Решение по делу № 2-2002/2024 от 30.05.2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июля 2024 года г. Тольятти

Судья Ставропольского районного суда Самарской области Безденежный Д.В., с участием:

представителя истца по доверенности Агутиной Э.Н., Ботяровой Г.И.

представителя ответчика по доверенности Рыбникова В.Н.

при секретаре судебного заседания Евсиковой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Турсанова Дмитрия Александровича к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

    Турсанов Дмитрий Александрович обратилась в Ставропольский районный суд с иском к САО «РЕСО-Гаратия» о взыскании страхового возмещения, в котором с учетом уточненных требований просит:

-взыскать сумму в размере 2 400 000 рублей, считать в данной части требование исполненным;

-взыскать в пользу Турсанова Д.А. с САО «РЕСО-Гарантия» неустойку в размере 5 425, 71 рублей.

-взыскать в пользу Турсанова Д.А. с САО «РЕСО-Гарантия» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

-взыскать в пользу Турсанова Д.А. с САО «РЕСО-Гарантия» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

-взыскать в пользу Турсанова Д.А. с САО «РЕСО-Гарантия» судебные расходы в размере 45 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между ФИО2 и ПАО «СБЕРБАНК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, который был застрахован от ДД.ММ.ГГГГ в САО «РЕСО-Гарантия» по полису «Заёмщик» № № сроком на 1 год, на сумму 2 400 000 рублей.

Согласно сведениям, указанным в полисе страхования, выплата страхового обеспечения производится по каждому риску в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая.

В период договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ, супруга Турсанова А.А. скончалась, причина смерти: <данные изъяты>), что подтверждается медицинским свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, а также свидетельством о смерти, выданным отделом ЗАГС Автозаводского района г.о. Тольятти управления ЗАГС Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти №.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай.

Истец является супругом наследника первой очереди ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о заключении брака №.

Смерть является страховым случаем, наступило внезапно, протекала всего 4 месяца, после чего наступила смерть.

В положенный срок Турсанов Д.А. лично обратился в Банк, а также в страховую компанию с предоставлением всех необходимых документов, подтверждающих смерть и наступление страхового случая в отношении супруги.

Заявление о наступлении страхового случая и требование о страховой выплате, со всеми документами, которые подтверждают наступление страхового случая, а также право на получение страховой выплаты путем погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ПАО «Сбербанк», было дополнительно направлено письмом через почту России в САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» - ДД.ММ.ГГГГ, которое было получено САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» ДД.ММ.ГГГГ

Страховая выплата не была произведена в установленные законом сроки не была произведена. Поскольку страховая выплата не была произведена в сроки истец был вынужден оплачивать ипотечные платежи в размере 24 000 рублей, а также другие кредиты супруги.

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», в процессе рассмотрения спора судом, была сделана страховая выплата в счет погашения кредитной задолженности Выгодоприобретателю – 1 в ПАО «Сбербанк» в размере 100% страховой суммы.

Истец обратился в адрес Финансового уполномоченного АНО «СОДФУ», который направил в адрес истца уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ответу страховой компании, получив все необходимые документы ДД.ММ.ГГГГ страховая компания обратилась с запросами в медицинское учреждение и в банк только ДД.ММ.ГГГГ, спустя почти месяц.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении, направив заявление почтовым отправлением, с приложением всех необходимых документов. Заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Предельный срок страхового возмещения истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ по дату выплаты страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца подлежит взысканию неустойка (41 день), что составляет 984 000 рублей, однако, поскольку размер неустойки не может превышать размер страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 5 425 рублей 71 копейка.

Представители истца Турсанова Д.А. – Агутина Э.Н. и Ботярова Г.И. в судебном заседании уточненные исковые требования подержала и просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» Рыбников В.Н., действующий на основании доверенности, просил отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям изложенным в отзыве на исковое заявление, указав, что САО «РЕСО-Гарантия» произвела выплаты страхового возмещения в течение 15 рабочих дней с момента получения необходимых документов.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Суд, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, измени или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу с п. 2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании ч.3 п. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правил страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизации в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиком.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся события предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованной лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО2 и ПАО «СБЕРБАНК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, который был застрахован от ДД.ММ.ГГГГ в САО «РЕСО-Гарантия» по полису «Заёмщик» № сроком на 1 год, на сумму 2 400 000 рублей.

Страхование производилось путем подписания ФИО2 полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она дала свое согласие быть застрахованной в соответствии с Договором страхования на Условиях страхования «Заемщик».

В соответствии с полисом срок полиса составляет 1 год (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)

Выгодоприобретателем в случае смерти является ПАО «Сбербанк» в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент наступления страховой выплаты.

Выгодоприобретателем 2 в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Сбербанк» (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования») либо наследники застрахованного лица по закону (по риску Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования).

В соответствии с договором страхования страховым случаем признаются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания.

Установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая, или установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно полиса № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 2 400 000 рублей, сумма страховой премии составляет 5 425,71 рублей.

Страховой полис подписан сторонами договора.

