Решение по делу № 2-515/2023 (2-5456/2022;) от 14.12.2022

Дело № 2-515/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск                                  17 марта 2023 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Потеревич А.Ю., при секретаре Баженовой Я.С. с участием помощника Лазаренко В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Близнюк В.Ф. к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей, взыскании сумм, признании недействительными условий договора,

УСТАНОВИЛ:

Близнюк В.Ф. (далее – истец) обратилась в суд с требованиями к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей, взыскании сумм, признании недействительными условий договора.

    В обоснование требований указала, что 30 августа 2019 года заключен договор кредитования (далее – Договор кредитования) с Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ Восточный) №.

    На первом листе договора указана полная стоимость кредита (далее ПСК) в левой рамке 23.694%. В правой рамке указана ПСК в денежном выражении - 59 140,34 рублей. В условиях договора п.4 указаны процентные ставки: - за проведение безналичных операций 23,8%, за проведение наличных операций - 59%.     Это, по мнению истца, свидетельствует о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита.

    На 14 января 2021 года долг составил: (148 465,44 - 131 760,00) = 16 705,44 рублей. Это плановые платежи за март 8 699 рублей и апрель 8 006,44 рублей. Оплатив последний платеж в апреле 2021 года, обязательства по Договору кредитования были бы исполнены.

14 января 2021 года истец пришла в банк с просьбой сделать отсрочку планового платежа на один месяц, учитывая материальные сложности.

Сотрудник банка сказала, что долг составляет 117 173,27 рубля (при фактическом долге в 16 705,44 рублей), и для того, чтобы не платить в январе, нужно заключить новый договор, где сумма ежемесячного платежа будет меньше, и будет легче платить, что закроет действующий договор и перечислит 5 000 рублей на карту, чтобы решить январские проблемы с деньгами, и что процентная ставка по кредиту значительно ниже прежней - 13,985%. Истец полагает, что таким образом она введена в заблуждение, поскольку сотрудник ей ничего не объяснила по действующему договору, она находилась в стрессовом состоянии, были проблемы с деньгами, и истец подписала новый договор. Договор кредитования № от 14.01.2021, в п. 20 которого прописано: подписанием настоящих индивидуальных условий, заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита в размере 117 173,27 рублей в счет полного досрочного погашения Кредита в ПАО КБ «Восточный» по Договору кредитования. В этот же день названная сумма перечислена. Считает, что работник банка ложным сообщением о задолженности принудил заключить новый договор кредитования № от 14.01.2021.

Итого на погашение кредита, по мнению истца, внесена в Банк сумма 248 933,27 рубля, в связи с чем, излишне выплаченная сумма составляет 64 286,51 руб.

Получив выписку по операциям клиента за период 30.08.2019 по 16.02.2021, стало понятно, что долг в 117 173,27 рубля возможен только при применении процентной ставки 59%, которая применима в связи с использованием безналичного расчета.

Как стало известно из выписки по операциям клиента Близнюк В.Ф. за период с 30.08.2019 по 14.01.2021 года со счета № списано: 30.08.2019 - комиссия за предоставление информации о кредитной истории в сумме 450 рублей. Кредитную историю истец не заказывал.

30.08.2019 внешний перевод средств на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 5500 рублей. В день подписания договора кредитования выдан Полис «Защитник карг» № VS38877-6592571, в котором прописано, что полис выдан на основании устного заявления Страхователя (выгодоприобретателя). Затраты, в сумме 5 500 рублей, относит к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительных услуг и подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку причинены именно его действиями.

30.08.2019 истец осуществил перевод в размере 112 965,68 рублей на счет заемщика. В тот же день банком удержана комиссия за перевод в размере 5 934,32 рубля. Это является частью услуги по обслуживанию кредита. Выдача кредита невозможна без оформления заявки на перевод денежных средств на счет заемщика, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно и подлежит возврату истцу.

15 октября, 16 ноября, 16 декабря 2019 года - погашение начисленной комиссии за выпуск карты в общей сумме 24 000 рублей. Условия о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде открытия текущего банковского счета и выпуска Банковской карты без материального носителя не содержатся.

