Решение по делу № 2-1516/2018 от 21.06.2018

дело № 2-1516/2018

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 августа 2018 года Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Садыкова Р.Р., при секретаре Трофимовой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Половинкиной Валентины Александровны к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, услуги за включение в программу страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что Дата обезличена между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита в форме овердрафт на получение кредита с лимитом кредитования , , и сроком до Дата обезличена. Порядок и условия заключения Договора сотрудником банка истцу был разъяснен в устной форме. В Банке истцу были предоставлены на подпись какие-то документы, которые она подписала. Документов было много, напечатаны они были мелким шрифтом, в силу плохого зрения и недостатка времени истица их не смогла прочитать. Придя домой истица обнаружила, что Банком выданы следующие документы: заявление оферта в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» об открытии банковского счета Номер обезличена по договору банковского счета Номер обезличена от 30.07.2015г.; заявление о предоставлении потребительского кредита в размере на 36 мес. под 29,9% годовых на 4 листах, на листе 2 п. 2.1. было указано, что по Программе добровольной финансовой и страховой защиты страхование производится за счет Банка, на листе 3 п. 3.1. указано, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита; заявление о предоставлении потребительского кредита на 2 листах с нулевым лимитом; индивидуальные условия Договора потребительского кредита Номер обезличена от 30.07.2015г. на сумму (представителем банка не подписанные); индивидуальные условия Договора потребительского кредита в форме овердрафт Номер обезличена от 30.07.2015г. (представителем банка не подписанные). Истица не смогла разобраться по выданным ей документам ни со страховыми выплатами, ни с законностью оформления с истцом двух договоров потребительского кредита: потребительского кредита Номер обезличена и потребительского кредита в форме овердрафт Номер обезличена, поскольку полный пакет подписанных сторонами документов истицей не получен. Выданные истице документы не имеют подписи представителя и печати Банка. Все подписанные истицей договоры и иные документы остались у Банка, в связи с чем, Банк лишил истца полной информации о купленном ею кредитном и страховом продукте, в связи с чем не смогла в установленный срок расторгнуть договоры потребительского кредита и страхования. По мнению истицы фактически ей был выдан один краткосрочный кредит по форме овердрафт с установлением определенного лимита кредитования на , и . Второй договор потребительского кредита на сумму был оформлен незаконно. Кроме того, два дублирующих друг-друга договора содержат разные условия определения процентной ставки (потребительский кредит - 32,9%, кредит по форме овердрафт - 34,9 % годовых). В сумму потребительского кредита были включены: стоимость услуг банка по оформлению 2-х кредитов и включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, в т.ч.: на случай смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Истица не работает, является пенсионеркой, поэтому не должна страховаться на случай потери работы. За услуги включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты банк предусмотрел получения собственной выгоды в размере 40,30% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя, тогда как страховые взносы были полностью удержаны из полученной суммы кредита. Какого-либо документа, подтверждающего перечисление удержанных с истца страховых взносов в страховую компанию, наименование страховой компании банк не представил. Истица не является интернет пользователем, поэтому самостоятельно искать в интернете информацию о договорных отношениях Банка со страховыми компаниями не может. Фактически, потребительский кредит был выдан истице в форме овердрафт, которым устанавливается только лимит потребительского кредита и возможность использования кредитного лимита по усмотрению заемщика до определенного времени - Дата обезличена...... вид кредита не требует страховой защиты, поскольку полностью размер и сроки получения кредита зависят от волеизъявления истицы. Оформления кредита в форме овердрафт подтверждается выпиской по счету, из которого видно, что с истицы удержана комиссия за выдачу банковской карты Gold и постоянно удерживалась транзакция, тогда как услуги банка по погашению кредита бесплатные. Истица банковскую карту не получала, все несуществующие услуги включены чтобы увеличить скрытую стоимость полученного кредита. 17.08.2015г. истица внесла досрочно в счет погашения кредита . Указанная сумма была перечислена банком на депозит, а не в счет списания суммы задолженности по кредиту. С указанной суммы банк удерживал с истца банковские проценты со всей стоимости кредита, без учета досрочно погашенной суммы, в том числе за уплату просроченных процентов по кредиту. Последняя сумма кредита погашена истицей 07.12.2016г. в размере , из выписки банка видно, что, несмотря на то, что кредит был погашен досрочно, банк производил перевод процентов и погашение уже погашенного кредита с одного кредитного счета оформленного банком на имя истца на другой счет, также оформленный на имя истца. За оказание в будущем услуг по добровольному страхованию Банк удержал с истца 30.07.2015г. из суммы потребительского кредита (по договору Номер обезличена) , за которые истица выплачивала все виды платежей, предусмотренных условиями вышеперечисленных кредитных договоров. С учетом удержания страховых платежей и оплаты иных услуг из суммы потребительского кредита - , Банком автоматически уменьшена сумма по кредитному договору Номер обезличена в форме овердрафт. Банк данный факт не учел при оформлении договора овердрафт Номер обезличена от 30.07.2015г., истица фактически не могла получить по банковской карте лимитированные суммы , и , поскольку размер лимита уменьшился в связи с удержанием стоимости дополнительных услуг банка. Банк не сообщил, от каких страховых случаев истица застрахована и на какие суммы, у каких Страховщиков по договору потребительского кредита Номер обезличена и по договору потребительского кредита Номер обезличена, кто выгодоприобретатель, поскольку указанные документы у истца отсутствуют. Страховые полисы за страхование истца от страховых случаев, перечисленных в п. «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита Номер обезличена истцом до настоящего времени не получены. Банком предоставлена только не подписанная Страхователем и Страховщиком копия Полиса страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества    от Страховщика ОАО «АльфаСтрахование» по договору страхования - залогового, имущества № Z6922/331/0001/5 от Дата обезличенаг., в котором страхователем выступает ПАО «Совкомбанк». Данный договор не мог быть подписан, поскольку залог имущества Банку истица не оформляла, договор обозначен датой Дата обезличенаг., Договоры потребительского кредита оформлены 30.07.2015г., кроме того в страховом полисе не указан размер страховой премии, в связи с чем, невозможно установить, какая сумма конкретно потрачена ПАО «Совкомбанк» на оказание истцу дополнительных услуг по участию в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. В целях досрочного погашения кредитного договора в форме овердрафт Номер обезличена истцом 17.08.2015г. перечислено Банку . Фактически истица пользовалась потребительским кредитом в течение одного месяца (в размере лимита, установленного Банком, но не всей суммой), включая Программу добровольной финансовой и страховой защиты, стоимостью, включая: размер страховой премии 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита ( ) и услуг Банка за включение в Программу в размере 40,30% ( ). Всего за включение в Программу со стоимости кредита удержано , или 38,9% от суммы кредита в размере , что является незаконным. Кроме того, Банк не представил истцу доказательство о перечислении страховой премии, считает, что указанная сумма является неосновательным обогащением Банка. Банк умышленно навязал дополнительные страховые услуги, которые не применимы по договорам потребительского кредита по форме овердрафт. Просила суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» убытки в размере , комиссию за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, списанные со счета заемщика в размере и услуг Банка за включение в Программу страхования в размере , - удержанные проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена, — проценты на сумму долга согласно ст. 395 ГК РФ, — компенсация морального вреда, услуги за пользование потребительским кредитом в размере , штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истица просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от Дата обезличена № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации Номер обезличена «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из материалов дела усматривается, что Дата обезличена между истцом и ответчиком были заключены два договора:

