Решение по делу № 2-476/2018 от 15.01.2018

Дело № 2-476/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Астаховой М.И.,

С участием:

Представителя ответчика Цой В.Г. по доверенности – Оборина И.Г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Цою В.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности

У с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Цою В.Г. и просит расторгнуть кредитный договор <номер> от 06.08.2014 года, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1229337 рублей 61копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 14346 рублей 69 копеек.

Свои требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором <номер> от 06.08.2014 года ПАО «Сбербанк России» является кредитором, а Цой В.Г. – заемщиком по кредитному договору на сумму 1158000 рублей. Кредит выдавался на срок 60 месяцев под 16,5% годовых.

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 1158000 рублей.

В соответствии с п.3.1. (Общие условия кредитования) кредитного договора погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов согласно п.3.2 (Общие условия кредитования) кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п.3.3 (Общие условия кредитования) кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % от суммы просроченного платежа.

По состоянию на 23.12.2017 года задолженность ответчика составляет 1229337 рублей 61 копейка, в том числе: неустойка за просроченный основной долг – 9776 рублей 66 копеек; просроченные проценты – 240219 рублей 91 копейка; просроченный основной долг – 969564 рубля 38 копеек; взыскание договорной неустойки/штрафов/пени – 9776 рублей 66 копеек.

Согласно п.4.2.3, 4.3.6 (Общие условия кредитования) кредитного договора/Приложения к кредитному договору, кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнении заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал условия кредитного договора.

16.11.2017 года ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не исполнено.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Цой В.Г. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, его интересы по доверенности представлял Оборин И.Г., который пояснил, что ответчик признает требования в части расторжения кредитного договора и взыскании суммы основного долга в размере 969564 рубля 38 копеек. Требования о взыскании задолженности по уплате процентов в размере 240219 рублей 91 копейка и неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 9776 рублей 66 копеек признает частично и ходатайствует о снижении судом указанной суммы в совокупности до 50000 рублей в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ. Ответчик лишен возможности исполнить взятые на себя обязательства по кредитному договору, так как имеет на иждивении троих детей, жена не работает. Взыскание всей суммы долга и процентов привет к банкротству ответчика.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.

Статья 1 ГК РФ устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела, 6 августа 2014 года между ОАО «Сбербанк России» и Цой В.Г. был заключен кредитный договор <номер> на получение потребительского кредита, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 1158000 рублей 00 копеек, сроком возврата 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 16,50% годовых (л.д.8-11).

При подписании кредитного договора <номер> Цой В.Г. ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата предоставленного кредита, а также с графиком платежей.

В соответствии с п.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования в день подписания Договора на счет <номер> (счет кредитования).

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской из лицевого счета <номер> (л.д. 31).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, в п.3.1 которых указано, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пунктом 3.3 Общих условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно графика платежей от 06 августа 2014 года, установлена дата ежемесячного платежа – 06 числа каждого месяца, начиная с 06 сентября 2014 года по 06 августа 2019 года, и сумма платежа в размере 28468 рублей 88 копеек, последний платеж – 28723 рубля 20 копеек ((л.д. 12-13).

01.03.2016 года между ПАО Сбербанк России и Цой В.Г. было заключен дополнительно соглашение № 1 к кредитному договору <номер> от 06.08.2021 года (так указано в доп.соглашении) о внесении изменений в действующий между сторонами Кредитный договор <номер>, согласно которого на период с 06.03.2016 года по 06.02.2017 года (12 мес.) Цою В.Г. установлен льготный период погашения кредита путем предоставления отсрочки погашения основного долга. Согласно п. 3 доп.соглашения погашение кредита производится заемщиком в соответствии с графиком платежей № 2, в соответствии с которым в период с 06.03.2016 года по 06.02.2017 года включительно производится гашение процентов.

В соответствии с графиком платежей № 2 к кредитному договору <номер> от 06 августа 2014 года, в период с 06.04.2017 года по 06.07.2021 года размер ежемесячного платежа составляет 29939 рублей 39 копеек, последний платеж 06.08.2021 года в сумме 30906 рублей 75 копеек (л.д. 17).

17.11.2017 года в адрес Цоя В.Г. банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в связи с ненадлежащем исполнением обязательств по погашению кредита, в котором предлагалось в срок не позднее 16.12.2017 года осуществить досрочный возврат денежных средств (л.д. 32-36).

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность Цоя В.Г. по договору от 06.08.2014 года по состоянию на 18.12.2017 года составляет 1220387 рублей 56 копеек, из которых: задолженность по неустойке – 10603 рубля 27 копеек, проценты за кредит – 240219 рублей 91 копейка, ссудная задолженность – 969564 рубля 38 копеек (л.д. 37).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно положений ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (часть 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2).

