Решение от 23.09.2015 по делу № 2-2957/2015 от 27.08.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2015 года                        г. Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Банщиковой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Солодковой А.П.,

в присутствии:

истца Борзых Е.Ю.,

представителя истца Строевой Г.М., действующей на основании письменного заявления с ограниченным объемом процессуальных прав,

в отсутствие:

представителя ответчика «Банк ВТБ 24» (ПАО),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2957/2015

по иску Борзых Е.Ю. к «Банк ВТБ 24» (ПАО) о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований Борзых Е.Ю. указала, что .. .. .... между нею и ЗАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор ... , по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев под 22,5 % годовых. Согласно договору на нее возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 0,36 % от суммы остатка задолженности, что составляет ... руб. в месяц. В порядке исполнения обязательства за присоединение к программе страхования, предусмотренного кредитным договором, ею выплачена ежемесячная плата за страхование в размере ... руб. за период с .. .. .... по .. .. .... года. Полагает, что условие об оплате комиссии за выдачу кредита и об оплате ежемесячно комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,36% от суммы кредита, но не менее ... рублей, является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. Из условий кредитного договора усматривается, что без заключения договора страхования жизни и здоровья в конкретной страховой компании кредит ей не выдали бы, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика, что противоречит требованиям закона. Считает, что ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов, нарушил требования п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Данное условие кредитного договора ущемляет ее права как потребителя и является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, а внесенные платежи подлежат возврату. Просит признать недействительным условие кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, взыскать с «Банк ВТБ 24» (ПАО) в ее пользу сумму страхового возмещения в размере ... руб. за период с .. .. .... по .. .. .... , неустойку в размере ... руб. за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований, компенсацию морального вреда в размере ... руб.

В судебном заседании истец Борзых Е.Ю., представитель истца Строева Г.М. исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика «Банк ВТБ 24» (ПАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Согласно письменным возражениям от .. .. .... в удовлетворении иска просили отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения стороны истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Частью 2 предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положений абзаца 1 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно пункту 1.2 указанного Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ и статьей 33 Федерального «О банках и банковской деятельности» 02.12.1990 года № 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Положениями пункта 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку статья 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В ходе судебного разбирательства установлено, что .. .. .... между Борзых Е.Ю. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей на срок ... месяцев.

Согласно заявлению при заключении договора истец выразила согласие на заключение договора коллективного страхования, а именно быть застрахованным лицом по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, в том числе на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности, сроком с .. .. .... по .. .. .... либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.

В заявлении указано наименование страховой организации ООО СК «В», размер платы за присоединение к программе страхования – 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее ... рублей.

В день заключения кредитного договора заемщиком Борзых Е.Ю. подписано заявление на присоединение к программе страхования, из содержания которого усматривается, что участие в страховой программе жизни и трудоспособности осуществляется по желанию заемщика и не является условием для получения кредита.

Заявление также предусматривает, что в случае заключения договора в качестве обеспечения выполнения обязательств по нему заемщик может согласиться на страхование жизни и трудоспособности либо не согласиться на страхование жизни и трудоспособности. Кроме того, действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию.

Принимая во внимание, что истец при заключении кредитного договора была ознакомлена и подписала заявление о заключении договора и заявление на присоединение к программе страхования, что ею не оспаривается, т.е. истцу была предоставлена возможность выразить свое согласие как на получение кредита без страхования жизни и трудоспособности, так и осуществить страхование в целях обеспечения исполнения обязательства на других условиях, истец добровольно выразила свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности, суд считает, что Борзых Е.Ю. выразила этим свое желание подключиться к программе страхования, а также просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования, заключенного между банком и ООО СК «В», в том числе приняла на себя обязательство производить ответчику оплату за присоединение к данной Программе и компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику. При этом, исходя из буквального толкования текста заявлений, следует, что условия заключенного между сторонами договора позволяли истцу как согласиться с предоставлением вышеуказанной услуги, так и отказаться от нее.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ истец не представила суду достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что заключение договора страхования ей было навязано. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду также не представлено.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Таким образом, сумма ежемесячного платежа в размере 0,36 % в месяц от суммы кредита (а всего ... рублей) удерживалась ответчиком в соответствии с условиями достигнутого сторонами соглашения.

Учитывая, что заключение договора страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют правовые основания для признания договора страхования навязанным банком и незаконным, а соответственно, отсутствуют основания для возврата уплаченных денежных средств в размере ... руб.

Суд считает, что условия о страховании нельзя признать дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку данные условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Данный вывод согласуется с положениями, изложенными в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

Одно лишь несогласие истца с данным условием кредитного договора основанием для взыскания денежных сумм являться не может в силу положений статей 309, 310 ГК РФ.

Кроме того, суд принял во внимание то обстоятельство, что по результатам рассмотрения заявления Борзых Е.Ю. по вопросу выхода из программы коллективного страхования, банком ей был разъяснен порядок исключения из числа участников названной программы. Истец обратилась с указанным заявлением к ответчику только .. .. .... .

В судебном заседании истец пояснила, что несмотря на то, что заявление ею было подано .. .. .... , Банком в .. .. .... была удержана комиссия, что является незаконным.

Указанные доводы истца суд находит несостоятельными, поскольку в силу п. 4.4 Заявления на включение в число участников программы страхования, подписанного истцом, указано, что исключение из программы страхования происходит со следующего расчетного периода.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в сумме ... руб. в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанное требование не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных данной статей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку, размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Учитывая, что требование истца о возврате уплаченной комиссии за присоединение к программе добровольного страхования не связано с отказом от исполнения договора, при обращении истца в Банк с заявлением об отказе от программы страхования Банк в соответствии с условиями страхования прекратил взимание комиссии, то оснований для взыскания неустойки с ответчика у суда не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанных основных исковых требований, суд отказывает и в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, являющегося производным.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ «░░░░ ░░░ 24» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                ░.░. ░░░░░░░░░