Решение от 31.01.2022 по делу № 2-79/2022 (2-888/2021;) от 29.11.2021

Гражданское дело №2-79 /2022

62RS0019-01-2021-001765-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рыбное Рязанской области                                                                                                  31 января 2022 года

Судья Рыбновского районного суда Рязанской области Кондрашина Н.В.,

при секретаре Половинкиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску ПАО Сбербанк к Карпешиной Ольге Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его тем, что ПАО Сбербанк и Новичков Алексей Владимирович заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCardStandart по эмиссионному контракту №№ от 22.03.2013 года и открыт счет №40817810240008403924 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условий в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 19 % годовых.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременно погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Тарифами банка определена неустойка в размере 36%.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком Новичковым А.В. за период с 12.07.20219 по 16.09.2021 года образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> руб. 57 коп., из которых просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. 37 коп., просроченные проценты - <данные изъяты> руб. 27 коп.

28 мая 2019 года Новичков Алексей Владимирович умер. В соответствии с реестром наследственных дел в отношении наследства Новичкова А.В. заведено наследственное дело. При отсутствии у кредитора сведений о наследниках должника он вправе обратиться в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу.

По имеющимся у банка сведений должник не был включен в Программу коллективного добровольного страхования.

Просит суд взыскать с надлежащих ответчиков за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность в размере <данные изъяты> руб. 57 коп., из которых просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. 37 коп., просроченные проценты - <данные изъяты> руб. 27 коп, судебные расходы по оплате по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 31 коп., а всего <данные изъяты> руб. 88 коп.

Определением Рыбновского районного суда от 13 декабря 2021 года в соответствии со ст. 40 ГПК РФ в качестве ответчика привлечена Карпешина Ольга Алексеевна.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду представлено ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Карпешина О.А. в судебном заседании исковые требования не признала, при этом пояснила, что она является дочерью Новичкова А.В. Ей было известно, что между ее отцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, после его смерти она обратилась в Рыбновское отделение ПАО «Сбербанк» с целью ее дальнейших действий. В банке ей посоветовали обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ей сообщили, что страховка покроет долг отца по кредиту, а на оставшуюся сумму страховки она может вступить в наследство, обратившись к нотариусу, что она и сделала. Она получила около <данные изъяты> рублей в качестве наследства. О том, что у отца имелась кредитная карта ей не было известно, саму карту и документы на ее получение она никогда не видела. При обращении в ПАО «Сбербанк» сотрудник банка ей не сообщил о том, что у отца есть еще задолженность, которую надо было погасить. Если бы она знала, что у отца имеется еще долг по кредитной карте, она бы либо не вступила в наследство, либо сразу погасила сумму задолженности за счет наследственных денег. Банк в течение двух лет никаких претензий к ней не предъявлял, за этот период начислялись проценты на сумму долга.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилось, своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав ответчика Карпешину О.А., исследовав материалы дела, приходит к следующему.     

В судебном заседании установлено, что ПАО Сбербанк и Новичков Алексей Владимирович заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCardStandart по эмиссионному контракту №№ от 22.03.2013 года и открыт счет №40817810240008403924 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

           Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памятка по безопасности при использовании карт, заявление на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

           С указанными документами заемщик Новичков А.В. была ознакомлен и обязался исполнять, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на получение карты.

           В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 19 % годовых. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременно погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Тарифами банка определена неустойка в размере 36%.

Факт получения ответчиком вышеуказанной карты с лимитом кредита в размере <данные изъяты> рублей подтверждается его подписью на заявлении на получении карты.