Также судом установлено, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти IV-ЕР №, выданного Отделом ЗАГС Автозаводского района г.о. Тольятти управления ЗАГС Самарской области ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ответу на запрос суда от нотариуса ФИО9 № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что после смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело и подано заявление о принятии наследства супругом – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., дочерью ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Наследником после смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. является Турсанов Дмитрий Александрович, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается свидетельством о заключении брака № №, выданного Дворцом бракосочетания г.о. Тольятти управления ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец Турсанов Д.А. обратился в САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью ФИО2 застрахованной по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» получило заявление Турсанова Д.А. и обратилась с запросами в медицинские учреждения и в банк ДД.ММ.ГГГГ

Судом установлено, и следует из справки о смерти №, выданной отделом ЗАГС м.р. Ставропольский Самарской области ДД.ММ.ГГГГ, что причиной смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ в 07.00 часов, послужил – <данные изъяты>

Согласно посмертного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ, представленного по запросу суда ГБУЗ СО «ТГКБ №5» следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 находилась на стационаром лечении в вышеуказанном лечебном учреждении в лечебном отделении реанимации и интенсивной терапии.

Основным диагнозом явилось: Лимфома Ходжкина, смешано-клеточный вариант с ФР. Причиной смерти явилось хроническая респираторная недостаточность.

Патологоанатомическое вскрытие не проводилось, в связи с волеизъявлением близких родственников.

Согласно выписке из электронной базы посещений из медицинской карты пациента, получавшего медицинскую помощь в амбулаторных условиях ФИО2,ДД.ММ.ГГГГ г.р. находилась в АПК № с ДД.ММ.ГГГГ г. на диспансерном учете у врача терапевта, онколога с диагнозами: «<данные изъяты>

По данном электронной базы в <данные изъяты>

Согласно представленному по запросу суда из ГБУЗ № 5 выписки из истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. впервые обратилась в ОКДО № ДД.ММ.ГГГГ после выписки из торакального хирургического отделения, где ей была проведена биопсия надключечного лимфоузла слева ДД.ММ.ГГГГ Заключение ИГХ от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.

Согласно справке из ПАО «Сбербанк» следует, что задолженность ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ была произведена страховая выплата в счет погашения кредитной задолженности.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь пунктом 4 ст.421, пунктом 929, пунктов 1 статьи 942, пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, пунктом 2 статьи 9 закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принимая во внимание условия, на которых стороны согласовали заключение договора страхования указанные в Полисе-Оферте, суд приходит к выводу, что смерть ФИО10 является страховым случаем.

Ответчик САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» требования в части признания смерти ФИО2 страховым случаем ответчик признал, ДД.ММ.ГГГГ выплатив страховое возмещение на дату события, которая составила 100% страховой суммы, что подтверждается справкой о кредитной задолженности.

Вместе с тем, суд полагает доводы стороны истца о нарушении сроков выплаты страхового возмещения не обоснованными по следующим основаниям.

Так, судом установлено и подтверждается материалами дела, что Турсанов Д.А. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 путем направления его почтой — поступило ДД.ММ.ГГГГ, при этом в своем заявлении Турсанов Д.А. просил САО «РЕСО-Гарантия» сделать запрос о предоставлении из ГБУЗ СО «ТГКБ № 5» медицинского документа.

В свою очередь САО «РЕСО-Гарантия» в адрес Турсанова Д.А было направлено письменное извещение от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости предоставления необходимых документов. Одновременно ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» и самостоятельно направило запрос о предоставлении необходимой информации в соответствующее медицинское учреждение – ГБУЗ СО «ТКГБ №», согласно которому просил представить:

-заверенную копию посмертного эпикриза с указанием истории развития заболевания, дату первичного установления диагноза, его обоснование№

-заключение патологоанатомического исследования если проводилось);

-заверенную выписку из карты амбулаторного больного за прошедшие 5 лет с указанием диагнозов и дат их установления (в случае если ФИО2 был прикреплен на амбулаторное поликлиническое обслуживание в ТГКБ №5).

Данное право Страховщика истребования указанных документов прямо предусмотрено Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ, и являющихся неотъемлемой частью договора страхования заключенного с ФИО2 (пункт 13.9. Правил) (л.д.187, 190)

Испрашиваемая медицинская документация получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.177).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России» по данному случаю был направлен запрос об указании размера задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая, после чего в адрес САО «РЕСО-Гарантия» поступила справка-расчет из банка ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 13.16 Правил страхования, страховая выплата производится страховщиком в течение пятнадцати рабочих дней с момента признания им случая страховым.

Согласно пункту 13.17 Правил страхования, страховщик принимает решение о выплате страхового обеспечения в течение 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ актом № САО «РЕСО-Гарантия» признала смерть ФИО2 страховым случаем (л.д.176) и ДД.ММ.ГГГГ произвело выплату страхового возмещения в размере 2400 000 рублей (л.д.193).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ответчиком в соответствии с требованием условий договора и Правил страхования, выплата произведена в течение 15 дней с момента признания страхового случая, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, поскольку не установлено нарушения его права.

Доводы стороны истца о том, что ответчик излишне затягивал с направлением запросов, что увеличило сроки выплаты, и как следствие оплаты истцом процентов по кредиту, суд отклоняет, поскольку ответчиком были произведены выплаты в установленный срок с учетом получения необходимых документов, то есть в течение 1 месяца и 14 дней, что не может быть признано в совокупностью волокитой со стороны ответчика, при том, что истец обратился к ответчику с соответствующим заявлением лишь ДД.ММ.ГГГГ, при том, что смерть застрахованной ФИО12 наступила ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований истца.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требований Турсанова Дмитрия Александровича к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Ставропольский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2024 года.

Судья подпись Безденежный Д.В.

Копия верна:

Судья

УИД: 63RS0027-01-2023-003428-16