Решение по делу № 33-3230/2019 от 06.02.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-2149/2019

5 февраля 2019 года г. Уфа        

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                     Троценко Ю.Ю.,

судей:                                 Абдуллиной С.С.,

                                    Куловой Г.Р.,

при секретаре                             Рахматуллиной А.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Широковой ФИО10 на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 октября 2018 года, которым в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов мр к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» защите прав потребителей отказано в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Абдуллиной С.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей. В обосновании иска указано, что дата между ФИО3 и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор № адрес. При совершении кредитной сделки между ФИО1 и АО МС Банк Рус кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил Страховой сертификат (договор страхования) № MCRGS5671 с ООО «СК «РГС-Жизнь» по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС БАНК Рус №..., уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 60 653 рубля 10 копеек. дата ФИО1 направил в страховую компанию заявление, в котором просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Указанное заявление ответчиком проигнорировано. Согласно справке кредит был погашен в полном объеме дата Период, в течение которого действовало страхование по день погашения кредита, составил 135 дней. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет 53 190,30 рублей, исходя из расчета: (60 653,10 - 7 462, 80), 60 653,10: 36 мес. (1097 дней) = 55,28 рублей - за 1 день пользования Договором страхования; 55,28 руб. * 135 дней (период фактического пользования) = 7 462, 80 рубля - сумма за использованный период Договора страхования. Заявление ФИО1 о возврате части страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства получено ответчиком дата, следовательно, последним днем исполнения обязательства считается дата Истец просил суд признать прекращенным Страховой Сертификат (Договор страхования) № MCRGS5671 от дата, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь», взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 53 190 рублей 30 копеек, неустойку 3 % в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 53 190 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу ФИО1, взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

На основании определения суда произведена замена ответчика на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в связи с изменением наименования.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО4 просит решение отменить в части отказа во взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, дата между ФИО3 и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор № адрес на сумму 58 923, 30 руб., на срок 36 месяцев под 7,9 % годовых (л.д. 6-8). При заключении указанного договора ФИО1 был также подписан Страховой сертификат (договор страхования) № MCRGS5671 с ООО «СК «РГС-Жизнь» по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС БАНК Рус №.... Страховая премия по личному страхованию составила 60 653 руб. 10 копеек (л.д. 9), срок действия договора страхования 36 мес.

Согласно справке АО МС Банк Рус от дата задолженность ФИО1 по кредитному договору № адрес погашена дата (л.д. 10).

дата ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период, однако данное требование удовлетворено не было.

Разрешая заявленные исковые требования, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к правильному выводу о том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 пункта 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Подключение к программе страхования носило для ФИО1 добровольный характер, и заемщик имел возможность отказаться от данных услуг. ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора, условиями страхования и предоставляемых услугах.

Суд правильно пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Из подписанного истцом страхового сертификата (договор страхования) следует, что страховая сумма и страховой тариф по страховым рискам «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине, 2 группы в результате несчастного случая», на дату заключения договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору и составляет 582923,30 рублей, далее в соответствии с первоначальным графиком платежей (приложение к настоящему Страховому сертификату), страховая сумма равна остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы на дату страхового случая.

Таким образом, согласно условиям договора страхования в случае досрочного исполнения по погашению задолженности перед страхователем в полном объеме страховая сумма во второй и последующий дни срока страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна остатку задолженности, указанному в первоначальном графике платежей по договору о предоставлении кредита (выданном при его заключении), на соответствующую дату. Договор страхования от дата продолжает действовать, срок действия договора 36 месяцев.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, Программа страхования предусматривает, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования действие договора прекращается, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, изложенными в решении, так как они подтверждены материалами дела и в полной мере судом в соответствии с пунктом 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мотивированы, и полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для рассмотрения дела по существу, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права заявителем, противоречащими установленным судом обстоятельствам, а потому не являющимися основанием для отмены верного решения суда.

Руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан - без удовлетворения.

Председательствующий:                    ФИО7

Судьи                                ФИО6

ФИО5