В ст.813 ГК РФ закреплено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

При этом, согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В п.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п.4.3.6. Общих условий кредитования заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий кредитования.

Согласно ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сумма задолженности Цоя В.Г. по кредитному договору подтверждается представленным расчетом по состоянию на 18.12.2017 года, который составлен в соответствии с условиями договора, фактическим поступлением денежных средств и признан правильным, с данным расчетом ответчик согласен. Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств. Как видно из представленного истцом расчета, в котором указаны даты и внесенные ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту, со стороны заемщика имело место нарушение взятых на себя обязательств по ежемесячному внесению денежных сумм в соответствии с графиком платежей, согласно которого 11.07.2017 года Цоем В.Г. была внесена сумма в счет гашения задолженности в размере 31000 рублей 00 копеек. С указанной даты более никаких платежей в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не вносилось.

В соответствии с Общими условиями кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнении или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, что не противоречит положениями действующего законодательства. Ответчик свои обязательства по своевременному внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита выполнял ненадлежащим образом, а с августа 2017 года перестал вообще исполнять условия заключенного кредитного договора, в связи с чем требования истца о расторжении кредитного договора суд находит подлежащим удовлетворению.

В связи с расторжением кредитного договора и нарушением взятых на себя обязательств по исполнению договора с ответчика в пользу истца подлежит взысканию начисленные по состоянию на 18.12.2017 года проценты за пользование кредитом в сумме 240219 рублей 91 копейка, а также ссудная задолженность в сумме 969564 рубля 38 копеек.

Суд находит несостоятельной позицию представителя ответчика о возможности взыскания в судебном порядке процентов за пользование кредитом в меньшем размере в связи с тяжелым материальным положением заемщика, имеющем на иждивении троих малолетних детей и снижением размера заработной платы.

Заключение договора займа совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия договора займа устанавливались сторонами по согласованию, Сбербанк России принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора. При заключении договора у ответчика была возможность в случае несогласия с размером процентов за пользование кредитом, с размером полной стоимости кредита отказаться от заключения договора или предложить заключить договор на других условиях. Доказательство такового не представлено, договор заключен на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст.421 ГК РФ, а надлежащих допустимых доказательств понуждения к заключению договора на крайне невыгодных (кабальных) для ответчика условиях ответчиком не представлено.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 9776 рублей 66 копеек за просроченный основной дол, а также договорной неустойки/штрафов/пеней в размере 9776 рублей 66 копеек.

В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог и неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Исходя из положений ст.ст. 330, 394 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Так, стороны кредитного договора согласовали ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, размер неустойки согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита п. 3.3 Общих условий кредитования составляет 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно представленного истцом расчета цены иска по договору <номер> от 06.08.2014 года задолженность заемщика по начисленной неустойки на сумму задолженности и по процентам составляет 4125 рублей 99 копеек, на просроченную ссудную задолженность – 6477 рублей 28 копеек.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера начисленной неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, а также с учетом материального положения ответчика.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Как разъяснено в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, от 15 января 2015 года N 6-О, от 15 января 2015 года N 7-О).

Суд полагает, что сумма заявленных банком ко взысканию неустойки за просроченный основной долг в сумме 9776 рублей 66 копеек; а также договорной неустойки/штрафов/пени в сумме 9776 рублей 66 копеек, представляет собой двойное взыскание одной и той же неустойки, не предусмотренной условиями заключенного кредитного договора. А также является несоразмерной последствиям нарушения обязательства и может быть снижена в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства в данном случае следует учитывать причины и длительность неисполнения обязательства, исходя из возможных финансовых последствий для каждой из сторон и действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки. В связи с чем суд полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 8000 рублей 00 копеек, принимая во внимание, что с ответчика за период пользования кредитом также были взысканы банком денежные средства в счет уплаты неустойки за нарушение условий кредитного договора.

В силу части 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, неустойка уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном размере в сумме 14346 рублей 69 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от 06.08.2014 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Цоем В.Г..

Взыскать с Цоя В.Г., <дата> рождения, уроженца <адрес>, Узбекской ССР, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <номер> от 06.08.2014 года по состоянию на <дата> в размере 1217784 рубля 29 копеек, государственную пошлину в размере 14346 рублей 69 копеек, а всего взыскать – 1232130 (один миллион двести тридцать две тысячи сто тридцать) рублей 98 копеек.

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Цою В.Г. о взыскании неустойки в оставшейся части в размере 11553 рубля 32 копейки – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 5 марта 2018 года