Решение от 20.06.2023 по делу № 2-2574/2023 от 24.01.2023

Дело № 2-2574/2023

УИД: 54RS0007-01-2023-000679-42

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2023 года                                      г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                     Поздняковой А.В.,

при секретаре                               Ли Д.А.,

с участием помощника судьи                     Мухаревой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> А. В. к ООО СК «Согласие-Вита» о возврате части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

        Истец обратился в суд с указанным иском.

    В обоснование своих требований, истец указал, что <данные изъяты> А. В. (далее - Истец) /дата/ заключил договор потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства с ПАО «Совкомбанк». Сумма договора 727 399 руб.: 645 000 руб - на оплату стоимости автотранспортного средства; 82 399 руб - сумма на оплату страховой премии и подключения дополнительных услуг банка. Срок договора: 36 мес, 1069 дней.

    В обеспечение кредитного договора мне был навязан договор страхования № от /дата/, заключённый с ООО СК «Согласие- Вита», страховая премия - 77 400 руб.

    Денежные средства по кредитному договору в размере 645 000 руб. поступили на счёт Автосалона в счёт автомобиля, для покупки которого был взят кредит. Остальная сумма равная 82 399 рублей была зачислена в счёт оплаты договора страхования и подключения дополнительных услуг потребителя.

    В соответствии со справкой от ПАО «Совкомбанка» от /дата/ истцом были полностью исполнены обязательства по кредитному договору. В связи с чем, он обратился в Страховую организацию с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора.

    Однако Страховой организацией был дан отказ с указанием на то, что договор страхования не заключён в целях обеспечения по кредитному договору.

    /дата/ в адрес ООО СК «Согласие-Вита» была направлена претензия с попыткой урегулирования ситуации, однако в сроки установленные статьёй 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» до настоящего времени ответ не был получен.

    Полагает, что отказ в возврате части уплаченной страховой премии пропорционально времени действия договора противоречат действующему законодательству.

    То есть Истец не согласен с позицией СК «Согласие-Вита» в связи с этим Истец обращался за разрешением ситуации в Службу Финансового уполномоченного, однако в удовлетворении его требований было отказано, с чем он также не согласен.

    Ответ Финансового уполномоченного был дан /дата/ и получен на почте /дата/, что подтверждается отчетом с сайта почты России (Отчет прилагается).

    Согласно ФЗ от /дата/ N 483-ФЗ с /дата/ при досрочном погашении кредита заёмщику обязаны возвращать часть уплаченной страховой премии пропорционально времени действия договора.

    Договор страхования был заключён Истцом /дата/.

    В соответствии с п. 10, п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования есть обязательство возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

    Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

    В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    Как отмечено в п. 5.6. договора страхования в случае отказа от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается за исключением случаем предусмотренных законодательством.

    Как зафиксировано в нормах, приведённых выше, законом предусмотрен возврат части страховой премии.

    В рассматриваемой ситуации договор страхования заключён в целях обеспечения исполнения обязательств.

    При заключении договора кредитования было отмечено, что без договора страхования заключение кредитного договора невозможно. Истец пытался отказаться от договора страхования, в ответ на мои возражения специалист ещё раз отметил невозможность получения кредита без договора страхования и указал на то, что при досрочном погашении кредита доступен возврат страховой премии за неиспользованное время действия договора.

    То есть при заключении договора кредитования и, соответственно, выражении моего волеизъявления на меня было оказано давление, которое выразилось в поставленных условиях. При отказе от страховки кредитный договор был бы не одобрен и, следовательно, невозможно было бы приобрести желаемый целевой товар.

    Рассматриваемые договоры были заключены в один день и в одно и то же время. С общей суммы договора кредита часть денежных средств была переведена самим банком в счёт оплаты договора страхования.

    В связи с вышеизложенным можно сделать вывод о том, что договор страхования заключён в целях обеспечения кредитного договора.

    Исходя из предъявленных условий, Истцу навязаны невыгодные для потребителя услуги. Истцу ввели в заблуждение при общении со специалистом, при выдаче договора кредитования было указано, что одобрение кредитного договора невозможно без оформления договора страхования, нужного для обеспечения кредита, и то, что в последствие будет возможность вернуть неиспользованную страховую сумму.

    Потребитель рассчитывает на добросовестность при предоставлении услуг и на действия Банка без ущемления прав потребителя, доверился предоставленным документам и ложным указаниям специалиста при выдаче кредита.

    Исходя из Памятки расчёт возврата части страховой премии осуществляется по следующей формуле: S = уплаченная страховая премия - (уплаченная страховая премия * срок фактического действия договора в днях / срок действия договора в днях), где S - сумма подлежащая к возврату.

