Решение по делу № 2-123/2023 (2-2990/2022;) от 11.11.2022

УИД: 16RS0048-01-2022-000880-43

Дело № 2-123/2023

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 января 2023 года                          г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Фатхутдиновой Р.Ж.,

при секретаре Мамажановой Ф.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Милантьевой Е. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Милантьева Е.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истцу банком предоставлен кредит в размере 452709,13 рублей, а клиент принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить проценты на нее в размере 13,9% годовых.

При оформлении кредитного договора сотрудник банка сообщил Милантьевой Е.В., что выдача кредита возможна только при условии страхования жизни и здоровья, истцу был выдан полис–оферта № ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ со счета истца были списаны денежные средства в размере 71709,13 рублей в счет оплаты страховой премии. Заключение договора страхования заемщика взаимосвязано с заключением кредитного договора, что подтверждается сроком действия указанных соглашений, в обоих случаях определен 60 месяцев. В п.9 кредитного договора указано, что одной из целей использования заемщиком потребительского кредита является оплата страховых взносов. Страховая премия удержана из кредита, в связи с чем потребитель вынужден уплачивать проценты на сумму удержанной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием вернуть неиспользованную часть страховой премии. Поскольку ответ в течение 10 дней не получен, истец обратилась в суд и просила взыскать 71709,13 рублей в счет возврата страховой премии, 34244,74 рублей в счет возврата уплаченных процентов, 15388,88 рублей в счет возмещения процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также почтовые расходы и штраф.

В ходе судебного разбирательства по делу представитель истца уточнила заявленные требования, окончательно просила суд взыскать с ответчика в пользу истца 30513,68 рублей в счет возврата страховой премии, 14571,82 рубль в счет возврата процентов, начисленных на сумму страховой премии, 6548,27 рублей в счет возмещения процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, 942872,71 рубля в счет неустойки, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также почтовые расходы и штраф.

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые заявления просила удовлетворить, пояснив суду, что основанием для обращения в суд явилось досрочное погашение кредитного договора.

Ответчик ООО СК «Газпромстрахование» (до переименования ООО СК «ВТБ Страхование») в суд своего представителя не направил, представив возражения на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку основания для возврата страховой премии не имеется.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. N-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

В случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит -возврату в следующем размере: - в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; - в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, пришедшему с даты начала действия страхования до даты, прекращения действия договора добровольного страхования, - договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между Милантьевой Е.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №

ДД.ММ.ГГГГ между Милантьевой Е.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по продукту "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" №, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 71709,13 рублей.

Страховая сумма по Договору страхования составляет 452709,13 рублей. Начиная со второго месяца, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по продукту "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа".

В соответствии с пунктом 6.3. Условий страхования Договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока действия Договора страхования (пункт 6.3.1. Условий страхования) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по Договору страхования в полном объеме (пункт 6.3.2. Условий страхования), смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по Договору страхования (пункт 6.3.3. Условий страхования), а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.3.4. Условий страхования).

В соответствии с пунктом 6.5. Условий страхования Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риск прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 5.1. Условий страхования установлено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена Договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Начиная со 2 (Второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

В соответствии с разделом 10 Договора страхования под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от Договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что в период действия страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего Договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Милантьева Е.В. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением, в котором просила осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в размере, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "ВТБ Страхование" письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требования.

Заявление о досрочном прекращении действия договора страхования <данные изъяты>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, было направлено ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного договором страхования, следовательно, Милантьевой Е.В. был пропущен 14-дневный срок, в течение которого она была вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

Также в силу части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4. Закона "О потребительском кредите" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо установить:

-либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

-либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно пункту 2 Договора страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по Договору является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники.

Также в соответствии с условиями Договора страхования, в день заключения Договора страхования страховая сумма по всем страховым рискам составила 452709,13 рублей, и в течение периода страхования изменяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся приложением к договору страхования, т.е. размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, спорный договор страхования не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, следовательно, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

Законных оснований для удовлетворения требований истца о возврате платы по договору страхования суд не усматривает.

Исходя из вышеизложенного, следует, что требования Милантьевой Е.В. о взыскании части страховой премии не основаны на норме закона и подлежат отклонению.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, а остальные требования являются производными от основного требования в связи, с чем эти требования также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Милантьевой Е. В. (паспорт 9216 168532) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» (ИНН 7702263726) о взыскании страховой премии, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья                            Фатхутдинова Р.Ж.

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2023 года.