Решение по делу № 2-768/2022 от 03.02.2022

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    21 апреля 2022 года                                          <адрес>

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

    председательствующего судьи Беспаловой Т.Е.,

при секретарях ВВН, ЛВН,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПВН к ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитной сделки, признании завершенными кредитных отношений, учете необоснованно начисленных платежей,

УСТАНОВИЛ:

ПВН обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО Сбербанк о признании недействительным договора о кредитной карте №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, признании этого договора оконченным и прекращенным, учете необоснованно начисленных платежей, предназначенных для взыскания с клиента, а именно: трижды повторяющихся идентичных сумм в отчетах банка, выставленные под разными наименованиями платежей, необоснованно начисленные и состоящие в сумме общей задолженности по отчетам банка в размере 128938,27 руб, сумму процента по торговым сделкам не предусмотренную договором в размере 28602,69 руб..

Заявленные требования мотивированы тем, что истец не согласна с суммой задолженности по кредитной карте №, предъявленной банком, поскольку оплачивала сумму обязательного платежа ежемесячно, поэтому считает, что не имеет задолженности. Из ежемесячных оплачиваемых истцом платежей банк не гасит сумму основного долга, а поэтому сумма основного долга остается постоянной, таким образом на одну и ту же сумму начисляются : процент за просрочку 36% и за кредит 23,9 %. По отчетам банка начислен процент по торговым сделкам, хотя п.11 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк не предусмотрен этот платеж. Истец не согласна, что договором являются Индивидуальные условия, Общие условия, памятка держателя, памятка по безопасности, тарифы банка.

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования по основаниям, указанны в исковом заявлении.

Ответчик ПАО Сбербанк просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В письменных возражениях на исковые требования ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности по требования о признании недействительным договора кредитной карты от №. Указал, что договор на выпуск и обслуживание кредитной карты заключен предусмотренным законом способом, его условия соответствуют нормам законодательства. Факт заключения договора подтверждается заявлением ПВН на выпуск и обслуживание кредитной карты, индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. После подписания ПВН указанных документов Банк выдал ей в пользование кредитную карту № и открыл карточный счет №. Подписывая индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, ПВН подтвердила, что она ознакомлена с содержанием Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт, памятки по безопасности, согласна с ними и обязуется выполнять; уведомлена о том, что эти документы размещены на официальном сайте Банка. Согласно Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, кредитный лимит по карте ПВН составил 41000 руб. ( п.1.1), процентная ставка по кредиту -23,9% годовых ( п.4), неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредитной карте – 36% годовых ( п.12). В соответствии с п.1.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты лимит кредитования увеличивался ДД.ММ.ГГГГ с 41000 до 47000 руб и с ДД.ММ.ГГГГ – с 47000 руб до 90000 руб, о чем ПВН была уведомлена через СМС сообщения с номера 900, а так же это следует из отчета по карте. Отчетами по карте подтверждается, что суммы, поступившие от ПВН в погашение задолженности по кредитной карте, распределены в соответствии с условиями договора ( п.5.7 Общих условий), что соответствует ч.20 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите ( займе)» и условиям ст.319 ГК РФ. Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредтной карты, обязательный платеж- это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности 9 раздел 2 Общих условий). Исчисление процентов и погашение процентов предусмотрено разделом 5 Общих условий. Истцом не представлено доказательств полного погашения задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, в связи с чем договор не может быть признан исполненным.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В статье 421 ГК РФ закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 ст. 434 ГК предусмотрено, что, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 29, 30 Федерального закона от 2.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки неисполнения обязательств.

Из материалов дела судом установлено, что ПАО Сбербанк и ПВН заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии лимит кредита 41000 руб. посредством выдачи кредитной карты Сбербанка № с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ПВН ДД.ММ.ГГГГ заявления на получение кредитной карты Сбербанка, в котором указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, с Условиями согласен и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении.

Во исполнение заключенного договора ПВН выдана кредитная карта №, открыт банковский счет №.

ПВН кредитную карту получила, активировала карту, чем выразила свое согласие на условия кредитования, предложенные банком, использовала кредитную карту.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Условия) на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,9% годовых от суммы кредита ( п.4 Условий).

Согласно Условиям за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка в размере 36% годовых (п.12).

В соответствии с п.6 Условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, указанных в п.8 Условий.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания карты предусматривают:п. 8 - погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора; п. 12 - за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно пункту 4.1.3 Общих Условий, держатель карты обязан ежемесячно, до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в пункте 3.7.

В соответствии с пунктом 3.9 Общих Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк №, подписанных ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ПВН следует, что до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, процентной ставке, тарифах банка.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памяткой Держателя Карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставленные ОАО "Сбербанк России" юридическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Своей подписью истец подтвердила, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами ОАО "Сбербанк России", Памяткой, Руководством по использованию услуг "Мобильного банка", Руководством пользователя "Сбербанк Онлайн" ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять.

