Решение по делу № 33-10921/2022 от 27.05.2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№... – 10921/2022 (2-1371/2022)

30 июня 2022 г.                        адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

    председательствующего                Латыповой З.Г.

    судей                                Калимуллиной Л.Р.

                                    Яковлева Д.В.

при секретаре                        Миннихановой Л.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от                           дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан действуя в защиту интересов Шарапова В.Ш. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя.

В обосновании иска указала, что дата между Шараповым В.Ш. и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №...-ЛП-025/1008/21 на сумму 461 785,71 руб., сроком на 60 месяцев, под 7,9 % годовых. В рамках указанного кредитного договора №...-ЛП-025/1008/21 между Истцом и АО «Согаз» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев № НСГПБ0581128 от                    дата, от которого истец отказался дата Также, между Истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Медицина без границ + Антикорона» №... от дата, от которого истец отказался дата дата Шарапов В.Ш. заключил договор страхования с АО ГСК «Югория» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Одновременно, дата Шарапов В.Ш. направил в банк копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория». В связи с отказом от договора страхования с АО «Согаз», Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 14,9 % годовых. дата Шарапов В.Ш. направил в Банк, претензию об уменьшении процентной ставки по кредитному договору №...-ЛП-025/1008/21. Однако, претензия оставлена без удовлетворения. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Шараповым В.Ш. и АО «Газпромбанк», процентная ставка составляет 7,9% годовых при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При прекращении действия договора страхования, заключенного одновременно с кредитным договором, процентная ставка составляет 14,9% годовых. Таким образом, сторонами настоящего договора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Шарапов В.Ш. данную обязанность, заключив с АО «Согаз» договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев №НСГПБ0581128 от дата, сроком страхования с                           дата по дата Страховая премия в размере                     73 885,71 руб. уплачена Шараповым В.Ш. по указанному договору страхованию единовременно, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалиадрес 2 группы в результате несчастного случая и болезни. дата Шарапов В.Ш. на более выгодных условиях заключил договор страхования ЛЗК №... с АО ГСК «Югория», уплатив страховую премию в размере 4 820 руб.. По данному договору страхования срок действия страхования с дата по дата и застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и заболеваний, впервые диагностированных, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни.

Просила суд признать действия АО «Газпромбанк» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №...-ЛП-025/1008/21 от дата, в части увеличения процентной ставки с 7,9 % до 14,9 % годовых незаконными. Обязать АО «Газпромбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору 04172-ЛП-025/1008/21 от дата, с учетом применения процентной ставки в размере 7,9 % годовых. Взыскать с ответчика АО «Газпромбанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Шарапова В.Ш. судебные расходы в размере 222,04 руб.

Решением Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан действующей в защиту интересов Шарапова В. Ш. к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя, отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом.

Проверив оспариваемое решение, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя АО «Газпромбанк» - Шамсутдинову З.З., судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 11 названной статьи указано, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Из материалов дела следует, что дата между Шараповым В.Ш. и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №...-ЛП-025/1008/21 на сумму 461 785,71 руб., сроком на 60 месяцев, под 7,9 % годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор включает в себя индивидуальные условия потребительского кредита, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит.

Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка, которая включает в себя составляет 7,9 % годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором процентная ставка составляет 14,9 % годовых.

Также в рамках указанного кредитного договора №...-ЛП-025/1008/21 между истцом и АО «Согаз» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев Полис-Оферта №НСГПБ0581128 от дата

Добровольное выражение согласия заемщика с условиями кредитного договора и полиса «Согаз» выражены им в заявлении-анкете на получение кредита, подтверждении заявки на получение кредита, общих условиях предоставления потребительских кредитов, заявлении на заключение договора личного страхования.

Выгодоприобретателем по полису «Согаз» указан истец и его наследники. Страхователем выбраны следующие страховые случаи: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.