Ссылаясь на нормы права, неоднократно дополняя исковые требования, в порядке статьи 39 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика денежные средства в счёт оплаты услуги за информирование в размере 450 рублей; взыскать с ответчика денежные средства в счет оплаты дополнительной услуги за страхование платежных карт в размере 5 500 рублей; взыскать с ответчика денежные средства в счет оплаты дополнительной услуги за выпуск Карты по тарифному плану «Суперзащита» в размере 24 000,00 рублей; в связи с произведенными расчетами признать договор, заключенный между истцом и ответчиком, исполненным с сумой погашения кредита 148 465,44 рублей; взыскать с ответчика излишне уплаченные денежные средства в размере 64 286,51 рублей; взыскать с ответчика денежные средства за пользование чужими денежными средствами в размере 16 953,71 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей; взыскать с ответчика 50% штрафа от суммы, предъявленной к взысканию, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителя»; взыскать с ответчика денежные средства в счет оплаты комиссии за перевод денежных средств на счет в размере 5 934,32 рубля; взыскать с ответчика денежные средства в сумме 1 427,2 рублей за пользование чужими средствами (от суммы 5 934,32 руб.); признать недействительным (ничтожным) п. 4 Условий Договора кредитования № от 30.08.2019; признать недействительным (ничтожным) Договор - Полис Страхования банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» № от 30.08.2019; признать незаконным выдачу и обслуживание банковской карты «Карта № 1 ПОС», открытие счета №, соответственно, признать незаконным списание комиссии за перевод денежных средств в размере 5 934,32 рубля; Признать недействительным (ничтожным) Договор текущего банковского счета с выпуском и обслуживанием карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR) от 30.08.2019.

В ходе судебного разбирательства, истец, представитель истца, действующая на основании устного ходатайства, Терехова Н.М., требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, с учетом всех уточнений.

Иные лица, участвующие в деле, при надлежащем извещении в судебное заседание не явились, представителей не направили.

ПАО «СовкомБанк» представлен письменный отзыв, согласно которому, считают требования истца незаконным, не подлежащими удовлетворению, поскольку в соответствии с гражданским законодательством: граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно условиям Договора кредитования, предусмотрена процентная ставка за проведение наличных операций в размере 59% годовых, и безналичных операциях в размере 23,80%, погашение кредита осуществлялось минимальными обязательными платежами (далее — МОП), с предоставлением льготного периода, в течение которого размер МОП установлен в сумме 100 рублей, которые погашали проценты за расчетный период. По истечении льготного периода размер МОП составлял 116 руб. В связи с этим Договор кредитования не предусматривал предоставления графика платежей. Срок действия кредита - до востребования. Порядок оплаты МОП установлен в п.6 индивидуальных условий Договора кредитования.

30.08.2019 на имя Близнюк В.Ф. открыт текущий банковский счет по тарифному плану «Суперзащита» № и выпущена карта без материального носителя. Плата за выпуск карты по тарифному плану составляет - 24 000 рублей. Внесение платы осуществлялось в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 3 мес. Ежемесячный платеж составлял 8 109 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 6802 руб. Плата подлежала внесению на счет №.

При заключении Договора кредитования истец выразил согласие на приобретение дополнительной услуги, не связанной с Договором кредитования. Согласие истца выражено его собственноручной подписью в согласии на дополнительные услуги, на основании которого ПАО КБ «Восточный» удержана плата за оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование», путем безналичного перечисления единовременно за счёт кредита в размере 5 500 руб., а также 450 руб. за предоставление информации об исполнении обязательств.

Согласие на дополнительные услуги оформлено в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее - Закон № 353-ФЗ). При нежелании оформлять дополнительные услуги на предложенных условиях истец не был ограничен в своем волеизъявлении и мог в Согласии на дополнительные услуги поставить свою подпись в строках «отказываюсь ».

30.08.2019 денежные средства в размере 112 965,68 руб. перечислены со счета № на счет №. Согласно Тарифам ПАО КБ «Восточный» со счета № списана комиссия за перевод денежных средств в размере 5 934,32 руб. (4,9% от суммы плюс 399 руб.).

30.08.2019 денежные средства в размере 112 000 руб. со счета № получены истцом через кассу ПАО КБ «Восточный».

На указанные суммы начислены проценты в соответствии с условиями Договора кредитвания.

В соответствии с разъяснениями Банка России № 41-2-12/1577 от 27 ноября 2015 г. ПСК рассчитывается, исходя из размера процентной ставки, установленной для оплаты товаров и услуг в безналичном порядке, без учета комиссий за совершение по решению заемщика операций в наличной денежной форме. ПСК в числовом значении по Договору составлял 23,694 % годовых, в денежном выражении ПСК составляет 59 140,34 руб. Информация о ПСК указана в правом верхнем углу 1-го листа Договора.

