается, соответственно Банк имеет право на взыскание с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования по состоянию на день вынесения решения, то есть за период с 08.09.2022 г. по 11.09.2023 г., в размере 30 818 рублей 16 копеек, исходя из расчетов Банка, содержащихся в материалах дела.

При этом Банк не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами за период, начало которого приходится на следующий день после взыскания процентов по решению суда в рамках настоящего дела и по день фактического погашения должником суммы основного долга по кредиту.

Сведений о том, что задолженность ответчиком погашена, суду не представлено, в связи, с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 07.12.2021 г. № по состоянию на 26.04.2023 г. в размере 706 237 рублей 86 копеек, из которых: 656 228 рублей 48 копеек – сумма основного долга, 15 549 рублей 95 копеек – проценты за пользование кредитом, 3 146 рублей 27 копеек – штраф, 30 818 рублей 16 копеек – убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требований за период с 08.09.2022 г. по 11.09.2023 г., 495 рублей – комиссии.

Истцом также заявлено требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 10 533 рубля 97 копеек, размер которой соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 10 144 рубля 21 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 07.12.2021 г. № по состоянию на 26.04.2023 г. в размере 706 237 рублей 86 копеек, из которых: 656 228 рублей 48 копеек – сумма основного долга, 15 549 рублей 95 копеек – проценты за пользование кредитом, 3 146 рублей 27 копеек – штраф, 30 818 рублей 16 копеек – убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требований за период с 08.09.2022 г. по 11.09.2023 г., 495 рублей – комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 144 рубля 21 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 10.10.2023 г.

Судья          О.В. Круглова