Также, между Истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Медицина без границ + Антикорона» №... от дата

В Распоряжении на списание со счета от дата, истец выразил свое полное согласие и «поручил Банку в день предоставления кредита списать со счета расчетов по кредиту открытого в АО «Газпромбанк» по Договору добровольного страхования граждан страховую премию в размере 73 885,71 руб., согласно п. 11 Индивидуальных условий Договора 304172-ЛП-025/1008/21 от дата

дата истец направил в адрес ОА «Согаз» заявление об отказе от договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев Полис-Оферта № НСГПБ0581128 от дата, полученное адресатом дата

Также дата истец направил в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь», заявление об отказе от договора страхования «Медицина без границ + Антикорона» №... от дата, которое полученное адресатом дата

дата Шарапов В.Ш. в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 9 Индивидуальных условий, договора потребительского кредита, на более выгодных условиях заключил договор страхования ЛЗК №... с АО ГСК «Югория», уплатив страховую премию в размере 4 820 руб. Но данному договору страхования срок действия страхования с дата по дата и застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и заболеваний, впервые диагностированных, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни.

Заявлением от дата заемщик направил в банк копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория», проинформировал ответчика о заключении нового полиса страхования, тем самым полагая, что выполнил условия кредитного договора.

С изменением процентной ставки Шарапов В.Ш. не согласился и дата направил в адрес ответчика претензию, которая получена им дата и оставленная им без внимания.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой исследовав текст, имеющихся копий полисов страхования АО «СОГАЗ» и АО ГСК «Югория» от несчастных случаев и болезней, с учетом имеющихся требований банка, указанных в кредитном договоре пришел к выводу, что полис АО ГСК «Югория» не отвечает требованиям банка, указанным в пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора, а именно: в полисе АО ГСК «Югория», не совпадает период страхования с периодом страхования, установленным требованиями кредитного договора, срок действия полиса ГСК «Югория».

Судебная коллегия соглашается с таким выводом, признает его законным и обоснованным.

Кроме того, в страховом полисе АО ГСК «Югория» ЛЗК №... в качестве выгодоприобретателя указан АО «Газпромбанк».

Вместе с тем по договору страхования №НСГПБ0581128 от дата, заключенного с заемщиком с АО «СОГАЗ» выгодоприобретателем является сам заемщик и его наследники

По данному договору застрахованы следующие страховые риски: постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) – инвалидность 1 или 2 группы, установленная впервые, в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, заболеваний, диагностированных впервые в период страхования, а также смерть в результате несчастного случая, в результате заболеваний, диагностированных впервые в период страхования. Данное обстоятельство подтверждается отметками в полисе страхования о страховании рисков : А1;А2;Б1;Б2. При этом по риску В1 и В2: постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) – инвалидность 1 или 2 группы установленная в результате обострения хронических заболеваний в период страхования, а также смерть застрахованного лица в результате обострения хронических заболеваний в период страхования не застрахована.

Между тем, по полису – оферта №НСГПБ0581128 от дата АО «СОГАЗ» страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая. Постоянная утрата трудоспособности ( инвалидность) в результате несчастного случая ( установление 1 или 11 группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования)

Доводы апелляционной жалобы относительно того, что требование условий кредитного договора направленные на необходимость страхования жизни на весь период действия кредитного договора, обусловлено материальной выгодой банка, судебной коллегией отклоняются, поскольку, при заключении кредитного договора, истец был ознакомлен с его условиями, согласился с ними, что в свою очередь согласуется с положениями ст. 421 ГК РФ.

Доводы дополнения к апелляционной жалобе истца о том, что на сайте Банка имеются только страховые организации - АО «СОГАЗ» и ООО «СК Ренесанс Жизнь» для которых Банк выступает агентом несостоятельны, поскольку положения ч.4 ст. 8 Закона об организации страхового дела на которую ссылается истец при заключении договора с АО «Согаз» не нарушены, поскольку выгодоприобретателем является не Банк а сам заемщик и его наследники.

По тем же мотивам, судебная коллегия отклоняет остальные доводы апелляционной жалобы, также полагает, что они основаны на неверном толковании норм материального права.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия находит обжалуемое судебное решение законным и обоснованным, поскольку оно принято в соответствии с правильно примененным судом законом и с учетом представленных сторонами доказательств, которым суд дал надлежащую оценку. Доводы апелляционной жалобы не содержат оснований к отмене решения суда.

Руководствуясь статьями 327 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

        определила:

решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (адрес) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено дата

Справка: судья Харламов Д.А.