Решение по делу № 2-1772/2022 от 11.03.2022

Дело № 2-1772/2022                                копия

УИД: 59RS0004-01-2022-001472-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 апреля 2022 года                          г. Пермь    

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Делидовой П.О.,

при секретаре судебного заседания Трухиной К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к Цыпышева О.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с иском к Цыпышевой О.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 72 580,75 руб., из которой 50 000 руб. – основной долг, 17 837,97 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 236,06 руб. – пени по просроченному долгу, 3 506,72 руб. – перелимит;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 261 644,88 руб., из которой 226 885,84 руб. – основной долг, 32 032,29 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 726,75 руб. – пени по просроченному долгу.

Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 542 руб. (л.д. 2-7).

Свои требования Банк обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Цыпышевой О.В. (заемщик) заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом (акцепта условий) и Тарифов по обслуживания международных пластиковых карт, а также путем направления в Банк подписанной анкеты-заявления и получения банковской карты № с установленным на ней лимитом 20 000 руб., с оплатой за пользование овердрафтом 26% годовых.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Цыпышевой О.В. (заемщик) заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 292 056 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 11,70% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитных договоров, в том числе, и в части своевременного возврата кредитов. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму кредитов, уплатить проценты, а также суммы, предусмотренные договором. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Истец, пользуясь правом, предусмотренным ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, по указанию цены иска, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени) по договору до 10 % от общей суммы штрафных санкций. ДД.ММ.ГГГГ определениями мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района <Адрес> судебные приказы № и № от ДД.ММ.ГГГГ отменены по заявлению ответчика.

Истец надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения гражданского дела, своего представителя в судебное заседание не направил, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 87).

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, письменный отзыв на иск, согласно которому исковые требования Банка признает частично, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга 50 000 руб. и проценты 17 837,97 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга 226 885,84 руб. и проценты 32 032,29 руб. Просит применить ст. 333 ГК РФ, поскольку считает, что сумма неустойки (пени, штрафы) в размере 1 236,06 руб., 3 506,72 руб. и 2 726,75 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения условий кредитных договоров (л.д. 80-81).

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, доводы ответчика, изложенные в отзыве, исследовав материалы дела, материалы гражданских дел №, 2-3129/2021, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 2 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1); в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2).

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Цыпышевой О.В. заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), по условиям которого заемщику предоставлен кредитный лимит на сумму 20 000 руб. под 26% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, Правилами и обязался их соблюдать. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца. Ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 38-40).

Согласно расписке Цыпышева О.В. получила банковскую карту Банка ВТБ (ПАО) и информацию для получения ПИН-кода по телефону (л.д. 39 оборот).

Исходя из положений п.п. 5.4, 5.5 Правил предоставления и использования банковских карт Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 41-49), расписки в получении банковской карты, следует, что заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее даты окончания Платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа. При этом в случае если дата окончания Платежного периода, определенная в расписке, приходится \на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день.

- не позднее последнего дня окончания срока действия Договора погасить всю сумму задолженности.

Пунктом 12 Индивидуальный условий договора предусмотрено взимание неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по контракту клиента (л.д. 52-58, 91-92), вместе с тем, Цыпышева О.В. обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в установленные сроки ответчик не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 31-37).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Цыпышевой О.В. (Заемщик) заключен кредитный договор № путем подписания Согласия на кредит, содержащего индивидуальные условия Договора (л.д. 16-19), в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит в сумме 292 056 руб. под 11,7% годовых на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев) с уплатой ежемесячных платежей (кроме последнего платежа в размере 6 535,46 руб.) в размере 6 452,44 руб., 05 числа каждого календарного месяца. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора, размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% за день.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 292 056 руб. по кредитному договору исполнил в полном объеме, между тем Заемщик в нарушение обязательств по кредитному договору нарушил график погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности, информацией о счете (л.д. 11-15, 24-30).

В соответствии с п. 3.1.1 Правил кредитования, Общие условия (л.д. 20-21) Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) путем направления соответствующего требования (с учетом сроков, установленных законодательством) заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования, банк осуществляет досрочное взыскание.

Все юридически значимые обстоятельства (заявления/ уведомления/ извещения/ требования), направляемые банком заемщику по настоящему договору, считаются доставленными с момента поступления заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.

Истец направил ответчику уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 60-61), однако Цыпышевой О.В. задолженность не погашена.

До предъявления настоящего иска в суд, Банк обращался к мировому судье с заявлениями о выдаче судебных приказов, однако требование Банка добровольно Цыпышевой О.В. не исполнено, судебные приказы № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ отменены ДД.ММ.ГГГГ по заявлениям должника (л.д. 66-67), при этом задолженность перед Банком ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения штрафных санкций) составляет 72 580,75 руб., из которых 50 000 руб. – основной долг, 17 837,97 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 236,06 руб. – пени по просроченному долгу, 3 506,72 руб. – перелимит (л.д. 31-37).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения штрафных санкций) составляет 261 644,88 руб., из которых 226 885,84 руб. – основной долг, 32 032,29 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 726,75 руб. – пени по просроченному долгу (л.д. 11-15).

Истец, пользуясь представленным ему ч. 2 ст. 91 ГПК РФ правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитным договорам ответчиком на день рассмотрения дела, не представлено, порядок расчета и размер задолженности, им не оспорены (ст. 56 ГПК РФ).

С учетом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитных договоров являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определяя размер неустойки, являющейся мерой ответственности заемщика при ненадлежащем исполнении обязательств по своевременному возврату основного долга и уплате процентов, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к заявленному размеру штрафных санкций с учетом характера нарушения и периода просрочки не имеется, в связи с чем неустойка подлежит взысканию в полном размере. Доказательств несоответствия неустойки характеру денежного обязательства и последствиям его нарушения, ответчиком суду не представлено, при этом, суд принимает во внимание размер кредитной задолженности. Кроме того, суд учитывает, что истец при подаче иска снизил размер неустойки до 10%, а также то, что размер неустойки, согласованный сторонами в кредитном договоре, не превышает размер, предусмотренный Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, с учетом представленного истцом расчета, признанного судом обоснованным, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 580,75 руб., из которой 50 000 руб. – основной долг, 17 837,97 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 236,06 руб. – пени по просроченному долгу, 3 506,72 руб. – перелимит; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 261 644,88 руб., из которой 226 885,84 руб. – основной долг, 32 032,29 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 726,75 руб. – пени по просроченному долгу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 542 руб. Факт несения истцом расходов по оплате государственной пошлины подтверждается платежными поручениями (л.д. 8-10).

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к Цыпышева О.В. удовлетворить, взыскать с Цыпышева О.В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитным договорам:

№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 72 580,75 руб., из которой 50 000 руб. – основной долг, 17 837,97 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 236,06 руб. – пени по просроченному долгу, 3 506,72 руб. – перелимит;

№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 261 644,88 руб., из которой 226 885,84 руб. – основной долг, 32 032,29 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 726,75 руб. – пени по просроченному долгу,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 542 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в <Адрес>вой суд через Ленинский районный суд <Адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий            подпись        П.О. Делидова

Копия верна. Судья.                            П.О. Делидова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № в Ленинском районном суде <Адрес>.