Решение по делу № 2-1678/2021 от 16.11.2021

Дело №2-1678/2021

УИД 21RS0006-01-2021-002925-67

Решение

Именем Российской Федерации

27 декабря 2021 года          г.Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики

под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре Алексеевой И.В.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Редут» к Чумраковой Нине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Редут» ( далее по тексту - ООО «Редут») обратилось в суд с иском к Чумраковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что 23 декабря 2013 года между АО «Альфа-Банк» (далее Банк) и Чумраковой Н.В. заключено соглашение о кредитовании M0HJRR20S13121904232, по условиям которого ответчику предоставлен кредитный лимит в размере 75000 руб. бессрочно. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Погашение кредита осуществлялось путем размещения ответчиком на своем счете денежных средств, которые АО «Альфа-Банк» в установленную графиком платежей дату оплаты производил списание денежных средств в счет погашения кредита. Ответчик не исполнил принятые обязательства по возврату суммы долга и процентов за пользование займом. 25 сентября 2019 года между АО "Альфа-Банк" и ООО "Редут" заключен договор уступки прав требований №5.721.1/2235ДГ, в том числе по указанному соглашению. Задолженность ответчика за период с 28 декабря 2014 года по 25 сентября 2019 года составляет 76299 руб. 83 коп., в том числе 70789 руб. 29 коп. - сумма основного долга, 5510 руб. 54 коп. - сумма задолженности по уплате процентов. ООО «Редут» не производит начислений процентов по переуступленным договорам цессии. Срок исполнения обязательства определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности. Поскольку конкретный срок возврата денежных средств договором не установлен, то в соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ срок для исполнения заёмщиком обязательства по возврату кредита начинает течь с момента предъявления займодавцем требования об этом и составляет 30 дней. Течение срока исковой давности для взыскания задолженности по договору займа, в котором срок возврата суммы займа не установлен или определен моментом востребования, начинается по окончании 30-дневого срока, предусмотренного п.1 ст.810 ГК РФ. Поскольку данный договор содержит в себе элементы договора банковского счета, то о прекращении банком своего обязательства по кредитованию счета и прекращении использования ответчиком указанной банковской кредитной карты банк мог бы узнать только при получении заявления от клиента о расторжении договора банковского счета. С этого момента у ответчика возникла бы обязанность по возврату кредита. Определением мирового судьи судебного участка №3 г. Канаш Чувашской республики от 12 октября 2021 года судебный приказ от 27 сентября 2021 года о взыскании с ответчика названной задолженности отменен.

В своем исковом заявлении ООО "Редут" просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании №M0HJRR20S13121904232 от 23 декабря 2013 года в размере 76299 руб. 83 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 2488 руб. 99 коп. (л.д. 2-3).

Представитель истца - ООО «Редут», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

В своем заявлении, адресованном суду, представитель истца ООО «Редут» просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 4).

Ответчик Чумракова Н.В., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. В своем заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д. 82).

В своих письменных возражениях на иск Чумракова Н.В. просила отказать в удовлетворении иска, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, указав, что условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению минимального платежа ежемесячно. Соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, что противоречит выводам истца об отсутствии даты, с которой должен исчисляться срок исполнения обязательств. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменят срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 16 июня 2015 года ей направлено уведомление о досрочном погашении суммы задолженности по кредиту в размере 90220 руб. 56 коп. в течение трех дней с момента получения письма. 07 августа 2015 года ей направлено уведомление о досрочном погашении суммы задолженности по кредиту в размере 90220 руб. 56 коп. в срок до 12 августа 2015 года. Таким образом, срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом был изменен. Поэтому срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с момента неисполнения ответчиком требования о досрочном возврате всей суммы кредита, а именно с 19 июня 2015 года либо с 12 августа 2015 года. В связи с указанными обстоятельствами срок исковой давности на дату подачи иска истек (л.д. 71-74).

Представитель истца ООО «Редут» в письменных возражениях просила в удовлетворении ходатайства истца о применении срока исковой давности отказать, указав, что кредитная карта - этого договор банковского счета, и по своей природе они являются бессрочными. Ответчик в соответствии с требованиями п.9.2 Общих условий договора потребительского кредита в адрес банка с заявлением о закрытии счета, о полном погашении задолженности не обращалась, поэтому она и дальше могла пользоваться указанным счетом. Ежемесячные платежи по кредиту не установлены, установлен только минимальный платеж. Договором о карте не предусмотрено количество платежей, отсутствует график платежей. Договоры по кредитным картам ОАО «Альфа-Банк» являются бессрочными (п. 9.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты) (л.д. 56-58).

Изучив исковое заявление ООО «Редут», исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 и ст.320 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из ст.ст.329, 330 ГК РФ следует, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), определенной законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (п.2 ст.434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

Из п.3 ст.438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что 23 декабря 2013 года между Банком и Чумраковой Н.В. заключено соглашение о кредитовании №M0HJRR20S13121904232 путем обращения должника в банк с анкетой - заявлением на получение кредита и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 75000 рублей под 31,99% годовых бессрочно с льготным периодом 100 дней, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором (л.д. 8, 24-27).

Чумракова Н.В. подтвердила ознакомление и согласилась с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования,общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", о чем свидетельствуют подпись в анкете-заявлении на получение кредитной карты и Уведомление об индивидуальных условиях кредитования №M0HJRR20S13121904232 от 23 декабря 2013 года.

Ответчику был открыт счет №40817810904260049402 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным соглашением.

