Решение по делу № 2-1321/2020 от 22.07.2020

копия

Дело № 2-1321/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2020 года г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

при участии истца Миллер И.В.,

представителя истца Миллер М.В.,

представителя ответчика Яговой А.П., действующей по доверенности № 084/2020 от 09.09.2020,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Миллер И. В. к акционерному обществу «Страховая компания Метлайф» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Миллер И.В. обратился в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре с иском к акционерному обществу «Страховая компания Метлайф» (далее АО «СК Метлайф» о взыскании страховой выплаты по договору страхования, указав третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Совкомбанк». В обоснование иска указал, что 09 января 2020 года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму 400 000 рублей. Одновременно при заключении кредитного договора, истец был включен в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования, страховым риском является также постоянная полная нетрудоспособность в результате болезни. В конце января 2020 года истцу был поставлен диагноз онкология, в результате чего, истец проходит длительное лечение, получил инвалидность 2-й группы, было удалено легкое. На момент получения кредита истец работал в ООО «РН-вневедомственная охрана», в настоящее время не работает и полагает, что работать уже никогда не сможет. Считая, что наступило страховое событие, истец обратился в ПАО «Совкомбанк», однако получил устный отказ о том, что страховая выплата ему не положена. При этом истец утверждает, что не может платить кредит с начала весны 2020 года, поскольку не работает. Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в связи со страховым случаем в размере 400 000 руб.

Истец Миллер И.В. и его представитель Миллер М.В. в судебном заседании настаивали на исковых требованиях по доводам, указанным в иске.

Представитель ответчика Ягова А.П., действующая по доверенности, в судебном заседании требования истца не признала, пояснила, что в соответствии с договором страхования, одним из страховых случаев является «постоянная полная нетрудоспособность», что в соответствии с п. 1 ст. 10 Договора, подразумевает инвалидность 1 группы. Истцу установлена 2-я группа инвалидности, что не является страховым случаем, в связи с чем, просила в иске Миллер И.В. отказать.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В силу статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 09 января 2020 года между Миллер И.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 400 000 руб., с процентной ставкой 17,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором Миллер И.В. в заявлении от 09 января 2020 года выразил согласие на включение в Программу добровольного страхования в соответствии с Договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». В соответствии с заявлением и Памяткой застрахованного лица, страховыми случаями по Программе 1 для мужчин от 20 лет до 59 лет (истцу на момент заключения договора было 52 года), страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность результате

Согласно разделу «Общие положения» Договора №100711/СОМКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «СК АЛИКО» (страховщик) (впоследствии переименованное в ЗАО «Страховая компания МетЛайф») (далее договор страхования) страховщик определяет условия страхования на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно-опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы застрахованных лиц и порядок администрирования договора.

Согласно п. 2.2 договора страхования, к страховым случаям по Программе 1 отнесены: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая.

Согласно п. 2.4 договора, к страховому случаю относится, в том числе дожитие до события недобровольная потеря работы застрахованного лица, наступившего в период действия страхования в отношении застрахованного лица в результате: увольнения застрахованного лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников; увольнения застрахованного лица в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда.

Согласно п. 10.1 договора, если в результате несчастного случая или болезни застрахованное лицо не будет иметь возможности выполнять какие-либо профессиональные обязанности, и начиная с даты несчастного случая или первого дня болезни в течение 6 месяцев будет являться полностью и постоянно нетрудоспособным, страховщик произведет страховую выплату, при условии, что к концу шестимесячного периода ожидания будут достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечить себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность первой группы.

09 июня 2020 года Миллер И.В. установлена 2 группа инвалидности на срок до 01.07.2021, что подтверждается справкой серии МСЭ-2018 № 1309366 от 10.06.2020.

Истец обратился к ответчику (30.05.2020 и 13.07.2020) с заявлениями о выплате страхового возмещения по риску «постоянная полная нетрудоспособность» и «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания», однако истцу в этом было отказано, со ссылкой на то, что согласно п. 10.1 договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, постоянной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы, в то время как Миллер И.В. установлена 2 группа инвалидности; по второму основанию указано, что данный риск не предусмотрен Программой добровольного страхования 1.