14.01.2021 между Близнюк В.Ф. и Банком заключен кредитный договор № (далее — Договор 2), открыт текущий банковский счет № (далее - Счет 2), предоставлен лимит кредитования в размере 122 174 руб., выпущена банковская карта № Visa_Instant (далее — Карта 2).

14.01.2021 на основании распоряжения Истца (п. 20 Индивидуальных условий Договора 2) денежные средства в размере 117 173,27 руб. переведены со Счета 2 на Счет 1.

14.01.2021 Договор 1 прекращен в связи с полным исполнением обязательств и на основании согласия Клиента (п.15 Индивидуальных условий) списана плата за оформление Карты 2 в размере 800 руб.    

Таким образом, Банком не нарушены права истца.

Иные лица, участвующие в деле, при надлежащем извещении в судебное заседание не явились, представителей не направили.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд приходит к следующему.

30.08.2019 между истцом и ПАО КБ «Восточный» (согласно выписке из ЕГРЮЛ 14.02.2022 реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Далее по тексту - ответчик.) заключен договор кредитования по тарифному плану «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0: ПЛЮС. БЕЗ КРОСС-КАРТЫ», в соответствии с условиями которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере 125 000 рублей 00 копеек.

Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия Договора кредитования. Срок возврата кредита - до востребования. Процентная ставка по Договору кредитования за проведение безналичных операций - 23,80 процентов годовых, за проведение наличных операций - 59,00 процентов годовых.

В целях зачисления и погашения кредита истцу открыт текущий банковский счет № (далее - Счет 1).

30.08.2019 истцом совершены расходные операции по Счету 1 за счет лимита кредитования в общем размере 125 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету 1 за период с 30.08.2019 по 13.02.2022.     30.08.2019 между истцом и ответчиком заключен договор текущего банковского счета (далее - договор банковского счета) на условиях, определенных общими условия открытия и обслуживания счета у ответчика и тарифами, в соответствии с условиями которого истцу открыт банковский счет № (далее - Счет 2) на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR).

К Счету 2 выпущена банковская карта Visa Instant Issue без материального носителя (далее - Банковская карта). Плата за выпуск Банковской карты составляет 24 000 рублей 00 копеек (далее - Комиссия за выпуск) и осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 3 месяцам, ежемесячными платежами в размере 8 599 рублей 00 копеек, а в последний месяц оплаты - в размере 6 802 рубля 00 копеек.

Как следует из выписки по Счету 1 15.10.2019, 14.11.2019. 16.11.2019 ответчиком удержаны денежные средства в счет оплаты комиссии за выпуск Банковской карты в общем размере 24 000 рублей 00 копеек.

30.08.2019 Заявитель осуществил операцию по переводу денежных средств со Счета 1 на счет № в размере 112 965 рублей 68 копеек (далее - Перевод), что подтверждается выпиской по Счету 1.

30.08.2019 за осуществление перевода удержана комиссия в размере 5 934 рубля 32 копейки (далее - комиссия за перевод), что подтверждается выпиской по Счету 1.

30.08.2019 истцом собственноручно подписано согласие на дополнительные услуги (далее - Согласие), являющееся приложением 1 к анкете-заявлению на получение потребительского кредита (далее - Заявление на кредит), согласно которому истец дал согласие на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении Финансовой организации (далее - Услуга по информированию), и оплату данной услуги в размере 450 рублей 00 копеек единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, а также истец дал поручение на осуществление перевода денежных средств в размере 450 рублей 00 копеек со Счета 1 в пользу ответчика.

30.08.2019 истцом осуществлена оплата услуги по информированию в размере 450 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету 1.

30.08.2019 истцом собственноручно подписано согласие, согласно которому Заявитель дал согласие на оформление услуги страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 5 500 рублей 00 копеек единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, а также истец дал поручение на осуществление перевода денежных средств в размере 5 500 рублей 00 копеек со Счета 1 в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

30.08.2019 истцом осуществлена оплата страховой премии по Договору страхования в размере 5 500 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету 1.

14.01.2021 задолженность по договору кредитования погашена в полном объеме, договор кредования закрыт.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить" договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3).

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-ФЗ) в положения Закона № 353-Ф3 и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона № 483-Ф3 данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-Ф3, то есть после 01.09.2020.

Учитывая, что Договор кредитования, Договор страхования заключен 30.08.2019, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Договору кредитования и заключением Договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения указанных договоров.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Первым абзацем и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительског о кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые, заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В части требования истца о взыскании денежных средств в размере 24 000 рублей 00 копеек, удержанных в счет оплаты комиссии за выпуск и обслуживание Банковской карты установлено следующее.

