Решение по делу № 2-113/2023 (2-1408/2022;) от 15.12.2022

Дело № 2-113/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    19 апреля 2023 года                г. Курчатов Курской области     

Курчатовский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Голубятниковой Н.В.,

    при ведении протокола судебного заседания секретарем Свиридовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шалимовой Ирине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Шалимовой Ирины Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью “Хоум Кредит энд Финанс Банк” о признании недействительными условий кредитного договора в части,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Шалимовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 22.07.2021 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Шалимовой И.В. заключен кредитный договор № на сумму 581 449 рублей, в том числе: 378000 рублей - сумма к выдаче, 101 389 рублей - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 102 060 рублей - сумма для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту 5,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 581 449 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 378 000 рублей получены заемщиком путем перечисления на счет согласно распоряжения заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита в размере 101 389 для оплаты страхового взноса на личное страхование и 102 060 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 315 рублей 17 копеек. В период действия договора заемщиком были подключена дополнительная услуга в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс, стоимостью 99.00 рублей, оплата которой входит в состав ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного кредитного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 20.04.2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 20.05.2022 года. Однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 22.07.2026 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.04.2022 года по 22.07.2026 года в размере 67200 рублей 60 копеек, что является убытками банка. В связи с чем, просит взыскать с Шалимовой И.В. задолженность по кредитному договору № № от 22.07.2021 года в размере 589 900 рублей 98 копеек, из них: сумма основного долга по кредиту – 520 253 руб. 91 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 67 200 руб. 60 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 852 руб. 47 коп.; сумма комиссии за направление извещений - 594 руб, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 099 руб. 01 коп.

Шалимова И.В. обратилась в суд со встречным иском (с учетом уточнений) к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора по оплате за подключение к программе личное страхование в размере 101 389 рублей, по списанию денежных средств за подключение к программе “Гарантия низкой ставки” в размере 102 060 рублей, мотивируя свои требования тем, что условия кредитного договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя, и согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ “О защите прав потребителей” признаются недействительными. Полагает, что Банк без ее ведома застраховал кредит, списав с ее счета денежные средства. Потребитель как экономически слабая сторона мог и не знать, что, подписывая договор на предложенных условиях, ухудшает свое положение по сравнению с условиями, предусмотренными законом.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержал заявленные исковые требования, встречные исковые требования не признал, представив возражения, в которых указал, что договор между Банком и ответчиком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Шалимова И.В. была свободна в заключении договора, она самостоятельно выбрала Банк, условия на которых пожелал получить кредит, а также согласилась со всеми условиями договоров и обязалась их выполнять. При заключении договора Шалимовой И.В. была получена полная исчерпывающая информация по договору. Заемщик самостоятельно изъявил желание на подключение к программе “Гарантия низкой ставки”, и на заключение договора страхования, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Кроме того, заемщик подтвердил своей подписью, что ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения договора к программе “Гарантия низкой ставки”, от получения которого она отказалась в пользу договора с обязательным подключением договора к программе “Гарантия низкой ставки”. Также заемщик проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия или отсутствия страхования, и ей была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств. В случае заключения договора страхования заемщик уведомлен, что имел право от него отказаться в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу в установленном в нем порядке. Таким образом, при подключении заемщика к программе “Гарантия низкой ставки” ему была предоставлена полная и достоверная информация. Денежные средства в размере 102 060 рублей для оплаты данной программы были предоставлены заемщику в кредит, и на основании его распоряжения перечислены Банку. При таких обстоятельствах, данная услуга оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика. Кроме того, подключение заемщика к данной Программе предоставляет ему право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору процентной ставки в размере 5,9% годовых вместо процентной ставки 16,8% годовых, которая могла быть установлена по договору в рамках существующей линейки кредитных продуктов. Таким образом, данная Программа предоставляет заемщику возможность снизить общую переплату по договору потребительского кредита.

Кроме того, при заключении кредитного договора, Шалимова И.В. изъявила желание заключить с ООО “СК Ренессанс Жизнь” договор добровольного страхования жизни и здоровья, подписав заявление с просьбой о заключении договора страхования с соответствующим страховщиком, в котором подтвердила, что согласна с оплатой страховой премии в размере 101 389 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО “ХКФ Банк”, а также проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Заемщик самостоятельно решил воспользоваться услугами Банка и заключил договоры на предложенных Банком условиях, хотя вправе был отказаться от совершения данной сделки.

Ответчик (истец по встречному иску) Шалимова И.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена надлежащим образом. В представленном заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие, заявленные требования Банка не признает, свои исковые требования поддерживает и просит их удовлетворить.

Представитель третьего лица ООО “СК Ренессанс Жизнь” в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени рассмотрения данного дела извещен надлежащим образом, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращался.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

    В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Согласно статьям 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    В судебном заседании установлено, что 22.07.2021 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Шалимовой И.В. заключен кредитный договор № на сумму 581 449 рублей, в том числе: 378 000 рублей - сумма к выдаче, 101 389 рублей - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 102 060 рублей - сумма для оплаты комиссии за подключение к Программе “Гарантия низкой ставки”, процентная ставка по кредиту – 5,90%. В случае отключения договора от Программы “Гарантия Низкой ставки” Банк вправе увеличить процентную ставку по договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по договору составит - 16,80%.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 581 449 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО “ХКФ Банк”, что подтверждается выпиской по счету.