Согласно Выписке из ЕГРЮЛ по состоянию на 17.08.2020, АО «Страховая компания Метлайф» является действующим юридическим лицом, начиная с 12.08.2002, основным видом деятельности которого является: издание журналов и периодических изданий, имеются сведения о выданной лицензии деятельности на перестрахование.

Из Протокола № 1/2014 Внеочередного общего собрания акционеров ЗАО «Страховая компания АЛИКО» от 18.02.2014, следует, что собранием акционеров было утверждено новое наименование Общества – ЗАО «Страховая компания МетЛайф».

Как видно из материалов дела, истец, заключая кредитный договор, выразил свое согласие с условиями предоставления, возврата, процентной ставки, неустойкам в случае несоблюдении условий договора.

Истец был ознакомлен с ними и согласен, своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что обязуется соблюдать условия договора. Более того, факт ознакомления с существенными условиями договора страхования, получения подробной и полной информации о выбранной им Программе страхования, получение на руки Памятки застрахованного лица, выражено в подписанном истцом заявлении на включение в Программу добровольного страхования.

Суд приходит к выводу, что истец располагал полной информацией о предоставленном кредите, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Истец также пользовался кредитными денежными средствами.

Исходя из приведенных выше положений закона и Договора страхования, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В рассматриваемом случае страховым случаем признается полная постоянная нетрудоспобность (инвалидность 1 группы) и дожитие до события недобровольная потеря работы (ликвидация предприятия, сокращение численности или штата работников, восстановление на работе работника, ранее выполнявшего эту работу).

Полной постоянной нетрудоспособностью в силу п. 10.1 договора страхования является наступление 1 группы инвалидности. При этом у потерпевшего отсутствует возможность выполнять какие-либо профессиональные обязанности, и к концу шестимесячного срока (исчисляемый с момента наступления страхового случая) будут достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечивать себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности.

Согласно Индивидуальной программе реабилитации инвалида (ИПРА) выданной Миллер И.В. ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 4 от 10.06.2020, следует, что степень ограничения способности к трудовой деятельности – вторая (п.21); гражданин нуждается в содействии в трудоустройстве с 09.06.2020 до 01.07.2021 (путем постановки на учет в органах занятости проинформирован); трудоспособен в специально созданных условиях труда: сокращенная продолжительности рабочего времени не более 35 час. в неделю. Показан труд с незначительной физической и нервно-психической нагрузкой. Может выполнять легкие виды труда.

В подпункте "ж" п. 6 Классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, утвержденных Приказом Минтруда России от 27.08.2019 №585н, под способностью к трудовой деятельности понимается способность осуществлять трудовую деятельность в соответствии с требованиями к содержанию, объему, качеству и условиям выполнения работы.

Вторая степень ограничения способности к трудовой деятельности подразумевает способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях с использованием вспомогательных технических средств.

То есть оснований полагать о полной постоянной утрате нетрудоспособности в рамках заключенного договора страхования не имеется. Нетрудоспособность истца носит частичный характер, достаточных доказательств, с достоверностью подтверждающих, что нетрудоспособность истца является полной и носит постоянный характер, в материалы дела не представлено.

Обстоятельств, свидетельствующих о наличии страхового события по риску «дожитие до события недобровольная потеря работы», учитывая п. 10.2 договора страхования, в котором говорится, что к последнему относится увольнение в связи с ликвидацией предприятия, сокращение численности или штата работников, восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, при наличии статуса безработного, истцом не представлено и по делу не установлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что факт установления инвалидности 2 группы по имеющемуся у истца заболеванию не является признаком утраты постоянной полной нетрудоспособности, относящимся к страховым случая по условиям заключенного договора.

При таких обстоятельствах, требования истца к АО «СК Метлайф» о взыскании страховой выплаты, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Миллер И. В. к акционерному обществу «Страховая компания Метлайф» о взыскании страховой выплаты - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

согласовано___________________________ судья Дубовицкая Е.В.