Решение по делу № 2-205/2023 от 26.10.2023

Дело №2-205/2023

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток                                                                                            24 ноября 2023 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего             Вдовенко А.В.

при секретаре                     Булавкиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кудинову В.У. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Кудинову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что 20.07.2022 между сторонами заключён кредитный договор № на сумму 600 000 руб. под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, что в силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного взыскания оставшейся части займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 23.05.2023 по 10.10.2023, в размере 623 114,63 руб., в том числе: просроченная ссуда – 580 977,53 руб., просроченные проценты – 29 820,06 руб., проценты по просроченной ссуде – 4 254,90 руб., комиссии – 3 105 руб.; неустойка – 4 957,14 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 431,15 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Ответчик Кудинов В.А., будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. По существу заявленных исковых требований представил письменное заявление о признании иска, которое просил суд принять, а также в котором указал, что юридические последствия сделанного признания иска, предусмотренные ст.221 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ему понятны.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при неявке сторон на дату 24.11.2023.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма; если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ).

В рамках реализации вышеприведённых положений о подписании документов в электронной форме, Кудиновым В.А. на дату 20.07.2022 по системе договора банковского обслуживания (ДБО) была пройдена регистрация в приложении ПАО «Совкомбанк» по номеру телефона <данные изъяты>», после чего в указанную же дату после выполнения данным заёмщиком входа в систему Банка в электронном виде была сформирована и направлена заявка на получение кредита.

При этом, согласно выписке (протоколу проведения операций) в автоматизированной системе Банка, на дату 20.07.2022 поступило сообщение от Банка с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы кредита, срока кредитования, размера процентной ставки, а также паролем для подтверждения.

Таким образом, путём введения предоставленного путём соответствующего СМС-сообщения пароля Кудинов В.А. тем самым аналогом своей собственноручной подписи подписал изначально заявление-оферту, а затем и кредитный договор.

Так, на основании заявления-оферты ответчика от 20.07.2022, подписанного им в электронном виде и акцептованного Банком, между ПАО «Совкомбанк» и Кудиновым В.А. заключён договор потребительского кредита № от 20.07.2022 (далее – Договор), согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 600 000 руб. под 9,9% годовых, сроком на 60 месяцев, минимальный ежемесячный платёж обозначен в размере 15 257 руб. При этом, в пункте 4 индивидуальных условий Договора отражено, что процентная ставка в размере 9,9% годовых действует, если заёмщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети Банка (в т.ч. онлайн-покупки) в течение 25-ти дней с даты перечисления транша. Если же этого не произошло (произошло с нарушениями), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

При заключении Договора заёмщик был ознакомлен с общими условиями кредитования Банка, о чём имеется соответствующее указание в п.14 индивидуальных условий Договора, а также с тарифами Банка, что отражено в п.4. индивидуальных условий Договора и в поданном заявлении-оферте.

Существенные условия Договора отражены в заявлении-оферте, графике осуществления платежей, Общих условиях кредитования ПАО «Совкомбанк», являющихся неотъемлемой частью договора.

Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Пунктом 12 индивидуальных условий Договора предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положения п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.4 индивидуальных условий Договора, заёмщиком уплачиваются в пользу Банка комиссии за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

Согласно п.5.2 общих условий кредитования Банка, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности в случае нарушения заёмщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней.

Тарифами Банка были предусмотрены, помимо прочего, следующие взимаемые с заёмщика определённые комиссии.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем с 23.05.2023 образовалась задолженность.

По причине ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств по Договору, Банк 26.10.2023 обратился в Быстроистокский районный суд Алтайского края с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчёту истца, задолженность по кредиту по состоянию на 10.10.2023 составляет 623 114,63 руб., в том числе: просроченная ссуда – 580 977,53 руб., просроченные проценты – 29 820,06 руб., проценты по просроченной ссуде – 4 254,90 руб., комиссии – 3 105 руб.; неустойка – 4 957,14 руб.

Проверив расчёт задолженности по кредиту, неустойке, а также по комиссионному вознаграждению, суд с ним соглашается.

Ответчик расчёт задолженности не оспаривает, исковые требования признаёт в полном объёме. Последствия признания иска Кудинову В.А. разъяснены и понятны.

Учитывая то, что признание иска не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд принимает признание иска ответчиком.

Согласно ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со ст.198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Таким образом, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме.

В силу ст.98 ГПК РФ, а также сообразуясь с тем, что ответчик представил заявление о признании иска, которое судом принято, с него в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в части – в размере 2 829,35 руб., а оставшаяся часть уплаченной стороной истца государственной пошлины в размере 6 601,80 руб. подлежит возврату истцу (пп.3 п.1 ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Кудинова В.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по договору потребительского кредита № от 20 июля 2022 года по состоянию на 10 октября 2023 года в размере 623 114 руб. 63 коп., в том числе: просроченная ссуда – 580 977 руб. 53 коп., просроченные проценты – 29 820 руб. 06 коп., проценты по просроченной ссуде – 4 254 руб. 90 коп., комиссии – 3 105 руб.; неустойка – 4 957 руб. 14 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 829 руб. 35 коп.

Вернуть Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 6 601 руб. 80 коп., внесённую по платёжному поручению № от 19 октября 2023 года в пользу УФК по Тульской области (Межрегиональная инспекция ФНС России по управлению долгом).

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий                                                                     А.В. Вдовенко