          Факт предоставления истцом заемщику Новичкову А.В. денежных средств в сумме <данные изъяты> рубль 00 копеек, подтверждается выпиской по счету карты №40817810240008403924 за период с 18.09.2015 по 16.09.2021 ПАО Сбербанк.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено, что по кредитному договору №№ от 22.03.2013 года заемщик Новичков А.В. свои обязательства по погашению задолженности не выполнил и по состоянию на 16.09.2021 года задолженность по кредитному договору, согласно приложенному расчету составляет <данные изъяты> руб. 57 коп., из которых просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. 37 коп., просроченные проценты - <данные изъяты> руб. 27 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также в судебном заседании установлено, что 28 мая 2019 года заемщик Новичков А.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-ОБ №601433, выданным 28 мая 2019 года территориальным отделом по Рыбновскому району Главного управления ЗАГС Рязанской области, запись акта о смерти №170199620002400225009.

            Также в судебном заседании установлено, что наследником по закону имущества умершего Новичкова А.В. являются дочь - Карпешина Ольга Алексеевна, что подтверждается материалами наследственного дела № 78/2019 к имуществу умершего 28 мая 2019 года Новичкова Алексея Владимировича.

           В силу положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктами 58, 60, 61, 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

        Как следует из материалов наследственного дела №78/2019 к имуществу умершего 28 мая 2019 года Новичкова Алексея Владимировича наследнице - Карпешиной Ольге Алексеевне, нотариусом Рыбновского нотариального округа было выдано свидетельство о праве на наследство по закону состоящее из страховой выплаты в сумме <данные изъяты> рубля 66 копеек. Данная страховая выплата осуществлена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика (Договор страхования ДСЖ-3/1507).

        По запросу суда ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставило материалы страхового дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

Исходя из указанных правовых норм, по договору личного страхования право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого он заключен.

Из материалов страхового дела следует, что 30.07.2015 года Новичков А.В. обратился с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о заключении в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика, оплатив 25 415 рублей за подключение к данной программе.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика, страховым случаем и страховым риском по договору страхования является «Смерть Застрахованного лица» (п.п.а п. 3.2.1).

Страховая выплата по страхового риску «Смерть Застрахованного лица» устанавливается равно страховой сумме (п. 4.2).

Из договора страхования следует, что он заключен на 60 месяцев с даты подписания заявления (п.2). Страховая сумма равна 170 000 рублей и является постоянной в течение срока действия договора страхования (п.3).

В соответствии с п.5-5.1 указанного договора следует, что выгодоприобретателями по риску «Смерть Застрахованного лица» - ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком, в остальной части наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Во исполнение данных требований законодательства 05.06.2019 года наследник умершего Новичкова А.В. - Капршина О.А. обратилась ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования.

Рассмотрев данное заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признали смерть застрахованного лица страховым случаем. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России»18.06.2019 года была осуществлена страховая выплата в размере <данные изъяты> рублей 34 копейки, в качестве погашения задолженности определенной на дату смерти Новичкова А.В. по кредитному договору №156512 от 30.07.2015 года.

Вместе с тем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в своем ответе на запрос суда указало, что Новичков А.В. по эмиссионному контракту № 408***924 от 22.03.2013 года в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует.

Следовательно, договор страхования жизни от 30.07.2015 года не распространяет свое действие на эмиссионной контракт №0268-Р- 738557479 от 22.03.2013 года.

        Таким образом, судом установлено, что заемщиком был нарушен порядок и срок, установленный для погашения кредитного договора, и требования истца являются законными и обоснованными, а потому подлежат удовлетворению.

        Вместе с тем, поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, и учитывая, что Карпешина А.О. является наследником страховой выплаты в сумме <данные изъяты> рубля 66 копеек, то с нее должна быть взыскана задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля 66 копеек, отказав во взыскании задолженности в части, превышающей указанную сумму.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

           Согласно п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.

В связи с этим в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом апелляционной инстанции с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3 327 (три тысячи триста двадцать семь) рублей 07 коп.            

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-234 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

       ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №№, ░░░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░ 2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░. 66 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░ 07 ░░░., ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░ 73 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

     ░░░░░                                              <░░░░░░ ░░░░░░>                                        ░░░░░░░░░░ ░.░.

                      ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>