Решение по делу № 2-2532/2018 от 28.05.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2018 года                             г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Фаткулиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 2532/2018 по исковому заявлению Акционерное общество «Тинькофф Банк» к Елшиной О. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Елшиной О.В. о взыскании 76077,98 руб. задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ и 2482,34 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

    Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Елшиной О.В. и банком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 34000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банк (ЗАО) или Условиями комплексно банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

На дату направления искового заявления в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 76077,98 руб., из которых: сумма основного долга 48890,33 руб.; сумма процентов – 17350,07 руб.; сумма штрафов – 9837,58 руб.

Не выполнение Елшиной О.В. своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом явилось основанием для обращения банком в суд.

Представитель ответчика <данные изъяты>. просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Елшина О.В., извещенная о времени и месте судебного разбирательства по адресу, указанному в исковом заявлении, посредством направления судебной корреспонденции почтой, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суд не уведомила.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Елшина О.В. обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (на момент рассмотрения дела - АО «Тинькофф банк») с Заявлением-Анкетой о заключении Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

Согласно указанному Заявлению-Анкете Елшина О.В. понимает и соглашается с тем, что условия КБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

В Заявлении-Анкете Елшина О.В. также указала, что ознакомлена, и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице <данные изъяты>, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Также Елшина О.В. уведомлена о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 34 000 руб.

В Заявлении-Анкете указано, что с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети интернет и тарифным планом Елшина О.В. ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. Просит открыть ей текущий счет в банке при поступлении от него соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.

    Заявление-Анкета подписано лично Елшиной О.В., что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось, и направлено банку – ДД.ММ.ГГГГ

Акцептовав оферту Елшиной О.В., банк выпустил на ее имя карту, которая ответчиком была активирована.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Условий)

Таким образом, с момента активации карты, между Банком и Елшиной О.В. был заключен договор кредитной карты №, который состоит из Заявления-Анкеты, Условий комплексного банковского обслуживания и Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ (ТП 7.3 RUR).

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» (ЗАО) (Общие условия), Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно п. 5.8 Общих условий, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.3 RUR, процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок – 32,9% годовых (п. 2.1), по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых (п. 2.2).

Пунктом 12 ТП 7.3 RUR предусмотрена процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день.

При условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете – выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленного данным счетом – выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанных в данном Счете – выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если на дату формирования счета – выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета – выписки по операциям, отраженным в этом счете - выписке, действует процентная ставка, указанная в п. 2. С даты, следующей за датой формирования указанного счета – выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 12.

При несоблюдении условия Беспроцетного периода, установленного п. 1, на кредит по операциям покупок действует процентная ставка. В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета – выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12.

Процентная ставка действует на кредит по операциям, за исключением покупок. В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета – выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12.

Согласно п. 5.11 Общих Условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальном у платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Пунктом 11 ТП 7.3 RUR предусмотрены размеры штрафов за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб. (11.1); второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб. (11.2); третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Ответчиком Елшиной О.В. обязательства по договору кредитной карты исполнялись ненадлежащим образом.

На основании п. 9.1 Общих условий, банк расторг договор кредитной карты с Елшиной О.В., выставив и направив в адрес ответчика заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма которой составляет 76077,98 руб., из них: кредитная задолженность – 48890,33 руб., проценты – 17350,07 руб., штрафы – 9837,58 руб.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете, исполнены не были.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком составляет 76077,98 руб., из них: кредитная задолженность – 48890,33 руб., проценты – 17350,07 руб., штрафы – 9837,58 руб.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Учитывая, что ответчик Елшина О.В. о снижении размера неустойки не заявляла (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), исключительных случаев для его применения суду не привела, оснований для снижения неустойки суд не находит. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2482,34 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерное общество «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Елшиной О. В. в пользу Акционерное общество «Тинькофф Банк» 76 077 рублей 98 копеек задолженности по кредитному договору и 2 483 рубля 34 копейки расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированный текст решения изготовлен 10.08.2018