Решение по делу № 2-1720/2020 от 18.02.2020

Дело №

УИД 42RS0№-89

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего                 Евдокимовой М.А.

при секретаре                     Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

17 июня 2020 года

гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к Яковлеву А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчик обратился с заявлением, содержащим в себе 2 оферты, одной из которой была, в том числе оферта о предоставлении карты Р. С. №).

В своем заявлении ответчик просил АО «Банк Р. С.» заключить договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просил: выпустить на его имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, т.е. карту «Р. С. Visa; открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счет, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Во исполнение оферты клиента и п. № Условий, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет №. Таким образом, договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Соответственно, с момента открытия счета карты, договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки, содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ., условиях и тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

На момент направления ответчиком в банк заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали тарифы №. Ознакомление с этими условиями и тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении.

В рамках договора о карте на имя Яковлева А. В. была выпущена банковская карта Р. С. №, которая была получена ответчиком.

Для подтверждения решения об использовании карты, клиенту необходимо обратиться в банк для активации. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита. До момента активации карты лимит равен нулю (если иное не установлено дополнительными условиями).

С ДД.ММ.ГГГГ. ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. №. В соответствии с условиями (п№), задолженность клиента перед банком образуется в результате:

расходных операций с использованием карты;

оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей.

В соответствии с тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 5% от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом, минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии).

Таким образом, в соответствии с условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. № условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

В соответствии с п. № тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы:

Впервые	300 рублей
2-й раз подряд	500 рублей
3-й раз подряд	1000 рублей
4-й раз подряд	2000 рублей

ДД.ММ.ГГГГ. приказом по банку № утверждены тарифы по картам «Р. С.», плата за пропуск минимального платежа была отменена. При этом, была введена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ., более того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. АО «Банк Р. С.» перестал осуществлять кредитование счета для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов.

Банк на основании и. № условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ. ответчику заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. № условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляет 192620,21 руб.

Таким образом, задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 192620,21 руб., в том числе: 149080,13 руб. - сумма основного долга; 36540,08 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 7000 руб. - неустойка за неоплату обязательного платежа.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Просят взыскать с Яковлева А. В. общую сумму задолженности по договору о карте № в размере 192620,21 руб., в том числе: 149080,13 руб. - сумма основного долга; 36540,08 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 7000 руб. - неустойка за неоплату обязательного платежа и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5052 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате судебного заседании извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в сове отсутствие.

Представитель ответчика Першина Е.Г., действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения заявленных требований, заявила ходатайство о применении срока исковой давности

    Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что требования подлежат удовлетворению.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

    Форма договора - внешнее выражение взаимного волеизъявления сторон. Для того чтобы согласованное волеизъявление стало договором, необходимо, чтобы внутренняя воля сторон была выражена вовне, т.е. объективирована в доступной для восприятия форме.

    Форма договора может быть либо установлена нормами права, либо свободно определяться по соглашению сторон.

    Устные договоры заключаются посредством словесно выраженного предложения о заключении договора и принятия предложения.

    Часть 3 данной статьи устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

    Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

    Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

    Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

    Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

    В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

    Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

    Если договор не заключен, то стороны обычно не имеют друг к другу каких-либо требований.

    В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

    Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.    По смыслу ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

    Часть 3 ст. 308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.     При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита в случае наличия обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена заемщиком. При этом договором об организации безналичных расчетов не предусмотрена обязанность банка уведомлять ответчика о фактах отказа в предоставлении кредита физическим лицам.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен договор о карте Р. С. Visa.

    Согласно условиям данного договора, ответчику был открыт счет №. Карта была получена ответчиком, с ДД.ММ.ГГГГ. ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно тарифам (п. №) банка по кредитам «Р. С.» минимальный платеж составляет №% от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Денежными средствами, зачисленными на карту, ответчик пользовался, что видно из выписки по счету.

    Ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, не вносит платежи в погашение кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

    Как следует из выписки из лицевого счета, ответчиком вносились ежемесячные платежи, но не в полном объеме. Последнее погашение было ДД.ММ.ГГГГ.

    В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. было направлено заключительное требование об оплате обязательств в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

    Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

    В этой связи правомерно заявлено требование о взыскании всей суммы кредита, неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования.

Задолженность ответчика составляет 192620,21 руб., в том числе: 149080,13 руб. - сумма основного долга; 36540,08 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 7000 руб. - неустойка за неоплату обязательного платежа.

    Ответчиком доказательств в опровержение требований истца, суду не представлено, сумма задолженности не оспорена, свой расчет задолженности не представлен, также не представлено доказательств погашения задолженности в полном объеме или частично.

    Также суд принимает во внимание, что ответчик, зная о наличии задолженности (на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ. был отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании с Яковлева А.В. задолженности по кредитному договору), не предпринимал никаких мер к погашению задолженности.

    Условия договора кредита соответствуют требованиям Гражданского кодекса. Данный договор был подписан ответчиком.

    В установленном законом порядке условия заключенного договора никем не оспорены.

    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Яковлев А.В. не исполняет обязательства, взятые на себя по договору, поэтому с него подлежит взысканию задолженность по данному договору в сумме 192620,21 руб.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ для снижения размера неустойки не имеется, т.к. размер неустойки не является значительным, не превышает сумму основного долга, при этом судом также принимается во внимание поведение ответчика, период просрочки, что ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не предоставлено доказательств несоразмерности неустойки, не заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ, а, кроме того, применение положений ст. 333 ГК РФ является правом, а не обязанностью суда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

Исходя из положений статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, однако не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Банком ответчику заключительное требование о погашении задолженности выставлено ДД.ММ.ГГГГ. с предоставлением срока оплаты до ДД.ММ.ГГГГ., таким образом, срок исковой давности 3 года исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что срок действия судебного приказа составил № дней, следовательно, срок исковой давности продляется на № дней: последним днем для обращения в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности является ДД.ММ.ГГГГ. плюс № дней действия судебного приказа, т.е. последний день для обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ., т.е. в пределах срока исковой давности.

В связи с вышеизложенным, доводы представителя ответчика о том, что срок исковой давности истцом пропущен, не нашел своего подтверждения в судебном заседании и судом отклоняется, т.к. срок исковой давности при предъявлении настоящего иска в суд не истек.

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Яковлева А. В. в пользу АО «Банк Р. С.» задолженности по договору о карте 192620,21 руб. и расходы по оплате госпошлины 5052 руб.

    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.06.2020г.

Судья: Евдокимова М.А.