Заемщик, в свою очередь, обязался возвращать полученную денежную сумму и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно индивидуальным условиям кредитования путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

В соответствии с п.2.1, 2.1.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" (далее по тексту Общие условия) Банк и Клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением, в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка для кредитной карты является подписанное Клиентом Уведомление об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по Соглашению о кредитовании, выдав на имя Чумраковой Н.В. кредитную карту с заемными средствами. Факт получения ответчиком денежных средств и их расходование по кредитной карте, а также факт образования задолженности подтверждается представленными доказательствами в виде расчета задолженности (л.д. 14-15), выпиской по счету (л.д.28-37).

25 сентября 2019 года Банк (цедент) и ООО "Редут" (цессионарий) заключили договор уступки прав требований №5.721.1/2235ДГ, по условиям которого цедент уступил цессионарию требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами в том объеме и на тех условиях которые существуют на дату передачи требований в соответствии с перечнем соглашений, который указан в приложении №1 к договору - акту передачи прав требований (л.д. 38-40).

Ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполнял, в связи с чем, образовалась задолженность за период с 28 декабря 2014 года по 25 сентября 2019 года в размере 76299 руб. 83 коп., в том числе 732789 руб. 29 коп. - сумма основного долга, 5510 руб. 54 коп. - сумма задолженности по уплате процентов (л.д. 14-15, 28-37).

27 сентября 2021 года мировым судьей судебного участка №3 г. Канаш Чувашской Республики вынесен судебный приказ о взыскании с Чумраковой Н.В. задолженности по кредитному договору, который был отменен определением мирового судьи от 12 октября 2021 года в связи с поступившими возражениями Чумраковой Н.В.

16 ноября 2021 года настоящее исковое заявление поступило в Канашский районный суд Чувашской Республики.

Чумракова Н.В. предъявила в суд возражения относительно удовлетворения исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности по требованиям взыскании задолженности по договору с момента просрочки каждого предусмотренного договором платежа, а также с момента неисполнения требования о досрочном возврате всей суммы кредита, а именно с 19 июня 2015 года либо с 12 августа 2015 года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее по тексту постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абз. 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно п.9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" (далее по тексту Общие условия), являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами, в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. При этом Банк направляет Клиенту уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

В соответствии с п.4.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании (л.д. 9-13).

Пунктом 4.2 Общих условий предусмотрено, что Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета Минимального платежа, но не менее 320 рублей, проценты за пользование Кредитом.

Согласно пунктам 6 и 7 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования №M0HJRR20S13121904232 от 23 декабря 2013 года дата расчета Минимального платежа 23 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условиях кредитования. Дата начала Платежного периода - дата, следующая за датой расчета Минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с Даты начала Платежного периода (л.д. 8)

Как следует из представленной выписки по счету и расчета задолженности, последний платеж по погашению основного долга ответчиком был внесен 28 декабря 2014 года в размере 628 руб. 42 коп., по погашению процентов в размере 1000 руб. - 20 января 2015 года (л.д. 14-15, 33-34).

Таким образом, платежный период после внесения последнего платежа заканчивался 12 февраля 2015 года (23 января 2015 года + 20 дней).

С указанной даты ОАО "Альфа-Банк" стало известно о неисполнении ответчиком своей обязанности по погашению задолженности.

Вместе с этим из требования АО «Альфа-Банк» о срочном погашении задолженности, направленные в адрес Чумраковой Н.В. 16 июня 2015 года, следует, что Банк требует вернуть образовавшуюся задолженность в течение трех дней с момента получения требования. Из уведомления АО «Альфа-Банк» о применении процедуры принудительного взыскания, направленные в адрес Чумраковой Н.В. 07 августа 2015 года, следует о требовании Банка погасить образовавшуюся задолженность в срок до 12 августа 2015 года (л.д. 75-79).

01 октября 2019 года правопреемник Банка - ООО "Редут" направил в адрес Чумраковой Н.В. уведомление о состоявшейся уступки требований, в котором указал об имеющейся задолженности на 25 сентября 2019 года в размере 70789 руб. 29 коп. по основному долгу и 5510 руб. 54 коп. - по процентам (л.д. 18-19).

По смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке сингулярного правопреемства (уступка права требования) не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).

Таким образом, с учетом условия кредитного соглашения о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного минимального платежа, разрешая заявление Чумраковой Н.В. о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к выводу о том, что указанный срок необходимо исчислять отдельно по каждому предусмотренному соглашением платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, с учетом исключения периода судебной защиты,

Исходя из установленных обстоятельств, с учетом приведенных положений закона и их разъяснений для правильного исчисления срока исковой давности относительно к каждому просроченному платежу необходимо определить трехлетний период, предшествующий дате обращения ООО "Редут" за судебным приказом, и период, в течение которого был подан настоящий иск после отмены судебного приказа, а также суммы и периоды переуступленного права.

С учетом окончания 12 февраля 2015 года платежного периода после внесения последнего платежа течение срока исковой давности следует исчислять с названной даты.

Следовательно, несмотря на исключение периода судебной защиты, трехлетний срок исковой давности истек.

Суд принимает во внимание то, что Банк не был лишен возможности обратиться за защитой своих прав в пределах установленного законом срока исковой давности; доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для приостановления или прерывания течения срока исковой давности, а также об уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено.

Пропуск истцом срока на обращение в суд с настоящим иском является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Поэтому в иске ООО «Редут» следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ООО «Редут» к Чумраковой Нине Викторовне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании M0HJRR20S13121904232 от 23 декабря 2013 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                       Иванова Т.В.

Мотивированное решение составлено 11 января 2022 года.