Решение по делу № 2-847/2021 от 09.02.2021

                                                      Р Е Ш Е Н И Е

                             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 апреля 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего                                                                 Осмольской М.О.,

при секретаре                            Гапонович К.В.,

помощник судьи                            Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-847/2021 по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Ковалеву Андрею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                          установил:

акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Ковалеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.05.2017 в размере 162 172 рубля 74 копейки, из которых: 127 113 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 23 779 рублей 12 копеек – задолженность по процентам, 1 337 рублей 29 копеек – неустойка, 9 942 рубля 79 копеек – задолженность по комиссиям, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4443 рубля.

В обоснование исковых требований указано, что 03.05.2017 между банком и Ковалевым А.В. заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены заемщиком при заключении договора, что подтверждается его подписью. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 08.01.2021 размер задолженности ответчика перед банком за период с 28.04.2019 по 08.01.2021 составил 162 172 рубля 74 копейки, из которых: 127 113 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 23 779 рублей 12 копеек – задолженность по процентам, 1 337 рублей 29 копеек – неустойка, 9 942 рубля 79 копеек – задолженность по комиссиям.

Истец АО «Почта Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ковалев А.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился. Ранее представил заявление от 22.03.2021 о признании исковых требований в полном объеме, в котором также содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, – в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Кредит предоставляется путем зачисления кредита на счет. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Как следует из материалов дела, 03.05.2017 Ковалев А.В. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого между ПАО «Почта Банк» и Ковалевым А.В. заключен кредитный договор № от 03.05.2017 путем подписания согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), в соответствии с которым ответчик выразил согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Согласие (Индивидуальные условия) подписаны ответчиком Ковалевым А.В., заемщику открыт счет №, на который 03.05.2017 зачислены денежные средства в сумме 136 372 рубля, что подтверждается выпиской по счету за период с 03.05.2017 по 07.01.2021.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ПАО «Почта Банк» и Ковалевым А.В. была соблюдена.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от 31.01.2020 наименование банка с публичного акционерного общества «Почта Банк» (сокращенное наименование - ПАО «Почта Банк») изменено на акционерное общество «Почта Банк» (сокращенное наименование - АО «Почта Банк»), о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Индивидуальных условий кредитного договора следует, что кредитный лимит (лимит кредитования) составил 136 372 рубля. Дата закрытия кредитного лимита – 03.05.2017, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 06.02.2022, процентная ставка по кредиту – 28,90 % годовых, количество платежей – 57, размер платежа – 4 438 рублей, периодичность платежей – ежемесячно до 06 числа каждого месяца.

В соответствии с п.п. 1.5, 1.7 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Ковалев А.В. в соответствии с п. 3.1 Общих условий принял на себя обязательство не позднее даты платежа размещать на счете денежные средства в размере не менее суммы платежа.

В нарушение принятых обязательств ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом. Последний платеж в счет погашения кредита был произведен 13.04.2019 в сумме 4 500 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету № № за период с 03.05.2017 по 07.01.2021.

В соответствии с п. 6.4 Общих условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Банком в адрес Ковалева А.В. направлено заключительное требование № от 28.09.2019 об исполнении обязательств по кредитному договору № от 03.05.2017 в полном объеме не позднее 12.11.2019 включительно. Данное требование банка ответчиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), установленную законом либо договором (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Пунктом 6.2.1 Общих условий, пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых.

Судом установлено, что со стороны ответчика Ковалева А.В. имело место нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем у истца имелись основания для начисления неустойки.

Согласно расчету ПАО «Почта Банк» Ковалеву А.В. начислена неустойка за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в размере 1 337 рублей 29 копеек исходя из ставки 20 % годовых.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Ковалев А.В. дал согласие на оказание услуг по подключению услуги «Кредитное информирование». Размер комиссии за 1-й период пропуска платежа составляет 500 рублей, за 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа - 2 200 рублей.

Согласно расчету задолженности, выписке по счету за период с 03.05.2017 по 07.01.2021 ответчику начислялась комиссия за услугу «Кредит-информирование», задолженность по которой составила 9 942 рубля 79 копеек.

В судебном заседании установлено, что задолженность по кредитному договору № от 03.05.2017 Ковалевым А.В. до настоящего времени не погашена.

В силу ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований (ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, представленные доказательства, признание иска ответчиком Ковалевым А.В. суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк».

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска АО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в размере 4443 рубля, что подтверждается платежными поручениями № 79650 от 19.12.2019, № 1015 от 13.01.2021, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                решил:

исковое заявление акционерного общества «Почта Банк» к Ковалеву Андрею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ковалева Андрея Владимировича в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 162 172 рубля 74 копейки, из которых: 127 113 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 23 779 рублей 12 копеек – задолженность по процентам, 1 337 рублей 29 копеек – неустойка, 9 942 рубля 79 копеек – задолженность по комиссиям.

Взыскать с Ковалева Андрея Владимировича в пользу акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 443 рубля.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                  /подпись/                                     М.О. Осмольская

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2021-000383-22

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-847/2021

Судья                                                  М.О. Осмольская

Секретарь                                           К.В. Гапонович