Решение по делу № 2-2220/2020 от 27.04.2020

    Дело № 2-2220/2020

    (публиковать)

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    «15» июля 2020 года                                                                         г. Ижевск

    Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего – судьи Фокиной Т.О.,

    при секретаре судебного заседания – Чирковой Н.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к Глуховой К.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 24.07.2018 года между АО «Альфа-Банк» (далее – также Банк) и Глуховой К.Н. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № SRSRT510S18072400203 на получение кредита наличными, во исполнение которого Банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 775 000 руб., процентная ставка по кредиту составила 10,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 16 900 руб. Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Однако, принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по соглашению о кредитовании № SRSRT510S18072400203 от 24.07.2018 года по состоянию на 28.02.2020 года в размере 644 731,64 руб., в том числе: просроченный основной долг – 619 354,59 руб., проценты за пользование кредитом – 22 285,02 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 3 092,03 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 647,32 руб.

В судебное заседание представитель истца, ответчик Глухова К.Н., будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени судебного заседания, не явились. Истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные истцом доказательства, суд приходит к следующим выводам.

24.07.2018 года между АО «Альфа-Банк» и Глуховой К.Н. на основании Анкеты-заявления на получение кредита наличными, было заключено Соглашение о кредитовании № SRSRT510S18072400203, состоящее из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными АО «Альфа-Банк» (Приложение к Приказу №739 от 19.06.2014 года) (далее по тексту - Общие условия выдачи кредита наличными) и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от 24.07.2018 года, на основании которых Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 775 000 руб. со сроком возврата 60 месяцев с даты его предоставления под 10,99% годовых (п.п. 1-3 Индивидуальных условий).

Возврат кредита предусмотрен путем внесения ежемесячных платежей согласно Графику платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 16900 руб. (п. 6 Индивидуальных условий).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Своей подписью в Индивидуальных условиях Глухова К.Н. подтвердила, что с Общими и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными ознакомлена и согласна, обязалась их выполнять.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.4 Общих условий выдачи кредита наличными после подписания Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными и предоставления их в Банк, Банк обязуется предоставить Заемщику Кредит на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, путем перевода суммы Кредита на счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. Датой предоставления Заемщику Кредита будет являться дата перевода суммы Кредита на счет Заемщика.

Согласно п.п. 2.2, 2.7, 2.8, 2.9, 2.10 Общих условий выдачи кредита наличными Банк предоставляет Заемщику Кредит в российских рублях в сумме, указанной в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. Кредит предоставляется на срок, указанный в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, и погашается ежемесячно равными частями в соответствии с Графиком платежей.

Датой погашения соответствующей части Кредита Заемщиком будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по Кредиту со счета Заемщика и зачисления указанной суммы на счет Банка.

При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части Кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика платежей. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике платежей.

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей.

Проценты уплачиваются Заемщиком в соответствующие даты погашения части Кредита, указанные в Графике платежей, за фактическое количество дней использования Кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета Заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка.

Согласно п.п. 5.1, 5.2 Общих условий выдачи кредита наличными в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, в части уплаты основного долга и процентов, Заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.

Пунктом 6.2 Общих условий выдачи кредита наличными срок действия кредитного договора установлен до полного выполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств по договору.

Установленная кредитным договором полная стоимость кредита (11,006% годовых) не превышает опубликованное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита более чем на одну треть.

Во исполнение условий кредитного договора, 24.07.2018 года Банк перечислил на счет заемщика № № денежную сумму в размере 775 000 руб., что следует из выписки по указанному счету.

Обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил полностью.

Заемщик Глухова К.Н. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей Банком суммы кредита, однако обязательства по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполняла ненадлежащим образом. Как усматривается из выписки по лицевому счету Глуховой К.Н., ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 28.02.2020 года, выписке по счету ответчика № № задолженность ответчика по кредиту составляет: 619 354,59 руб. – основной долг, 22 285,02 руб. – проценты за пользование кредитом.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Расчет задолженности, представленный истцом, в части суммы основного долга и процентов является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств, опровергающих доводы истца, не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункту 3 статьи 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что Глухова К.Н. обратилась в Банк с Анкетой-заявлением на получение кредита наличными, Банк, в свою очередь, обратился к Глуховой К.Н. с предложением (офертой) о заключении с Банком соглашения о кредитовании на условиях, содержащихся в Общих условиях и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, с которым ответчик согласилась, акцептовав оферту Банка и подписав Индивидуальные условия кредитования, Банк открыл на имя заемщика ссудный счет, на который перечислил сумму кредита в размере, указанном в Индивидуальных условиях на выдачу кредита.

Таким образом, договор между Глуховой К.Н. и АО «Альфа-Банк» заключен путем принятия (акцепта) клиентом предложения (оферты) Банка, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Обязательства по данному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования Банком досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании с ответчика суммы кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга по кредитному договору в размере 619354,59 руб. и проценты за пользование кредитом, начисленные на 28.02.2020 года, в сумме 22 285,02 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета, представленного истцом, следует, что им в период начисления неустойки по ставке 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств производилось также начисление процентов за пользование кредитом по ставке, установленной кредитным договором, что противоречит вышеуказанному ограничению, установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Неустойка за заявленный истцом период с 28.11.2019 по 28.02.2020 ввиду начисления процентов за пользование кредитом в указанном периоде, не может превышать 20% годовых, и, следовательно, составляет в расчете по указанной ставке 1 694,26 рублей (3 092,03 х 20% / 36,5%).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 1 694,26 рублей.

Исходя из соотношения суммы просроченного обязательства и суммы взыскиваемой судом неустойки, оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 9647,32 руб. (платежное поручение № 11299 от 14.04.2020 г.). С учетом частичного удовлетворения требований истца (на 99,78%) в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в счет возмещения расходов истца по уплате госпошлины подлежит взысканию 9 626,10 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к Глуховой К.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

    Взыскать с Глуховой К.Н. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № SRSRT510S18072400203 от 24.07.2018 года по состоянию на 28.02.2020 года в размере 443 333,87 руб., в том числе: просроченный основной долг – 619 354,59 руб., проценты за пользование кредитом – 22 285,02 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 1 694,26 руб.

    Взыскать с Глуховой К.Н. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 9 626,10 руб.

    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме изготовлено «30» июля 2020 года.

Судья:                                             Т.О. Фокина