При предоставлении кредита по Договору кредитования в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, истцом дано согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR)»» и оплату услуги в размере 24 000 рублей 00 копеек, о чем свидетельствует подпись истца в соответствующей графе Согласия.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании 24 000 рублей, удовлетворению не подлежит.

В части требования истца о взыскании комиссии за перевод в размере 5 934 рубля 32 копейки, установлено следующее.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По правилам пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По смыслу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно части первой статьи 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.10.2008 № 661-0-0, нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушают!"» конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

30.08.2019 истец осуществил перевод в размере 112 965 рублей 68 копеек, что подтверждается выпиской по Счету 1.

Ответчиком удержана комиссия за перевод в размере 5 934 рубля 32 копейки, что подтверждается выпиской по Счету 1.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий истец, подписав кредитный договор 1, подтвердил свое ознакомление и согласие с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами, которые составляют неотъемлемую часть Договора кредитования.

Согласно пункту 2.14 Приложения 5 к тарифному сборнику услуг Финансовой организации для клиентов - физических лиц, установлены тарифные планы для Кредитной карты «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0» (МА/20/2/2019) плата за перевод денежных средств составляет 4,9% от суммы плюс 399 рублей 00 копеек.

Таким образом, удержание комиссии за перевод денежных средств в размере 5 934 рубля 32 копейки (4,9% от 112 965 рублей 68 копеек + 399 рублей 00 копеек) соответствует требованиям Договору кредитования и законодательству Российской Федерации.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании комиссии за перевод в размере 5 934 рубля 32 копейки, удовлетворению не подлежит.

В части требования истца о взыскании денежных средств в размере 5 500 рублей 00 копеек, удержанных в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, установлено следующее.

При заключении договора кредитования 30.08.2019 истцом собственноручно подписано Согласие, которое является приложением к заявлению на кредит.

В Согласии истец, путем проставления собственноручной подписи напротив поля «выражаю свое: согласие на заключение оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 5 500 рублей (Пять тысяч пятьсот рублей) единовременно», при наличии поля: «отказываюсь от оформления услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование», напротив которого подпись Заявителя не предоставлена, выразил согласие на заключение Договора страхования.

Таким образом, при предоставлении кредита по договору кредитования в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, получено согласие истца на оказание ему за отдельную плату услуги по заключению Договора страхования, в связи с чем основания полагать, что услуга по заключению Договора страхования навязана истцу, отсутствуют.

В части требования о взыскании денежных средств, уплаченных истцом в сумме, превышающей размер обязательств по кредитному договору, установлено следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном Законом № 353-ФЗ. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 7 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Согласно части 11 статьи 6 Закона № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин:    365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Закона.

Из материалов следует, что 30.08.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор с лимитом кредитования 125 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с установленным Банком России среднерыночным значением предельной полной стоимости потребительских кредитов (займов) для потребительских кредитов с лимитом кредитования по сумме лимита кредитования от 30 000 рублей 00 копеек до 100 000 рублей 00 копеек для договоров, заключенных в III квартале 2019 года, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) определено в размере 30,711%.

В кредитном договоре указано, что полная стоимость кредита составляет 23,694 процентов годовых.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора полная стоимость кредита не превышает указанное среднерыночное значение предельной полной стоимости потребительских кредитов (займов).

В пункте 11 кредитного договора определено, что кредит предоставляется на потребительские цели.

Раздел 3 Общих условий предусматривает порядок погашения кредита и начисленных процентов. В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий «Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС Клиента».

Согласно пункту 3.2 Общих условий «Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования».

Пунктом 3.2.2 Общих условий предусмотрено: «При совершении Клиентом за счет Кредита Наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении Наличных операций. При совершении Клиентом за счет Кредита Безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются Клиентом по ставке за пользование Кредитом при совершении Безналичных операций».

Как следует из выписки по Счету 1, с 30.08.2019 по Счету 1 проводились расходные операции.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 23,80 процентов годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций - 59,00 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 2.2 Приложения 1 к Общим условиям безналичные операции - для целей Общих условий - «для Договоров кредитования, заключенных с 14.06.2016 г.:

операции по оплате товаров и/или услуг, осуществляемые с использованием Кредитной карты в POS-терминалах, на сайтах Интернет-магазинов;

операции по оплате услуг поставщиков, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платежных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков;

операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платёжных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков;

операции по переводу средств в оплату услуг поставщиков в Сервисе «SMS-банк»;

операции по списанию комиссий (в том числе комиссий за SMS информирование, за выпуск/перевыпуск карты, за просмотр баланса/минивыписку, за выдачу карты, иных комиссий).