1) потребительский кредит Номер обезличена, согласно которому банк предоставил истице денежные средства в размере под 29,85 % годовых сроком до Дата обезличена.

2) потребительский кредит Номер обезличена, согласно которому банк предоставил истице лимит кредитования в , , под 29,9 % годовых. На основании данного договора истцу была выпущена банковская карта Master Card Gold. Согласно тарифам ответчика за выпуск и обслуживание привилегированной карты Master Card Gold истец уплачивает ежегодную комиссию , которые были списаны ответчиком на основании заключенного договора Номер обезличена. В связи с тем, что истец не вернула данные денежные средства ответчику были начислены проценты.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий заключенных кредитных договоров заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

В разделе «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного истцом, указано, что истица просила банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. В пункте 1.2 раздела «Д», в котором указано, что заемщик понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а выгодоприобретателем по договору добровольного страхования будет являться заемщик, а в случае его смерти – наследники заемщика, истец собственноручно поставила отметку в графе «Согласен».

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев истец была осведомлена и согласна с тем, что, подписывая настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Альфастрахование». Истец на момент заключения договора получила полную и подробную информацию о программе добровольного страхования, понимала и была согласна с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Как усматривается из согласия на страхование, истица выразила свое согласие на предоставление ей услуг по страхованию в рамках договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Альфастрахование».

Указанные документы были подписаны истцом собственноручно.

Таким образом, участие в программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга была оказана исключительно по желанию и с согласия клиента.

При заключении кредитного договора истица была ознакомлена с его условиями, получила на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать его положения, являющиеся неотъемлемой частью данного договора.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление заемщику кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права и условиями кредитного договора, суд приходит к выводу, что при заключении договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования. Из рассматриваемого договора не усматривается возложение на заемщика обязанности заключения договора страхования при заключении кредитного договора.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о признании условий кредитного договора недействительными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Половинкиной Валентины Александровны к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков в размере , удержанных процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена в размере , процентов на сумму долга согласно ст. 395 ГК РФ - , компенсации морального вреда в размере , услуг за пользование потребительским кредитом в размере , штрафа в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» - отказать.

Заочное решение может быть обжаловано:

- ответчиком в Елабужский городской суд путем подачи заявления о его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения;

- сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: