Решение по делу № 33-2686/2021 от 20.01.2021

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-2686/2021 (№2-822/2020)

18 марта 2021 г.                                    г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего          Демяненко О.В.,

судей                      Александровой Н.А. и Валиуллина И.И.,

при секретаре Даминовой Р.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО6 на решение Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО7, заслушав объяснения представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО4, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

установила:

региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) в интересах ФИО6 обратилось в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК "ВТБ Страхование") и Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее – Банк ВТБ (ПАО)) об исключении из числа участников договора страхования по программе «Финансовый резерв», взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере №... руб., неустойки в размере №... руб., компенсации морального вреда в размере №... руб., почтовых расходов в размере №... руб., а также штрафа в пользу потребителя и общественной организации.

Требования мотивированы тем, что дата между ФИО6 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №... на сумму №... руб. В этот же день, на основании устного заявления истец включен в число участников Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», страховая премия произведена за счет кредитных средств в размере №... руб.

дата истец обратился к ответчикам с заявлениями об отказе от указанной услуги и возврате денежных средств, однако требования истца оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от дата в удовлетворении требования ФИО6 о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки отказано.

Решением Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах ФИО6 просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что судом первой инстанции не учтено, что программа страхования действует на основании договора коллективного страхования, заключенного между Банком и страховой компанией дата №..., пунктом 5.7 которого предусмотрен возврат страховой премии в любое время действия договора страхования.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Судом установлено, что дата между ФИО6 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №... на сумму №... руб. на 60 месяцев под 10,9 % годовых.

В этот же день, ФИО6 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), которым просил Банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». В соответствии с договором страхования страховая премия в размере №... руб. уплачена за счет кредитных средств.

Истец досрочно погасил кредитную задолженность в полном объеме, в связи с чем, дата направил в адрес Банка и страховой компании заявления об исключении из числа участников договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, однако заявления оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от дата № №... в удовлетворении требования ФИО6 о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки отказано.

Рассматривая обращение ФИО6, финансовый уполномоченный исходил из анализа условий договора страхования, а также условий страхования и Указаний Центрального Банка России от дата №...-У, поскольку ФИО6 не воспользовался правом на отказ от договора страхования в четырнадцатидневный срок; заявление о возврате части страховой премии последовало по истечении установленного срока; размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору; договор страхования продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности, в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и соответственно последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку является правильным.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от дата №...-У предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).

Между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование дата заключен договор коллективного страхования №..., что не оспаривалось сторонами.

Пунктом 5.7 указанного договора было предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

дата к названному договору между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование подписано дополнительное соглашение №.... Приложением к данному соглашению являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» в измененной редакции.

Согласно пунктам 6.1-6.3 Приложения №... к Дополнительному соглашению №... от дата к договору коллективного страхования №... от дата Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 (четырнадцати) календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение банка; с частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь); при прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат страховой премии страхователю (застрахованному) осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение застрахованного из числа участников Программы страхования; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи); документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 22 Условий (применимо по основаниям, указанным в пункте 6, 2.2 Условий). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата страховой премии.

Как следует из имеющегося в материалах дела Полиса страхования от дата (л.д. 43) заемщик ФИО6 ознакомлен и согласен с Условиями страхования, в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты, все положения разъяснены и понятны в полном объеме, о чем он расписался собственноручно.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что в период заключения кредитного договора и подключения к программе коллективного страхования заемщиком ФИО6 дата действовали Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» к дополнительному соглашению №... от дата, в соответствии с которым пункт 5.7 договора коллективного страхования №... от дата о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица не действовал.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел, что программа страхования действует на основании договора коллективного страхования, пунктом 5.7 которого предусмотрен возврат страховой премии в любое время действия договора страхования, не может быть принят во внимание судебной коллегии, поскольку как ранее было указано, в период заключения кредитного договора и подключения к программе коллективного страхования заемщиком ФИО6 дата условие о возврате страховой премии в любой период действия договора страхования не действовало.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены при рассмотрении дела судом первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, противоречащими установленным судом обстоятельствам, а потому не являются основанием для отмены решения суда.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы ответчика не усматривается.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО6- без удовлетворения.

Председательствующий    

Судьи

Справка: судья ФИО5