    То есть следует произвести следующий расчёт: 77 400 - (77 400 * 232 / 1096 (36 месяцев)) = 61 016 руб.

    Согласно п. 5 ст. 28 ЗоЗПП в случае нарушения установленных сроков оказания услуги или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3 % цены оказания услуги. Таким образом, по произведённым расчётам Ответчик, на момент подачи данного искового заявления, обязан выплатить Истцу проценты по п. 5 ст. 28 ЗоЗПП в размере: 61 016,00 руб.

    Согласно ст. 395 в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Учитывая, что начало отсчёта просрочки идёт от получения отказа Истцом в выплате денежных средств за неиспользованное время действия договора с /дата/, то следует произвести расчёт процентов за удержанные денежные средства по ключевой ставке Банка России. То есть по произведённым расчётам Ответчик, на момент подачи данного искового заявления, обязан выплатить Истцу проценты по ст. 395 в размере: 6 937,44 руб.

    Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд представителя, который поддержал требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что /дата/ между Заявителем и ООО СК «Согласие-Вита», в соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) был заключен Договор страхования. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя, были определены в Условиях добровольного страхования жизни №, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от /дата/ № СВ-1-07-06 (далее -Условия страхования), которые были выданы Страхователю при заключении Договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Заключая Договор страхования, получая страховой полис, Заявитель подтвердил, что с текстом Договора, Условий страхования и Памятки о рисках, связанных с заключением Договора добровольного страхования жизни, ознакомлен и согласен; экземпляр вышеуказанной Памятки в виде отдельного документа и Условий страхования на руки получил.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказа, от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально не истекшего периода страхования. В случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

В пункте 6.9.2 Условий страхования и в пункте 5.6. Договора страхования указано, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договором иное не предусмотрено, в п. 5.6. Договора страхования указано, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, соответственно, у Страховщика отсутствуют основания для возврата части страховой премии.

Предоставленным правом на отказ от Договора в период охлаждения Заявитель не воспользовался. Заявитель впервые обратился с заявлением о возврате уплаченной страховой премии /дата/. - после окончания периода охлаждения.

Как следует из анализа представленной Заявителем копии кредитного договора, Договор страхования не был заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору:

-    кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения/незаключения договора страхования жизни;

-    заключение договора страхования жизни отсутствовало в условиях предоставления потребительского кредита: пункты 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры», 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору».

Перед заключением Договора страхования истец был уведомлен, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Подтверждается п 10 Индивидуальных условий потребительского кредита.

В соответствии с Условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования, Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе Страхователя.

В соответствии с Условиями страхования, на основании которых был заключен Договор страхования, а также в соответствии с Указанием Банка России от /дата/ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" Страхователь вправе отказаться от Договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения. Независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и получить страховую премию в полном объеме либо за вычетом её части, пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора (п. 5.6 Договора страхования).

Согласно пункта 12 статьи 11 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» «в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.»

Из пункта 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

-    в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

-    либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий Договора страхования и Индивидуальных условий кредитного договора следует, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку не соблюдены условия п. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ:

-    кредиторам не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключение/не заключения договора страхования (п. 4, 6 Индивидуальных условий кредитного договора);

-    обязанность заключить договор страхования с ООО «СК «Согласие-Вита» отсутствовали в кредитном договоре (п. 9, 10 Индивидуальных условий кредитного договора);

-    кредитор (Банк) не является выгодоприобретателем по Договору страхования;

-    размер страховой суммы по Договору страхования не зависит от размера остатка фактической задолженности по какому-либо кредитному договору. Соответственно, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору размер страховой суммы также не измениться.

Договор страхования с Заявителем заключен на срок до /дата/.

В соответствии с пунктом 4 страхового полиса выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного лица» являются наследники застрахованного лица в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая, а по иным рискам - сам застрахованный.

Как следует из пункта 3 страхового полиса, страховая сумма по рискам, указанным в подпунктах 1, 2 является постоянной и не меняется в течение срока действия договора страхования.

Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка фактической задолженности по какому-либо кредитному договору. Соответственно, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору размер страховой суммы также не изменяется.

Факт досрочного погашения задолженности по кредиту не влияет на существование страхового риска, не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Кроме того, согласно условий страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора по истечении «периода охлаждения» оплаченная страхования паремия Страхователю не возвращается.

Таким образом, заключенный Договор страхования на настоящий момент является действующим, возможность наступления страхового случая по рискам, указанным в Договоре, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам в связи с досрочным погашением кредита. В связи с отказом Заявителя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

    ░░░░░                             ░░░░░░░░░░ ░.░.