Таким образом, вся информация о кредите была предоставлена истцу при заключении договора, с условиями кредитования истец была ознакомлена, добровольно обратилась к ответчику для получения кредитной карты, в случае несогласия с условиями договора она не была лишен права обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях истцом не представлено.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует подпись заемщика.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями кредитования, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях. Однако таким правом не воспользовалась.

Также в соответствии с п. 1.4 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты Банк имеет право в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней да даты изменения. Банк информирует обо всех изменениях путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления смс-сообщения по контактному телефону или через удаленные каналы обслуживания.

О своем несогласии/согласии с увеличением лимита кредита клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений. В случае если клиент не уведомил банк о своем согласии/несогласии с увеличением лимита, лимит кредита увеличивается.

Таким образом, "Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитных карт ПАО "Сбербанк России" предусматривали право кредитной организации в одностороннем порядке изменять доступный лимит кредита, условия договора, при этом, заемщик, в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте либо изменением иных условий договора, был вправе отказаться от этого, информировав о своем отказе банк.

Доказательств понуждения истца к заключению договора на выпуск кредитной карты в материалах дела нет. Также истцом не указано, каким образом были нарушены ее права условиями договора.

Истцом заявлено требование к ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Стороной ответчика - ПАО Сбербанк заявлено о применении при разрешении данного спора установленного законом срока исковой давности.

Руководствуясь положениями статей 168, 181, 196, 199, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, применив по заявлению ответчика срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права, суд исходит из того, что срок исковой давности по требованиям о признании спорного кредитного договора недействительным подлежит исчислению со дня заключения ПВН спорного кредитного договора и ознакомления, как с индивидуальными, так и с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России".

Однако, истец ПВНА. обратилась в суд с иском о признании спорного кредитного договора недействительным лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть со значительным пропуском как специального (статья 181 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и общего (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации) срока исковой давности.

Учитывая, что ходатайства о восстановлении названного срока в порядке, предусмотренном статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом не заявлено, данный срок в установленном законом порядке не восстановлен, суд приходит к выводу о том, что пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требования о признании спорного кредитного договора недействительным.

Несостоятельными являются доводы истца о неполноте и неправильности представленного ответчиком расчета, отраженного в ежемесячных отчетах по кредитной карте за период с июля 2017года по февраль 2022года. Отчеты по кредитной карте подтверждают, в том числе, разъяснение истцу ответчиком порядка начисления процентов, неустоек, отражения их в отчете по счету кредитной карты, а также возможности получить такой отчет за любой период путем обращения в службу помощи банка, а также через систему Сбербанка онлайн.

Ответчик предоставил истцу в полном объеме информацию о размере задолженности с расшифровкой сумм, из которых состоит долг.

Указание на то, что данный расчет содержит повторное начисление сумм и не содержит детализированный расчет по начисленным и уплаченным процентам, отклоняется, поскольку сторонами не предусмотрена обязанность банка предоставить истцу такой расчет. Информация об общей сумме начисленных и удержанных процентов содержится в представленном истцу отчете по счету.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств об уплате суммы общей задолженности по договору, отраженной в ежемесячных отчетах по кредитной карте, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о прекращении обязательств по договору, признании обязательства исполненным.

Доводы истца о том, что истцом ежемесячно оплачивалась сумма обязательного платежа, отраженная в отчетах по кредитной карте, не свидетельствуют об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме, поскольку обязательный платеж определен Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ( раздел2) как сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга ( не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату оформления отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка в отчетный период.

Доводы истца о том, что на сумму основного долга одновременно банком начисляются проценты и неустойка являются несостоятельными и опровергаются п.12 Условий.

Как указано в пункте 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 9 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядка их определения.

Предусмотренный пунктом 12 условий размер неустойки в 36% годовых является мерой ответственности за неисполнение условия договора об обязанности заемщика по внесению платежей в установленный договором срок, согласованной сторонами. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Заключенный договор в части условия о неустойке полностью соответствует положению части 21 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из буквального толкования указанной нормы усматривается, что само по себе включение в кредитный договор условия о неустойке в размере 36% не противоречит закону, так как указанная норма права предусматривает возможность начисления неустойки в размере 36% годовых (0,1% за каждый день составляет 36% годовых).

Кроме того, указанная норма права предусматривает возможность начисления неустойки на всю просроченную задолженность по кредитному договору, включая просроченный основной долг и проценты, тогда как пункт 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусматривает начисление неустойки только на сумму просроченного основного долга по непогашенному обязательному платежу, при этом указанный пункт Условий не содержит указания о том, что на эту же сумму будут начислены проценты.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований отсутствуют основания для распределения судебных расходов истца, согласно ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать полностью в удовлетворении исковых требований ПВН к ПАО Сбербанк о признании недействительным договора о кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, признании договора оконченным и прекращенным, учете необоснованно начисленных платежей.

                                                                Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья                                                           Т.Е. Беспалова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