Решение по делу № 2-308/2022 (2-2918/2021;) от 09.11.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2022 года                                                                             г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Пержаковой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по исковому заявлению <ФИО>1 к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между <ФИО>2 и ОАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого <ФИО>2 был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от <дата> (протокол <номер>) наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на ПАО «<данные изъяты>». Впоследствии банк реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «<данные изъяты>» и АО «<данные изъяты>». В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от <дата> (протокол <номер>) наименование банка изменено на ПАО «<данные изъяты>».

Ответчиком нарушены предусмотренные кредитным договором обязательства по обеспечению своевременного возврата кредита в полной сумме и в сроки, установленные договором.

<дата> между ПАО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор уступки права требования (цессии) № <номер>, согласно условиям которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от <дата> переданы ООО «<данные изъяты>».

<дата> между ООО «<данные изъяты>» и ООО <данные изъяты> заключен договор уступки права требования (цессии) <номер>, согласно условиям которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от <дата> переданы ООО <данные изъяты>.

<дата> между ООО <данные изъяты> и <ФИО>1 заключен договор уступки права требования (цессии) <номер>, согласно условиям которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от <дата> переданы <ФИО>1

Ответчиком нарушены предусмотренные кредитным договором обязательства по обеспечению своевременного возврата кредита в полной сумме и в сроки, установленные договором.

<дата> мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору <номер>.

Истец просит суд взыскать с <ФИО>2 в пользу <ФИО>1 сумму основного долга по кредитному договору от <дата> в размере <данные изъяты> руб.; проценты на сумму основного долга из расчета <данные изъяты>% годовых за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб.; проценты на сумму основного долга из расчета <данные изъяты>% годовых, начиная с <дата> по день фактического возврата суммы задолженности; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга из расчета ключевой ставки ЦБ РФ, начиная с <дата> по день фактического возврата суммы задолженности.

Истец <ФИО>1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик <ФИО>2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения по месту жительства и регистрации ответчика, судебное извещение возвращено в суд за истечением срока хранения, ранее ответчик <ФИО>2 представил суду возражения на исковое заявление, в которых отразил правовую позицию по делу, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель третьего лица ООО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

При этом неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому, не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в деле доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1-4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно частям 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «<данные изъяты>» (в последующем реорганизованного в форме присоединения к нему ПАО «<данные изъяты>» и АО «<данные изъяты>») и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор <номер> по продукту «Рефинансирование кредитов сторонних банков» на срок <данные изъяты> месяцев, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на условиях уплаты ответчиком банку процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых.

Как следует из искового заявления, ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, платежи в счет погашения образовавшейся задолженности не вносятся.

Согласно условиям пункта 1.1. договора уступки прав требования по кредитным договорам от <дата> <номер>, заключенного между ПАО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>», по кредитному договору от <дата> ООО «<данные изъяты>» переданы права кредитора в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования на момент перехода прав (Приложение <номер>), на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода прав требования (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии), в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров. Условие о том, что права на дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитному договору к цессионарию не переходят, из текста данного договора не следует.

Согласно условиям договора уступки прав требования по кредитным договорам от <дата> <номер>, заключенного между ООО «<данные изъяты>» и ООО <дата>, права и обязанности кредитора по кредитному договору от <дата> переданы ООО <данные изъяты> на вышеуказанных условиях - в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования на момент перехода прав (Приложение <номер>), на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода прав требования (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии), в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров. Условие о том, что права на дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитному договору к цессионарию не переходят, из текста данного договора не следует.

Как следует из договора уступки прав требования (цессии) от <дата> <номер>, заключенного между ООО <данные изъяты> и истцом <ФИО>1, права и обязанности кредитора по кредитному договору от <дата> переданы <ФИО>1 в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования на момент перехода прав (Приложение <номер>), на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода прав требования (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии), в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров. Условие о том, что права на дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитному договору к цессионарию не переходят, из текста данного договора не следует.

Согласно Приложения <номер> к договору уступки прав требования (цессии) <номер> от <дата>, <ФИО>1 передана по договору уступки права требования задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., при этом права на начисление процентов с <дата> и дальнейшее начисление процентов по кредитному договору, в том числе по день фактического возврата суммы задолженности, а также процентов за пользование чужими денежными средствами с <дата> по <дата>, и с <дата> по день фактического возврата суммы задолженности, к цессионарию не переходило.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Поскольку ответчик заключил договор с организацией, наделенной в установленном государством порядке соответствующим специальным правом на осуществление банковской операции по выдаче кредита, деятельность которой регламентирована законодательством о банках и банковской деятельности, то личность кредитора, в частности статус банка как коммерческой организации, имеет для заемщика существенное значения на протяжении всего периода возникших правоотношений, в том числе и при взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Таким документом в рамках правоотношений в сфере кредитования является непосредственно кредитный договор.

В силу п. 1 ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 на банке лежит обязанность гарантии тайны банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п. 2 ст. 857 ГК РФ). Аналогичное положение содержится в статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

По смыслу норм Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей» соблюдение банковской тайны является одним из критериев качества соответствующей финансовой услуги, оказываемой банком потребителю, в связи с чем цессия в потребительских отношениях если и возможна, то только в ситуации, когда новый кредитор является банком, обязанным как и первоначальный кредитор, качественно обслуживать клиента-потребителя, в том числе с соблюдением банковской тайны.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Между тем, заключенный с ответчиком кредитный договор от <дата> не содержит условий о праве банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, ответчик своего согласия на уступку прав по данному договору третьим лицам при заключении вышеуказанного договора не давал, доказательств обратного суду не представлено. Так, условия о согласии ответчика на передачу прав требования третьим лицам не содержатся в представленных суду анкете, заявлении на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредитов сторонних банков» и заключение договора банковского счета.

При этом, кредитный договор между ОАО «<данные изъяты>» и <ФИО>2 заключен <дата>, то есть до вступления в законную силу Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, положения статьи 12 указанного Закона, предусматривающего право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам, не подлежат применению.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, учитывая, что воля заемщика на уступку банком права требования по кредитному договору третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, отсутствовала, принимая во внимание, что уступка права требования лицу, не имеющему банковской лицензии, в данном случае, истцу <ФИО>1, в отсутствие согласованного сторонами условия о возможности такой уступки, нарушает права ответчика как потребителя, противоречит требованиям закона, действующему на момент возникновения спорных правоотношений, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом не доказано наличие у него субъективного права требовать взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика. Договор цессии, заключенный в отсутствие согласия ответчика-потребителя, таким доказательством не является.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <ФИО>1 к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> в размере <данные изъяты> руб., процентов на сумму основного долга из расчета <данные изъяты>% годовых за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб., процентов на сумму основного долга из расчета <данные изъяты>% годовых, начиная с <дата> по день фактического возврата суммы задолженности, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга из расчета ключевой ставки ЦБ РФ, начиная с <дата> по день фактического возврата суммы задолженности - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения 21 февраля 2022 г.

    Судья                                                                                                 О.А. Матвиенко