    В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 11 315 рублей 17 копеек, количество платежей - 60, дата ежемесячного платежа 22 число каждого месяца.

    В соответствии с договором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил Шалимовой И.В. кредит, а последняя обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

    Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, ознакомлен с действующей редакцией Тарифов ООО “ХКФ Банк” по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц.

    В соответствии с п. 14 кредитного договора, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете.

    В соответствии с разделом II общих условий договора (п.п. 1, 1.4) проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

    Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора.

    Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Как следует из Распоряжения Клиента по кредитному договору, заемщик дал поручения Банку списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п. 2 Распоряжения).

Как следует из Распоряжения заемщика по счету, Шалимова И.В. поручила Банку перечислить сумму для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору (цифровое значение номера которого совпадает с номером договора), а также перечислить сумму для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» (п. п. 1.4, 1.6).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Ответчик Шалимова И.В. была ознакомлена с условиями приобретения кредита, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, графике погашения по кредиту.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, в свою очередь, Шалимова И.В. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по данному кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность в сумме 589 900 рублей 98 копеек, из них: сумма основного долга по кредиту – 520 253 руб. 91 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 67 200 руб. 60 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 852 руб. 47 коп., сумма комиссии за направление извещений - 594 руб.

20.04.2022 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в течение 30-ти календарных дней, то есть до 20.05.2022 года. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 22.07.2026 года, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.04.2022 года по 22.07.2026 года в размере 67200 руб. 60 коп.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) обоснованы и правомерны.

Сумму штрафных санкций в размере 1 852 рублей 47 копеек суд считает соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для применения ст. 333 ГК РФ, не усматривает.

Оценив представленные истцом документы, суд признает их относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами, а в совокупности достаточными для разрешения спора, поскольку они имеют отношение к делу, подписаны и заверены соответствующими должностными лицами, имеющими и надлежаще оформленные полномочия, содержат необходимые реквизиты и у суда сомнений не вызывают.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствует условиям договора и графику платежей. Кроме того, ответчик контррасчет не представил.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шалимовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

    Разрешая встречные исковые требования Шалимовой И.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части суд приходит к следующему.

    Действующее законодательство допускает подписание кредитного договора простой электронной подписью, что имело место в данном случае.

    С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее Федеральный закон N 63-ФЗ) о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.

    Согласно пункту 2 статьи 5 названного выше Федерального закона N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

    В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента", абзацем вторым пункта 10 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 684-П "Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций", признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 63-ФЗ.

    Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

    Судом установлено, что 22.07.2021 года Шалимова И.В. заключала кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В рамках заключенного договора Шалимовой И.В. было предоставлено дистанционное обслуживание и доступ к информационным сетям банка.

Как следует из кредитного договора, Шалимовой И.В. было предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к Информационным сервисам банка, в т.ч. для подписания электронного документа простой электронной подписью.

При заключении спорного договора Шалимова И.В. выразила согласие на использование её простой электронной подписи, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения – 2317.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявлении на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования, страхования, по смыслу ранее приведенных норм права, расценивается как проставление собственноручной подписи.

    В судебном заседании Шалимова И.В. не оспаривала факт подписания ею кредитного договора, заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, графике погашения по кредиту, заявлении на добровольное страхование по программе страхование «Комбо+».

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.п. 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п.1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

При заключении кредитного договора 22.07.2021 года Шалимовой И.В. подано заявление на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» (л.д. 12).

Как следует из данного заявления, Шалимова И.В. просит ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья на страховую сумму 528 066 руб. на срок страхования 1 826 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиком кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно данного заявления, Шалимова И.В. Полисные условия, Памятку по договору кредитного страхования жизни, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, и страховой полис получила, с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 101 389 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Страхователь соглашается, что подписание данного заявления на страхование осуществляется путем введения пин-кода подтверждения, полученного смс-сообщением на мобильный телефон. Пин-код подтверждения является аналогом собственноручной подписи страхователя.

Таким образом, истец был ознакомлен с существенными условиями договора страхования, определил, что выгодоприобретателем будет являться он, а в случае смерти - его наследники, осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка, понимал, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, получил полную и подробную информацию о выбранном им договором страхования, согласен с условиями страхования, понимал и согласился с тем, что заключение договора страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, что подтверждается его подписью.

Как следует из кредитного договора, сумму кредита включает в себя и сумму для оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 101 389 рублей (п. 1.2 договора).

Согласно распоряжения заемщика по счету (п. 1.4), при указании суммы страхового взноса в п. 1.2 Индивидуальных условий, просит Банк перечислить указанную сумму для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования

Подпись Шалимовой И.В. в кредитном договоре подтверждает, что она понимала, осознавала и согласилась с тем, что заключение договора страхования является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено его заключением, она проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата) не предусматривающих заключение договора страхования.

Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно выразить его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на заключение договора страхования.

Кроме того, из заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, заемщику также было разъяснено, что в случае заключения с ней договора страхования, уведомлена о том, что имеет право от него отказаться в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу в установленном в нем порядке.

Однако Шалимова И.В., заключив договор страхования, данным правом не пользовалась, в течение 14 календарных дней не отказалась от данного договора.

Установив, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заключения договора страхования с внесением суммы платы, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, подписав заявление на получение кредита, потребитель выразил свое согласие на заключение договора страхования, подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, истец не был лишен права отказаться от договора страхования при его заключении, однако этого не сделал, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования в этой части являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, судом установлено, что 22.07.2021 года между ООО "ХФК Банк" и Шалимовой И.В. был заключен кредитный договор № №, по которому банк предоставляет заемщику кредит в сумме 581 449 рублей, в том числе: 102 060 рублей для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» (п. 1.4).

Пунктом 4 договора сторонами согласована процентная ставка - 5,90% годовых. В случае отключения договора от программы "Гарантия низкой ставки" Банк вправе увеличить процентную ставку по договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по договору составит 16,80%.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования информационного сервиса с помощью простой электронной подписи.

Из пункта 15 договора следует, что стоимость подключения к программе "Гарантия низкой ставки" составляет 102060 рублей на срок кредита, а подпись заемщика в разделе "ПОДПИСИ" означает его согласие на подключение к программе.

Как следует из п. 1.6 Распоряжения заемщика по счету, указанную в п. 1.4 Индивидуальных условий сумму, просит перечислить Банку для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки».

Свои обязательства перед заемщиком банк выполнил в полном объеме, перечислив по поручению заемщика денежные средства в размере 102060 рублей для оплаты комиссии за подключение к программе "Гарантия низкой ставки".

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, подписанного Шалимовой И.В., она ознакомлена Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения договора к Программе «Гарантия низкой ставки», от получения которого отказалась в пользу договора с обязательным подключением договора к Программе «Гарантия низкой ставки» (л.д. 165).

Также заемщик проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия или отсутствия страхования, и ей была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств.

Из описания программы "Гарантия низкой ставки", следует, что в рамках данной Программы Банк предоставляет право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору процентной ставки в размере 5,9% годовых вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к Программе. Размер такой процентной ставки указывается в Индивидуальных условиях договора как ставка, которая будет действовать по договору при отказе от Программы в соответствии с п. 2.3 Программы.

Согласно п. 2.3 Описания программы, при отказе от Программы в течение 14 дней после заключения договора Банк, на основании заявления отключит договор от Программы с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличит процентную ставку по договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора.

Условия кредитного договора Шалимовой И.В. не оспаривались, заявление об отказе от программы "Гарантия низкой ставки" не подавалось.

Учитывая изложенное, суд принимает во внимание, что с содержанием условий кредитного договора, в том числе условиями Программы «Гарантия низкой ставки» истец была ознакомлена и согласна, имеются собственноручные подписи истца в заявлении. Доказательств того, что истец обращалась в банк на иных условиях, чем условия заключенного договора или была не согласна с его условиями при заключении, размером и сроками погашения по кредитам, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Таким образом, принимая во внимание, что Шалимова И.В. добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление на подключение дополнительных услуг, была ознакомлена с возможностью заключения договора на иных условиях, дала свое согласие на заключение кредитного договора на таких условиях, при этом каких-либо доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе "Гарантия низкой ставки" мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, а приведенные выше условия кредитного договора свидетельствуют об обратном, суд полагает, что кредитный договор, заключенный сторонами, не содержит положений, противоречащих положениям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд полагает необходимым отказать Шалимовой И.В. в удовлетворении встречного иска в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с Шалимовой И.В. в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9099 рублей 01 копейки согласно платежного поручения, имеющегося в материалах дела (л.д. 88).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шалимовой Ирине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Шалимовой Ирины Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № выдан Отделом по вопросам Миграции МО МВД России «Курчатовский» 11.11.2019 г.) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 22.07.2021 года в размере 589900 (пятьсот восемьдесят девять тысяч девятьсот) рублей 98 копеек, из них: сумма основного долга по кредиту – 520 253 (пятьсот двадцать тысяч двести пятьдесят три) рубля 91 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 67 200 (шестьдесят семь тысяч двести) рублей 60 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 852 (одна тысяча восемьсот пятьдесят два) рубля 47 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 594 (пятьсот девяносто четыре) рубля; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 099 (девять тысяч девяносто девять) рублей 01 копейки.

    В удовлетворении встречных исковых требований Шалимовой Ирины Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № выдан Отделом по вопросам Миграции МО МВД России «Курчатовский» 11.11.2019 г.) к ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк” о признании недействительными условий кредитного договора в части отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26.04.2023 года.

Судья:             Н.В. Голубятникова