Решение от 28.12.2022 по делу № 2-8686/2022 от 29.09.2022

Дело № 2-8686/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«28» декабря 2022 года     г. Челябинск    

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего             В.А. Юсупова,

при секретаре                    Е.М. Ионовой,

с участием: истца - Житковой Н.А.,

представителя истца - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Житковой Натальи Александровны к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о признании действий незаконными,

У С Т А Н О В И Л:

Житкова Н.А. обратилась в Центральный районный суд города Челябинска к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» с уточненным исковым заявлением о признании действий незаконными.

В исковом заявлении требует признать действия акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в виде отказа от принятия страхового полиса ПАО «Ингострах» от 01.08.2022 года № № незаконными, обязать ПАО «Уралсиб» принять страховой полис ПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Признать действия ПАО «Уралсиб» об увеличении ставки по кредитному договору в размере до 20,9% годовых незаконными, оставить в силе установленную при заключении кредитного договора ставку в размере 9,9% годовых. Обязать ПАО «Уралсиб» произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки 9,9% годовых путем зачета переплаченных денежных средств в оплату кредитных средств и процентов за очередные текущие месяцы кредиты, взыскать с ПАО «Уралсиб» моральный вред в размере 20 000 рублей, взыскать с ПАО «Уралсиб» расходы на представителя в размере 20 000 рублей. Взыскать с ПАО «Уралсиб» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца в соответствии с законом о защите прав потребителя.

В обосновании заявления указывает следующее: между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1. индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка в размере 9,9% годовых устанавливается банком при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным в пункте 4.1. требования. Согласно п.4.2. индивидуальных условий кредитного договора ставка 20,90% годовых устанавливается при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и не заключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1. индивидуальных условий кредитного договора, в течении 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора.

Одновременно с кредитным договором истцом был заключен договор личного страхования жизни и здоровья с указанной банком страховой компанией – АО СК «УралСибЖизнь», в связи с чем ответчик установил ставку за пользование кредитом в размере 9,9% годовых.

Проанализировав в последующем рынок страховых услуг, сравнив стоимость страховых премий по указанным услугам, истец заключил страховой договор № с ПАО «Ингосстрах» (компания аккредитована в ПАО «Уралсиб»).

В связи с завышенной стоимости страховой премии истец расторгнул договор страхования с АО СК «УралСибЖизнь». ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику полис с ПАО «Ингосстрах» с согласованным страховым сроком на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет, а также заявление о принятии указанного полиса в целях избежания повышения процентной ставки по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ от ответчика о том, что полис № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ПАО «Ингосстрах» не может быть принят банком поскольку не отвечает условиям кредитного договора, а именно, не заключен одновременно с кредитным договором, а также, что полис не оплачен единовременно, на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет.

Поскольку в добровольном порядке ответчик – ПАО «Уралсиб» отказался принять договор страхования, увеличил процентную ставку по договору кредитования истец обратился в Центральный районный суд города Челябинска с настоящим исковым заявлением.

Истец поддержал заявление, просил его удовлетворить, по существу указал на обстоятельства, изложенные в заявлении. Также просил допустить к участию в деле ФИО1 в качестве ее представителя.

Представитель истца ФИО1 допущена к участию в деле, требования поддержала, просила удовлетворить с учетом последних уточнений.

Представитель ответчика ПАО «Уралсиб» в судебное заседание, при неоднократном надлежащем извещении не явился, об уважительной причине неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, представил письменный отзыв на исковое заявление.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и находит иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

В ходе судебного заседания установлено, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1. индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка в размере 9,9% годовых устанавливается банком при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным в пункте 4.1. требования. Согласно п.4.2. индивидуальных условий кредитного договора ставка 20,90% годовых устанавливается при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и не заключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1. индивидуальных условий кредитного договора, в течении 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора.

Одновременно с кредитным договором истцом был заключен договор личного страхования жизни и здоровья с указанной банком страховой компанией – АО СК «УралСибЖизнь», в связи с чем ответчик установил ставку за пользование кредитом в размере 9,9% годовых.

Проанализировав в последующем рынок страховых услуг, сравнив стоимость страховых премий по указанным услугам, истец заключил страховой договор №/22 с ПАО «Ингосстрах» (компания аккредитована в ПАО «Уралсиб»).

В связи с завышенной стоимости страховой премии истец расторгнул договор страхования с АО СК «УралСибЖизнь». ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику полис с ПАО «Ингосстрах» с согласованным страховым сроком на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет, а также заявление о принятии указанного полиса в целях избежания повышения процентной ставки по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ от ответчика о том, что полис № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ПАО «Ингосстрах» не может быть принят банком поскольку не отвечает условиям кредитного договора, а именно, не заключен одновременно с кредитным договором, а также, что полис не оплачен единовременно, на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет.

С учетом изложенного, доводы ответчика о том, что в случае отказа заемщика от услуг по страхованию кредитор по договору потребительского кредита (займа) вправе увеличить размер процентной ставки несмотря на то, что заемщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком, а также то, что основанием для такого увеличения в период действия договора страхования может являться заключение договора страхования не на весь срок действия договора потребительского кредита, противоречат приведенным выше нормам материального права.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании не установлено.

Как указано выше, уменьшение срока страхования не является основанием для увеличения ставки по кредиту за тот период, на который распространяется действие заключенного заемщиком самостоятельно договора страхования, а соответствие иных условий страхования критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации, банком под сомнение не ставилось.

Суд, исследовав вышеперечисленные материалы дела, приходит к выводу о том, что действия акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в отказе принятия страхового полиса заключенного с публичным акционерным обществом «Ингострах» от ДД.ММ.ГГГГ № № являются незаконными. Считает законным и целесообразным возложить обязанность на публичное акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» принять страховой полис публичного акционерного общества «Ингострах» от ДД.ММ.ГГГГ № №, произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки 9,9% годовых путем зачета переплаченных денежных средств в оплату кредитных средств и процентов за очередные текущие месяцы кредита.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца – потребителя о принятии страхового полиса публичного акционерного общества «Ингострах» от ДД.ММ.ГГГГ № № не были исполнены в досудебном порядке, истец вправе требовать взыскания штрафа в размере 10 000 рублей (20 000х50%).

Принимая во внимание незаконных действий банка, отсутствие ходатайства ответчика о снижении размера штрафа, последствия нарушения ответчиком обязательств, соотношение размера штрафа и общей цены устранения недостатков, баланс интересов сторон, с учетом специфики правоотношений сторон, суд полагает законным и обоснованным размер взыскиваемого штрафа в размере 10000 рублей, полагая такую сумму соответствующей последствиям нарушения обязательств ответчиком, отвечающей требованиям разумности и справедливости. Оснований для установления иного размера штрафа суд не усматривает.

В силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Взыскивая расходы по оплате услуг представителя, согласно принципу разумности и справедливости, суд учитывает проделанную представителем работу, уровень сложности рассматриваемого спора, фактические обстоятельства рассматриваемого дела и приходит к выводу, что требованиям разумности соответствует размер расходов истца на оплату услуг представителя - 20 000 рублей. Для взыскания суммы в меньшем размере суд оснований не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░» ░░ ░░.░░.░░░░ № № ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ 20,9% ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9,90% ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░» ░░ ░░.░░.░░░░ № №, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 9,9% ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:          ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ 10.01.2023 ░░░░.