В соответствии с пунктом 14.2 Приложения 1 к Общим условиям наличные операции - для целей Общих условий - «Для Договоров кредитования, заключенных с 14.06.2016 г.:

операции по получению наличных денежных средств с использованием Кредитной карты в Банкоматах и кассах Банка или сторонних банков;

операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием Кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям;

операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта в кассах Банка;

операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк» / по Заявлению Клиента в отделениях Банка (в т. ч. регулярное перечисление денежных средств);

операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств;

иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям».

    30.08.2019 со    Счета     1    списаны    денежные    средства    в размере 450 рублей 00 копеек с указанием назначения операции: «ПЕРЕЧИСЛЕНО СОГЛАСНО ЗАЯВЛЕНИЮ Комиссия с НДС за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств от Близнюк В.Ф. », что подтверждается выпиской по Счету 1.

    30.08.2019 со    Счета     1    списаны    денежные    средства    в размере 150 рублей 00 копеек с указанием назначения операции:    «Перевод ден.средств на основании Согласия на доп.услуги к КД № от 30.08.2019 БЛИЗНЮК В.Ф.», что подтверждается выпиской по Счету 1.

    30.08.2019 со    Счета     1    списаны    денежные    средства    в размере 5 500 рублей 00 копеек с указанием назначения операции: «Страховая премия по договору страхования № от 31/08/2019 Близнюк В.Ф. . Без НДС», что подтверждается выпиской по Счету № 1.

30.08.2019 со Счета 1 списаны денежные средства в размере 112 965 рублей 68 копеек с указанием назначения операции: «ПЕРЕЧИСЛЕНО СОГЛАСНО ЗАЯВЛЕНИЮ Безнал перевод собственных средств по заявлению Близнюк В.Ф. от 30.08.19 на сч№ без НДС», что подтверждается выпиской по Счету 1.

Кроме того, ответчиком удержаны денежные средства в размере 5 934 рубля 32 копейки с назначением операции: «Комиссия за безналичные операции со счета № договор № от 30.08.2019».

Таким образом, операции по переводу суммы кредита, а также по взиманию комиссий за такие переводы, являются наличными операциями в соответствии с Общими условиями (операции по переводу денежных средств с использованием Карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием Карты, отнесенных к безналичным операциям).

С учетом изложенного, процентная ставка, подлежащая применению при совершении операций по переводу суммы кредита, а также взимание комиссии за перевод суммы кредита в размере 125 000 рублей 00 копеек, составляет 59,00 процентов годовых.

Проверив расчет по кредитному договору, суд признает его правильным, поскольку расчет не противоречит условиям кредитного договора и является арифметически верным.

С учетом изложенного, требование истца о взыскании денежных средств, внесенных в сумме, превышающей размер обязательств по кредитному договору, удовлетворению не подлежит.

Учитывая изложенное, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании процентов в порядке статьи 395 ГК РФ, а также компенсации морального вреда, поскольку нарушений прав потребителя не установлено.

Наряду с указанным, оценивая требования истца о признании недействительным (ничтожным) п. 4 Условий Договора кредитования № от 30.08.2019; признать недействительным (ничтожным) Договор - Полис Страхования банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконным выдачу и обслуживание банковской карты «Карта № 1 ПОС», открытие счета №, соответственно, признании незаконным списание комиссии за перевод денежных средств в размере 5 934,32 рубля; признании недействительным (ничтожным) Договора текущего банковского счета с выпуском и обслуживанием карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR) от 30.08.2019, суд не находит правовых оснований для их удовлетворения, поскольку в материалы дела не представлено доказательств введения в заблуждения истца на этапе заключения Договора кредитования, судом не установлено нарушений закона, позволяющих признать недействительными (ничтожными) условия договора.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковые требования Близнюк В.Ф. <данные изъяты> к ПАО «Совкомбанк» ИНН 4401116480, ООО СК «Газпром Страхование» ИНН 7702263726 о защите прав потребителей, взыскании сумм, признании недействительными условий договора – оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья                    подпись                  А.Ю. Потеревич

Мотивированное решение изготовлено 24.03.2023.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>